За и против Apple Card: чем удивила мир инновационная кредитка

На этой неделе ІТ-гигант Apple сделал заявку на победу в борьбе за высококонкурентный рынок финансовых услуг. Корпорация анонсировала выпуск уже этим летом инновационной кредитной карты Apple Card, которая якобы сможет делать то, на что не способны обычные карты. Но по мере того, как гул восторга фанатов Apple стихает, все сильнее звучат заявления экспертов о том, что новая разработка не так уж хороша и уникальна.

«Apple стремилась поместить свой телефон в ваш карман, свое TV в вашу комнату, свои часы на ваше запястье. А теперь она хочет вложить еще и свою кредитную карту в ваш кошелек. Эта компания, сделавшая себе имя на «все-в-одном» настольном компьютере, двинулась дальше со «все-в-одном»-стратегией завоевания потребителей: «Мы дадим вам все». Нет нужды идти куда-то еще… Она либо сильнее свяжет пользователей iPhone с экосистемой Apple и огородит их от конкурентов крепостным рвом, либо же побудит их к переходу на другую мобильную платформу», – описывает намерения Apple издание Washington Post.

Свою карту Apple выпускает в партнерстве с еще двумя гигантами – инвестиционным банком Goldman Sachs, который будет отвечать за выдачу и обслуживание карт, а также с платежной системой Mastercard, которая займется обработкой транзакций и позволит осуществлять платежи в своей сети.

В чем уникальность Apple Card

Минималистский дизайн. Карта Apple будет выглядеть иначе, чем традиционные кредитки – это однотонная титановая пластина, на которую лазером нанесены только название бренда и имя держателя. Ни номера, ни CVV-кода, ни подписи, ни даты истечения срока действия на ней не значится. Теоретически, это делает карту Apple более защищенной, по сравнению с ее традиционными «конкурентками».

Связка с iPhone. Карта будет прикреплена к iPhone и тесно интегрирована с мобильным платежным сервисом Apple Pay, который в США охватывает около 70% торговых точек и совершает свыше 10 млрд транзакций в год. Оформить виртуальную банковскую карту владелец «яблочного смартфона» сможет за несколько минут с помощью приложения Apple Wallet. А расплачиваться ею, используя только смартфон, он сможет в зоне действия Apple Pay. Для осуществления платежей в терминалах, не поддерживающих Apple Pay, потребуется физическая карта.

Интригующие преимущества Apple Card

Бесплатное обслуживание. По заверению Apple, клиенту не придется отчислять ежегодные платежи за пользование картой, а также платить за погашение кредитов, просрочку и международные денежные переводы. Наказанием за запоздалую выплату по займу будет повышение процентной ставки.

Кешбэк. После каждой покупки в системе Apple Pay на карту вернется 2% потраченных средств, а если транзакция произведена в магазине Apple, то 3%. Если оплата произведена физической картой, а не смартфоном, кешбэк составит 1%.

Защищенность. Каждая транзакция будет авторизоваться с помощью сканера отпечатков пальцев Touch ID или сканера лица человека Face ID. Вдобавок система Apple Pay при каждом платеже генерирует одноразовый «динамический код безопасности».

Низкие проценты. Apple обещает удерживать ставку по кредитам пользователей в низком диапазоне – от 13,24% до 24,24% годовых. Ставка будет высчитываться индивидуально для каждого займа и зависеть от репутации пользователя и условий погашения долга.

Конфиденциальность. По словам Дженнифер Бейли, вице-президента Apple по Apple Pay, ни «яблочная корпорация», ни банк Goldman Sachs не будут знать, что и где покупает пользователь и сколько он за это платит. Все данные о финансовых транзакциях клиентов будут сохраняться непосредственно на их iPhone, а не на серверах.

Красивый интерфейс. Apple обещает помочь своим пользователям укрепить финансовое здоровье, сделав информацию о платежах легкой для понимания. Множество мобильных приложений будут выводить на экраны iPhone красивые цветные диаграммы из истории транзакций, предоставлять инструменты бюджетирования и ставить отметки на карте Apple Maps для простой идентификации торговцев.

Возражения скептиков

Презентуя Apple Card, гендиректор «яблочной корпорации» Тим Кук назвал новую кредитку «самым значительным за 50 лет изменением в секторе банковских карт». Свой продукт корпорация Apple называет «кредитной картой нового типа», которая «переопределит все» в платежной системе и обеспечит «простоту, прозрачность и приватность».

Столь откровенное самохвальство вызвало недоумение у множества экспертов, раскритиковавших каждое из заявленных преимуществ кредитной карты Apple.

Так, по словам Одиссеаса Пападимитриу, директора компании WalletHub, специализирующейся на финансовом консалтинге, странным представляется акцентирование Apple на таком достоинстве, как быстрое возвращение кэша для того, чтобы пользователь мог сразу им воспользоваться. По мнению эксперта, тем людям, которые приобрели дорогой iPhone и прошли квалификационный отбор для получения карты, вряд ли важна скорость, с которой им будет возвращаться 1% от стоимости покупок. Им может быть важен размер кешбэка, а он выше у уже имеющихся на рынке карт Citi Double Cash и Fidelity Rewards, которые тоже не требуют от пользователей ежегодных платежей за пользование сервисом и позволяют получить 2%-ный возврат с каждого потраченного доллара.

Многие эксперты с возмущением указывают на то, что коридор в 13–24% годовых Apple называет низким. Как отмечает издание xiaomist.com, верхняя граница этого диапазона весьма высока, так как в 2017-м средняя процентная ставка по всем кредитным картам на американском рынке равнялась 12,5%, а в конце 2018 года – чуть более 16%.

По изложенному в издании Quartz мнению финансового аналитика Джона Детрише, изощренные мобильные приложения для кредитных карт – не инновация, а банальность. Диаграммы для представления истории транзакций, категоризации расходов и текстовой поддержки пользователей давно стали стандартом банковской индустрии, и их польза сомнительна. Согласно некоторым исследованиям, люди, использующие такие финансовые приложения, принимают худшие решения.

Обещание обеспечить конфиденциальность платежей, как пишет Джон Детрише, выглядит наиболее привлекательным из заявленных достоинств Apple Card. «Однако самым верным способом защиты личных данных останется традиционный расчет бумажными банкнотами и металлическими монетами», – отмечает эксперт. По его словам, сервис цифровых платежей по мере роста в нем транзакций будет все сильнее подвергаться надзору. Тем более, что доступ к персональным данным пользователей Apple Card будет получать не только Apple, но и банк Goldman Sachs, имеющий не самую чистую репутацию.