Как правильно оформлять туристическую страховку

Туристическая страховка – неизменный атрибут любой поездки за рубеж. Покупая тур, абсолютное большинство путешественников даже не задумываются, от чего защищает их входящий в турпакет страховой полис и в каких случаях он может оказаться бесполезной бумагой. Mind попытался выяснить, почему стоит изучить условия договора страхования, и на что необходимо обратить внимание, чтобы «спасение утопающих не стало проблемой самих утопающих».

От чего страхуются при выезде за рубеж? Если человек пересекает границу Украины на собственном автомобиле, ему обязательно придется приобрести полис «Зеленая карта», который является аналогом полиса ОСАГО, но действует в других странах. Однако, в подавляющем большинстве случаев украинские путешественники используют альтернативные виды транспорта – самолет, поезд, автобус. Поэтому, говоря о туристическом страховании, преимущественно речь идет о комплексном (медицинском) страховании выезжающих за рубеж.

В первую очередь, данный полис позволяет получить медицинскую помощь в случае возникновения болезни, травмы или других проблем, связанных со здоровьем. Как правило, набор бесплатных для застрахованного лица услуг включает не только визит к доктору, но и (при необходимости) вызов скорой помощи, неотложную стационарную помощь, неотложную операцию, оказание неотложных стоматологических услуг. Также многие полисы предусматривают так называемые транспортные услуги по медицинским показаниям – перевозка больного в клинику, эвакуация из-за границы, репатриация тела на родину.

Но, помимо медицинской помощи, полис зачастую содержит и массу дополнительных опций, которые турист может выбрать самостоятельно или которые входят в тот или иной пакет. К ним относится приезд близких родственников (если лечение проводится за рубежом), эвакуация детей до 14 лет, которые остались без присмотра, досрочное возвращение на родину (в случае смерти близких родственников), услуги переводчика, юридические услуги, телекоммуникационные услуги (оплата стоимости телефонного разговора с ассистирующей компанией) и т.п.

Полис может покрывать услуги, и вовсе не связанные со здоровьем и последствиями болезни. К примеру, некоторые программы предусматривают возмещение услуг на буксировку арендованного авто к месту ремонта, доставку запчастей, выплату компенсации в случае потери документов или задержки авиарейса, потери или задержки багажа, и даже страховку от вынужденного невыезда, при условии наличия уважительной причины (тяжелое заболевание, смерть близких родственников). Но, эти опции востребованы в нашей стране крайне редко, и найти компанию, готовую вписать все пожелания заказчика в полис, может оказаться непросто.

Стоит ли беспокоиться о страховке, если приобретается пакетный тур за рубеж? Все пакетные туры предусматривают наличие страхового полиса. Но, к сожалению, практически все туроператоры, продающие полисы туристам, требуют от СК огромное комиссионное вознаграждение. Чтобы не завышать при этом стоимость страховки (а значит – и стоимость тура), и чтобы СК также могли заработать, продаваемые в пакете с турами полисы содержат массу ограничений и исключений, из-за которых получить нормальную медицинскую помощь за рубежом становится очень сложно. Даже если сама программа страхования покрывает лечение на сумму до 30 000 евро, в договоре может стоять пункт о том, что любая операция будет оплачена максимум на 1 000 евро (что равносильно отказу в операции), а услуги стоматолога – максимум на 200 евро.  

Но это – полбеды. Многие полисы вообще не покрывают самые распространенные заболевания на туристических курортах. Например, во время отдыха на море многие СК отказываются оплачивать лечение отравлений, заболеваний ухо-горло-носа, а также травм, полученных в результате занятия спортивными играми, такими как пляжный волейбол или теннис. А страховка, проданная вам туроператором в пакете с туром на горнолыжный курорт, может содержать пункт, предусматривающий отказ компенсации лечения травм, полученных во время катания на лыжах. И если не обратить на это особое внимание, результат может быть весьма плачевный.

Выход из этой ситуации один – самостоятельно приобрести полис, учитывающий все нюансы вашего путешествия и предоставляющий максимальное покрытие.

На что нужно обратить внимание при выборе полиса туристического страхования? Серьезное внимание при выборе программы страхования опытные туристы уделяют ассистирующей компании. Именно она, а не страховая компания, будет оказывать основную услугу – координировать ваши действия при наступлении страхового случая. Ассистирующая компания заключает договора на обслуживание ее клиентов с больницами, поликлиниками и другими медучреждениями по всему миру. И именно от расторопности ее сотрудников, а также количества медучреждений, с которыми она заключила договора в том или ином регионе, зависит качество и оперативность обслуживания застрахованного лица. Поэтому опытные туристы перед поездкой в экзотическую страну и отдаленную от мегаполисов местность звонят в несколько ассистирующих компаний и выясняют наличие и близость партнерских медучреждений, а также уточняют процедуру оказания этими учреждениями медпомощи.

Немаловажным фактором является размер франшизы (сумма, которая не выплачивается при наступлении страхового события). Некоторые программы медицинского страхования для выезжающих за рубеж могут содержать нулевую франшизу, некоторые – 50 евро, некоторые – 100 евро. Но есть и компании, предоставляющие туристу выбор – хочешь платить за страховку дешевле – будет большая франшиза, хочешь нулевую франшизу – плати дороже.

Также нужно обращать внимание на валюту, выплату которой предусматривает полис страхования. Понятно, что при поездке в Европу стоимость компенсации номинирована в евро, а туры в США предусматривают компенсацию в долларах. Но, если, к примеру, вы едете на Кубу, то долларовая страховка окажется бесполезной бумагой – местные клиники не примут такой полис.

Ну, и отдельной графой в договоре страхования всегда идут работа по найму, занятия спортом или активный отдых. Поэтому, при оформлении полиса необходимо четко сказать страховщику, чем вы будете заниматься во время тура, чтобы оформить соответствующие опции и не остаться без страхового покрытия.

В каких случаях могут отказать в выплате? Основная масса СК не продают медицинские страховки гражданам, которые на момент страхования находятся за рубежом. В первую очередь, это касается украинских заробитчан, у которых во время нахождения за рубежом, например, в Польше или Италии, истек срок действия полиса. Зачастую они просят родственников в Украине оформить новый полис и переслать его в страну их пребывания. Однако, в случае наступления страхового события, этот договор будет считаться недействительным, и страховая компания откажется по нему платить. Причина – большое число случаев, когда люди оформляют полисы после начала болезни, чтобы СК оплатила их лечение за рубежом.

Не менее распространенной причиной отказа страховщиков компенсировать стоимость лечения за границей является нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового события (получения травмы) в нетрезвом состоянии. Особенно это касается Турции и Египта, отели которых работают по системе All Inclusive. Отказ последует и в случае нарушения туристом закона страны, в которой он находится.

Также ни один полис туристического страхования не покрывает лечение хронических заболеваний. Т.е. застрахованному лицу нельзя во время нахождения за рубежом пролечить, к примеру, язву или провести плановую операцию.  Все, на что может рассчитывать пострадавший – неотложная медицинская помощь (операция проводится только в случае, если речь идет о спасении жизни), после оказания которой ему предложат лечиться на родине.

Какие факторы влияют на стоимость туристического медицинского полиса? Большинство страховых компаний продают программы, которые делятся на эконом, стандарт, бизнес и элит – они отличаются как суммой страхового покрытия, так и набором покрываемых услуг (опций). Чем больше величина покрытия полиса и шире набор опций – тем дороже страховка. Чем дольше время пребывания туриста за рубежом – тем больше придется заплатить.

Также на стоимость полиса влияет имя ассистирующей компании и страна пребывания путешественника. Одна из самых дорогих страховок – в Экваториальную Гвинею, в силу редкости распространенных там заболеваний, сложности их лечения и невозможности оказать оперативную медицинскую помощь из-за особенности локаций (мало медучреждений, отсутствие дорог и т.п.). Дорого стоят страховки с США, Канаду, Австралию. А вот в Европе самой дорогой по медицинскому обслуживанию является Болгария. Поэтому путешественникам в эту страну многие СК считают стоимость полиса по отдельному завышенному тарифу.

Немаловажную роль играет и возраст путешественника. Для людей старше 65 лет будет применена надбавка, а туристам в возрасте 75 лет и более и вовсе могут отказать в оформлении полиса в такие страны, как США или Израиль.

Еще одним фактором, влияющим на стоимость полисов, являются занятия активным отдыхом (спортом). Причем, размер надбавки зависит от видов спорта, которыми планирует заниматься турист. К примеру, занятия дайвингом увеличат стоимость полиса на одну сумму, альпинизмом – на другую (большую) сумму, а вот катание на лыжах обойдется дороже всего.

Почему стоит внимательно читать договор страхования? В погоне за прибылью ряд страховых компаний начали добавлять в договора определенные опции, увеличивая таким  образом стоимость полисов. Например, стандартная медстраховка со страховой суммой 30 000 евро может содержать пункт о том, что она покрывает и несчастный случай, например, на 1 000 евро. Это означает, что при травме в результате несчастного случая застрахованному лицу не только окажут медицинскую помощь, но и выплатят определенную компенсацию, если он обратится с соответствующим заявлением с страховую компанию по приезду домой. Клиенты, как правило, не обращаются, потому что не читают договоров страхования и даже не предполагают о наличии данного пункта. В итоге для страховой компании это безубыточный вид страхования, поэтому ее работники во время консультаций не распространяются о подобных возможностях клиентов.

Еще одна опция, которая недавно появилась в некоторых договорах – ответственность перед третьими лицами. Если клиент СК по неосторожности причинил ущерб здоровью третьих лиц (например, столкнулся на лыжной трассе, из-за чего другой человек получил увечья) или имуществу (самые распространенные случаи – разбитая витрина или оторванный заправочный пистолет на бензоколонке), СК при наличии такой опции должна покрыть этот ущерб. Учитывая, что наличие такой опции увеличивает стоимость туристического полиса всего на 60-80 грн, а разбитая витрина стоит около 1000 евро – эта опция актуальна. Однако, чтобы воспользоваться данной услугой, необходимо соблюсти условия договора страхования – вызвать полицию, признать себя виновным, сообщить о страховом событии в ассистирующую компанию, собрать необходимые документы (отказ пострадавшего от претензий, справку из полиции, суда, экспертную оценку ущерба и т.п.). Чтобы сделать это, необходимо – опять же – внимательно читать условия договора.