Колекторам зась: як Верховна Рада захистила боржників

Верховна Рада наприкінці січня прийняла за основу законопроєкт про захист боржників при врегулюванні простроченої заборгованості від недобросовісних колекторів №4241. Документом пропонується встановити певні вимоги до кредитодавця, включно з колекторською компанією, при врегулюванні простроченої заборгованості. Що передбачає законопроєкт і як він вплине на ринок кредитів, розповіла Mind керуюча партнерка SBH Law Offices Ukraine Ксенія Проконова.

Фінансові організації з мікрокредитів – це біль неуважних клієнтів і тих, що потрапили в складні життєві обставини. 800% річних і вибивання боргу – реалії такого бізнесу. Звичайно ж, вони загрібають жар не своїми руками – для цього є спеціально навчені люди, які до недавнього часу перебували поза законом. Йдеться про колекторів.

Що передбачає законопроєкт?

Законопроєкт №4241 пропонує ввести таке поняття як колекторська компанія й чітко окреслити межі. Ніхто не сперечається, що повертати борги потрібно, разом із тим методи, якими ці борги вибиваються найчастіше зі сторонніх боржнику людей, самі підпадають під пару статей КК. Карантин в Україні триває вже рік, і бізнесів, фізосіб, які потребують підтримки, стає дедалі більше. Саме час для такого закону.

В Україні дуже люблять реєстри. Ця сфера не стала винятком:) Планується запровадження реєстру колекторських компаній. Вести його буде Нацбанк. На плечі НБУ також лягає контроль за такими компаніями. Регулятор буде встановлювати вимоги до кредиторів, колекторським компаніям і їх діяльності при здійсненні ними врегулювання простроченої заборгованості. Крім того, Нацбанк буде здійснювати нагляд за дотриманням ними законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг, а також приділяти увагу етичній частині взаємодії зі споживачами таких послуг. Також НБУ прийматиме рішення про належну діяльності колекторських компаній по їх суті до здійснення врегулювання простроченої заборгованості.

Підставою для перевірки також може бути звернення такого споживача або потерпілого, залежно від ситуації. Реєстр обов'язковий і працювати можна тільки тим, хто в ньому є. Дуже схоже на адвокатську сферу. Тепер обов'язково потрібно повідомляти в договорі (нехай і дрібним шрифтом) про те, що в разі неповернення боргу можуть залучити колекторів і у вас є право скаржитися в НБУ. З огляду на те, що договори в таких організаціях стандартні, то окремо не роз'яснюватимуть, як і міняти умови під вас, а просто додадуть один нечитабельний пункт. Якщо в договорі такої норми немає, то залучати колекторів можна.

Особливу увагу законодавець приділив етиці. Впевнена, що всі чули про креатив таких компаній:

• дзвонять літнім родичам із погрозами;
• розсилають колажі з порнофото молодших представників родини боржника;
• розміщують оголошення про секс-послуги;
• підливають масла у вогонь стереотипів і зображують представників кавказьких народів, які нібито дуже сильно порушать перебіг вашого життя;
• тиснуть на дітей;
• звертаються до всіх знайомих;
• підробляють і розсилають рішення суду й багато іншого, що можна номінувати на премію.

Час «креативу» закінчиться

Документом пропонується встановити чіткі рамки.

Колекторам можна спілкуватися у такий спосіб:

• телефонні й відеопереговори, особисті зустрічі;
• передача текстових, голосових та інших повідомлень через засоби телекомунікації, зокрема такі, що здійснюються без залучення працівника кредитора, нового кредитора або колекторської компанії шляхом використання програмного забезпечення або технологій;
• надсилання поштових відправлень за місцем проживання чи перебування, або за місцем роботи споживача фінансових послуг із позначкою «Вручити особисто».

Раніше вам просто дзвонили неприємні люди без імені та по батькові, тепер є чіткий перелік того, що мають надати колектори при першому спілкуванні.

Власне, це базові правила ввічливості, але, мабуть, їх потрібно роз'яснювати:

• найменування кредитора (у разі якщо взаємодіє новий кредитор або колекторська компанія), своє найменування та адреса (електронна або поштова) для подальшого листування;
• ПІБ того, хто з вами спілкується. Можна називати ім'я та індекс, якщо це дозволяє однозначно ідентифікувати таку людину, аналог жетона у поліцейських;
• правова підстава взаємодії (чому, власне, до вас вирішили звернутися);
• розмір простроченої заборгованості (розмір кредиту, відсотки за користування кредитом, комісії та інші платежі, пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту), розмір неустойки та інших платежів, що стягуються при невиконанні зобов'язання за договором або законом.

Колекторська компанія повинна на вимогу споживача, його представника або спадкоємця, поручителя або майнового поручителя протягом п'яти робочих днів, після першої взаємодії щодо врегулювання простроченої заборгованості надати документи, що підтверджують інформацію, зазначену вище особисто або електронною/звичайною поштою. Вранці гроші – ввечері стільці. Поки інформацію не надали, спілкуватися з вами не мають права.

Кого можуть офіційно «пресувати»?

Звертатися можна тільки до тих, хто зазначений у договорі як ті, хто дали згоду на спілкування в разі заборгованості, і до близьких особ.

Ви можете заборонити розголошувати розмір заборгованості.

Близькими особами є:

• члени сім'ї;
• чоловік, жінка;
• батьки, вітчим/мачуха;
• діти, зокрема всиновлені;
• рідні та двоюрідні брати й сестри;
• рідний брат і сестра дружини/чоловіка;
• племінник/ця;
• рідні тітка та дядько;
• дідусь і бабуся, прадід, прабабуся;
• внук, внучка, правнук, правнучка;
• зять, невістка, свекор, свекруха, тесть, теща;
• батьки чоловіка/дружини, сина/дочки;
• усиновлювач та усиновлений, опікун і піклувальник;
• той, хто знаходиться під опікою або піклуванням.

Раніше ви самі записували всі неприємні розмови та погрози, тепер це головний біль колекторів. Аналогія з обшуками: коли все знімається на відео, менше охочих порушувати правила. Ніхто не хоче бути зіркою Youtube. Записи повинні зберігати 3 роки.

У законопроєкті пропонують заборонити обробляти персональні дані близьких осіб боржника про графік роботи, місця відпочинку або соцмережі. Слабо уявляю, як це можна заборонити, коли дані лежать на поверхні.

Що прямо забороняє законопроєкт?

• здійснювати дії, що посягають на права, свободи і власність споживача, його представника, спадкоємця, поручителя, майнового поручителя, інших осіб, а також наражають на небезпеку його життя, здоров'я, честь, гідність і ділову репутацію, використовувати загрози, шантаж;
• вводити споживача, його представника, спадкоємця, поручителя, майнового поручителя в оману щодо розміру, характеру й підстав виникнення простроченої заборгованості, а також наслідків, які настануть для споживача в разі невиконання умов договору;
• за власною ініціативою спілкуватися з 20.00 до 8:00  або більше двох разів на добу;
• приховувати інформацію про номер контактного телефону, з якого здійснюється дзвінок або надсилається повідомлення;
• використовувати автодозвон більше 1 години;
• використовувати на конвертах або повідомленнях, зображення, які можуть бути сприйняті як загроза, вказують на наявність заборгованості, слова «виконавчий документ», «рішення про стягнення», «повідомлення про виселення» тощо, а також використовувати назви органів державної влади й осіб, які здійснюють повноваження у сфері примусового виконання рішень судів;
• у будь-який спосіб повідомляти третім особам про заборгованість споживача;
• вимагати від близьких осіб споживача, його представника, спадкоємця, поручителя або майнового поручителя, а також його роботодавця та/або інших осіб взяти на себе зобов'язання щодо простроченої заборгованості, якщо інше не передбачено договором або законом;
• вимагати погашення заборгованості в інший спосіб, ніж це передбачено законом або договором. Час припинити перекази на картку;
• за власною ініціативою у будь-який спосіб взаємодіяти зі споживачем, якщо він письмово шляхом надання всіх підтверджувальних і належно оформлених документів повідомив, що його інтереси при врегулюванні простроченої заборгованості представляє його представник. (Адвокати в цьому місці посміхнуться: чомусь вважається правилом хорошого тону ігнорувати адвоката як єдиного, хто жадає спілкуватися). Санкції за порушення накладаються Нацбанком, і їх можна оскаржити в суді;
• письмове застереження кредитору, новому кредитору та/або колекторській компанії з вимогою про усунення виявленого порушення та/або вжиття заходів щодо недопущення такого порушення;
• накладання штрафу на кредитора, нового кредитора та/або колекторську компанію;
• тимчасову заборону колекторської компанії на здійснення врегулювання простроченої заборгованості;
• виключення відомостей про колекторську компанію з Реєстру колекторських компаній;
• тимчасове зупинення або відкликання (анулювання) ліцензії в кредитора.

Штрафи застосовуються в таких випадках:

1. Неповідомлення споживачеві про відступлення права вимоги за договором про надання фінансової послуги, якщо обов'язковість повідомлення встановлена ​​законом, – у розмірі від 5100 до 10 200 грн за кожен випадок такого неповідомлення.
2. Недодержання встановлених законодавством вимог до взаємодії зі споживачем при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог до етичної поведінки), – у розмірі від 51 000 до 102 000 грн.
3. Залучення до врегулювання простроченої заборгованості юридичної особи, не включеної до Реєстру колекторських компаній, – у розмірі від 51 000 до 102 000 грн.
4. Недодержання встановлених законом вимог до договору про споживчий кредит – у розмірі від 51 000 до 102 000 грн.

Законопроєкт, ухвалений у першому читанні, увібрав в себе досить гарні пропозиції і з'явився у відповідь на масову принизливу практику. Найпопулярніші способи роботи колекторів, як-от залякування, надсилання боржникам фальшивих документів із найменуваннями «про примусове виселення» або «про виконання рішення суду» і публічні заяви про борг стають протизаконними і тепер несуть фінансові ризики для самого кредитора. Кращий спосіб із чимось боротися – зробити порушення фінансово невигідним. Важливо зазначити, що окремі положення законопроєкту поширюються не тільки на колекторські компанії, а й на первинного кредитора. Як завжди, подивимося на практику:)