Страхуем бизнес – что надо знать, чтобы не волноваться

Сталкиваясь со страхованием авто, тревел, с любыми видами личного страхования, мы уже понимаем, как это работает. А как правильно застраховать бизнес, чтобы в случае неприятностей, не потерять все и продолжить нормально работать?

Разбираемся со специалистами страховой компании ARX.

Наполнение полиса страхования коммерческих объектов и какие риски он покрывает

Договоры страхования коммерческого (офисы, торговые центры, рестораны и т.п.) и производственного (заводы, сельскохозяйственные производства, электростанции и т.п.) имущества по подходу к покрытию можно разделить на два основных вида: покрытие поименованных рисков и страхование от всех рисков – рассказывает Владимир Чижиковский, начальник отдела страхования имущества и ответственности департамента андеррайтинга и продукт-менеджмента страховой компании «ARX».

Первый вид покрывает события, перечень которых указан в договоре. Для рынка стандартным можно назвать пакет рисков:

• Пожар, включая воздействие дыма;
• Взрыв;
• Удар молнии;
• Падение пилотируемых летательных объектов или их частей;
• Стихийные бедствия (наиболее актуальные для нашей климатической зоны – сильный ветер, паводок, сильный дождь, град, сильное налипание снега, землетрясение);
• Противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, ограбление, разбой, умышленное повреждение имущества;
• Залив водой из водопроводных и других водонесущих инженерных систем;
• Постороннее воздействие: падение деревьев и других предметов, наезд транспорта, удар звуковой волны самолёта.

Покрытие же от всех рисков предполагает, что любое событие считается страховым, если оно явно не исключено по условиям договора. Покрытие от всех рисков обычно стоит несколько дороже поименованного.

Дополнительно, исходя из своих потребностей, предприятие может запросить у СК расширения страхового покрытия, не входящие в стандартный договор. Наиболее востребованы на нашем рынке такие варианты:

• Случайный бой стекла. Окна, двери, перегородки и т.п. могут быть застрахованы как часть отделки помещения. Это расширение предполагает покрытие его повреждения по любым причинам, не зависимо от набора рисков в договоре;
• Убытки от перерыва в хозяйственной деятельности. Если предприятие после страхового случая не сможет продолжать свою работу до восстановления своего имущества, СК возместит упущенную прибыль и/или постоянные расходы (такие, которые предприятие будет нести вне зависимости от того, работает оно фактически или нет) за период простоя;
• Внезапные внутренние поломки производственного оборудования. Страховая компания может возместить предприятию стоимость ремонта или замены оборудования, которое сломалось (не по причине внешнего воздействия) в ходе работы. Это покрытие предлагается при условии полноценного обслуживания оборудования, и не распространяется на расходы по текущему ремонту, обслуживанию, модернизации.

Также сейчас популярно возмещение имущественных убытков от забастовок и гражданских волнений. Такие риски исключены по стандартным договорам. Покрытие пользуется интересом особенно при страховании дорогих коммерческих объектов в крупных городах.

Включает ли полис страхование ответственность перед третьими лицами?

Покрытие ответственности перед третьими лицами, в зависимости от продуктового ряда конкретной СК, может предлагаться как в комбинированном договоре страхования имущества и ответственности, так и отдельным договором, который предприятие, на своё усмотрение может приобрести вместе с договором страхования имущества, либо отдельно от него.

Эта страховка срабатывает при условии нанесения вреда жизни/здоровью и/или имуществу физ. или юр. лиц по вине застрахованного. Базовое покрытие – общегражданская ответственность – распространяется на всех лиц, прямо не относящихся к страхователю: посетители ТРЦ (сюда может входить и вред, нанесённый их машинам на парковке), к примеру, или просто случайные прохожие.

Также предприятия, арендующие коммерческие или производственные площади, могут застраховать свою ответственность за убытки, нанесённые по их вине арендуемому имуществу. Для операторов ТРЦ или офисных центров СК могут предлагать покрытие ответственности за вред, причинённый имуществу их арендаторов.

Специфичный вид страхования ответственности – покрытие травм, причинённых клиентам предприятий, организующих спортивные, развлекательные и другие похожие услуги. Например, ответственность за травмы посетителей контактных зоопарков, различных аттракционов, спортклубов.

Ориентировочный тариф по такому полису и как определяется сумма покрытия

Покрытие имущества, зависимо от степени страхового риска по каждому конкретному объекту, условий договора, франшиз по рискам и других факторов, обычно стоит от сотых до десятых долей процентов от страховой суммы. Дополнительные покрытия тарифицируются отдельно, и диапазон тарифов может быть крайне широк: от бесплатного добавления в договор в качестве бонуса до нескольких процентов.

При страховании имущества подход к определению страховой суммы достаточно прост – она в нормальной практике составляет стоимость имущества, с учётом его износа или без.

Для покрытия ответственности страховая сумма указывается исходя из пожеланий страхователя. Страховая компания также может предложить несколько вариантов страховых сумм (лимитов ответственности) на выбор клиенту.

Как выглядит урегулирование убытка, если происходит страховой случай?

В страховании коммерческих объектов каждый убыток уникален. Соответственно, алгоритм урегулирования убытков, перечень документов, необходимых доказательств и сведений, порядок выплаты, процесс получения компенсации пострадавшими может отличаться – отмечает Руслан Грабко, операцонный директор страховой компании ARX.

Но в целом, все укладывается в следующую общую схему:

Первый этап – уведомление страховщика о произошедшем. Второй этап – страховщик организовывает первичный осмотр. Часто ограничиться только одним визитом на объект невозможно. Однако именно первичный визит для страховщика самый важный, поскольку он определяет дальнейший алгоритм действий – какие именно потребуются документы, доказательства. Такие осмотры страховщик делает самостоятельно или с привлечением сторонних подрядчиков, вплоть до международных аджастерских компаний, опыт и имя которых могут быть очень важны в урегулировании крупных и сложных кейсов, особенно, если речь идет о десятках миллионов гривен и в процесс могут быть вовлечены международные перестраховочные компании. Далее в ходе урегулирования убытка страховщик определяет для себя две вещи: причину наступления события и сумму ущерба. Соответственно, доказательства и документы разнятся в зависимости от вида убытка и в зависимости от вида имущества, которое было застраховано.

Как долго ждать выплат?

Длительность процесса урегулирования очень сильно зависит от сложности: это может быть несколько дней, неделя, это может быть полгода. Здесь играют роль множество факторов, и в первую очередь оперативность самого клиента: как быстро он может предоставлять необходимые документы и сведения. Иногда для определения причины и размера ущерба также требуется привлечение сторонних компаний – поставщиков товаров клиенту, поставщиков или производителей оборудования и т. д.

Выплата производится любым из возможных способов, как правило, это договоренность между сторонами. Выплата может быть произведена напрямую клиенту, поставщику, подрядчику, который будет, например, проводить восстановительные работы в помещении. То есть, это тоже все зависит от каждого конкретного случая – от готовности страхователя делать предоплаты, условий поставки нового оборудования или выполнения работ, разнообразных других аспектов.

В каком случае происходит отказ (наиболее частые причины)?

Страховщика причины события всегда интересуют не меньше, чем размер ущерба, а иногда даже больше. Наиболее распространенными причинами для отказа могут быть разнообразные нарушения правил безопасности, в первую очередь выполнения требований противопожарной безопасности, предписаний и стандартов, специфичных для конкретного объекта. Страховщик исходит из того, что не смотря на наличие договора страхования, страхователь должен относится к вопросам безопасности так, как если бы страхования не было.

Соответственно, причина пожара, причина залития или любого другого события очень важна, поскольку, если будет установлено, что действия были совершены клиентом намеренно или являются результатом его халатности – от грубых нарушений элементарных правил противопожарной безопасности до намеренного поджога неликвидного товара, например – естественно, это будет отказ.

Насколько серьезно помогает страховка?

Страховка – это чуть ли не единственная реальная финансовая защита бизнеса на случай непредвиденных катастроф. Во многих крупных компаниях страхование рассматривается как часть комплекса мер по управлению рисками, направленных на обеспечение непрерывности бизнеса. Это защита не только активов, но и бизнеса в целом, поскольку в случае потери ключевых для бизнеса активов, страхователь может понести значительные убытки вплоть до потери данного бизнеса.

В практике компании ARX было множество разных событий, от незначительных до очень крупных, на десятки миллионов гривен. Мы всегда стараемся действовать так, чтобы бизнесу страхователя был нанесен минимальный ущерб. А если покрытие включает такой риск как «перерыв в производстве», то обе стороны, и страховщик, и его клиент, одинаково заинтересованы в том, чтобы работоспособность компании была восстановлена как можно быстрее. Если для минимизации ущерба необходимы уборка места происшествия, клининг, срочный вывоз или доставка, то наиболее действенная помощь – это авансовая выплата, необходимая для покрытия первоначальных расходов, мы это практикуем, если видим, что случай бесспорный и процесс полного урегулирования займет время. Такие авансовые выплаты могут помочь сохранить бизнес в целом, поскольку не всегда у компании есть оборотные средства, чтобы немедленно ликвидировать убытки, не прибегая к поиску источников финансирования.

Но к сожалению, страховщики пока еще все таки не супермены. Иногда бывают уникальные случаи, когда, например, пожар еще не потушен, здание еще горит, а клиент уже обращается в страховую и настаивает на срочном выезде для оценки ущерба. Это тоже уже крайность, поскольку страховщик не может начинать работать в таких условиях, для начала пожар все же должен быть потушен, вода из помещения убрана и только после ликвидации первопричин убытка может начинаться процесс урегулирования, поскольку до этого момента крайне проблематично адекватно установить причины и размер ущерба.

Страховые компании за границей развивают дополнительные сервисы, которые страховщики включают в страховое покрытие для бизнеса, помогающее как можно быстрее восстановить работоспособность компаний. Такие сервисы могут оказывать специальные компании, оказывающие услуги «быстрого реагирования», проводящие оперативные работы по устранению утечек, клинингу, горячей замены основного оборудования, установки временных источников питания, перемещения офисов во временные помещения и многое другое. Мы также надеемся, что на такие услуги будет формироваться спрос и в нашей стране и это также в наших планах.