«Розумний захист»: як заощадити на страхуванні автомобіля

Поліс КАСКО – задоволення не з дешевих. За повноцінний страховий захист автомобіля середнього класу (Toytoa Corolla, KIA Ceed або Nissan Qashqai) щороку потрібно віддавати 30 000–40 000 грн. Така ціна по кишені далеко не всім автомобілістам. Тому попит на КАСКО в Україні після кризи 2013 року значно впав. Mind проаналізував, як змінився ринок і які нові продукти розвивають вітчизняні компанії.

Страховики, розуміючи, що вони втрачають потенційних клієнтів, почали пропонувати більш гнучкі програми страхування, націлені на автовласників, які хочуть придбати поліс, але прагнуть заощадити і не готові переплачувати за зайві, з їх точки зору, опції.

Що таке КАСКО «за півціни»

Першими «економними» продуктами стали програми КАСКО «за півціни», або 50/50. Вони з'явилися ще у 2009 році, але особливої популярності набули декілька років тому. Суть таких полісів полягає в тому, що автовласник платить 50% стандартного тарифу. Якщо за повне КАСКО необхідно заплатити 25 000 грн, то поліс 50/50 коштуватиме близько 12 500 грн.

Такий договір покриває великі збитки. Це викрадення і повне знищення. Тобто коли витрати на ремонт автомобіля перевищують 70–80% його вартості. Щоб отримати відшкодування за невеликими і середніми збитками (скажімо, якщо в аварії постраждали бампер і крило, або за розбите зловмисниками скло), потрібно доплатити другу частину тарифу. Або ж компанія заплатить половину суми, а решту 50% доведеться викласти зі свого гаманця.

Іншими словами, КАСКО 50/50 оптимально підходить для тих, хто їздить мало або акуратно, але при цьому переживає, що автомобіль можуть викрасти або він потрапить в серйозне ДТП.

Що таке КАСКО-трансформер

Згодом з'явилися програми, що дозволяють застрахувати авто від декількох ризиків, програми, призначені для водіїв з різним стажем водіння, і навіть програми для різних класів і типів транспортних засобів. Цільова аудиторія – автовласники, які вважають, що їхнім машинам певні ризики не загрожують (скажімо, стихійні лиха або пожежа), або акуратні автомобілісти, які їздять без аварій.

Наприклад, можна придбати захист виключно від угону або тотального знищення авто, КАСКО для позашляховиків, для водіїв, чий досвід керування автомобілем становить 10 і більше років. Всі ці програми ріднить порівняно низький тариф: він становить 2–2,5%. За повного КАСКО, для порівняння, тариф сягає 7–8%. І для автомобіля вартістю 500 000 грн ціна страхування буде не 40 000 грн, а 10 000–12 000 грн.

Зрозуміло, що в подібних продуктах теж зашиті певні обмеження. Крім того що страховка покриває лише окремі ризики, вона може передбачати високу франшизу, особливі умови зберігання автомобіля в нічний час (тільки на стоянці, що охороняється), неможливість самому обрати СТО для ремонту, відмову у виплаті в разі грубих порушень ПДР (проїзд перехрестя на заборонний сигнал світлофора, перетин подвійної суцільної лінії і т. д.).

Також у недорогих полісах можуть бути обрізані опції асистансу. Тобто на відміну від повного КАСКО, страховик не оплатить евакуацію автомобіля з місця ДТП і не надасть підмінне авто, поки пошкоджена машина буде в ремонті.

Найбюджетніший варіант – міні-КАСКО. Його страховики зазвичай пропонують на додаток до «автоцивілки» за 1000–1500 грн.

Особливість поліса в тому, що покриття за ним менше, ніж вартість автомобіля. Як правило, це 100 000 грн. Тому навіть якщо авто потрапить в серйозне ДТП, виплата буде обмежена такою сумою. Крім того, за міні-КАСКО досить високий рівень франшизи (5–10% покриття) і договір діє до першої виплати. Тобто якщо з автомобілем трапилася неприємність, компанія компенсує збиток і поліс припиняє свою дію.

Телематика в КАСКО

Втім, для того щоб платити за КАСКО менше, зовсім необов'язково «урізати» можливості поліса і обмежувати покриття. Мова про продукти, які дозволяють запропонувати страхувальнику індивідуальний тариф. Його розмір залежить не лише від марки транспортного засобу і його пробігу, не лише від досвіду і віку водія, але ще і від стилю водіння і кількості аварій, в які він потрапляв.

Простіше кажучи, ті, хто їздять акуратно – платять менше. Вигідна пропозиція за КАСКО може досягати 40–50%. Причому це без маніпуляцій з покриттям, ризиками і франшизою. Любителі поганяти і порушувати ПДР, навпаки, отримають підвищений тариф.

Технологія, що дозволяє відстежувати манеру їзди автовласника, називається телематикою. Автомобіль обладнується спеціальним телематичним пристроєм, який встановлюється в діагностичний OBD-порт авто. За допомогою вбудованих акселерометра та гіроскопа, або GPS/GSM-модуля, він визначає, коли авто перебуває в русі, а коли – на стоянці, а також фіксує різкі маневри (повороти, розвороти, прискорення, уповільнення, перестроювання). На підставі цієї інформації страховик вираховує тариф і розмір знижки.

«Телематичні пристрої, які ми використовуємо, не обладнані GPS і не відстежують розташування автомобіля. Ми надаємо такі пристрої клієнтам безкоштовно. Телематичний модуль передає всі дані про використання авто в хмарне сховище, де ці дані зберігаються й аналізуються. У мобільному додатку відображається вже проаналізована ситуація. Скоринг клієнта (кількість балів) оновлюється один раз на добу», – розповідає Ірина Денисовець, провідний спеціаліст відділу продукт-менеджменту та методології страхової компанії «AXA Страхування».

Смарт-рішення в страхуванні поступово еволюціонують, і для того щоб заробляти знижку за КАСКО за безаварійне водіння, вже не обов'язково купувати спеціальне обладнання. Досить встановити на смартфон спеціальний застосунок і укласти зі страховою компанією договір.

Причому застосунок дозволяє не тільки акумулювати дані про манеру водіння і експлуатацію автомобіля в принципі, але і самостійно управляти своїм договором страхування. Наприклад, застрахувати автомобіль тільки тоді, коли він знаходиться на стоянці. Або навпаки, захистити його під час руху. Причому активувати і деактивувати потрібні опції договору можна, що називається, в два кліки.

Такі продукти отримали умовну назву «КАСКО на вимогу». Тобто клієнт платить за страхування авто тільки тоді, коли воно йому необхідно. Гнучке настроювання поліса, своєю чергою, дає можливість знизити тариф на 50–70% порівняно зі стандартним.

«Дані про поїздку передаються на сервер через GPS, у режимі реального часу. Звичайно, якщо в дорозі трапляються «провали» з доступом в інтернет, інформація не передається, але вона як і раніше фіксується та збирається застосунком. Як тільки з'явиться доступ в онлайн, дані будуть передані на сервер, і система розрахує вартість страхування КАСКО для завершеної поїздки, з урахуванням усіх факторів, які впливають на індивідуальний тариф» – коментує Костянтин Джерих, директор з альтернативних продажів СК «АСКА» та керівник проекту КАСКО4U.

У країнах Західної Європи і в США «розумними» продуктами КАСКО користуються вже мільйони автовласників. В Україні страховики теж замислилися про те, щоб інтегрувати подібні рішення. Програми КАСКО, засновані на телематиці, ще пару років тому розробили «Інго Україна» і «АХА Страхування». А у 2018 році продукт КАСКО «на вимогу» запустила компанія «АСКА».

За даними американського консалтингового агентства Frost & Sullivan, кількість водіїв, які придбають поліси КАСКО з телематикою, до 2020 року перевищить 100 млн. А за оцінками Gartner, кількість автомобілів, що будуть забезпечені «розумними» технологіями і стануть частиною глобальної мережі інтернету речей (IoT), у 2020 році досягне $250 млн.

Це, своєю чергою, забезпечить страховиків більшим інструментарієм для аналізу своїх клієнтів і впровадження персоналізованих програм страхування, що будуть заточені під потреби і запити окремо взятого автовласника.