Не сгореть на работе: что следует знать о страховании офиса

В Киеве ощущается дефицит офисных помещений: по оценкам аналитиков, на начало 2019 года уровень их вакантности в столице не превышает 6–10%, а вот спрос продолжает расти. Компании, которые переехали в собственное помещение, понимают –  это ценное вложение и важный актив. О том, как защитить имущество офиса с помощью страхования, специально для Mind рассказывает Алёна Шустур, директор по корпоративному страхованию СК «АСКА».

Кому стоит страховать офис в первую очередь?

На самом деле всем, для кого это ценное и затратное вложение. В первую очередь мы советуем задуматься о страховании IT-компаниям, ведь кроме ремонта и мебели в офисных помещениях обычно размещается весьма дорогостоящая компьютерная техника и оборудование, мощные серверы. Кроме того, очень часто такие фирмы прибегают к дорогому, нестандартному дизайну, чтобы обеспечить комфорт для своих сотрудников.

По этой же причине – вложения в качественный ремонт и оригинальный дизайн – мы советуем страховать офисы архитектурным бюро, рекламным агентствам и большинству консалтинговых компаний. Страхование офисов актуально для торговых и дистрибьюторских фирм, которые часто размещают на территории выставочные залы с  дорогостоящими торговыми образцами и стендами той продукции, которую продают.

От каких рисков стоит страховать офисы?

Основные риски, которыми интересуются клиенты при страховании, –  это пожар, взрыв и, конечно, залив, ограбление.

Когда вы заключаете договор страхования офиса, желательно обратить внимание на описание рисков, от которых будет защищено ваше помещение. Так, очень важно, чтобы по риску «пожар» покрывалось возгорание помещения из-за поджога или короткого замыкания в офисном центре. А под заливом должно пониматься  как затопление соседями сверху, так и повреждение водой из-за поломки водопроводных систем внутри офиса. «Водные» риски – самые частые, и очень важно, чтобы покрытие по ним было максимально полным.

Еще один актуальный риск, от которого стоит страховаться, – это кража со взломом и ограбление офиса. К сожалению, в последние два года такие случаи происходят все чаще.

Что именно можно страховать в офисе?

Пострадать от огня и воды могут конструкционные элементы – стены, потолок и пол, отделка – двери, перегородки, обои и различные элементы внутреннего декора. И конечно, все офисное оборудование, включая компьютерную технику и мебель.

Практически любой тип офисного имущества может быть защищен с помощью страхования, при этом желательно сформировать максимально полный перечень объектов защиты по договору. Оптимальный вариант – пригласить в офис представителя страховой компании и сделать опись всего, что вы считаете ценным. Например, для одного из наших клиентов таким ценным объектом страховой защиты стал огромный встроенный аквариум, а для другого –  мебель, техника  и оборудование в конференц-зале.

А опись точно нужна, или можно обойтись без нее?

Опись имущества – очень важная и, на самом деле, удобная процедура. Если произойдет страховое событие, задача страховой компании – компенсировать такую сумму, которая позволит привести стены, потолок и пострадавшее имущество в первоначальный вид. Без полноценной описи сложно гарантировать полноту покрытия и адекватность объема выплат размеру полученного ущерба. По большому счету, именно от качества описи очень часто зависит качество самой страховой защиты.

К слову, описывают имущество профессиональные оценщики, с достойной репутацией и значительным опытом работы в страховании и сфере недвижимости. Этот процесс никак не нарушает ритма работы офиса, но зато гарантирует максимально полное покрытие рисков.

А как работает экспресс-страхование, без осмотра и описи?

Если по каким-то причинам вы все же не желаете делать опись офисного имущества (например, в офисах закрытого типа), можно использовать так называемый экспресс-формат. В этом случае страховая компания рассчитывает сумму по договору, исходя из лимита на восстановление одного квадратного метра офисного помещения. В страховом полисе будет указана максимально возможная сумма выплаты отдельно по каждому риску, и описи имущества не требуется.

Приведу пример: произошел залив, эксперт страховой компании выехал на осмотр и зафиксировал, что пострадало 5 кв. м офиса. Цена восстановления 1 кв. м, указанная в договоре, составляет 8000 грн. Таким образом, клиент получает сумму на восстановление в размере 40 000 грн независимо от того, что именно пострадало и на какую сумму. Такая система подходит многим клиентам, у которых нет дорогого ремонта и отделки помещений, хотя полноту защиты обеспечивает именно страхование с описью.

Как получить максимально доступный тариф на страхование офиса от своей страховой компании?

Стандартный среднерыночный тариф на комплексное страхование офисных помещений – от 0,2%  рассчитанной суммы защиты. А вот на конкретную цену влияет множество факторов. Например, цена страхования офиса в новом здании с современной системой оповещения о пожаре и охраной  на первом этаже существенно ниже, чем в историческом особняке XIX века с деревянными перекрытиями – и это логично, ведь опасность пожара во втором случае гораздо выше.

Чтобы тариф был максимально объективным, а страховая защита – полной, нужно предоставить подробную информацию о здании, в котором находится офис и, конечно, о нем самом. Для этого заполняется анкета на страхование. В ней подробно указывается вся информация о вашем помещении, в частности:

• год постройки здания;
• материал стен и перекрытий;
• проходящие по зданию коммуникации;
• наличие противопожарной сигнализации и охраны;
• отсутствие предписаний пожарной службы о нарушениях.

Если вы включаете в страховое покрытие риск кражи, то  можно получить более низкий тариф, позаботившись о качественной охранной сигнализации офиса.

Трудно ли получить страховую выплату?

Это зависит от многих факторов, но прежде всего – от специфики работы выбранного страхового партнера, его платежеспособности и опыта в урегулировании подобных ситуаций. Главное – соблюдать требования, указанные в договоре страхования и предоставить полный перечень подтверждающих документов. С ним лучше ознакомиться еще на этапе подписания договора страхования. И конечно, нужно помнить, что для некоторых ситуаций потребуется получить подтверждение в компетентных госорганах – например, в полиции или ГСЧС.

Отказы в выплате случаются, когда нарушены условия договора страхования со стороны клиента. Но это крайне редкая практика, порядка 2–5% от всего числа обращений по страхованию офисов.

Что еще важно знать о страховании имущества?

Пожалуй, осталось только напомнить о двух финансовых моментах. Во-первых, стоит знать, что договор страхования имущества вступает в силу не с момента подписания, как многие договоры, а на следующий день после оплаты, до этого момента имущество не считается застрахованным. Во-вторых, для избежания проблем с выплатой очень важно соблюдать платежную дисциплину: если вы используете договор страхования офиса с рассрочкой платежа, лучше не пропускать обозначенные в договоре даты оплат. Тогда надежная защита и быстрые выплаты вам гарантированы.