Коллекторам нет: как Верховная Рада защитила должников

Верховная Рада в конце января приняла за основу законопроект о защите должников при урегулировании просроченной задолженности от недобросовестных коллекторов №4241. Документом предлагается установить определенные требования к кредитодателям, включая коллекторские компании, при урегулировании просроченной задолженности. Что предусматривает законопроект и как он повлияет на рынок кредитов, рассказала Mind управляющий партнёр SBH Law Offices Ukraine Ксения Проконова.

Финансовые организации по микрокредитам – это боль невнимательных и попавших в сложные жизненные обстоятельства клиентов. 800% годовых и выбивание долга – реалии такого бизнеса. Конечно же, они загребают жар не своими руками – для этого есть специально обученные люди, которые до недавнего времени находились вне закона. Речь о коллекторах.

Что предусматривает законопроект?

Законопроект №4241 предлагает ввести такое понятие как коллекторская компания и четко очертить границы. Никто не спорит, что возвращать долги нужно, вместе с тем методы, которыми эти долги выбиваются из зачастую посторонних должнику людей, сами подпадают под парочку статей УК. Карантин в Украине продолжается уже год, и бизнесов, физлиц, нуждающихся в поддержке, становится все больше. Самое время для такого закона.

В Украине очень любят реестры. Эта сфера не стала исключением:) Планируется введение реестра коллекторских компаний. Вести его будет Нацбанк. На плечи НБУ также ложится контроль таких компаний. Регулятор будет устанавливать требования к кредиторам, коллекторским компаниям и их деятельности при осуществлении ими урегулирования просроченной задолженности. Кроме того, Нацбанк будет совершать надзор за соблюдением ими законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг, а также уделять внимание этической стороне взаимодействия с потребителями таких услуг. Также НБУ будет принимать решения о надлежащей деятельности коллекторских компаний по их сути до осуществления урегулирования просроченной задолженности.

Основанием для проверки также может быть обращение такого потребителя или пострадавшего, в зависимости от ситуации. Реестр обязателен и работать можно только тем, кто в него включен. Очень похоже на адвокатскую сферу. Теперь обязательно нужно сообщать в договоре (пусть и мелким шрифтом) о том, что в случае невозврата долга могут привлечь коллекторов и у вас есть право жаловаться в НБУ. Учитывая, что договоры в таких организациях стандартные, то разъяснять отдельно не будут, как и менять условия под вас, а просто добавят один нечитабельный пункт. Если в договоре такой нормы нет, то привлекать коллекторов нельзя.

Особое внимание уделил законодатель этике. Уверена, что все наслышаны о креативе таких компаний:

• звонят пожилым родственникам с угрозами; 
• рассылают коллажи с порнофото более молодых представителей семьи должника; 
• размещают объявления о секс-услугах; 
• подливают масла в огонь стереотипов и изображают представителей кавказских народов, которые якобы очень сильно нарушат ход вашей жизни;
• давят на детей;
• обращаются ко всем знакомым;
• подделывают и рассылают решения суда и многое другое, что можно номинировать на премию.

Время «креатива» закончится

Документом предлагают установить четкие рамки.

Коллекторам можно так общаться:

• телефонные и видеопереговоры, личные встречи;
• передача текстовых, голосовых и других сообщений через средства телекоммуникации, в том числе такое, что осуществляется без привлечения работника кредитора, нового кредитора или коллекторской компании путем использования программного обеспечения или технологий;
• направление почтовых отправлений по месту жительства или пребывания, либо по месту работы потребителя финансовых услуг с пометкой «Вручить лично».

Раньше вам просто звонили неприятные люди без имени и отчества, теперь есть четкий перечень того, что должны предоставить коллекторы при первом общении.

Собственно, это базовые правила вежливости, но, видимо, их нужно разъяснять:

• наименование кредитора (в случае если взаимодействует новый кредитор или коллекторская компания), свое наименование и адрес (электронный или почтовый) для дальнейшей переписки;
• ФИО того, кто с вами общается. Можно называть имя и индекс, если это позволяет однозначно идентифицировать такого человека, аналог жетона у полицейских;
• правовое основание взаимодействия (почему, собственно, к вам решили обратиться);
• размер просроченной задолженности (размер кредита, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита), размер неустойки и других платежей, взимаемых при неисполнении обязательства по договору или закону.

Коллекторская компания должна по требованию потребителя, его представителя или наследника, поручителя или имущественного поручителя в течение пяти рабочих дней, после первого взаимодействия по урегулированию просроченной задолженности предоставить документы, подтверждающие информацию, указанную выше лично или по электронной/обычной почте. Утром деньги – вечером стулья. Пока информацию не предоставили, общаться с вами не имеют права.

Кого могут официально «прессовать»?

Обращаться можно только к тем, кто указан в договоре как те, кто дали согласие на общение в случае задолженности, и к близким лицам.

Вы можете запретить разглашать размер задолженности. 

Близкими лицами являются:

• члены семьи;
• муж, жена;
• родители, отчим/мачеха;
• дети, в том числе приемные;
• родные и двоюродные братья и сестры;
• родной брат и сестра жены/мужа;
• племянник/ца;
• родные тетя и дядя;
• дедушка и бабушка, прадед, прабабушка;
• внук, внучка, правнук, правнучка;
• зять, невестка, свекор, свекровь, тесть, теща;
• родители мужа/жены, сына/дочери;
• усыновитель и усыновленный, опекун и попечитель;
• тот, кто находится под опекой или попечением.

Раньше вы сами записывали все неприятные разговоры и угрозы, теперь это головная боль коллекторов. Аналогия с обысками: когда все снимается на видео, меньше желающих нарушать правила. Никто не хочет быть звездой Youtube. Записи должны хранить 3 года.

В законопроекте предлагают запретить обрабатывать персональные данные близких лиц должника о графике работы, местах отдыха или соцсетях. Слабо представляю, как это можно запретить, если данные лежат на поверхности.

Что прямо запрещает законопроект?

• осуществлять действия, посягающие на права, свободы и собственность потребителя, его представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя, других лиц, а также ставят под угрозу его жизнь, здоровье, честь, достоинство и деловую репутацию, использовать угрозы, шантаж;
• вводить потребителя, его представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности, а также последствий, которые наступят для потребителя, в случае невыполнения условий договора;
• по собственной инициативе общаться с 20.00 часов вечера до 8:00 часов утра или более двух раз в сутки;
• скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется уведомление;
• использовать автодозвон более 1 часа;
• использовать на конвертах или сообщениях, изображения, которые могут быть восприняты как угроза, указывают на наличие задолженности, слова «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении» и т.д., а также использовать названия органов государственной власти и лиц, осуществляющих полномочия в сфере принудительного исполнения решений судов;
• любым образом сообщать третьим лицам о задолженности потребителя;
• требовать от близких лиц потребителя, его представителя, наследника, поручителя или имущественного поручителя, а также его работодателя и/или других лиц принять на себя обязательства по просроченной задолженности, если иное не предусмотрено договором или законом;
• требовать погашения задолженности иным способом, чем это предусмотрено законом или договором. Время прекратить переводы на карточку;
• по собственной инициативе любым образом взаимодействовать с потребителем, если он письменно путем предоставления всех подтверждающих и надлежащих образом оформленных документов сообщил, что его интересы при урегулировании просроченной задолженности представляет его представитель. Адвокаты в этом месте улыбнутся: почему-то считается правилом хорошего тона игнорировать адвоката как единственного, кто жаждет общаться.
  Санкции за нарушение накладываются Нацбанком и их можно обжаловать в суде;
• письменное предостережение кредитору, новому кредитору и / или коллекторской компании с требованием об устранении выявленного нарушения и / или принятия мер по недопущению такого нарушения;
• наложение штрафа на кредитора, нового кредитора и / или коллекторской компании;
• временный запрет коллекторской компании на осуществление урегулирования просроченной задолженности;
• исключение сведений о коллекторской компании из Реестра коллекторских компаний;
• временное приостановление или отзыв (аннулирование) лицензии у кредитора.

Штрафы применяются в следующих случаях:

1. Несообщение потребителю об уступке права требования по договору о предоставлении финансовой услуги, если обязательность уведомления установлена  законом, – в размере от 5100 до 10 200 грн за каждый случай такого несообщения.
2. Несоблюдение установленных законодательством требований к взаимодействию с потребителем при урегулировании просроченной задолженности (требований к этическому поведению), – в размере от 51 000 до 102 000 грн.
3. Привлечение к урегулированию просроченной задолженности юридического лица, не включенного в Реестр коллекторских компаний, – в размере от 51 000 до 102 000 грн.
4. Несоблюдение установленных законом требований к договору о потребительском кредите – в размере от 51 000 до 102 000 грн.

Законопроект, принятый в первом чтении, вобрал в себя достаточно здравые вещи и появился в ответ на массовую унизительную практику. Самые популярные способы работы коллекторов, такие, как запугивание, направление должникам фальшивых документов с наименованиями «о принудительном выселении» или «о исполнении решения суда» и публичные заявления о долге становятся противозаконными и теперь несут финансовые риски для самого кредитора. Лучший способ с чем-то бороться – сделать нарушение финансово невыгодным. Важно сказать, что отдельные положения законопроекта распространяются не только на коллекторские компании, но и на первичного кредитора. Как всегда, посмотрим на практику:)