«Умная защита»: как сэкономить на страховании автомобиля

Полис КАСКО – недешевое удовольствие. За полноценную страховую защиту автомобиля среднего класса (Toytoa Corolla, KIA Ceed или Nissan Qashqai) каждый год нужно отдавать 30 000–40 000 грн. Такая цена по карману далеко не всем автомобилистам. Поэтому спрос на КАСКО в Украине после кризиса 2013 года значительно упал. Mind проанализировал, как изменился рынок и какие новые продукты развивают отечественные компании.

Страховщики, понимая, что они теряют потенциальных клиентов, начали предлагать более гибкие программы страхования, нацеленные на автовладельцев, которые хотят приобрести полис, но стремятся сэкономить и не готовы переплачивать за лишние, с их точки зрения, опции.

Что такое КАСКО «за полцены»

Первыми «экономными» продуктами стали программы КАСКО «за полцены», или 50/50. Они появились еще в 2009 году, но особую популярность получили несколько лет назад. Суть таких полисов заключается в том, что автовладелец платит 50% стандартного тарифа. Если за полное КАСКО необходимо заплатить 25 000 грн, то полис 50/50 будет стоить около 12 500 грн.

Такой договор покрывает крупные убытки. Это угон и полное уничтожение. То есть когда затраты на ремонт автомобиля превышают 70–80% его стоимости. Чтобы получить возмещение по небольшим и средним убыткам (скажем, по аварии, в которой пострадал бампер и крыло, или за разбитое злоумышленниками стекло), нужно доплатить вторую часть тарифа. Либо же компания заплатит половину суммы, а остальные 50% придется выложить из своего кошелька.

Иными словами, КАСКО 50/50 оптимально подходит для тех, кто ездит мало или аккуратно, но при этом переживает, что автомобиль могут угнать или он попадет в серьезное ДТП.

Что такое КАСКО-трансформер

Со временем появились программы, которые позволяют застраховать авто от нескольких рисков, программы, предназначенные для водителей с разным стажем вождения, и даже программы для разных классов и типов транспортных средств. Целевая аудитория – автовладельцы, которые считают, что их машине определенные риски не угрожают (скажем, стихийные бедствия или пожар), либо аккуратные автомобилисты, которые ездят без аварий.

Например, можно приобрести защиту исключительно от угона или тотального уничтожения авто, КАСКО для внедорожников, для водителей, чей опыт управления автомобилем составляет 10 и более лет. Все эти программы роднит сравнительно низкий тариф: он составляет 2–2,5%. По полному КАСКО, для сравнения, тариф достигает 7–8%. И для автомобиля стоимостью 500 000 грн цена страхования будет не 40 000 грн, а 10 000–12 000 грн.

Понятно, что в подобных продуктах тоже зашиты определенные ограничения. Помимо того что страховка покрывает лишь отдельные риски, она может предусматривать высокую франшизу, особые условия хранения автомобиля в ночное время (только на охраняемой стоянке), невозможность самому выбрать СТО для ремонта, отказ в выплате при грубых нарушениях ПДД (проезд перекрестка на запрещающий сигнал светофора, пересечение двойной сплошной линии и т. д.).

Также в недорогих полисах могут быть обрезаны опции ассистанса. То есть, в отличие от полного КАСКО, страховщик не оплатит эвакуацию автомобиля с места ДТП и не предоставит подменное авто, пока поврежденная машина будет в ремонте.

Самый бюджетный вариант – мини-КАСКО. Его страховщики обычно предлагают в дополнение к «автогражданке» за 1000–1500 грн.

Особенность полиса в том, что покрытие по нему меньше, чем стоимость автомобиля. Как правило, 100 000 грн. Поэтому даже если авто попадет в серьезное ДТП, выплата будет ограничена такой суммой. Кроме того, по мини-КАСКО довольно высокий уровень франшизы (5–10% покрытия) и договор действует до первой выплаты. То есть если с автомобилем случилась неприятность, компания компенсирует убыток и полис прекращает свое действие.

Телематика в КАСКО

Впрочем, для того чтобы платить за КАСКО меньше, совсем необязательно «урезать» возможности полиса и ограничивать покрытие. Речь о продуктах, которые позволяют предложить страхователю индивидуальный тариф. Его размер зависит не только от марки транспортного средства и его пробега, не только от опыта и возраста водителя, но еще и от стиля вождения и от количества аварий, в которые он попадал.

Проще говоря, те, кто ездят аккуратно – платят меньше. Реальная скидка по КАСКО может достигать 40–50%. Причем это без манипуляций с покрытием, рисками и франшизой. Любители полихачить и нарушать ПДД, наоборот, получат повышенный тариф.

Технология, которая позволяет отслеживать манеру езды автовладельца, называется телематикой. Автомобиль оборудуется специальным телематическим устройством, оно устанавливается в диагностический OBD-порт автомобиля. С помощью встроенных акселерометра и гироскопа, или GPS/GSM-модуля, оно определяет, когда авто находится в движении, а когда – на стоянке, а также фиксирует резкие маневры (повороты, развороты, ускорения, замедления, перестроения). На основании этой информации страховщик высчитывает тариф и размер скидки.

«Телематические устройства, которые использует наша страховая компания, не оборудованы GPS и не отслеживают местоположение автомобиля. Мы предоставляем такие устройства клиентам бесплатно. Телематический модуль передает все данные об использовании авто в облачное хранилище, где эти данные сохраняются и анализируются. В мобильном приложении отображается уже проанализированная ситуация. Скоринг клиента (количество баллов) обновляется один раз в сутки», – рассказывает о своем подходе Ирина Денисовец, ведущий специалист отдела продукт-менеджмента и методологии страховой компании «AXA Страхование».

Смарт-решения в страховании постепенно эволюционируют, и для того чтобы зарабатывать скидку по КАСКО за безаварийное вождение, уже необязательно приобретать специальное оборудование. Достаточно установить на смартфон специальное приложение и заключить со страховой компанией договор.

Причем приложение позволяет не только аккумулировать данные о манере вождения и эксплуатации автомобиля в принципе, но и самостоятельно управлять своим договором страхования. Например, застраховать автомобиль только тогда, когда он находится на стоянке. Или наоборот, защитить его во время движения. Причем активировать и деактивировать нужные опции договора можно, что называется, в два клика.

Такие продукты получили условное название «КАСКО по требованию». То есть клиент платит за страхование авто только тогда, когда оно ему необходимо. Гибкая настройка полиса, в свою очередь, дает возможность снизить тариф на 50–70% по сравнению со стандартным.

«Данные о поездке передаются на сервер через GPS, в режиме реального времени.  Конечно, если в дороге случаются «провалы» с доступом в интернет, информация не передается, но она по-прежнему  фиксируется и собирается приложением. Как только появится доступ в онлайн, данные будут переданы на сервер, и система рассчитает стоимость страховки КАСКО для завершенной поездки, с учетом всех факторов, которые влияют на индивидуальный тариф» – комментирует Константин Джерих, директор по альтернативным продажам СК «АСКА» и руководитель проекта КАСКО4U.

В странах Западной Европы и в США «умными» продуктами КАСКО пользуются уже миллионы автовладельцев. В Украине страховщики тоже задумались о том, чтобы интегрировать подобные решения. Программы КАСКО, основанные на телематике, еще пару лет назад разработали «Инго Украина» и «АХА Страхование». А в 2018 году продукт КАСКО «по требованию» запустила компания «АСКА».

По данным американского консалтингового агентства Frost&Sullivan, количество водителей, которые приобретут полисы КАСКО с телематикой, к 2020 году превысит 100 млн. А по оценкам Gartner, число автомобилей, которые будут снабжены «умными» технологиями и станут частью глобальной сети интернета вещей (IoT), в 2020 году достигнет $250 млн.

Это, в свою очередь, снабдит страховщиков более обширным инструментарием для анализа своих клиентов и внедрения персонализированных программ страхования, которые будут заточены под потребности и запросы отдельно взятого автовладельца.