Закони пандемії: чи захищає страховка від коронавірусу

В Україні зростає кількість офіційно підтверджених випадків коронавірусу COVID-19 (він же – вірус SARS-CoV-2). Один з «результатів» – на страховиків посипався шквал запитань від наявних і потенційних клієнтів. Mind спробував знайти відповіді на два основних: який поліс покриває ризики інфікування цим вірусом і як отримати відшкодування, якщо захворювання буде діагностовано?

Страхування виїжджаючих за кордон. Що робить громадянин України, якщо він у розпал пандемії опинився за межами країни і у нього є всі ознаки згаданого захворювання? Зрозуміло, турист із ймовірністю 99,9% скористається договором страхування подорожуючих і звернеться до місцевої клініки по допомогу. Але ось чи зможе пацієнт отримати цю допомогу або ж компенсацію медичних послуг у рамках туристичного поліса, за які він вирішить заплатити зі своєї кишені, – залежить від страховика.

Здебільшого страхові компанії ще буквально тиждень-два тому відмовляли в допомозі українським громадянам, що виїхали за кордон. Страховики посилалися на те, що Міністерство охорони здоров'я включило коронавірус до переліку особливо небезпечних захворювань (наказ МОЗ №521 від 25 лютого 2020 року). І, відповідно, діагностування такого захворювання у туриста є приводом для відмови у виплаті.

Наприклад, начальник відділу продукт-менеджменту і методології Департаменту особистого страхування страхової компанії ARX Андрій Басараб повідомив Mind, що компанія як виняток покриває лікування невідкладних станів, викликаних коронавірусом, у рамках полісів туристичного страхування. «Клієнт отримує невідкладну медичну допомогу (амбулаторну, стаціонарну). Також є опція покриття продовженого перебування в стаціонарі протягом 10 днів», – пояснює він.

Страхова компанія «Європейське туристичне страхування» наприкінці лютого попередила клієнтів: якщо влада країни, в якій перебуває турист, оголошує особливі умови в зв'язку зі зростанням захворюваності на COVID-19, страховик має право відмовити в наданні допомоги при виявленні коронавірусу. Але вже 16 березня ЄТС оприлюднила на своєму сайті заяву про те, що компанія все ж таки компенсуватиме витрати застрахованих осіб у разі їхнього зараження. При цьому страховик залишає за собою право переглянути умови страхування залежно від масштабів поширення вірусу.

Як розповіли Mind у СК «Альфа Страхування», коли застрахована особа перебуває за кордоном і звертається до асистуючої компанії з підозрою на коронавірус, асистанс направляє такого клієнта відразу до медичного закладу відповідного профілю.

Добровільне медстрахування. Поліси ДМС за замовчуванням не покривають лікування критичних і особливо небезпечних інфекційних захворювань. До них належать гепатит, туберкульоз, холера, ВІЛ/СНІД, онкологічні захворювання тощо. З кінця лютого до списку таких захворювань включено і коронавірус. Тому договір добровільного медстрахування в цьому випадку, на жаль, майже ні до чого.

Чому «майже»? Тому що все-таки на первинну допомогу володар поліса може претендувати. Тобто пацієнт звертається на гарячу лінію страхової компанії і отримує попередню консультацію лікаря. Якщо виникає підозра на коронавірус, страхова організовує виклик невідкладної допомоги та госпіталізацію застрахованого.

Після госпіталізації застрахованої особи до державної медустанови страховик забезпечує всі необхідні послуги і медикаменти аж до встановлення остаточного діагнозу. «До моменту офіційного оголошення епідемії в Україні компанія несе зобов'язання щодо забезпечення медикаментами та лікувальними процедурами відповідно до призначень лікаря в амбулаторних і стаціонарних випадках, а також у разі госпіталізації», – йдеться в офіційному повідомленні страхової компанії «УНІКА».

«Іншими словами, страхова компанія буде організовувати своїм клієнтам весь спектр медичної допомоги, необхідної і відповідної обраній програмі страхування, до моменту, поки не буде діагностований COVID-19», – каже заступник голови правління СК «ІНГО Україна» Сергій Майстренко.

Поліс страхування життя. Покрити витрати на лікування коронавірусу і його наслідків може поліс страхування життя. Є програми, що передбачають виплати при діагностуванні важких і критичних захворювань, а також компенсацію витрат на перебування в стаціонарі.

«Жодних особливих обмежень на випадок зараження вірусом SARS-CoV-2 або будь-якими іншими вірусами нашою компанією не встановлено. Страхове покриття діє в межах і на умовах програм страхування, які були обрані клієнтом при укладенні договору. Наприклад, за однією з наших стандартних програм – це виплата в розмірі 1000 грн за кожен день перебування в лікарні», – розповідає Mind Інна Бєлянська, член правління MetLife Україна.

І додає: при лікуванні в реанімації або в палаті інтенсивної терапії застрахований отримає подвійну виплату – 2000 грн на добу. Якщо ж його госпіталізували в клініку транспортом «швидкої допомоги», то буде ще одна додаткова виплата – в даному випадку це 3000 грн.

«Медична страховка, або поліс ДМС, навряд чи буде корисною на випадок лікування COVID-19 у період епідемії, – коментує ситуацію Світлана Виноходова, керівник агентства iМark і незалежний страховий експерт. – Адже при всьому бажанні страхові компанії не зможуть забезпечити своїм клієнтам «пріоритетний» доступ до екстреної медичної допомоги в умовах перевантаженості медичної системи. А ось програми life-страхування, коли клієнт отримує грошову виплату за сам факт лікування в стаціонарі клініки, дозволять застрахованим хоча б отримати фінансову підтримку на період хвороби та реабілітації».