В погоне за cashless: как банки «подсаживают» клиентов на безнал

18 сентября в инновационном парке UNIT.City состоялся третий международный Visa Cashless Summit  2018  «Растем вместе с инновациями». Представители украинских банков и эксперты поделились результатами гонки за первенство и рассказали о том, какие  глобальные инновации хотят запустить в Украине. Mind выбрал интересные факты, цифры и цитаты спикеров.

Антон Тютюн,
заместитель председателя правления Ощадбанка:

Давайте вернемся в 2010 год. Тогда число банкоматов уже было существенным (30 000) и достаточным, чтобы обслуживать наличный оборот. А сети терминалов были неразвиты (108 000). Мы отставали даже от среднеевропейских стран.  Также не впечатляло число безналичных операций (100 млн).

Через семь лет количество банкоматов увеличилось несущественно – до 37 000, тогда как число терминалов возросло до 252 000. Это большая цифра для нашей страны. Хотя она еще мала, по сравнению со среднеевропейскими странами. Вместе с тем, рассчитаться картой уже не проблема, как это было семь лет назад. В 20 раз возросло число безналичных операций – до 2 млрд. Очень много операций стали бесконтактными.

Чтобы более оперативно переходить на безнал, нужно сделать несколько шагов. Во-первых, пройти квест с оплатой коммунальных платежей. Нынешнее разнообразие квитанций, платежек, стандартов, которыми владеет наша большая страна, этому очень мешает. Нужна стандартизация. Начиная с QR-кодов и заканчивая стандартными формами платежа и обмена информацией. Тот, кто это сделает, просто поднимет рынок. В коммуналке еще очень большой кусок нала, который «ходит» по отделениям. А благодаря стандартизации все смогут платить за все в интернете, ничего не будет теряться. 

Следующий шаг – дистанционное обслуживание, удаленная идентификация. Мы должны сделать все таким образом, чтобы у клиента не было необходимости приходить в банк по простым и понятным операциям. Например, чтобы открыть счет. Сейчас уже некоторые банки предоставляют такую возможность.  Надеюсь, в будущем клиенты смогут, открыв счет в одном банке, удаленно делать это и в других банках, будучи предварительно идентифицированы при помощи  BankID или МоbileID первым финучреждением. Эта «зона движения» усилит конкуренцию между банками за клиентов.

Еще один шаг – биометрия. Сейчас внедряется много ее инструментов: пальцы, руки, веки, глаза, вены. Надеюсь, эксперименты закончатся чем-то хорошим, и биометрическая идентификация появится во всех точках продаж, каналах взаимодействия человека с государством, банками, финтехом.

Также важный шаг – микроплатежи в транспорте. Банки не очень хотят участвовать в этой теме и вкладывать в инфраструктуру: когда платеж в 5-10 грн – не заработаешь. Есть несколько выходов из данной ситуации: начиная от новых технологий (например, QR) и заканчивая совмещением функций валидации платежа и оплат. В этом направлении нас ждет большое развитие.

Александр Яблунивский,
директор департамента платежных систем и инновационного развития НБУ:  

В этом году Нацбанк принял новую стратегию. Одним из ее ключевых пунктов стала финансовая инклюзия. По данным последнего исследования Мирового банка, в Украине еще около 37%  населения не инклюзивны (не имеют счетов, не пользуются финансовыми услугами). У НБУ есть много активностей для повышения финансовой инклюзии.

Рывок уже сделан. Сейчас в Украине проводится более 44% безналичных расчетов. В первом полугодии 2018 года доминировали операции в интернете (36%). Переводы с карты на карту  заняли 31%, классический эквайринг – 29%. Наблюдается большой скачок Peer-to-peer (Р2Р) переводов. За последнее полугодие они возросли более чем на 10%. Мы видим в этом риск: это возможная каннибализация традиционного эквайринга. С одной стороны, понимаем, что cashless всегда лучше, чем cash. С другой – вероятно, это серая зона. Физлица пошли в нее, чтобы использовать современные инструменты. Но получать оплату за товары и услуги с помощью Р2Р, минуя налоги, – не очень хорошо. Не секрет, что ГФС запрашивает у банков данные о таких платежах.

Также мы видим положительную динамику в развитии инфраструктуры. Сейчас в Украине 280 000 POS-терминалов, более 70% из них поддерживают бесконтактные карты. Поэтому в нашу страну и зашли «гиганты кошельков» – Apple и Android. Для них расширение такой инфраструктуры принципиально.

В НБУ есть много инициатив, связанных с технологиями. Например, в этом месяце мы начали пилот по запуску электронной гривны, которая базируется на блокчейне. Пока изучаем, анализируем. Также разработали законопроект, нормы которого позволят  контролировать открытость договорных отношений, добросовестность рекламы и другие аспекты, которые непосредственно связанные с защитой прав потребителей.

Дмитрий Крепак, 
региональный менеджер по развитию бизнеса Visa:

Безналичная экономика – менее коррумпированная и более прозрачная. Она имеет преимущества для всех участников экосистемы: банков, торгово-сервисных компаний, платежных систем, государства и потребителей.

Считаю, что за последние два года достигнут классный результат: объем безналичных платежей в украинской экономике вырос на 30%. Сегодня в Украине, как в Китае или Индии, можно рассчитаться с помощью QR-кода. Украина и Казахстан – первые две страны, где мы запускаем платежи с помощью QR-кодов.

Примечательно, что к созданию безналичной платежной инфраструктуры начали присоединяться и нетрадиционные игроки. Например, национальная туристическая организация, городские администрации. Мэрия Житомира внедрила бесконтактные расчеты в городском наземном транспорте. Мэрия Тернополя пошла еще дальше:  запустила возможность рассчитываться безналом во всем транспорте, включая и частные маршрутки.

Мы видим позитивные результаты. Но нам есть над чем работать. Прежде всего, над бесшовным клиентским опытом, чтобы потребитель мог рассчитаться или делать переводы с минимальным количеством кликов и других телодвижений. Или вообще без участия человека (платежная технология или искусственный интеллект будет сами делать  платеж).

Дмитрий Яблоновский,  
заместитель исполнительного директора Центра экономической стратегии:

Драйвером безналичной экономики становится диджитализация. Мы наблюдаем позитивный эффект от cashless. Во-первых, снижение теневой экономики. Во-вторых, деньги остаются в системе: остатки на клиентских счетах банки могут использовать для кредитования экономики.

По данным GfK, уже около 66% украинцев имеют пластиковые платежные карты. Интересно, что большинство пользователей используют их не просто для снятия наличных, а для безналичных платежей. За второй квартал 2018 года объем безналичных расчетов достиг 299 млрд.  

Треть этой суммы (более 100 млрд грн) составили Р2Р переводы.  Я бы не называл их уходом «в тень». Это платежи в неформальной экономике. Например, если моя жена продает б/у детскую коляску – это неформальная, а не теневая экономика. Также Р2Р используется при трансграничных платежах (оплате покупок, сделанных в иностранных интернет-магазинах).