Без диму та вогню: чому українському бізнесу потрібен захист від пожеж

Mind продовжує серію публікацій про ризик-менеджмент і можливостях страхування для бізнесу та домогосподарств. Цей огляд присвячений пожежам – одній з ТОП-загроз, яка здатна привести бізнес до банкрутства, а родину – до фінансової катастрофи. Наскільки актуальний ризик пожежі для українців, хто знаходиться в зоні ризику і як компенсувати збитки від вогню за допомогою страхування?

Економіка вогню

Український науково-дослідний інститут цивільного захисту нещодавно представив аналіз пожеж за 2018 рік. Статистика нещадна: за 12 місяців 2018-го в країні зареєстровано 78 608 загорянь. Їх кількість рік від року коливається незначно, в межах 5-6%, і становить в середньому 77 500 на рік. Але ось втрати від реалізації так званих «вогневих ризиків» постійно зростають, і минулий рік не став винятковим.

Сумарно матеріальні втрати від пожеж перевищили 8,279 млрд грн, при цьому прямі збитки склали лише 2,2 млрд грн, і зросли на 8% в порівнянні з 2017-м. А ось побічні втрати майже в три рази вищі, вони становлять 6,1 млрд грн і збільшилися в порівнянні з минулим роком на 5%.

Збитки від пожеж в Україні, 2018 рік

Варто замислитися: щоденна шкода від пожеж склала близько 22,7 млн грн. Протягом 12 місяців 2018 року в Україні в середньому щодня виникало 215 пожеж, вогнем знищувалося або ушкоджувалося 70 будівель і споруд та 13 одиниць транспорту.

Що горить?

Хоча традиційно більшість пожеж припадає на житлові об'єкти, за минулий рік у країні сталося понад 2 200 пожеж на підприємствах і в різних організаціях.

«Ще 4-5 років тому одна пожежа у рік на якомусь із застрахованих підприємств вважалася незвичайною подією. А зараз пожежами нікого не здивувати – вони стали буденністю для страхових компаній. Частотність цих подій зростає. Наприклад, у 2010 році ми здійснили виплату лише по одній пожежі в нежитловому секторі, в 2015-му у нас було чотири таких випадки, а в 2017-му ми заплатили вже за 10 збитків. У 2018-му наша компанія здійснила 18 виплат з причин пожежі або підпалу, в тому числі і дуже великих. Наприклад, ми компенсували 16 млн грн збитку через пожежу на заводі «ХарківПласт». Звичайно, за цей час у нас побільшало клієнтів, але все ж динаміка їхніх звернень за «вогневими» виплатами зростає випереджаючими темпами», – розповіла заступник голови правління СК «Арсенал Страхування» Антоніна Яковенко.

Статистика підтверджує слова експерта: за останній рік кількість пожеж на виробничих об'єктах різного масштабу зросла на 15%. А ось лідери щодо частоти загорянь серед нежитлових будівель – це об'єкти торгівлі та харчування: дуже часто пожежі трапляються в кафе, ресторанах, невеликих магазинах.

Статистика пожеж в розрізі об'єктів, 2018 рік

Єдиний тип будівель, які рідше піддавалися займанням – це об'єкти сільгосппризначення: тут зафіксовано на 7% менше випадків, та й їхній внесок у загальну кількість пожеж нежитлового сектора набагато менший. Але не все так просто – наприклад, тоннаж запасів зерна, знищеного вогнем, за 2018 й зріс на 25%. Пожежі на об'єктах сільського господарства часто розвиваються до великих масштабів: віддаленість від пожежних частин, ускладненість проїзду до місця пожежі, а також відсутність джерел води поблизу від джерела загоряння заважають швидко загасити вогонь.

Як результат, фінансова шкода для агрокомпанії може бути дуже значною. «У 2018 році ми компенсували кілька великих збитків від пожежі якраз трьом аграрним підприємствам – на суму 5, 13 і 30 млн грн. Розмір збитку по кожному випадку вогневих ризиків перевищує всі інші, часом набуваючи катастрофічних масштабів. До того ж, наслідки деяких ризиків, наприклад, затоплення, можна досить швидко локалізувати, а ось пожежа рідко дає такий шанс. Особливо це актуально для агробізнесу, де на великих площах може перебувати величезна кількість легкозаймистих горючих матеріалів – це склади сіна, соломи, зерносховища та інші подібні об'єкти», – зазначає Олександр Плутаєв, начальник управління андеррайтингу АСК «ІНГО Україна». Таким чином, навіть зниження кількості пожеж не гарантує, що втрати від них пропорційно знижуватимуться.

Хто винен?

Причини пожеж, відображені в державну статистику, показують, що 66% всіх загорянь виникли через необережне поводження з вогнем, ще близько 1% припадає на дитячі «гри із сірниками». Таким чином, в 2/3 всіх випадків пожежі причиною стає банальна побутова необережність.

Причини пожеж в Україні, 2017-2018 роки

Причина пожежі	2017	2018	Приріст, %
Необережне поводження з вогнем	59197	52019	-12,1%
Порушення правил безпеки при монтажі та експлуатації електроустановок	13056	11684	-10,5%
Порушення правил безпеки при монтажі та експлуатації печей, теплогенеруючих агрегатів та установок	5049	5921	+17,3%
Підпал	2984	2995	0,4%
Порушення технології виробництва і правил експлуатації транспортних засобів	н/д	2266	-
Ігри дітей з вогнем	557	609	9,3%
Несправність виробничого обладнання	173	173	0.00%
Інші причини	2100	2941	+40,0%

Якщо ж оцінювати решту факторів, то в цьому антирейтингу лідирують порушення правил протипожежної безпеки. І якщо кількість порушень, пов'язаних з експлуатацією електрообладнання, за 2018 рік знизилася на 11%, то недотримання правил використання теплових установок і генераторів – навпаки, значно почастішали (+17%).

Не виключено, що такі порушення частково стимулює мораторій на перевірки бізнесу, що діє з 2014 року. Знаючи, що перевірок не буде, деякі компанії не приділяють належної уваги своєчасному техобслуговуванню систем пожежогасіння і протипожежної сигналізації. «Додамо сюди зношеність систем газопостачання, стару електропроводку, використання нестандартних теплових агрегатів, у тому числі і для обігріву холодних приміщень – і отримаємо ту складну ситуацію з пожежами, яку спостерігали в 2018 році», – пояснює Антоніна Яковенко.

Найчастіше власники бізнесу нехтують нормами пожежної безпеки з метою економії: «Можна говорити про зростання ризиків пожежі для багатьох виробничих об'єктів України – перш за все, через старіння інфраструктури. Низка підприємств не хочуть або не мають можливості виділяти адекватні бюджети на протипожежну безпеку», – коментує ситуацію Ігор Жижара, директор з андеррайтингу СК «Уніка».

Крім усіх названих причин, в Україні досить часті підпали – їх відбувається близько 3000 на рік. Але найбільший приріст кількості пожеж – на 40% – спостерігається в категорії «інші причини». Саме такі непередбачувані випадки, поряд з підпалом, як раз і потрапляють до страхових подій.

І що робити?

З огляду на те, що випадки пожеж мають високий очікуваний збиток і можуть виникати через випадкові, неконтрольовані фактори (в тому числі через порушення норм безпеки на сусідніх об'єктах), найрозумнішим рішенням стає передача цього ризику страховій компанії.

«Багато власників бізнесу, у яких не було страхових подій, вважають, що страхування «від вогню» – формальність, необхідна для кредитора або зарубіжного інвестора. Але ця думка дуже швидко змінюється в момент виникнення пожежі та особливо після підрахунку втрат від нього. Частими є ситуації, коли лише страхова виплата дозволяла підприємству уникнути банкрутства після пожежі, відновити активи і продовжити свою роботу», – розповідає Володимир Василик, начальник департаменту андеррайтингу в страхуванні майна СК «Українська Страхова Група».

Хоча в загальнодержавній статистиці відображаються як прямі, так і непрямі втрати від пожеж, страховики наполягають: реальна шкода для бізнесу набагато вища. Експерти відзначають, що пожежа – це не просто знищене вогнем приміщення, обладнання та товар, але і втрата доходу через зупинку виробництва, зрив бізнес-планів, а ще репутаційні збитки – і ці втрати ніхто не включає в дослідні звіти. У СК «ІНГО Україна» уточнюють, що загрозу несе не лише сам вогонь, але і продукти горіння. Дим містить багато речовин, які можуть пошкодити навіть електроніку, не кажучи про інші матеріальні цінності.

ТОП-10 компаній за обсягом виплат
при страхуванні вогневих ризиків,
9 міс. 2018 року

№	Страхова компанія	Обсяг виплат зі страхування від вогневих ризиків за 9 міс. 2018 р.  млн грн	Страхові випадки у 2018 році
1	КОЛОННЕЙД УКРАЇНА	105 340	Основний обсяг – виплата за масштабну пожежу на заводі «Біофарма» в м. Біла Церква
2	УНІКА	17 345	-
3	УКРАЇНСЬКА  СТРАХОВА ГРУПА	11 960	Окремі згадки на сайті компанії, без вказівки клієнтів – виплати по 0,9-1,3 млн грн підприємствам у Дніпропетровській, Івано-Франківській обл. та ін.
4	АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ	9 995	Кілька великих виплат і виплата за пожежу на заводі «Біофарма» в якості спів-страховика; Виплата за пожежу на заводі «ХарківПласт» на 16 млн грн була здійснена в 4-му кварталі 2018 року
5	ОРАНТА	5 658	-
6	БРОКБІЗНЕС	5 528	Одинична виплата 5,5 млн грн агрохолдингу (загоряння насіння соняшнику при їх сушінні)
7	АСКА	2 846	-
8	КНЯЖА	2 583	-
9	ALLIANZ УКРАЇНА	2 462	-
10	ІНГО УКРАЇНА	2 209	Основні виплати за 2018 рік припадають на 4 квартал і не відображені в таблиці

«Ми рекомендуємо бізнесу діяти комплексно: страхувати майно на випадок пожежі та впроваджувати заходи протипожежної безпеки. Якщо для розробки таких заходів потрібна допомога, наші клієнти завжди можуть на неї розраховувати. Ми готові розробити повний комплекс рекомендацій щодо запобігання пожежам для будь-якого підприємства або об'єкта страхового захисту», – відзначають в СК «Арсенал Страхування».

Таким чином, страховики бачать своє завдання не лише у відшкодуванні збитку, але і в його профілактиці. Частина сучасного страхового сервісу – це ризик-аудит, який проводять експерти компанії до моменту укладення договору страхування. «Іноді ми просто даємо можливість бізнесу посилити пожежну безпеку, а в деяких випадках виконання рекомендацій за підсумками ризик-аудиту є жорсткою вимогою для укладання договору та отримання виплати за ризиком пожеж», – додає Олександр Плутаєв. Експерт підкреслює, що рекомендації з пожежної безпеки не є складними для виконання. І підприємці, які усвідомлюють важливість таких вимог, як правило, легко їх дотримуються.

Як результат, страхування від пожеж можна назвати ефективним інструментом ризик-менеджменту для більшості представників українського бізнесу. Страховий захист актуальний для всіх підприємств, керівництво яких готове виконати мінімальні норми пожежної безпеки та укласти договір, а допомога від страховиків не змусить на себе чекати.