Отпуск без забот: Как получить помощь по туристической страховке

Многие туристы, которые отправляются в путешествие за пределы Украины, считают туристическую страховку формальностью, которая нужна, чтобы беспрепятственно перейти границу. Но если вдруг случится неприятность – болезнь или несчастный случай – страховка будет очень кстати. Поэтому, к покупке туристического полиса следует отнестись серьезно. И обратить внимание не только на риски, которые он покрывает, но и на исключения из выплат, и на сам процесс урегулирования, чтобы в чужой стране вдруг не остаться без медицинской помощи, когда она очень нужна.

Что делать туристу при наступлении страхового случая?

Помощь своим клиентам в другой стране страховая компания организовывает не самостоятельно, а через ассистирующие компании, которые являются связующим звеном между страхователем и медицинским учреждением.

Поэтому, если произошла неприятность – необходимо сразу же обратиться в ассистанс. «Контакты ассистирующей компании обычно расположены на второй странице полиса или в дополнении к нему. Обычно это список телефонов в разных странах. Если на полисе указана страна, где находится турист – желательно звонить на данный телефон, если нет – звонить по телефону центрального офиса ассистирующей компании», – объясняет Алина Лучшева, начальник отдела урегулирования убытков по личному страхованию СК «Альфа Страхование».

При общении с сотрудником ассистанса турист предоставляет личные данные, реквизиты полиса (номер, срок действия) и описывает характер страхового случая. Например, отравление или перелом руки. Также необходимо будет выслать на электронную почту, в Viber или WhatsApp фотокопию полиса и загранпаспорта с отметкой о пересечении границы.

После того, как сотрудник ассистанса перепроверит данные, он перенаправит застрахованного в конкретное медучреждение либо же организует неотложную помощь.

Может ли турист самостоятельно оплатить лечение?

«Когда у ассистирующей компании нет договора с медицинским учреждением, либо же оно не принимает гарантийное письмо об оплате услуг, туристу приходится платить за медицинскую помощь и лекарства самостоятельно», – говорит Ольга Иванцова, руководитель департамента розничных продаж СК «ИНГО Украина».

По возвращению в Украину турист должен предоставить страховщику документы, подтверждающие его траты. И на их основании компания вернет клиенту деньги. «Это заявление о наступлении страхового события, полис, документы, удостоверяющие личность получателя страховой выплаты, медицинское заключение с подписью врача медицинского учреждения, счет медучреждения, квитанции, рецепты на приобретение медикаментов и чеки за купленные лекарства», – уточняет Наталья Таран, ведущий специалист управления личного страхования СГ «ТАС».

Впрочем, обращаться за помощью, не согласовав свои действия с ассистансом, все равно нельзя. Страховщики объясняют: болезнь или несчастный случай могут попадать под определенные ограничения или исключения, поэтому компания даже постфактум ничего туристу не заплатит.

Также в полисе может присутствовать франшиза. Скажем, в размере 30 евро. Турист о ней не знал или забыл и заплатил из своего кармана 80 евро, а потом будет очень удивляться, почему компания в итоге вернет ему только 50 евро.

«Еще в полисе есть ограничение на оплату расходов без согласования с ассистансом, как при амбулаторной, так и при стационарной помощи. Как пример, в договоре указано, что при самостоятельной оплате амбулаторной помощи выплата не более $100 или 100 евро, и расходы свыше этой суммы страховой компанией покрываться не будут», – приводит пример Алина Лучшева.

Кроме того, важно понимать, что во многих странах стоимость услуг для пациента, который пришел «с улицы», значительно выше, чем для клиента страховой компании, которая направила туриста в конкретное медучреждение. «В США, скажем, в сети UrgentCare (аналог украинской амбулатории) стоимость консультации врача – от $150 до $400. Если же пациент обратится в отделение неотложной помощи госпиталя, кроме консультации врача, он дополнительно заплатит за услуги отделения неотложной помощи. А это сумма на уровне $1300», – рассказывает Алина Лучшева.

Бывает и так, что госпитализация страхователю не требуется. И тогда страховщик попросту оплачивает медикаменты. «Например, у клиента заболело горло, поднялась температура. По согласованию с ассистансом врач приехал в отель, осмотрел пациента, назначил лекарства, госпитализация не понадобилась. Счет за услуги врача выставит ассистанс, и страховщик оплатит его напрямую. Счета из аптеки клиент предоставит по возвращению в Украину, и мы компенсируем эти расходы», – объясняет Татьяна Пинчук, директор по розничному страхованию страховой компании «АСКА».

Какие случаи не покрывает туристический полис?

Исключением из выплаты являются, прежде всего, риски, которые по договору не застрахованы. Например, занятие экстремальными видами спорта, участие в соревнованиях, физическая работа, проблемы, возникшие с автомобилем (если турист путешествует на авто).

«Не покрывается лечение травм, полученных при форс-мажорных обстоятельствах (в ходе военных конфликтов, гражданских волнений, революций или терактов, а также во время пребывания в странах, посещать которые не рекомендует МИД Украины); лечение заболеваний, возникших до заключения договора, если иное не согласовано со страховщиком», – уточняет Сергей Срибный, директор департамента личного страхования «AXA Страхование».

Само собой, страховщик не компенсирует расходы на товары и медикаменты для оздоровления и профилактики (вакцины, витамины, санаторно-курортное лечение), косметические и пластические операции, стоматологические услуги (кроме экстренной помощи) и роды.

«Застрахованное лицо не получит выплату за ущерб, возникший в результате умышленных действий или если страхователь действовал в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения», – предупреждает Ольга Иванцова.

Как быть украинцам, которые выезжают в другую страну на работу?

Если при урегулировании страхового случая выяснится, что заболевание или травма связана с работой за границей, а полисом это не предусмотрено, страховая компания в покрытии расходов непременно откажет.

Причем, у страховщика есть много возможностей выяснить, при каких обстоятельствах произошел страховой случай. «При выполнении тяжелого физического труда случаются травмы, которые невозможно квалифицировать как полученные на отдыхе. Кроме того, ассистанс может попросить своих партнеров в стране проверить полицейский рапорт, уточнить обстоятельства и характер травмы в медицинском учреждении», – говорит Сергей Срибный.

Но трудовые мигранты все равно могут заручиться страховой защитой. Необходимо приобрести полис с расширенным покрытием. «Во всех долгосрочных договорах страхования путешественников есть возможность докупить риск «работа», – рассказывает Наталия Богомолова, начальник департамента личного страхования СК «УНИКА».

«У нас существует программа «Бизнес». Ею могут воспользоваться все, кто едет на работу заграницу и оформляет официальную рабочую визу – даже работники физического труда и представители опасных профессий. Такая страховка покрывает оплату большинства услуг неотложной медицинской помощи, а главное – лечение в ситуациях, когда проблемы со здоровьем возникли из-за выполнения рабочих обязанностей», – приводит пример Татьяна Пинчук.

Правда, такой полис будет действовать максимум 180 дней. Поэтому, если украинец находится за границей более полугода, ему придется купить страховку в той стране, в которой он пребывает.