До банку чи до кишені: як купити валюту та щось заробити на ній в умовах війни

Іноземна валюта – перш за все долар – залишається одним із найбільш затребуваних і стабільних інструментів, щоб зберегти свої заощадження та отримувати пасивний дохід.

Щоправда, з 24 лютого Національний банк обмежив операції з інвалютою для фізосіб. Наприклад, просто так вільно купити безготівкову валюту з гривневої банківської картки неможливо – її потрібно розмістити на банківському депозиті. Готівкові долар та євро в банках теж є не завжди.

Крім того, певну плутанину та незручності створює різноманітність обмінних курсів. Операції щодо купівлі безготівкової валюти з картки проводяться за одним курсом, операції в касі банку – за другим, а купівля та продаж валюти поза банками (в обмінних пунктах) – взагалі за третім.

Mind вирішив розібратися, який спосіб купівлі валюти найбільш зручний і на який дохід можна розраховувати протягом року.

Вихідні дані. Відштовхуватимемося від того, що в нас є на руках сума, якої достатньо для купівлі $1000. Як у безготівковій, так і в готівковій формі. При операціях із валютою не забуваємо про ті обмеження Нацбанку, які діють на сьогодні.

Розраховуючи орієнтовну дохідність, враховуємо не лише відсотки за банківським депозитом (для тих випадків, коли валюта розміщена в банку), а й закладаємо можливість отримання додаткового прибутку за рахунок девальвації. Як орієнтир взято прогнозний курс гривні, закладений у Законі про держбюджет на 2023 рік, – він становить 45,8 грн/$.

Крім цього, коригуємо фактичний дохід від валюти на супутні витрати, які можуть бути пов'язані з комісіями банків, оподаткуванням доходу від депозитів тощо.

Аналізуючи умови розміщення валюти на вкладах, звертаємо увагу на пропозиції лише тих банків, які входять до рейтингу надійності Mind.

Варіант 1: купуємо валюту під депозит строком три місяці

Можливість придбати безготівкову валюту з її подальшим розміщенням на банківському вкладі діє ще з літа.

Якщо на картковому рахунку є потрібна сума, її можна обміняти на долари (максимальна сума обмежена еквівалентом 100 000 грн на місяць), але тільки за умови, що придбана валюта затримається на депозиті не менше ніж на три місяці. Тобто його не можна буде розірвати достроково.

Mind писав про те, що валютні програми «під депозит» пропонують понад десять банків. До грудня ситуація особливо не змінилася: подібні вклади відкривають великі, середні та невеликі банки. Пара десятків точно набереться.

Водночас обмінний курс за такими вкладами наближений до офіційного та становить близько 37–37,5 грн/$. Отже, валюту можна купити на 2,5–3 грн дешевше, ніж на готівковому ринку. Ну і три місяці – не надто великий строк для «заморожування» грошей у банку. Після цього вкладник отримає доступ до своїх коштів і зможе розпоряджатися ними на власний розсуд. Наприклад, зняти чи перевести назад у гривню. Також валюту можна буде знову розмістити на іншому депозиті з вигіднішими умовами.

Купуємо валюту під 3-місячний депозит

Купівля валюти під депозит

Строк – від 3 місяців, сума – $1000

Середня  номінальна дохідність – 1% річних

Дохідність за винятком податків і комісій – 0,81%

Дохідність з урахуванням девальвації  ­– 24,6%*

Фактичний заробіток – $276*

*За умови оформлення вкладу на рік.

Варіант 2: купуємо валюту за курсом НБУ під депозит строком на шість місяців

З 21 жовтня НБУ дозволив фізособам купувати безготівкову валюту за офіційним курсом (він становить 36,6 грн/$), якщо вона відразу попрямує на депозит строком від шести місяців без права дострокового розірвання. Сума, на яку можна купити долари, не обмежується.

Після того як термін вкладу спливає, вкладник отримує назад не валюту, а гривню, з конвертацією за офіційним курсом НБУ. Вклад можна продовжити на новий строк. Але після цього банк усе одно віддасть вкладнику гривню.

З іншого боку, якщо змоделювати сценарій, за якого Нацбанк знову зважиться на девальвацію офіційного курсу, – як у липні, коли НБУ знизив курс гривні одразу на 25%, – вкладник залишиться в пристойному виграші. Але це все одно лотерея. І передбачити, що буде з офіційним курсом за пів року, навряд чи можливо.

Схоже, попит на такий продукт виявився невисоким: серед найбільших банків ідею НБУ підхопили ПриватБанк та Ощадбанк. Причому вони відкривають такі вклади лише під 0,01% річних. До речі, комісій за конвертацію немає. І на цьому спасибі. Але все ж таки подібний інструмент особливо заробити не дозволить. Хіба що захистить від девальвації, якщо вона буде серйозною.

Купуємо валюту за курсом НБУ під 6-місячний депозит

Купівля валюти під депозит за оф. курсом НБУ

Строк – від 6 місяців, сума – $1000

Середня  номінальна дохідність – 0,01% річних

Дохідність за винятком податків і комісій – 0,008%

Дохідність при збереженні поточного оф. курсу ­– 0,008%*

Фактичний заробіток – $0,1*

*За умови оформлення вкладу на рік.

Варіант 3: купуємо валюту в касі банку та розміщуємо її на депозиті

Якщо відкривати в банку звичайний валютний вклад (тобто не той, що призначений для купівлі валюти), уже потрібно мати долари при собі. Або доведеться купувати валюту в касі банку. У цьому випадку курс буде гіршим, ніж у першому варіанті. Конвертація відбувається за готівковим курсом, який наразі становить близько 40 грн/$. Зрозуміло, це «з'їсть» частину потенційної прибутковості.

Також не буде витрат, пов'язаних із конвертацією гривні у валюту. Банки не беруть комісії для купівлі доларів через касу. Зазвичай немає комісій і за списання коштів із депозитного рахунку по закінченні вкладу. Винятки бувають хіба що для окремих видів платіжних карток: за виведення коштів на них зрідка стягують 2–4% комісії.

Купуємо готівкову валюту та кладемо її на звичайний депозит

Звичайний валютний депозит

Строк – необмежений, сума – $1000

Середня  номінальна дохідність – 1,3% річних

Дохідність за винятком податків і комісій – 1,05%

Дохідність з урахуванням девальвації ­– 15,6%*

Фактичний заробіток – $168*

*За умови оформлення вкладу на рік.

Варіант 4: купуємо валюту та тримаємо її до найкращих часів

Це найпростіша стратегія, яка не вимагає вписуватись у вимоги Нацбанку, вишукувати найкомфортніші умови вкладів тощо. Завдання лише придбати готівкову валюту за найкращим курсом. І ось тут може бути певна складність.

Альтернатива – обмінні пункти. Зазвичай купити суму в межах $1000–2000 там не проблема. Особливо, якщо обмінник розташований у якомусь жвавому місці – у центрі міста або в торговому центрі. Але й курс там гірший, у межах 40,2–40,5 грн/$.

Але, коли долари вже в кишені, до них буде доступ будь-якої миті. Адже зняти депозит у банку швидко теж не завжди вдасться. То немає готівки в касі, то повітряні тривоги, то обстріли. Та й про комісії і податки не варто забувати. Вони таки з'їдають частину доходу.

Тому валюта без депозиту нехай і принесе трохи менше прибутковості, але ці долари максимально ліквідні. Їх завжди можна покласти в банк, якщо з'явиться таке бажання, або ж перевести в гривню, якщо її курс різко послабшає.

Купуємо готівкову валюту та відкладаємо її у «запас»

Купівля готівкової валюти без депозиту

Строк – необмежений, сума – $1000.

Номінальна дохідність – 14,5% річних*

Дохідність за винятком податків і комісій – 14,5%

Дохідність з урахуванням девальвації ­– 14,5%*

Фактичний заробіток – $145*

*Потенційна доходність від курсової різниці.

---

Реальна доходність від операцій із іноземною валютою

Що робимо	Скільки отримуємо*
Купуємо валюту під 3-місячний депозит без права дострокового розірвання	24,6% річних
Купуємо валюту за курсом НБУ під 6-місячний депозит та отримуємо після його закінчення гривню	0,008% річних**
Купуємо готівкову валюту та кладемо її на звичайний депозит	15,6% річних
Купуємо готівкову валюту і тримаємо її до кращих часів	14,5% річних

* Реальна річна доходність з урахуванням податків, можливих комісій з боку банків та девальвації до кінця 2023 року до 45,8 грн/$.

** За умови збереження офіційного курсу НБУ на поточному рівні 36,6 грн/$.