Без дыма и огня: почему украинскому бизнесу нужна защита от пожаров

Mind продолжает серию публикаций о риск-менеджменте и возможностях страхования для бизнеса и домохозяйств. Этот обзор посвящен пожарам – одной из топ-угроз, которая способна привести бизнес к банкротству, а семью – к финансовой катастрофе. Насколько актуален риск пожара для украинцев, кто находится в зоне риска и как компенсировать ущерб от огня с помощью страхования?

Экономика огня

Украинский научно-исследовательский институт гражданской защиты недавно представил анализ пожаров за 2018 год. Статистика беспощадна: за 12 месяцев 2018-го в стране зарегистрировано 78 608 возгораний.  Их число год от года колеблется незначительно, в пределах 5–6%, и составляет в среднем 77 500 в год. Но вот потери от реализации так называемых огневых рисков постоянно растут, и прошедший год не стал исключением.

Суммарно материальные потери от пожаров превысили 8,279 млрд грн, при этом прямые убытки составили лишь 2,2 млрд грн, и выросли на 8% по сравнению с 2017-м. А вот побочные потери почти в три раза выше, они составляют 6,1 млрд грн и увеличились по сравнению с прошлым годом на 5%.

Убытки от пожаров в Украине, 2018 год

Стоит задуматься: ежедневный урон от пожаров составил около 22,7 млн грн. В течение 12 месяцев 2018-го в Украине в среднем ежедневно возникало 215 пожаров, огонь уничтожил или повредил 70 зданий и сооружений и 13 единиц транспорта.

Что горит?

Хотя традиционно большая часть пожаров приходится на жилые объекты, за минувший год в стране произошло больше 2200 пожаров на предприятиях и в различных организациях.

«Еще 4–5 лет назад один пожар в год на каком-то из застрахованных предприятий считался из ряда вон выходящим происшествием. А сейчас пожарами никого не удивить – они стали обыденностью для страховых компаний. Частотность этих событий растет. Например, в 2010 году мы осуществили выплату только по одному пожару в нежилом секторе, в 2015-м у нас было четыре таких случая, а в 2017-м заплатили уже по 10 убыткам. В 2018-м наша компания осуществила 18 выплат по причине пожара или поджога, в том числе и очень крупных. Например, мы компенсировали 16 млн грн ущерба из-за пожара на заводе «ХарьковПласт». Конечно, за это время у нас стало больше клиентов, но все же динамика их обращений по «огневым» выплатам растет опережающими темпами», – рассказала заместитель председателя правления СК «Арсенал Страхование» Антонина Яковенко.

Статистика подтверждает слова эксперта: за последний год число пожаров на производственных объектах разного масштаба выросло на 15%. А вот лидеры по частоте возгораний среди нежилых зданий – это объекты торговли и питания: очень часто пожары случаются в кафе, ресторанах, небольших магазинах.

Статистика пожаров в разрезе объектов, 2018 год

Единственный тип зданий, которые реже подвергались возгоранию – это объекты сельхозназначения  –  здесь зафиксировано на  7% меньше случаев, да и их вклад в общее число пожаров нежилого сектора намного меньше. Но не все так просто: например, тоннаж запасов зерна, уничтоженного огнем, за 2018-й вырос на 25%.  Пожары на объектах сельского хозяйства часто развиваются до больших масштабов: удаленность от пожарных частей, затрудненность проезда к месту пожара, а также отсутствие источников воды вблизи от источника возгорания мешают быстро потушить огонь.

Как результат, финансовый вред для агрокомпании может быть очень значительным. «В 2018 году мы компенсировали несколько крупных убытков от пожара как раз трем аграрным предприятиям –  на сумму 5, 13 и 30 млн грн. Размер ущерба по каждому случаю огневых рисков превышает все другие, порой приобретая катастрофические масштабы. К тому же последствия некоторых рисков, например затопления, можно достаточно быстро локализовать, а вот пожар редко дает такой шанс. Особенно это актуально для агробизнеса, где на больших площадях может находиться огромное количество легковоспламеняющихся горючих материалов – это склады сена, соломы, зернохранилища и другие подобные объекты», – отмечает Александр Плутаев, начальник управления андеррайтинга АСК «ИНГО Украина». Таким образом, даже снижение числа пожаров не гарантирует, что потери от них будут пропорционально снижаться.

Кто виноват?

Причины пожаров, отраженные в государственной статистике, показывают, что 66% всех возгораний возникли из-за неосторожного обращения с огнем, еще порядка 1% приходится на детские «игры со спичками». Таким образом, в 2/3 всех случаев пожара причиной становится банальная бытовая неосторожность.

Причины пожаров в Украине, 2017–2018 годы

Причина пожара	2017	2018	Прирост, %
Неосторожное обращение с огнем	59197	52019	-12,1%
Нарушение правил безопасности при оборудовании и эксплуатации электроустановок	13056	11684	-10,5%
Нарушение правил безопасности при оборудовании и эксплуатации печей, теплогенерирующих агрегатов и установок	5049	5921	+17,3%
Поджог	2984	2995	0,4%
Нарушение технологии производства и правил эксплуатации транспортных средств	н/д	2266	-
Игры детей с огнем	557	609	9,3%
Неисправность производственного оборудования	173	173	0.00%
Другие причины	2100	2941	+40,0%

Если же оценивать оставшиеся факторы, то в этом антирейтинге лидируют нарушения правил противопожарной безопасности. И если число нарушений, связанных с эксплуатацией электрооборудования, за 2018 год снизилось на 11%, то несоблюдения правил  использования тепловых установок и генераторов – наоборот, стали куда более частыми (+17%).

Не исключено, что такие  нарушения отчасти стимулирует мораторий на проверки бизнеса, действующий с 2014 года. Зная, что проверки не будет, некоторые компании не уделяют должного внимания своевременному техобслуживанию систем пожаротушения и противопожарной сигнализации. «Добавим сюда ветхость систем газоснабжения, старую электропроводку, использование нестандартных тепловых агрегатов, в том числе и для обогрева холодных помещений – и получим ту сложную ситуацию с пожарами, которую наблюдали в 2018 году», – объясняет Антонина Яковенко.

Чаще всего собственники бизнеса пренебрегают нормами пожарной безопасности в целях экономии: «Можно говорить о возрастании рисков пожара для многих производственных объектов Украины – прежде всего, из-за устаревания инфраструктуры. Ряд предприятий не хотят или не имеют возможности выделять адекватные бюджеты на противопожарную безопасность», – комментирует ситуацию Игорь Жижара, директор по андеррайтингу СК «Уника».

Кроме всех названных причин, в Украине нередки поджоги – их совершается порядка 3000 в год. Но самый большой прирост числа пожаров – на 40% – наблюдается в категории «других причин».  Именно такие непредсказуемые случаи, наряду с поджогом, как раз и попадают в число страховых событий.

И что делать?

Учитывая, что пожары имеют высокий ожидаемый убыток и могут возникать из-за случайных, неконтролируемых факторов (в том числе из-за нарушения норм безопасности на соседних объектах), самым разумным решением становится передача этого риска страховой компании.

«Многие владельцы бизнеса, у которых не было страховых событий, считают, что страхование «от огня» – формальность, необходимая для кредитора или зарубежного инвестора. Но это мнение очень быстро меняется в момент возникновения  пожара и  особенно после подсчета урона от него. Нередки ситуации, когда только страховая выплата позволяла предприятию избежать банкротства после пожара, восстановить активы и продолжить свою работу», – рассказывает Владимир Васылык, начальник департамента андеррайтинга в страховании имущества СК «Украинская Страховая Группа».

Хотя в общегосударственной статистике отражаются как прямые, так и непрямые потери от пожаров, страховщики настаивают: реальный урон для бизнеса намного выше. Эксперты отмечают, что пожар – это не просто уничтоженные огнем помещение, оборудование и товар, но и потеря дохода из-за остановки производства, срыва бизнес-планов, а еще репутационные убытки – и эти потери никто не включает в исследовательские отчеты. В  СК «ИНГО Украина» уточняют, что угрозу несет не только сам огонь, но и продукты горения. Дым содержит много веществ, которые могут повредить даже электронику, не говоря о других материальных ценностях.

ТОП-10 компаний по объему выплат при страховании огневых рисков,
9 мес. 2018 года

№	Страховая компания	Объем выплат по страхованию от огневых рисков за 9 мес. 2018 г., млн грн	Страховые случаи в 2018 г.
1	КОЛОННЕЙД УКРАИНА	105 340	Основной объем – выплата за масштабный пожар на заводе «Биофарма» в г. Белая Церковь
2	УНИКА	17 345	-
3	УКРАИНСКАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА	11 960	Отдельные упоминания на сайте компании, без указания клиентов – выплаты по 0,9-1,3 млн грн предприятиям в Днепропетровской, Ивано-Франковской обл. и др.
4	АРСЕНАЛ СТРАХОВАНИЕ	9 995	Несколько крупных выплат и выплата за пожар на заводе «Биофарма» в качестве со-страховщика; Выплата за пожар на заводе «Харьковпласт» на 16 млн грн была осуществлена в 4-м квартале 2018 года
5	ОРАНТА	5 658	-
6	БРОКБИЗНЕС	5 528	Единичная выплата 5,5 млн грн агрохолдингу (возгорание семян подсолнечника при их сушке)
7	АСКА	2 846	-
8	КНЯЖА	2 583	-
9	ALLIANZ УКРАИНА	2 462	-
10	ИНГО УКРАИНА	2 209	Основные выплаты за 2018 г. приходятся на 4 квартал и не отражены в таблице

«Мы рекомендуем бизнесу действовать комплексно: страховать имущество на случай пожара и внедрять меры противопожарной безопасности. Если для разработки таких мероприятий нужна помощь, наши клиенты всегда могут на нее рассчитывать. Мы готовы разработать полный комплекс рекомендаций по предотвращению пожаров для любого предприятия или объекта страховой защиты», – отмечают в СК «Арсенал Страхование».

Таким образом, страховщики видят свои задачи не только в возмещении ущерба, но и в его профилактике. Часть современного страхового сервиса – это риск-аудит, который проводят эксперты компании до момента заключения договора страхования. «Иногда мы просто даем возможность бизнесу усилить пожарную безопасность, а в некоторых случаях выполнение рекомендаций по итогам риск-аудита является жестким требованием для заключения договора и получения выплаты по риску пожар», – добавляет Александр Плутаев. Эксперт подчеркивает, что рекомендации по пожарной безопасности не являются сложными для выполнения. И предприниматели, которые осознают важность таких требований, как правило, легко им следуют.

Как результат, страхование от пожаров можно назвать эффективным инструментом риск-менеджмента для большинства представителей украинского бизнеса. Страховая защита актуальна для всех предприятий, руководство которых готово выполнить минимальные нормы пожарной безопасности и заключить договор, а помощь от страховщиков не заставит себя ждать.