В банк или в карман: как купить валюту и хоть что-то заработать на ней в условиях войны
И почему депозит – не всегда лучшее решение для этого
Иностранная валюта – прежде всего доллар – остается одним из самых востребованных и стабильных инструментов, чтобы сохранить свои накопления и получать пассивный доход.
Правда, с 24 февраля Национальный банк ограничил операции с валютой для физлиц. Например, просто так свободно купить безналичную валюту с гривневой банковской карты невозможно – ее нужно разместить на банковском депозите. Наличные доллар и евро в банках тоже есть не всегда.
Кроме того, определенную путаницу и неудобства создает обилие обменных курсов. Операции по покупке безналичной валюты с карты проводятся по одному курсу, операции в кассе банка – по второму, а покупка и продажа валюты вне банков (в обменных пунктах) – вообще по третьему.
Mind решил разобраться, какой способ покупки валюты наиболее удобен и на какой доход можно рассчитывать в течение года.
Исходные данные. Будем отталкиваться от того, что у нас есть на руках сумма, которой достаточно для покупки $1000. Как в безналичной, так и в наличной форме. При операциях с валютой мы не забываем о тех ограничениях Нацбанка, которые действуют на сегодняшний момент.
Рассчитывая ориентировочную доходность, учитываем не только проценты по банковскому депозиту (для тех случаев, когда валюта размещена в банке), но и закладываем возможность получения дополнительной прибыли за счет девальвации. В качестве ориентира взят прогнозный курс гривны, заложенный в Законе о государственном бюджете на 2023 год, – он составляет 45,8 грн/$.
Помимо этого, мы корректируем фактический доход от валюты на сопутствующие издержки, которые могут быть связаны с комиссиями банков, налогообложением дохода от депозитов и т. д.
Анализируя условия размещения валюты на вкладах, мы обращаем внимание на предложения только тех банков, которые входят в рейтинг надежности Mind.
Вариант 1: покупаем валюту под депозит сроком на три месяца
Возможность приобрести безналичную валюту с ее последующим размещением на банковском вкладе действует еще с лета.
Если на карточном счету есть нужная сумма, ее можно обменять на доллары (максимальная сумма ограничена эквивалентом 100 000 грн в месяц), но только при условии, что купленная валюта задержится на депозите не меньше чем на три месяца. То есть его нельзя будет расторгнуть досрочно.
Mind писал о том, что валютные программы «под депозит» предлагают более десяти банков. К декабрю ситуация особо не изменилась: подобные вклады открывают крупные, средние и небольшие банки. Пара десятков точно наберется.
Недостатки действующих программ для перевода гривны в валюту заключаются в том, что банки (особенно большие) устанавливают практически «нулевую» доходность по депозитам (0,01–0,1% годовых). Помимо этого, некоторые банки (пусть и немногие) взимают комиссию за обмен в размере 0,5–1%. В итоге вкладчик не только ничего не зарабатывает, но зачастую получает отрицательную доходность.
В то же время обменный курс по таким вкладам приближен к официальному и составляет порядка 37–37,5 грн/$. А значит, валюту можно купить на 2,5–3 грн дешевле, чем на наличном рынке. Ну и три месяца – не такой большой срок для «заморозки» денег в банке. По прошествии этого времени вкладчик получит доступ к своим деньгам и сможет распоряжаться ими по своему усмотрению. Например, снять или перевести обратно в гривну. Также валюту можно будет снова разместить на другом депозите с более выгодными условиями.
Покупаем валюту под 3-месячный депозит
| Покупка валюты под депозит | Срок – от 3 месяцев, сумма – $1000 | Средняя номинальная доходность – 1% годовых | Доходность за вычетом налогов и комиссий – 0,81% | Доходность с учетом девальвации – 24,6%* | Фактический заработок – $276* |
*При условии оформления вклада на год.
Вариант 2: покупаем валюту по курсу НБУ под депозит сроком на шесть месяцев
С 21 октября НБУ разрешил физлицам приобретать безналичную валюту по официальному курсу (он составляет 36,6 грн/$), если она сразу же отправится на депозит сроком от шести месяцев без права досрочного расторжения. Сумма, на которую можно накупить долларов, не ограничивается.
После того как срок вклада истекает, вкладчик получает обратно не валюту, а гривну, с конвертацией по официальному курсу НБУ. В принципе вклад можно продлить еще раз на новый срок. Но после этого все равно банк отдаст вкладчику гривну.
Вот тут и есть принципиальное отличие от трехмесячных вкладов для размещения валюты. Да, в данном случае мы покупаем доллары по еще более выгодному курсу, но обратно получаем гривну, что может устроить далеко не всех. Так как большинство украинцев «охотятся» за валютой именно для того, чтобы защитить с ее помощью свои гривневые накопления.
С другой стороны, если смоделировать сценарий, при котором Нацбанк снова решится на девальвацию официального курса, – как в июле, когда НБУ снизил курс гривны сразу на 25% – вкладчик останется в приличном выигрыше. Но это все равно лотерея. И предугадать, что будет с официальным курсом спустя полгода, вряд ли возможно.
Похоже, спрос на такой продукт оказался невысоким: среди крупнейших банков идею НБУ подхватили только ПриватБанк и Ощадбанк. Причем они открывают такие вклады всего лишь под 0,01% годовых. Кстати, комиссий за конвертацию нет. И на этом спасибо. Но все же подобный инструмент заработать особо не даст. Разве что защитит от девальвации, если она будет серьезной.
Покупаем валюту по курсу НБУ под 6-месячный депозит
| Покупка валюты под депозит по оф. курсу НБУ | Срок – от 6 месяцев, сумма – $1000 | Средняя номинальная доходность – 0,01% годовых | Доходность за вычетом налогов – 0,008% | Доходность при сохранении текущего оф. курса – 0,008%* | Фактический заработок – $0,1* |
*При условии оформления вклада на год.
Вариант 3: покупаем валюту в кассе банка и размещаем ее на депозите
Если открывать в банке обычный валютный вклад (то есть не тот, который предназначен под покупку валюты), уже нужно иметь доллары при себе. Или же придется приобретать валюту в кассе банка. В этом случае курс будет похуже, чем в первом варианте. Конвертация проходит по наличному курсу, который на данный момент составляет около 40 грн/$. Разумеется, это «съест» часть потенциальной доходности.
В то же время нет никаких ограничений в выборе банка и вклада – его срока, условий расторжения, пролонгации и т. д. К тому же с помощью некоторых нехитрых манипуляций опциями депозитной программы можно добиться увеличения доходности на 0,3–0,5 п. п., что на выходе даст до 2,5–3% годовых. Например, банки предлагают повышенную ставку за онлайн-оформление, за более длительный срок депозита (9–12 месяцев и больше), за автопролонгацию и капитализацию процентов.
Также не будет затрат, связанных с конвертацией гривны в валюту. Банки не берут комиссии при покупке долларов через кассу. Как правило, нет комиссий и за списание средств с депозитного счета после окончания вклада. Исключения бывают разве что для отдельных видов платежных карт: за вывод средств на них изредка взимают 2–4% комиссии.
Покупаем наличную валюту и кладем ее на обычный депозит
| Обычный валютный депозит | Срок – неограничен, сумма – $1000 | Средняя номинальная доходность – 1,3% годовых | Доходность за вычетом налогов и комиссий – 1,05% | Доходность с учетом девальвации – 15,6%* | Фактический заработок – $168* |
*При условии оформления вклада на год.
Вариант 4: покупаем валюту и держим ее до «лучших времен»
Это самая простая стратегия, которая не требует вписываться в требования Нацбанка, выискивать наиболее комфортные условия вкладов и т. д. Задача лишь приобрести наличную валюту по наилучшему курсу. И вот здесь может быть определенная сложность.
Официально (имеется в виду, не на черном рынке) наличный доллар можно купить в банках или обменных пунктах. Банки дают чуть более привлекательный курс. При желании доллар можно приобрести даже дешевле, чем за 40 грн. Отдельные банки наличную валюту продают за 39,8–39,9 гривен. Но не всегда банкноты есть в наличии. Их нужно либо искать по отделениям, либо же заказывать нужную сумму. Но на то, чтобы банк пополнил кассу, может уйти пару дней. А за это время есть риск, что курс изменится в худшую сторону.
Альтернатива – обменные пункты. Обычно купить сумму в пределах $1000–2000 там не проблема. Особенно, если обменник находится в каком-нибудь бойком месте – в центре города или торговом центре. Но и курс там похуже, в пределах 40,2–40,5 грн/$.
Но зато, когда доллары уже в кармане, к ним будет доступ в любой момент. Ведь снять депозит в банке быстро тоже не всегда получится. То нет наличных в кассе, то воздушные тревоги и обстрелы. Ну и о комиссиях и налогах не стоит забывать. Они все-таки съедают часть дохода.
Поэтому валюта без депозита пусть и принесет чуть меньше доходности, но зато эти доллары максимально ликвидны. Их всегда можно на вклад положить, если появится такое желание, либо же перевести в гривну, если ее курс резко ослабеет.
Покупаем наличную валюту и откладываем ее в «запас»
| Покупка наличной валюты без депозита | Срок – неограничен, сумма – $1000. | Номинальная доходность – 14,5% годовых* | Доходность за вычетом налогов и комиссий – 14,5% | Доходность с учетом девальвации – 14,5%* | Фактический заработок – $145* |
*Потенциальная доходность от курсовой разницы.
Реальная доходность от операций с иностранной валютой
| Что делаем | Сколько получаем* |
| Покупаем валюту под 3-месячный депозит без права досрочного расторжения | 24,6% годовых |
| Покупаем валюту по курсу НБУ под 6-месячный депозит и получаем после его окончания гривну | 0,008% годовых** |
| Покупаем наличную валюту и кладем ее на обычный депозит | 15,6% годовых |
| Покупаем наличную валюту и держим ее до лучших времен | 14,5% годовых |
*Реальная годовая доходность с учетом налогов, возможных комиссий со стороны банков и девальвации к концу 2023 года до 45,8 грн/$.
**При условии сохранения официального курса НБУ на текущем уровне 36,6 грн/$.
Если вы дочитали этот материал до конца, мы надеемся, это значит, что он был полезным для вас.
Мы работаем над тем, чтобы наша журналистская и аналитическая работа была качественной, и стремимся выполнять ее максимально компетентно. Это требует финансовой независимости.
Станьте подписчиком Mind всего за 196 грн в месяц и поддержите развитие независимой деловой журналистики!
Вы можете отменить подписку в любой момент в собственном кабинете LIQPAY, или написав нам по адресу: [email protected].
