Киловатты под защитой: как застраховать электромобиль

Количество владельцев электромобилей в Украине неуклонно растет. Например, за 2018 год украинцы поставили на учет свыше 5000 авто на электротяге. А в январе 2019-го был зарегистрирован 441 электромобиль, что в 2,3 раза больше, чем годом ранее.

Разумеется, у владельцев таких авто все чаще возникает логичный вопрос о возможности застраховать своего «железного коня». Пока что страховые компании к этому сегменту только присматриваются, но некоторые из них уже предлагают полноценное КАСКО для электромобилей.

Еще летом 2016 года о готовности страховать электромобили сообщила СК «ВУСО». Чуть позже специализированные программы появились у страховых компаний «УНИКА» и «АСКА». Другие страховщики тоже соглашаются страховать электромобили, но в рамках обычных продуктов КАСКО.

«По нашей основной программе «КАСКО All risks» покрываются любые убытки, которые не указаны в договоре, как исключение. Покрытие максимально широкое и подходит в том числе для электромобилей», – рассказал Mind Вадим Грабовый, директор департамента андеррайтинга CК «Арсенал Страхование».

Сколько стоит КАСКО для электромобиля? Поскольку статистика эксплуатации и аварийности электрокаров еще довольно скудная, страховщики при определении тарифов ориентируются на аналогичные транспортные средства с традиционным двигателем внутреннего сгорания.

«В отношении рисков ДТП основными критериями наступления события остаются регион эксплуатации (плотность дорожного траффика, качество дорог) и водитель (его возраст и опыт. – Mind), который управляет транспортным средством», – говорит Ирина Корлыханова, директор департамента андеррайтинга и методологии СК «Альфа Страхование».

При этом страховая компания, высчитывая тариф, принимает во внимание некоторые конструктивные особенности электромобилей. Например, риск пожара для них сравнительно невысокий, и даже если возгорание произойдет (например, «закоротит» проводка), последствия будут не такими тяжелыми, как при воспламенении обычного авто. Кроме того, электромобили редко угоняют (по крайней мере, пока что). А так как риск угона ниже – то и цена полиса будет меньшей.

Итого, страховой тариф для Nissan Leaf или Renault Zoe двухлетнего возраста при франшизе 0,5% по всем рискам составит около 3,8%, а с «нулевой» франшизой – 4,5%. «Наша годовая страховка по условиям полиса «ЭкоДрайв» для электрокара обойдется клиенту в 3,92% рыночной стоимости его авто», – приводит пример Татьяна Пинчук, директор по розничному страхованию страховой компании «АСКА».

И это дешевле, чем для бензинового или дизельного автомобиля. Тариф на полное КАСКО для таких авто – до 5-6%, а иногда и выше.

Какие риски покрывает КАСКО для электромобиля? В принципе, набор рисков стандартный. Это классические ДТП, угон, риски пожара, стихийных явлений и противоправных действий третьих лиц. «Нашим полbсом «ЭКО-КАСКО» покрывается повреждение застрахованного транспортного средства в результате падения веток, деревьев, попадания под дорожное полотно», – рассказывает Александра Ляховская, руководитель департамента страхования на транспорте СК «УНИКА».

Также полис защищает от перечисленных рисков батарею электромобиля и зарядное оборудование, в том числе на случай его кражи из транспортного средства.

Какие есть исключения? Страховая компания откажет в выплате, если умышленные действия со стороны клиента привели к наступлению страхового случая, либо если он предоставил недостоверную информацию или несвоевременно уведомил страховщика о наступлении страхового события.

«Мы никогда не покрываем вождение в нетрезвом виде, и в рамках программы страхования электромобилей не будет выплаты при грубых нарушениях ПДД», –  уточняет Татьяна Пинчук.

Исключением может быть повреждение электропроводки и выхода из строя электрооборудования в результате короткого замыкания, если это не привело к возникновению пожара. «Еще необходимо обращать внимание на то, что кража незакрепленного стационарно дополнительного оборудования, в том числе, перевозимого в багажнике (запасное колесо, инструменты, зарядное устройство и пр.), может не покрываться условиями договора КАСКО», – предупреждает Ирина Корлыханова.

Кстати, страховые компании не хотят принимать на страхование электромобили, купленные в США. «Такие транспортные средства, как правило, имеют серьезные скрытые дефекты (в том числе снижение емкости батареи), которые в дальнейшем могут повлиять на аварийность при эксплуатации или на увеличение размера ущерба даже при незначительном повреждении», – объясняет Александра Ляховская.

Как получить страховую выплату? При наступлении страхового случая компания обычно производит выплату непосредственно на СТО. «Выплата страхового возмещения при частичном повреждении автомобиля происходит исключительно на счет СТО», – подтверждает Вадим Грабовый.

Но так как официальных сертифицированных сервисных станций, которые обслуживают электромобили, в Украине еще крайне мало, страховщики рекомендуют проводить ремонт у своих партнеров. Сервис проводит калькуляцию ущерба, выставляет счет – и страховщик его оплачивает.

Причем, с ремонтом электромобилей есть определенные нюансы. Они касаются элементов питания. «В обычных программах КАСКО клиент всегда ориентируется на новые детали, но здесь другая практика: СТО предлагает заменить поврежденную батарею на аналог того же года выпуска», – говорит Татьяна Пинчук. То есть, в автомобиль установят не новую, а уже бывшую в эксплуатации запчасть, пусть и в достойном состоянии.

Кстати, восстановление поврежденного электромобиля нередко затягивается не по вине страховой компании. Дело в том, что поставки запчастей для электрокаров в Украину еще не налажены. Поэтому, если в результате ДТП пострадали какие-то элементы кузова или «внутренности», которых нет в наличии, их будут заказывать из-за границы. И пусть даже страховщик перечислил сервису всю сумму выплаты, ремонт авто в итоге может занять не один месяц.

Еще программы для электромобилей снабжены опцией ассистанса. Услуга технической помощи покрывает разные неожиданности в дороге. Например, замену поврежденного колеса или аварийное открывание замков. Если разрядилась батарея – автомобиль подзарядят на месте (аналог дозаправки авто на ДВС), эвакуируют до ближайшей зарядной станции либо до места, которое укажет клиент – под дом или офис. Единственное ограничение – это расстояние: бесплатная эвакуация возможна в пределах 150-200 км.