Законы пандемии: защищает ли страховка от коронавируса

Законы пандемии: защищает ли страховка от коронавируса

И почему страховой полис – не панацея

Этот материал также доступен на украинском
Законы пандемии: защищает ли страховка от коронавируса
Фото: pixabay

В Украине растет число официально подтвержденных случаев коронавируса COVID-19 (он же – вирус SARS-CoV-2). Один из результатов – на страховщиков посыпался шквал вопросов от действующих и потенциальных клиентов. Mind постарался найти ответы на два основных: какой полис покрывает риски инфицирования этим вирусом и как получить возмещение, если заболевание будет диагностировано?

Страхование выезжающих за рубеж. Что делает гражданин Украины, если он в разгар пандемии оказался за пределами страны и у него есть все признаки упомянутого заболевания? Разумеется, турист с вероятностью 99,9% воспользуется договором страхования путешествующих и обратится в местную клинику за помощью. Но вот сможет ли пациент получить эту помощь, либо же компенсацию медицинских услуг в рамках туристического полиса, за которые он решит заплатить из своего кармана, – зависит от страховщика.

В большинстве своем страховые компании еще буквально неделю-две назад отказывали в помощи выехавшим за рубеж украинским гражданам. Страховщики ссылались на то, что Министерство здравоохранения включило коронавирус в перечень особо опасных заболеваний (приказ Минздрава № 521 от 25 февраля 2020 года). И соответственно диагностирование такого заболевания у туриста является поводом для отказа в выплате.   

Но ввиду усложнившейся эпидемиологической ситуации страховые стали пересматривать условия договоров в пользу клиентов.

Например, начальник отдела продукт-менеджмента и методологии Департамента личного страхования страховой компании ARX Андрей Басараб сообщил Mind, что компания в порядке исключения покрывает лечение неотложных состояний, вызванных коронавирусом, в рамках полисов туристического страхования. «Клиент получает неотложную медицинскую помощь (амбулаторную, стационарную). Также есть опция покрытия продленного пребывания в стационаре в течение 10 дней», – объясняет он.

Страховая компания «Европейское туристическое страхование» в конце февраля предупредила клиентов: если власти страны, в которой пребывает турист, объявляют особые условия в связи с ростом заболеваемости COVID-19, страховщик вправе отказать в оказании помощи при выявлении коронавируса. Но уже 16 марта ЕТС обнародовала на своем сайте заявление о том, что компания все-таки будет компенсировать расходы застрахованных лиц в случае их заражения. При этом страховщик оставляет за собой право пересмотреть условия страхования в зависимости от масштабов распространения вируса.

Как рассказали Mind в СК «Альфа Страхование», когда застрахованное лицо находится за границей и обращается к ассистирующей компании с подозрением на коронавирус, ассистанс направляет такого клиента сразу в медицинское учреждение соответствующего профиля.

Если подытожить, то украинские туристы, которые застряли где-нибудь в Евросоюзе и имеют при себе договор страхования выезжающих за рубеж, потенциально могут рассчитывать на медицинскую помощь. В то же время нужно быть готовым к тому, что страховщик может и отказать, аргументируя свое решение тем, что в стране, где находится турист, резко ухудшилась эпидемиологическая ситуация.

Добровольное медстрахование. Полисы ДМС по умолчанию не покрывают лечение критических и особо опасных инфекционных заболеваний. К ним относятся гепатит, туберкулез, холера, ВИЧ/СПИД, онкологические заболевания и т. д. С конца февраля к числу таких заболеваний отнесен и коронавирус. Поэтому договор добровольного медстрахования в данном случае, увы, почти бесполезен.

Почему «почти»? Потому что все-таки на первичную помощь обладатель полиса может претендовать. То есть пациент обращается на горячую линию страховой компании и получает предварительную консультацию врача. Если возникает подозрение на коронавирус, страховая организовывает вызов неотложной помощи и госпитализацию застрахованного.

Причем страховщики предупреждают: в случае выявления симптомов COVID-19, услуги по медицинскому обслуживанию и лечению предоставляют только государственные лечебные учреждения согласно нормативам Минздрава. Частные клиники, даже за все деньги мира, такого пациента не примут.

После госпитализации застрахованного лица в государственное медучреждение страховщик обеспечивает все необходимые услуги и медикаменты вплоть до установления окончательного диагноза. «До момента официального объявления эпидемии в Украине компания несет обязательства по обеспечению медикаментами и лечебными процедурами согласно назначениям врача в амбулаторных и стационарных случаях, а также в случае госпитализации», – говорится в официальном сообщении страховой компании «УНИКА».

Если же подозрение на коронавирус в итоге подтверждается – дальнейшее лечение полис ДМС, увы, не покрывает.

«Иными словами, страховая компания будет организовывать своим клиентам весь спектр медицинской помощи, необходимой и соответствующей выбранной программе страхования, до момента, пока не будет диагностирован COVID-19», – говорит заместитель председателя правления СК «ИНГО Украина» Сергей Майстренко.

Полис страхования жизни. Покрыть затраты на лечение коронавируса и его последствий может полис страхования жизни. Есть программы, которые предполагают выплаты при диагностировании тяжелых и критических заболеваний, а также компенсацию затрат на пребывание в стационаре.

Суть таких продуктов в следующем. Если у застрахованного лица диагноз, который требует госпитализации, страховая компания покрывает стационарное лечение. В том числе и в отделении интенсивной терапии. Максимальный срок госпитализации, который оплатит страховщик, может достигать 365 дней в течение года.

«Никаких особых ограничений на случай заражения вирусом SARS-CoV-2 или любыми другими вирусами нашей компанией не установлено. Страховое покрытие действует в пределах и на условиях программ страхования, которые были выбраны клиентом при заключении договора. Например, по одной из наших стандартных программ – это выплата в размере 1000 грн за каждый день пребывания в больнице», – рассказывает Mind Инна Белянская, член правления MetLife Украина.

И добавляет: при лечении в реанимации или в палате интенсивной терапии застрахованный получит двойную выплату – 2000 грн в сутки. Если же его госпитализировали в клинику транспортом «скорой помощи», то будет еще одна дополнительная выплата – в данном случае это 3000 грн.

Правда, в случае обсервации, то есть пребывания на карантине человека, который не имеет симптомов заражения вирусом COVID-19, но контактировал с зараженными лицами, полис не действует и выплаты страховщик осуществлять не будет.

«Медицинская страховка, или полис ДМС, вряд ли будет полезна на случай лечения COVID-19 в период  эпидемии, – комментирует ситуацию Светлана Виноходова, руководитель  агентства iМark и независимый страховой эксперт. – Ведь при всем желании страховые компании не смогут обеспечить своим клиентам «приоритетный» доступ к экстренной медицинской помощи в условиях перегруженности медицинской системы. А вот программы life-страхования, когда клиент получает денежную выплату за сам факт лечения в стационаре клиники, позволят застрахованным хотя бы получить финансовую поддержку на период болезни и реабилитации».

Следите за актуальными новостями бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.Live и Mind.UA, а также Viber-чате