Роскошь или новые возможности: кому доступно страхование жизни

Украинский страховой рынок ожидает новый тренд. Если ранее клиенты охотнее cтраховали свои транспортные средства и недвижимость, в ближайшие несколько лет они станут чаще заботиться и о собственной жизни и здоровье. Сейчас полисы страхования жизни используют всего приблизительно 2% населения. Однако прогнозируется рост потребления этого продукта. Как пояснил Mind генеральный директор страховой компании ARX Life Вячеслав Гавриленко, его команда уже в следующем году сможет продать на 20% больше полисов в сегменте «Life».

О рынке лайфового страхования

В целом, рынок лайфа гораздо меньше рынка нон-лайф, но он и более стабилен: на рынке страхования жизни меньше банкротств, поскольку он более сложный и здесь меньше недобросовестных страховщиков чем, например, в моторном бизнесе.

Как расширились возможности страховщиков в 2019 году

Президент Владимир Зеленский 22 октября подписал законопроект о защите прав потребителей финансовых услуг. У клиентов будет больше инструментов и возможностей оспаривать действия недобросовестных страховщиков. Финансовые учреждения будут обязаны изменить подход в продажах, в том числе в банкашуранс. Страховщики и банкиры будут раскрывать больше финансовой информации о составляющих продуктов. Думаю, то же самое должно будет происходить и в продажах через MLM-брокеров.

В целом мы ожидаем, что уровень требований регулятора к платежеспособности СК станет выше. Вероятно, произойдет очищение рынка в нон-лайф и скорее всего это приведет к концентрации рынка. Возможно, те же тенденции будут наблюдаться и в лайфе. Несомненно, это приведет к тому, что клиенты станут чувствовать себя увереннее – как минимум финансовая отчетность страховщиков будет более достоверной.

Чего можно ожидать до конца года

Обсуждается вопрос изменений в Налоговый Кодекс Украины, которые положительно повлияют на страховые продукты, позволят избежать двойного налогообложения при страховой выплате по дожитию. Это большой плюс и для клиентов, и для страховщиков.

Рынок ожидает внедрения пенсионной реформы, хотя изменения, вероятнее всего, осуществятся не так скоро. Мы ожидаем, что реформа даст возможность страховщикам участвовать во втором уровне накопительной системы, и тогда это станет серьезным толчком в развитии накопительного пенсионного страхования.

О новшествах в страховых программах

Развивается рисковый лайф, которым страховщики сопровождают накопительные долгосрочные программы, а также продают автономно.

Риски, которые лайфовики включают в свои программы:

• женская онкология;
• патология во время беременности;
• патология плода;
• хирургические вмешательства;
• травматизм.

Такие лайф-продукты являются дополнением к традиционному медицинскому страхованию. Мы видим растущий спрос со стороны клиентов (как в рознице, так и в корпоративном сегменте) на лайф и личные виды страхования.

О ценах на программы страхования жизни

На стоимость программ «Life-страхования» влияет целый ряд факторов. Это доход человека, его возраст, состояние здоровья и многие другие. Впрочем, несмотря на достаточно сложную формулу расчета, цена таких полисов в Украине довольно низкая, как для отдельных клиентов, так и для целых корпораций, которые хотят обезопасить своих работников.

Полноценное медицинское страхование, которое может быть использовано для достаточно большого коллектива, будет стоить порядка 4000 грн в год за одного сотрудника. При этом, life-страхование на год для одного человека, естественно, с чуть меньшим покрытием, зато с дополнительными возможностями (в частности, покрытие критических заболеваний), будет стоить порядка 500 грн.

О диджитализации бизнес-процессов по лайф-страхованию

Электронные продажи пока не характерны для лайфа. Но страховые компании уже пытаются перенести опыт, наработанный в нон-лайфе и в лайфовый сегмент. Пока речь идет об обслуживании и урегулировании убытков, но в дальнейшем эти подходы будут использоваться и в продажах, и в части предоставления других сервисов, например, управления договорами. Страховые компании тестируют разные варианты, и, как только наработают достаточное количество успешных кейсов, постараются растиражировать их.

О препятствиях для развития лайфового страхования

Страхование занимает совсем небольшую долю во всех расходах наших граждан. Это связано с общей экономической ситуацией, у наших людей сейчас другие приоритеты, и в целом отсутствует привычка страхования. Изменение привычек происходит достаточно медленно, но прогресс все же есть.

Еще несколько лет назад добровольное страхование автомобиля было редкостью, страховали в основном предмет залога. Сейчас ситуация изменилась и страхование автомобиля становится нормой. То же самое будет со страхованием жизни. Меняется тренд, люди осознают, что имущество, каким бы оно дорогим и важным не было, это то, что можно восстановить и починить, а жизнь и здоровье – нет. Они как раз и будут важнейшими объектами для страхования. Страховой рынок следит за изменением ситуации и адаптирует свои продукты под потребности клиентов.