»спытание войной: как вкладчики банков реагируют на эскалацию конфликта с –оссией

»спытание войной: как вкладчики банков реагируют на эскалацию конфликта с –оссией

» способна ли банковска€ система противосто€ть гибридным атакам

÷ей матер≥ал також доступний украњнською
»спытание войной: как вкладчики банков реагируют на эскалацию конфликта с –оссией
‘ото: depositphotos.com

¬ распор€жении Mind оказались данные по изменению ресурсной базы в украинских банках на прот€дении €нвар€-2022. ¬первые за много лет – на фоне международной информационной кампании вокруг вооруженного противосто€ни€ с –‘ – этот показатель был отрицательным среди физлиц. ”краинцы забрали со счетов в банках более 21 млрд грн, $291 млн и 22,9 млн евро.  акие учреждени€ сильнее всего ощутили на себе панические настроени€ граждан, а какие еще держатс€, и чего ждать дальше – разбиралс€ Mind.

»з каких банков забирают вклады?

ќсновной отток шел с текущих счетов до востребовани€, что св€зано с санкци€ми и ограничени€ми по досрочному расторжению договоров. «ѕо действующему законодательству досрочный разрыв договоров запрещен. т.е. банки имеют право досрочно срочные депозиты не возвращать. ј деньги с текущих счетов банки об€заны отдавать», – по€сн€ет финансовый аналитик јнатолий ƒроб€зко.

‘излица-клиенты крупнейшего ѕриватЅанка забрали с текущих счетов 11,25 млрд гривен и 288 млн гривен срочных вкладов. ќщадбанк отдал гражданам 3,131 млрд гривен со счетов до востребовани€ и 226 млн грн вкладов.

ƒл€ сравнени€: в €нваре прошлого года ѕриват привлек от физлиц 867 млн гривен на счета до востребовани€ и 485 млн гривен – на  срочные счета. ќщадбанк – 972 мн грн и 752 млн грн соответственно, –айффайзен в €нваре прошлого года привлек от граждан 599 млн грн на счета до востребовани€, но отдал 73 млн гривен депозитов.

ѕрирост (отток) ресурсной базы на счетах банков (в разрезе средств физлиц) за €нварь 2022 года, млн грн

Made with Flourish

Ётот тренд эксперты св€зывают исключительно с реакцией людей на новости об эскалации российско-украинского конфликта. ћногие семьи выезжают из столицы в другие города, забира€ при этом средства из банков – на переезд. «ѕриток или отток денег в банковскую систему – это индикатор довери€ к государству и банковской системе в частности. ¬ каждой кризисной ситуации люди действуют исход€ из своего понимани€ богатства. ѕосто€нный поток негативной информации вли€ет достаточно удручающим образом. ѕоэтому, при начислении зарплаты граждане активнее идут к банкоматам и забирают деньги, при завершении депозита – не пролонгируют его», – уточн€ет јнатолий ƒроб€зко.

«ѕик опасности и паники мы уже прошли, – надеетс€  аналитик ћаксим  ухар. –  ак теперь хорошо видно, наши противники планировали обрушить банковскую систему ”краины еще в декабре 2021. — начала но€бр€ прошлого года в мировых —ћ» были сотни сообщений, способных это сделать».

ќднако, по его словам, сам отток вкладов началс€ далеко не сразу после начала кампании. «» что характерно – забира€ деньги из банков, люди понесли их в рынок недвижимости, где случилс€ рост цен, а не бросились все выводить из страны», – говорит  ухар.

ѕри этом банки предпочитают детально не озвучивать поведение вкладчиков. «“ема достаточно сенсативна€, не хотим комментировать», – сказали в ответ на запрос Mind в одном из крупнейших банков ”краины. ¬ других финучреждени€х увер€ют, что оттока вкладов нет. «ƒинамика по вкладам не отличаетс€ от традиционной. ћы ожидаем сохранени€ позитивной динамики в ближайшие мес€цы», – ответили в –айффайзен Ѕанк јваль.

 то сильнее запаниковал?

ѕо данным ЌЅ”, –айффайзен Ѕанк јваль был вынужден отдать клиентам-физлицам 1,6 млрд грн с текущих счетов и 28 млн грн депозитов, ”крсиббанк – 1,4 млрд грн и 34 млн грн соответственно, ”кргазбанк – 1 млрд грн и 112 млн грн.

ќтток шел и с валютных счетов. Ќапример, ќщадбанк в €нваре отдал гражданам $64 млн, ѕриватбанк – $81 млн, «ѕивденный» – $7,9 млн. ”крсиббанк в €нваре вернул клиентам $12,7 млн, ѕ”ћЅ – $14 млн, јльфа Ѕанк – $15 млн, ”кргазбанк – $35 млн.

¬ свою очередь, юрлица забрали со счетов банков 36,2 млрд гривен. ѕри этом валютные сбережени€ бизнеса на банковских счетах выросли на $369 млн и 96 млн евро.

“ренд с оттоком вкладов продолжилс€ и с начала феврал€, но не в таких масштабах, как в €нваре.

ѕо данным Mind, только во вторник, 15 феврал€ – когда в обществе был пик психологического напр€жени€ – украинцы забрали со счетов 2,6 млрд гривен, $65 млн и 14 млн евро – суммарно около $80 млн. — начала года население забрало менее 4% депозитов, что совсем не много, учитыва€ сложившуюс€ ситуацию.

» это очень комплементарно говорит о нынешнем состо€нии украинской банковской системы. Ќапомним, в феврале 2014 года, во врем€ –еволюции достоинства, отток со счетов физлиц составл€л пор€дка 10 млрд грн в сутки.

«„ерез два мес€ца негативной кампании в мировых —ћ» против нашей экономики информационные удары потер€ли силу и стали фоном, к которому все привыкли. ¬се кто пугалс€, уже сбежали», – считает ћаксим  ухар.

„то будет дальше?

√лавный вопрос – поведут ли банки себ€ столь же патриотично, как и их вкладчики, которые не устраивают тотальной паники. «Ѕанки молчат, потому что не хот€т подрывать доверие клиентов. Ћюди помн€т, что [в период «банкопада»] более 100 учреждений фактически были уничтожены, а их вкладчики практически ничего не получили. » понимают, что суды защищают банкиров, а ‘√¬ продает все за бесценок, даже если банк имел активы, покрывающие об€зательства. ѕоэтому финучреждени€ делают все, чтобы показать, что у них все хорошо», – считает –остислав  равец, глава адвокатского объединени€ « равец и партнеры».

ѕо его убеждению, в зависимости от событий в будущем, мы можем увидеть более полную картину оттока именно депозитов через несколько мес€цев, так как большинство вкладов открыты на короткие сроки – до полугода.

ѕри этом эксперт по управлению рисками в банках ≈лена ƒомуз уточн€ет: банки могут управл€ть оттоками средств при наличии достаточной ликвидности по мере удовлетворени€ спроса большинства желающих. «≈сли кризис будет глубже, то регул€тор (ЌЅ”) способен вмешатьс€ двум€ способами – через рефинансирование банков и/или через законодательное установление лимитов на ежедневные транзакции, как это было уже в 2013-2014 годах», – говорит ƒомуз.

ѕо ее словам, банкам следует пересмотреть политику привлечени€ новых вкладов без возможности досрочного возврата и предоставл€ть ло€льным клиентам более привлекательные услови€ дл€ размещени€ денег. «Ќо нужно проводить разъ€снительную работу с клиентами, чтобы снижать панические настроени€. ≈сли это не уменьшит уровень оттока средств в течение нескольких дней, то потребуетс€ установление лимитов на ежедневные транзакции.  ак правило, каждый банк самосто€тельно рассчитывает такой лимит», – дополн€ет ƒомуз.   этому методу банки прибегали, например, зимой 2016 года во врем€ национализации ѕриватЅанка. “огда устанавливались лимиты по сн€тию наличных в банкоматах.

”же сейчас некоторые банки начали поднимать процентные ставки по депозитам. ¬ частности, так поступили «ѕро редит», «јль€нс», « лиринговый дом», «ѕивденный», ћегабанк. ћожно прогнозировать, что в зависимости от внешнеполитической ситуации и реакции на нее населени€ ставки могут подн€ть и другие финучреждени€.

 райней мерой, на которую может пойти государство в случае увеличени€ оттока денег, €вл€етс€ введение моратори€ на сн€тие депозитов. “акой сценарий, к примеру, уже вводилс€ в 2004 году, во врем€ ќранжевой революции. ’от€ фактически действующее законодательство ограничивает право на досрочное сн€тие депозитов по части договоров и ситуаций. Ќо и введение моратори€ остаетс€ в руках властей на случай драматичного сценарий.

«ƒумаю, что отток вкладов из-за ситуации в политике будет продолжатьс€ как минимум до лета. Ќо € не считаю, что это приведет к закрытию банков, так как ЌЅ” поддерживает их рефинансированием», – успокаивает адвокат –остислав  равец.

—ледите за актуальными новост€ми бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.ua
ѕроект использует файлы cookie сервисов Mind. Ёто необходимо дл€ его нормальной работы и анализа трафика.ѕодробнее’орошо, пон€тно