Доступні кредити 5-7-9%: продовжити, не можна зупинити!
Чому державні банки готові підтримувати програму
Нещодавно банки заявляли про необхідність обмежити пільгову програму кредитування «Доступні кредити 5-7-9%». Проте, як виявилося пізніше, не всі банки підтримують цю ідею. Чи дійсно на часі «вимикати» цю опцію для бізнесу, і чим вигідна така програма для банків, розповів Mind член правління Укрексімбанку Михайло Медко.
Першочерговою метою створення програми «Доступні кредити 5-7-9%» була підтримка клієнтів малого та середнього бізнесу. Передбачалося виключно кредитування інвестиційних цілей. Проте, після запровадження карантину, який і досі триває, до неї було внесено низку своєчасних коректив.
Чим програма вже допомогла бізнесу?
Додаткове кредитування обігових коштів допомогло бізнесу покривати поточні витрати в умовах недоотримання доходів. Наприклад, заклад харчування або сфери послуг було зачинено, проте оренду, мінімальну зарплату працівникам, комунальні платежі – все це необхідно було сплачувати. До того ж, поставити розрахунки на паузу неодмінно означало б викликати ланцюгову реакцію неплатежів, яка б позначилася на постачальниках, орендодавцях та соціальній сфері.
Інша складова – фінансування оборотних коштів медичних підприємств, виробників антисептиків, засобів захисту, медичного обладнання. Згадаємо, як дефіцит звичайних одноразових масок на першій хвилі пандемії збільшив їхню вартість вдесятеро й більше. Також з’явився компонент рефінансування наявної кредитної заборгованості під 0%, щоб зменшити кредитне навантаження на бізнес. Після цього протягом року вносились уточнення в програму, завдяки яким збільшилися суми кредитів та пул позичальників, які можуть брати в ній участь, збільшилися строки тощо.
Спираючись на досвід багатьох країн, які під час коронакризи субсидіювали позичальників за рахунок держбюджету, надавали безпрецедентні кредитні канікули, в Україні також були ухвалені рішення діяти відразу декількома шляхами. Саме програма «Доступні кредити 5-7-9%» стала опорою підтримки бізнесу.
Також були надані податкові відстрочки, оперативно були ухвалені зміни до законодавства про незастосування банками штрафів і санкцій до позичальників, які постраждали від пандемії.
Програма доступних кредитів стала одним із засобів підтримки бізнесу. Цей інструмент показав себе дійсно ефективним у подоланні наслідків поширення коронавірусної інфекції, хоча ситуація залишається вкрай напруженою як з епідемічного, так і з економічного погляду.
Можна сказати, що значна частина клієнтів банків залишилася на плаву саме завдяки впровадженню антикризового пакету кредитів. Очевидно, що представники малого підприємництва не оговталися після збитків, обумовлених минулими карантинами, а деякі й досі не поновили діяльність. І, на жаль, не можна унеможливити впровадження чергового локдауну вже восени.
Що отримали банки?
Програма «5-7-9%» не тільки дала клієнтам малого та середнього бізнесу можливість доступного кредитування за розумні відсоткові ставки, які наближаються до ставок європейських країн. Вона дала поштовх і банківській системі, певним чином змінивши підходи до кредитування. Банки стали більше конкурувати не за вартістю, а за за швидкістю і структурою угод.
З іншого боку, рефінансування кредитів допомогло клієнтам виконати свої зобов'язання перед банками, що дозволило останнім не погіршити якість свого кредитного портфелю, адже кожен рефінансований кредит потенційно міг піти на прострочку. Зараз проблемні кредити за програмою в портфелях уповноважених банків практично відсутні. За інформацією Фонду розвитку підприємництва, обсяг проблемних кредитів становить лише 0,21% від загального портфелю. Крім того, кредитний портфель, який забезпечений гарантією Фонду, не має жодного такого кредиту.
Отже, цілком прагматично й далекоглядно підтримувати доступне довгострокове кредитування на інвестиційну мету. Добре, якщо компанія навіть у цей період бачить у собі сили розширювати і модернізовувати виробництво, створювати робочі місця. А коли це передбачено її бізнес-планом і стратегією, втілити яку неможливо лише за допомогою наявних фінансових інструментів, і поготів.
Якщо говорити про робочі місця, слід також зазначити, що «Доступні кредити» дали можливість людям започаткувати власну справу, а банкам – кредитувати не тільки бізнес, що вже існує, а й зовсім нові проєкти. Завдяки програмі навіть консервативні в підходах до оцінки позичальника установи навчилися як кредитувати новостворений бізнес, так і правильно його аналізувати. І «Ексім» тут не виняток – ми також підтримали запуск кількох цікавих інноваційних виробництв.
Чому програму варто продовжувати?
Ще одним безумовно позитивним фактором програми є поліпшення прозорості ведення бізнесу та рух до європейських стандартів господарювання й виробництва. Отримання кредиту в банку потребує відповідної якості звітності клієнтів, що поступово стимулює виведення їхнього бізнесу з тіні. Саме це часто стає головним бар’єром між банком і потенційним позичальником під час розгляду кредитної заявки, так само, як і наявність належної застави. Але й тут відбулися ґрунтовні зрушення.
Програма дозволила отримати кредит підприємствам, які раніше не мали такої змоги у зв’язку з відсутністю ліквідного забезпечення, адже однією з опцій є можливість часткового забезпечення гарантією ФРП. Підтвердженням спонукання до прозорості ведення бізнесу є інформація Мінфіну, згідно з якою учасники програми «5-7-9» збільшили обсяг відрахувань до Держбюджету на 19% за ПДВ та на 8% за ЄСВ.
Програма довела, що потенціал ринку кредитування сегменту МСБ є дуже великими. Адже завдяки меншому відсотковому навантаженню та можливості використання портфельних гарантій (більша застава дозволяє збільшити суми запозичень) кредити почали отримувати багато нових бізнесів, які до цього не могли, не хотіли, боялися, вважали, що це неможливо.
Ба більше, завдяки програмі позитивно змінилися й банки. Особливо з консервативним підходом у моделях і правилах кредитування. Вони активно включилися в роботу з власне реальним сектором економіки і починають напрацьовувати нову статистику якості обслуговування кредитів у різних галузях і сегментах. Конкуренція серед них від того тільки посилюватиметься, а клієнти – виграють у сервісі.
Тож ще зарано вважати, що «Доступні кредити 5-7-9%» вже виконали свою місію або не виконали взагалі. Можливо, програма потребує внесення певних «косметичних» змін. І банки ведуть постійний діалог із ФРП та активно надають свої пропозиції для оптимізації програми.
І завжди потрібно пам’ятати про головного учасника та користувача програми – український бізнес: платника податків, роботодавця, імпортозаміщувача, виробника, експортера.
Автори матеріалів OpenMind, як правило, зовнішні експерти та дописувачі, що готують матеріал на замовлення редакції. Але їхня точка зору може не збігатися з точкою зору редакції Mind.
Водночас редакція несе відповідальність за достовірність та відповідність викладеної думки реальності, зокрема, здійснює факт-чекінг наведених тверджень та первинну перевірку автора.
Mind також ретельно вибирає теми та колонки, що можуть бути опубліковані в розділі OpenMind, та опрацьовує їх згідно зі стандартами редакції.
