Доступные кредиты 5-7-9%: продолжить, нельзя остановить!

Недавно банки заявляли о необходимости ограничить льготную программу кредитования «Доступные кредиты 5-7-9%». Однако, как оказалось позже, не все банки поддерживают эту идею. Действительно ли пора «выключать» эту опцию для бизнеса и чем выгодна такая программа для банков, рассказал Mind член правления Укрэксимбанка Михаил Медко.

Первоочередной целью создания программы «Доступные кредиты 5-7-9%» была поддержка клиентов малого и среднего бизнеса. Предполагалось исключительно кредитование инвестиционных целей. Однако, после введения карантина, который продолжается до сих пор, в ней был внесен ряд своевременных корректив.

Чем программа уже помогла бизнесу?

Дополнительное кредитование оборотных средств помогло бизнесу покрывать текущие расходы в условиях недополучения доходов. Например, учреждения питания или сферы услуг были закрыты, однако аренду, минимальную зарплату работникам, коммунальные платежи – все это необходимо было платить. К тому же поставить расчеты на паузу непременно означало бы вызвать цепную реакцию неплатежей, которая сказались бы на поставщиках, арендодателях и социальной сфере.

Другая составляющая – финансирование оборотных средств медицинских предприятий, производителей антисептиков, средств защиты, медицинского оборудования. Стоит вспомнить, как дефицит обычных одноразовых масок во время первой волны пандемии увеличил их стоимость больше чем в десять раз. Также появился компонент рефинансирования имеющейся кредитной задолженности под 0%, чтобы уменьшить кредитную нагрузку на бизнес. После этого в течение года вносились уточнения в программу, благодаря которым увеличились суммы кредитов и пул заемщиков, которые могут принимать в ней участие, увеличились сроки и т. д.

Опираясь на опыт многих стран, которые во время коронакризиса субсидировали заемщиков за счет госбюджета, где-то предоставляли беспрецедентные кредитные каникулы, в Украине также были приняты решения действовать сразу несколькими путями. Именно программа «Доступные кредиты 5-7-9%» стала опорой поддержки бизнеса.

Также были предоставлены налоговые отсрочки, оперативно были приняты изменения в законодательство о неприменении банками штрафов и санкций к заемщикам, пострадавшим от пандемии.

Можно сказать, что значительная часть клиентов банков остались на плаву именно благодаря внедрению антикризисного пакета кредитов. Очевидно, что представители малого предпринимательства не оправились после убытков, обусловленных прошлыми карантинами, а некоторые до сих пор не возобновили деятельность. И, к сожалению, нельзя исключить введения очередного локдауна уже осенью.

Что получили банки?

С другой стороны, рефинансирование кредитов помогло клиентам выполнить свои обязательства перед банками, что позволило последним не ухудшить качество своего кредитного портфеля, ведь каждый рефинансированный кредит потенциально мог пойти на просрочку. Сейчас проблемные кредиты по программе в портфелях уполномоченных банков практически отсутствуют. По информации Фонда развития предпринимательства, объем проблемных кредитов составляет лишь 0,21% от общего портфеля. Кроме того, кредитный портфель, который обеспечен гарантией фонда, не имеет ни одного такого кредита.

Так что вполне прагматично и дальновидно поддерживать доступное долгосрочное кредитование на инвестиционные цели. Хорошо, если компания даже в этот период видит в себе силы расширять и модернизировать производство, создавать рабочие места. А тем более, когда это предусмотрено ее бизнес-планом и стратегией, воплотить которую невозможно только с помощью имеющихся финансовых инструментов.

Если говорить о рабочих местах, следует также отметить, что «Доступные кредиты» позволили начать собственное дело, а банкам – кредитовать не только уже существующий бизнес, но и совершенно новые проекты. Благодаря программе даже консервативные в подходах к оценке заемщика учреждения научились как кредитовать вновь созданный бизнес, так и правильно его анализировать. И «Эксим» здесь не исключение: мы также поддержали запуск нескольких интересных инновационных производств.

Почему программу следует продолжать?

Еще одним безусловно положительным фактором программы является улучшение прозрачности ведения бизнеса и движение к европейским стандартам хозяйствования и производства. Получение кредита в банке требует соответствующего «качества» отчетности клиентов, что постепенно стимулирует выведение их бизнеса из тени. Именно это часто становится главным барьером между банком и потенциальным заемщиком при рассмотрении кредитной заявки, так же, как и наличие надлежащего залога. Но и здесь произошли основательные сдвиги.

Программа позволила получить кредит предприятиям, которые ранее не имели такой возможности в связи с отсутствием ликвидного обеспечения, ведь одной из опций является возможность частичного обеспечения гарантии ФРП. Подтверждением побуждения к прозрачности ведения бизнеса является информация Минфина, согласно которой участники программы «5-7-9» увеличили объем отчислений в госбюджет на 19% по НДС и на 8% по ЕСВ.

Программа доказала, что потенциал рынка кредитования сегмента МСБ очень большой. Ведь благодаря меньшей процентной нагрузке и возможности использования портфельных гарантий (больший залог позволяет увеличить суммы заимствований) кредиты начали получать многие новые бизнесы, которые до этого: не могли, не хотели, боялись, считали, что это невозможно.

Более того, благодаря программе положительно изменились и банки. Особенно с консервативным подходом в моделях и правилах кредитования. Они активно включились в работу с собственно реальным сектором экономики и начинают нарабатывать новую статистику качества обслуживания кредитов в различных отраслях и сегментах. Конкуренция среди них от этого только усиливаться, а клиенты – выигрывают в сервисе.

И всегда нужно помнить о главном участнике и пользователе программы – украинском бизнесе: налогоплательщике, работодателе, импортозаменителе, производителе, экспортере.