Кіловати під захистом: як застрахувати електромобіль

Кількість власників електромобілів в Україні невпинно зростає. Наприклад, за 2018 рік українці поставили на облік понад 5000 авто на електротязі. А в січні 2019-го було зареєстровано 441 електромобіль, що в 2,3 раза більше, ніж роком раніше.

Отже, у власників таких авто все частіше виникає логічне запитання про можливість застрахувати свого «залізного коня». Поки що страхові компанії до цього сегменту лише придивляються, але деякі з них вже пропонують повноцінне КАСКО для електромобілів.

Ще влітку 2016 року про готовність страхувати електромобілі повідомила СК «ВУСО». Трохи пізніше спеціалізовані програми з'явилися у страхових компаній «УНІКА» й «АСКА». Інші страховики теж погоджуються страхувати електромобілі, але в рамках звичайних продуктів КАСКО.

«За нашою основною програмою «КАСКО All risks» покриваються будь-які збитки, які не вказані в договорі, як виняток. Покриття максимально широке і підходить у тому числі для електромобілів», – розповів Mind Вадим Грабовий, директор департаменту андеррайтингу CК «Арсенал Страхування».

Скільки коштує КАСКО для електромобіля? Оскільки статистика експлуатації та аварійності електрокарів ще досить мізерна, страховики при визначенні тарифів орієнтуються на аналогічні транспортні засоби з традиційним двигуном внутрішнього згоряння.

«Відносно ризиків ДТП основними критеріями настання події залишаються регіон експлуатації (щільність дорожнього трафіку, якість доріг) і водій (його вік і досвід. – Mind), який керує транспортним засобом», – каже Ірина Корлиханова, директор департаменту андеррайтингу і методології СК «Альфа Страхування».

При цьому страхова компанія, вираховуючи тариф, бере до уваги деякі конструктивні особливості електромобілів. Так, ризик пожежі для них порівняно невисокий, і навіть якщо спалах станеться (наприклад, «закоротить» проводка), наслідки будуть не такими важкими, як під час займання звичайного авто. Крім того, електромобілі рідко викрадають (у всякому разі, поки що). А оскільки ризик викрадення нижчий – то і ціна поліса буде меншою.

Отже, страховий тариф для Nissan Leaf або Renault Zoe дворічного віку при франшизі 0,5% за всіма ризиками складе близько 3,8%, а з «нульовою» франшизою – 4,5%. «Наша річна страховка за умовами полісу «ЕкоДрайв» для електрокара коштуватиме клієнтові 3,92% ринкової вартості його авто», – наводить приклад Тетяна Пінчук, директор з роздрібного страхування страхової компанії «АСКА».

І це дешевше, ніж для бензинового або дизельного автомобіля. Тариф на повне КАСКО для таких авто – до 5–6%, а іноді й вище.

Які ризики покриває КАСКО для електромобіля? У принципі, набір ризиків стандартний. Це класичні ДТП, викрадення, ризики пожежі, стихійних явищ і протиправних дій третіх осіб. «Нашим полісом «ЕКО-КАСКО» покривається пошкодження застрахованого транспортного засобу в результаті падіння гілок, дерев, потрапляння під дорожнє полотно», – розповідає Олександра Ляховська, керівник департаменту страхування на транспорті СК «УНІКА».

Також поліс захищає від перерахованих ризиків батарею електромобіля і зарядне обладнання, зокрема, й на випадок його крадіжки з транспортного засобу.

Які є винятки? Страхова компанія відмовить у виплаті, якщо навмисні дії з боку клієнта призвели до настання страхового випадку, або якщо він надав недостовірну інформацію чи несвоєчасно повідомив страховика про настання страхового випадку.

«Ми ніколи не покриваємо водіння в нетверезому стані, і в рамках програми страхування електромобілів не буде виплати при грубих порушеннях правил дорожнього руху», – уточнює Тетяна Пінчук.

Винятком може стати пошкодження електропроводки та виходу з ладу електрообладнання в результаті короткого замикання, якщо це не призвело до виникнення пожежі. «Ще необхідно звертати увагу на те, що крадіжка незакріпленого стаціонарно додаткового обладнання, в тому числі такого, що перевозиться в багажнику (запасне колесо, інструменти, зарядний пристрій та ін.), може не покриватися умовами договору КАСКО», – попереджає Ірина Корлиханова.

До речі, страхові компанії не хочуть приймати на страхування електромобілі, придбані в США. «Такі транспортні засоби, як правило, мають серйозні приховані дефекти (зокрема, зниження ємності батареї), які в подальшому можуть вплинути на аварійність при експлуатації або на збільшення розміру збитку навіть при незначному пошкодженні», – пояснює Олександра Ляховська.

Як отримати страхову виплату? При настанні страхового випадку компанія зазвичай проводить виплату безпосередньо на СТО. «Виплата страхового відшкодування при частковому пошкодженні автомобіля відбувається виключно на рахунок СТО», – підтверджує Вадим Грабовий.

Але оскільки офіційних сертифікованих сервісних станцій, які обслуговують електромобілі, в Україні ще вкрай мало, страховики рекомендують виконувати ремонт у своїх партнерів. Сервіс проводить калькуляцію збитку, виставляє рахунок – і страховик його оплачує.

Причому з ремонтом електромобілів є певні нюанси. Вони стосуються елементів живлення. «У звичайних програмах КАСКО клієнт завжди орієнтується на нові деталі, але тут інша практика: СТО пропонує замінити пошкоджену батарею на аналог того ж року випуску», – каже Тетяна Пінчук. Тобто в автомобіль встановлять не нову, а вживану запчастину, нехай і в гідному стані.

До речі, відновлення пошкодженого електромобіля нерідко затягується з вини страхової компанії. Справа в тому, що поставки запчастин для електрокарів в Україні ще не налагоджено. Тому якщо в результаті ДТП постраждали якісь елементи кузова або «нутрощі», яких немає в наявності, їх замовлятимуть з-за кордону. І нехай навіть страховик перерахував сервісу всю суму виплати, ремонт авто в результаті може зайняти не один місяць.

Ще програми для електромобілів забезпечені опцією асистансу. Послуга технічної допомоги покриває різні несподіванки в дорозі. Наприклад, заміну пошкодженого колеса або аварійне відкривання замків. Якщо розрядилася батарея – автомобіль підзарядять на місці (аналог дозаправки авто на ДВС), евакуюють до найближчої зарядної станції або до місця, яке вкаже клієнт – під будинок чи офіс. Єдине обмеження – відстань: безкоштовна евакуація можлива в межах 150–200 км.