Відпустка без турбот: як отримати допомогу за туристичною страховкою

Чимало туристів, що вирушають у подорож за межі України, вважають туристичну страховку формальністю, яка потрібна лише щоб безперешкодно перетнути кордон. Але якщо раптом трапиться неприємність – хвороба або нещасний випадок – страховка буде дуже доречною. Тому до купівлі туристичного поліса слід ставитися серйозно. І звертати увагу не лише на ризики, які він покриває, а й на виключення з виплат, і на сам процес врегулювання, щоб у чужій країні раптом не залишитися без медичної допомоги, коли вона дуже потрібна.

Що робити туристу при настанні страхового випадку?

Допомогу своїм клієнтам у іншій країні страхова компанія організовує не самостійно, а через асистуючі компанії, які є сполучною ланкою між страхувальником і медичним закладом.

Тому, якщо сталася неприємність – необхідно відразу ж звернутися до асистансу. «Контакти асистуючої компанії як правило розташовані на другій сторінці поліса або у додатку до нього. Зазвичай це список телефонів у різних країнах. Якщо на полісі вказана країна, де знаходиться турист – бажано телефонувати на даний номер, якщо не вказана – звертатися за номером центрального офісу асистуючої компанії», – пояснює Аліна Лучшева, начальник відділу врегулювання збитків з особистого страхування СК «Альфа Страхування».

Під час спілкування зі співробітником асистансу турист надає особисті дані, реквізити поліса (номер, термін дії) та описує характер страхового випадку. Наприклад, отруєння чи перелом руки. Також необхідно буде вислати на електронну пошту, в Viber або WhatsApp фотокопію поліса та закордонного паспорта з відміткою про перетин кордону.

Після того, як співробітник асистансу перевірить ще раз дані, він перенаправляє застрахованого до конкретної медустанови або ж організовує невідкладну допомогу.

Чи може турист самостійно сплатити за лікування?

«Коли в асистуючої компанії немає договору з медичним закладом, або ж він не приймає гарантійний лист про оплату послуг, туристу доводиться платити за медичну допомогу та ліки самостійно», – каже Ольга Іванцова, керівник департаменту роздрібних продажів СК «ІНГО Україна».

Після повернення до України турист повинен надати страховику документи, що підтверджують його витрати. І на їх підставі компанія поверне клієнту гроші. «Це заява про настання страхового випадку, поліс, документи, що засвідчують особу одержувача страхової виплати, медичний висновок з підписом лікаря медичного закладу, рахунок медустанови, квитанції, рецепти на придбання медикаментів та чеки за куплені ліки», – уточнює Наталія Таран, провідний спеціаліст управління особистого страхування СГ «ТАС».

Втім, звертатися за допомогою, не погодивши свої дії з асистансом, усерівно не можна. Страховики пояснюють: хвороба або нещасний випадок можуть потрапляти під певні обмеження або виключення, тому компанія навіть постфактум нічого туристу не заплатить.

Також у полісі може бути присутня франшиза. Скажімо, в розмірі 30 євро. Турист про неї не знав або забув і заплатив зі своєї кишені 80 євро, а потім буде дуже дивуватися, чому компанія в результаті поверне йому тільки 50 євро.

«Ще в полісі є обмеження на оплату витрат без узгодження з ассистансом, як при амбулаторній, так і при стаціонарній допомозі. Як приклад, у договорі зазначено, що при самостійній оплаті амбулаторної допомоги виплата складатиме не більше $100 або 100 євро, і витрати понад цієї суми страховою компанією покриватися не будуть», – наводить приклад Аліна Лучшева.

Крім того, важливо розуміти, що в багатьох країнах вартість послуг для пацієнта, який прийшов «з вулиці», значно вище, ніж для клієнта страхової компанії, яка направила туриста в конкретну медустанову. «У США, скажімо, в мережі UrgentCare (аналог української амбулаторії) вартість консультації лікаря – від $150 до $400. Якщо ж пацієнт звернеться до відділення невідкладної допомоги госпіталю, окрім консультації лікаря, він додатково заплатить за послуги відділення невідкладної допомоги. А це сума на рівні $1300», – розповідає Аліна Лучшева.

Буває й так, що госпіталізація страхувальнику не потрібна. І тоді страховик просто сплачує за медикаменти. «Наприклад, у клієнта заболіло горло, піднялася температура. За погодженням з асистансом лікар приїхав до готелю, оглянув пацієнта, призначив ліки, госпіталізація не знадобилася. Рахунок за послуги лікаря виставить асистанс, і страховик оплатить його безпосередньо. Рахунки з аптеки клієнт надасть після повернення до України, і ми компенсуємо ці витрати», – пояснює Тетяна Пінчук, директор з роздрібного страхування страхової компанії «АСКА».

Які випадки не покриває туристичний поліс?

Винятком з виплати є, перш за все, ризики, які за договором не застраховані. Наприклад, заняття екстремальними видами спорту, участь у змаганнях, фізична робота, проблеми, що виникли з автомобілем (якщо турист подорожує на авто).

«Не покривається лікування травм, отриманих при форс-мажорних обставинах (у ході військових конфліктів, громадянських заворушень, революцій або терактів, а також під час перебування в країнах, відвідувати які не рекомендує МЗС України); лікування захворювань, що виникли до укладення договору, якщо інше не погоджено із страховиком», – уточнює Сергій Срібний, директор департаменту особистого страхування СК «AXA Страхування».

Також страховик не компенсує витрати на товари та медикаменти для оздоровлення та профілактики (вакцини, вітаміни, санаторно-курортне лікування), косметичні та пластичні операції, стоматологічні послуги (крім екстреної допомоги) і пологи.

«Застрахована особа не отримає виплату за шкоду, що виникла в результаті умисних дій або якщо страхувальник діяв у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння», – попереджає Ольга Іванцова.

Як бути українцям, які виїжджають до іншої країни на роботу?

Якщо при врегулюванні страхового випадку з'ясується, що захворювання або травма пов'язана з роботою за кордоном, а полісом це не передбачено, страхова компанія в покритті витрат неодмінно відмовить.

Причому, у страховика є багато можливостей з'ясувати, за яких обставин стався страховий випадок. «При виконанні важкої фізичної праці трапляються травми, які неможливо кваліфікувати як отримані на відпочинку. Крім того, асистанс може попросити своїх партнерів у країні перевірити поліцейський рапорт, уточнити обставини та характер травми в медичній установі», – говорить Сергій Срібний.

Але трудові мігранти всерівно можуть отримати страховий захист. Необхідно придбати поліс з розширеним покриттям. «У всіх довгострокових договорах страхування мандрівників є можливість докупити ризик «робота», – розповідає Наталія Богомолова, начальник департаменту особистого страхування СК «УНІКА».

«У нас існує програма «Бізнес». Нею можуть скористатися всі, хто їде на роботу за кордоном і оформлює офіційну робочу візу – навіть працівники фізичної праці та представники небезпечних професій. Така страховка покриває оплату більшості послуг невідкладної медичної допомоги, а головне – лікування в ситуаціях, коли проблеми зі здоров'ям виникли через виконання робочих обов'язків», – наводить приклад Тетяна Пінчук.

Щоправда, такий поліс буде діяти максимум 180 днів. Тому, якщо українець перебуває за кордоном більше півроку, йому доведеться придбати страховку в тій країні, в якій він перебуває.