Аферисты с фантазией: как клиенты страховых компаний обманом получают выплаты

По статистике, каждый из 10 страховых случаев связан с обманом страховой компании или имеет признаки мошенничества. Безусловно, данные очень усредненные, и у некоторых страховщиков этот показатель достигает 25–30%, а у кого-то, наоборот, составляет всего 3–5%. Многое зависит от того, насколько тщательно компания расследует страховые случаи и фильтрует ли она неблагонадежных клиентов с подмоченной репутацией еще на этапе заключения страхового договора.

Но страховая индустрия теряет из-за злоумышленников огромные суммы. По данным организации Coalition against insurance fraud, в США мошенничество обходится страховым компаниям в $80 млрд в год по всем направлениям страхования. Как подсчитали в компании KPMG, в Великобритании за 2018 год в судах оказались дела о страховом мошенничестве на сумму свыше 17 млн фунтов стерлингов. А по данным Британской ассоциации страховщиков (ABI), общее число страховых случаев и претензий к страховым компаниям, которые связаны с разного рода махинациями, в 2018 году в Великобритании составило 469 000.

В Украине ситуация чуть спокойнее. Это связано с тем, что страховой рынок еще не настолько развит, как в Европе и США, поэтому и мошенников у нас меньше. «Доля страховых событий, имеющих признаки страхового мошенничества, составляет около 1,5–2% всех заявленных убытков», – говорит Ольга Левченко, первый заместитель председателя правления СК «Альфа Страхование».

Тем не менее злоумышленники эволюционируют, придумывая все новые и новые схемы обмана страховых компаний. Как именно это происходит и можно ли противостоять таким махинациям, изучил Mind.

Какие бывают виды мошенничества?

Основным полем деятельности страховых мошенников было и остается автострахование – КАСКО и ОСАГО. Украинский рынок в этом плане не уникален. В отдельных странах Европы 80% случаев махинаций со страховкой связаны именно с моторными видами. В то же время попытки нажиться на страховщиках встречаются и в страховании недвижимости (как со стороны клиентов-физлиц, так и бизнеса), и в личных видах страхования (от несчастных случаев, в ДМС и т. д.).

«Две трети случаев подлога – завышение суммы ущерба, а остальное – инсценировки страхового события», – говорит Марина Авдеева, управляющий акционер СК «Арсенал-Страхование».

Основной признак спланированного мошенничества – основательная подготовка, иногда при участии целой группы лиц и при содействии сотрудников страховой компании. Договор страхования изначально заключается с целью совершения противоправных действий. Это может быть страхование автомобилей-«двойников», страхование авто в поврежденном состоянии с последующим заявлением страхового события (часто в этом задействован работник страховой компании, который выписывает полис на разбитый автомобиль, указывая в договоре, что машина не имеет повреждений), страхование имущества в нескольких разных СК с целью получения нескольких страховых выплат одновременно, инсценировка страховых случаев (ДТП, угонов, поджогов и затопления помещений, ограблений).

«В ситуативном мошенничестве обычно замешаны страхователи, которые заключили договор с целью классической страховой защиты. Но при наступлении страхового события с их стороны могут иметь место действия, связанные, как правило, с сокрытием истинных причин и обстоятельств события с целью избежать отказа в выплате или искусственно завысить сумму ущерба», – рассказывает Ольга Левченко.

Например, это утаивание факта нетрезвого состояния водителя, недостоверные сведения о страховом случае, попытки выдать полученный ранее ущерб за новые повреждения.

Как это происходит?

Допустим, страховая компания получает заявление на выплату по полису ОСАГО от владельца авто, которое пострадало в аварии по вине другого водителя. Но в ходе разбирательств по данному случаю, страховщик выясняет, что стороны – с целью проведения ремонта поврежденного автомобиля за счет денег страховой компании – инсценировали ДТП.

На самом деле авария произошла не на том месте, где заявляли участники, да еще и раньше. Фактически поврежденный автомобиль был доставлен с помощью эвакуатора, после этого мошенники вызвали сотрудников полиции, которые, не разбираясь в ситуации, оформили ДТП и уехали, а якобы «пострадавший» обратился за страховым возмещением.

Есть еще один вариант обмана, на этот раз по КАСКО. Страховая компания по почте получает от клиента уведомление о том, что у него угнали застрахованный автомобиль. При этом телефонной связи со страхователем нет. От правоохранительных органов страховщик узнает, что заявление об угоне авто полиция тоже получила по почте. И заявитель об угоне – не страхователь, а другое физлицо. Позже, в процессе страхового расследования, выясняется, что страхователь уже не первый месяц находится за пределами Украины, а свое авто отдал в пользование другу, который решил подстроить «угон» машины и получить за него выплату.

«Случаи и правда есть интересные. Один из самых ярких – с участием известного автогонщика. Во время вечерних гонок парень разбил Audi R8 стоимостью около $300 000, находясь по свидетельству очевидцев, в нетрезвом состоянии. Затем он умышленно предоставил в полицию и страховщикам неправдивую информацию о дате и времени аварии, а после пытался подкупить свидетеля. К счастью, свидетель зафиксировал последствия ДТП на мобильный телефон и оказался неподкупным. Позже время и место аварии было также подтверждено исследованием электросистемы автомобиля, которое провел официальный дилер Audi. А вот полицию на место аварии организаторы вызвали только на следующий день. В ходе урегулирования и расследования ситуации гонщик предоставил заведомо ложную информацию Нацполиции, страховой компании о дате и времени ДТП, сместив эту дату почти на сутки», – рассказывает Марина Авдеева.

Или же мошенничество по полису страхования от несчастных случаев. Страховщик получает информацию о том, что застрахованный от НС клиент получил тяжкие телесные повреждения в драке, в результате чего ему была присвоена 3 группа инвалидности. Сумма выплаты – приблизительно 1 млн грн. Компания проводит расследование и устанавливает, что страхователь имеет крупные долги перед банками и попытался таким нетривиальным способом решить свои финансовые проблемы.

Как страховщики раскрывают мошеннические схемы?

Опытные специалисты по урегулированию убытков могут даже визуально определить и заподозрить, что заявленные повреждения не соответствуют реальным обстоятельствам события. Например, на схеме ДТП изображено авто, стоящее на парковке и поврежденное якобы неустановленным скрывшимся транспортным средством. Но при анализе фото и характера повреждений становится очевидным, что они не могли быть получены при неподвижном состоянии транспортного средства.

А когда вместо поврежденного автомобиля мошенники пытаются застраховать абсолютно новый, перевесив на него номерные знаки, схема раскрывается с помощью идентификации VIN-кода автомобиля.

«Кроме того, многие крупные СК имеют в своем арсенале скоринговые системы. Они построены на основе анализа big data и позволяют с помощью комбинации «подозрительных» признаков сортировать события, подлежащие более детальному анализу. В расчет принимается, например, время и место страхового случая, возраст клиента, его страховая история, наличие заявленных событий ранее в этой или других СК, связь с лицами, которые уже были замешаны в расследованных фактах мошенничества», – объясняет Ольга Левченко.

Этапы расследования и их последовательность зависят от вида страхового договора и характера страхового случая. Скажем, кража груза в другой стране расследуется иначе, нежели повреждение имущества в результате пожара. Но если говорить унифицировано, то основные этапы:   

1. Сбор всей информации о личности страхователя, о застрахованном имуществе или лице, о сотруднике, который оформлял договор страхования.
2. Получение детальных пояснений от заявителя, страхователя, выгодоприобретателя и т. д.
3. Анализ имеющихся в наличии материалов: договоров, заявлений, пояснений, накладных, бухгалтерских документов, актов и заключений компетентных органов.
4. Выезд сотрудников СК на место события для опроса свидетелей, поиска материальных следов, которые подтверждают или опровергают факт наступления страхового случая, изучение записей камер видеонаблюдения, которые позволят смоделировать возможность наступления инцидента в конкретном месте в конкретное время.
5. Переговоры с представителями компетентных органов: полиция, пожарники, врачи.
6. Консультации с экспертами, в случае необходимости – проведение различных экспертиз.
7. Получение материальных и документальных доказательств мошенничества.

«Если сомнения страховщика подтверждаются, событие вносится в единый реестр досудебных расследований – страховая компания обращается в полицию, затем полиция, при наличии подозрений, возбуждает уголовное производство», – объясняет Марина Авдеева.

Впрочем, до суда дела о мошенничестве, особенно в финансовом секторе, почти не доходят. Это связно с тем, что расследовать и доказать подобные факты без «чистосердечного» признания крайне сложно.