За і проти Apple Card: чим здивувала світ інноваційна кредитка

За і проти Apple Card: чим здивувала світ інноваційна кредитка

Найбільша корпорація вривається в банківську сферу і обіцяє змінити в ній правила гри, але експерти дорікають їй за лукавство

Цей матеріал також доступний російською
За і проти Apple Card: чим здивувала світ інноваційна кредитка
Фото: DR

Цього тижня ІТ-гігант Apple зробив заявку на перемогу в боротьбі за висококонкурентний ринок фінансових послуг. Корпорація анонсувала випуск вже цього літа інноваційної кредитної картки Apple Card, яка нібито зможе робити те, на що не здатні звичайні карти. Але в міру того як захоплені відгуки фанатів Apple вщухають, дедалі голосніше лунають голоси експертів, які стверджують, що нова розробка не така вже гарна й унікальна.

«Apple прагнула помістити свій телефон у вашу кишеню, своє TV у вашу кімнату, свій годинник на ваше зап'ястя. А тепер вона хоче вкласти ще й свою кредитну карту до вашого гаманця. Ця компанія, що зробила собі ім'я на «все-в-одному» настільному комп'ютері, рушила далі зі «все-в-одному»-стратегією завоювання споживачів: «Ми дамо вам усе. Немає потреби йти кудись іще...» Вона або сильніше зв'яже користувачів iPhone з екосистемою Apple і відгородить їх від конкурентів великим ровом, або ж спонукає їх до переходу на іншу мобільну платформу», – описує наміри Apple видання Washington Post.

Свою карту Apple випускає в партнерстві ще з двома гігантами – інвестиційним банком Goldman Sachs, що відповідатиме за видачу та обслуговування карт, а також з платіжною системою Mastercard, яка займеться обробкою транзакцій і дозволить здійснювати платежі в своїй мережі.

У чому унікальність Apple Card

Мінімалістський дизайн. Карта Apple виглядатиме інакше, ніж традиційні кредитки – це буде однотонна титанова пластина, на яку лазером нанесено тільки назву бренду й ім'я власника. Ні номера, ні CVV-коду, ні підпису, ні дати закінчення терміну дії на ній не значитиметься. Теоретично, це робить карту Apple захищенішою, ніж її традиційні «конкурентки».

Зв'язка з iPhone. Карту буде прикріплено до iPhone і тісно інтегровано з мобільним платіжним сервісом Apple Pay, який у США охоплює близько 70% торговельних точок і здійснює понад 10 млрд транзакцій на рік. Оформити віртуальну банківську карту власник «яблучного смартфона» зможе протягом кількох хвилин за допомогою програми Apple Wallet. А розплачуватися нею, використовуючи лише смартфон, він зможе в зоні дії Apple Pay. Для здійснення платежів у терміналах, які не підтримують Apple Pay, знадобиться фізична карта.

Інтригуючі переваги Apple Card

Безкоштовне обслуговування. За запевненням Apple, клієнтові не доведеться відраховувати щорічні платежі за користування карткою, а також платити за погашення кредитів, прострочення і міжнародні грошові перекази. Покаранням за запізнілу виплату за кредитом буде підвищення процентної ставки.

Кешбек. Після кожної покупки в системі Apple Pay на карту повернеться 2% витрачених коштів, а якщо транзакція проведена в магазині Apple, то 3%. Якщо оплату зроблено фізичною картою, а не смартфоном, кешбек складе 1%.

Захищеність. Кожна транзакція авторизуватиметься за допомогою сканера відбитків пальців Touch ID або сканера обличчя людини Face ID. До того ж система Apple Pay при кожному платежі генерує одноразовий «динамічний код безпеки».

Низькі відсотки. Apple обіцяє утримувати ставку за кредитами користувачів у низькому діапазоні від 13,24 до 24,24% річних. Ставка вираховуватиметься індивідуально для кожної позики та залежатиме від репутації користувача і умов погашення боргу.

Конфіденційність. За словами Дженніфер Бейлі, віце-президента Apple з Apple Pay, ані «яблучна корпорація», ані банк Goldman Sachs не знатимуть, що і де купує користувач і скільки він за це платить. Усі дані про фінансові транзакції клієнтів зберігатимуться безпосередньо на їхньому iPhone, а не на серверах.

Гарний інтерфейс. Apple обіцяє допомогти своїм користувачам зміцнити фінансове здоров'я, зробивши інформацію про платежі легкою для розуміння. Безліч мобільних додатків виводитимуть на екрани iPhone красиві кольорові діаграми з історії транзакцій, надаватимуть інструменти бюджетування і ставитимуть позначки на карті Apple Maps для простої ідентифікації торговців.

Заперечення скептиків

Презентуючи Apple Card, гендиректор «яблучної корпорації» Тім Кук сказав, що це «найзначніша за 50 років зміна в секторі банківських карт». Свій продукт корпорація Apple називає «кредитною карткою нового типу», яка «перевизначить усе» в платіжній системі та забезпечить «простоту, прозорість і приватність».

Настільки відверте самохвальство викликало подив у багатьох експертів, які розкритикували кожну із заявлених переваг кредитної картки Apple.

Так, за словами Одіссеаса Пападімітріу, директора компанії WalletHub, що спеціалізується на фінансовому консалтингу, дивним видається акцентування Apple на такій перевазі, як швидке повернення кешу для того, щоб користувач міг одразу ним скористатися. На думку експерта, тим людям, які придбали дорогий iPhone і пройшли кваліфікаційний відбір для отримання карти, навряд чи важлива швидкість, з якою їм повертатиметься 1% від вартості покупок. Для них може бути важливішим розмір кешбеку, а він вищий у вже наявних на ринку карт Citi Double Cash і Fidelity Rewards, які теж не вимагають від користувачів щорічних платежів за користування сервісом і дозволяють отримати 2%-ве повернення з кожного витраченого долара.

Багато експертів з обуренням вказують на те, що коридор у 13–24% річних Apple називає низьким. Як зазначає видання xiaomist.com, верхня межа цього діапазону досить висока, оскільки у 2017 році середня процентна ставка за всіма кредитними картками на американському ринку дорівнювала 12,5%, а наприкінці 2018 року – трохи більше 16%.

За викладеною на сторінках видання Quartz думкою фінансового аналітика Джона Детріше, витончені мобільні застосунки для кредитних карт – не інновація, а банальність. Діаграми для представлення історії транзакцій, категоризації витрат і текстової підтримки користувачів давно стали стандартом банківської індустрії, і їхня користь сумнівна. Згідно з деякими дослідженнями, люди, які використовують такі фінансові програми, приймають гірші рішення.

Обіцянка забезпечити конфіденційність платежів, як пише Джон Детріше, виглядає найбільш привабливою з усіх заявлених переваг Apple Card. «Однак найнадійнішим способом захисту особистих даних залишиться традиційний розрахунок паперовими банкнотами і металевими монетами», – зазначає експерт. За його словами, сервіс цифрових платежів у міру зростання в ньому транзакцій дедалі сильніше піддаватиметься нагляду. Тим більше, що доступ до персональних даних користувачів Apple Card отримуватиме не тільки Apple, але і банк Goldman Sachs, який має не найчистішу репутацію.

Стежте за актуальними новинами бізнесу та економіки у наших Telegram-каналах Mind.Live та Mind.UA, а також Viber-чаті