Долларово-евровый квест: где и как открыть депозит под покупку валюты

Национальный банк с 1 октября изменил условия покупки безналичной валюты физическими лицами. До этой даты лимит на покупку иностранной валюты для населения был не более эквивалента 50 000 грн в месяц. С октября максимальная сумма, которую можно потратить на доллары или евро, составляет 100 000 грн в месяц.

«Такие изменения позволят дополнительно переориентировать спрос населения с наличной иностранной валюты на безналичную. Ведь операции по продаже безналичной валюты банками осуществляются по курсу, ближе к официальному, чем по продаже наличной, это удобнее и безопаснее», – прокомментировал свое решение НБУ.

Но в этом всем есть важный нюанс: покупать валюту «по безналу» можно только при условии размещения ее на депозите минимум на 3 месяца. Следовательно, несколько месяцев к средствам просто не будет доступа. С одной стороны, это минус, особенно если срочно понадобятся деньги. С другой – можно извлечь из этого выгоду, выбрав депозит с доходностью повыше.

Mind выяснил, на каких условиях банки открывают вклады под покупку безналичной валюты.

Короткая предыстория. С 24 февраля Нацбанк ввел мораторий на продажу безналичной валюты населению. То есть привычные операции, когда можно было прямо через интернет-банкинг с гривневой карты пополнить валютную карту путем конвертации нужной суммы в доллары или евро, стали недоступны. Хотя покупать наличные доллары и евро никто не запрещал, но найти их было сложно.

Таким образом НБУ пытался удержать курс гривны и не допустить паники на валютном рынке. Спустя несколько месяцев, когда ажиотаж слегка утих и спрос на валюту со стороны населения снизился, Нацбанк смягчил ограничения.

С 21 июля регулятор разрешил приобретать физлицам безналичную иностранную валюту в эквиваленте до 50 000 грн в месяц, которую после покупки надо было положить на депозит сроком от 3 месяцев без права досрочного расторжения. С 1 октября, напомним, эта сумма составляет 100 000 грн в месяц.

Какие банки открывают подобные депозиты. Из 32 банков, которые являются участниками рейтинга надежности Мind, депозитные программы, «заточенные» под покупку валюты предлагают около 10 банков (см. таблицу).

Уточним, что речь идет не просто о депозитах, которые в принципе предполагают размещение иностранной валюты, а о вкладах, в условиях которых банк делает акцент:

• на том, что депозитная программа предназначена только для тех клиентов, которые хотят приобрести валюту;
• либо на том, что условия депозита предполагают оформление вклада в том числе и для тех клиентов, которые покупают доллар и евро.

Условия банков по депозитам для покупки безналичной валюты физлицами

Рейтинг надежности	Банк	Название депозитной программы	Базовая ставка		Курс конвертации при покупке валюты	Комиссия за конвертацию	Реальная доходность (UDS/EUR)*
			USD	EUR
4,5	ПриватБанк	Стандарт	0,01%	0,01%	37,45 грн/долл. 37,45 грн/евро	Отсутствует	0,008%/0,008%
4,5	Райффайзен банк	Классический срочный в долларах и евро	0,1%	0,1%	37,95 грн/долл. 37,45 грн/евро	Отсутствует	0,081%/0,081%
3,5	Пивденный	Прибыльный плюс Online	0,5%	0,1%	37,95 грн/долл. 37,49 грн/евро	Отсутствует	0,402%/0,081%
3,5	Кредобанк	Прибыльный	0,01%	Не предусмотрен	37,62 грн/долл.	1% суммы	Отрицательная**
3,5	monobank (Универсал банк)	Стандартный	0,1%	0,1%	37,45 грн/долл. 37,48 грн/евро	Отсутствует	0,081%/0,081%
3,5	Укргазбанк	Валютный эко-депозит	0,5-1,2%	0,01%	37,30 грн/долл. 36,33 грн/евро	0,5%	0%/отрицательная**
3,5	Сенс-Банк	Прибыльный	2,5-6%	1,25-4,75%	37,85 грн/долл. 37,10 грн/евро	Отсутствует	2,013%/1,006%
3,5	А-Банк	Стандартный Срочный	0,1%	0,1%	38,02 грн/долл. 37,74 грн/евро	Отсутствует	0,081%/0,081%
3,0	Акордбанк	Выгодный курс	0,01%	Не предусмотрен	37,94 грн/долл.	Отсутствует	0,008%/-
3,0	Львов	Срочный	1,25-1,75%	0,25-1,5%	37,90 грн/долл. 37,39 грн/евро	0,5%	0,604%/отрицательная**
2,5	КИБ	Выгодный курс	0,1-1%	0,1-1%	37,40 грн/долл. 37,40 грн/евро	1%	отрицательная**
2,0	Альянс	Сберегательный, Капитальный	2-2,75%	1,5-2,5%	36,90 грн/долл. 38,50 грн/евро	Отсутствует	1,610%/1,208%

Данные банков по состоянию на 18 октября

*Доходность указана за вычетом комиссии за конвертацию (если таковая имеется), а также после уплаты 18% НФДЛ и 1,5% военного сбора.

**Отрицательная доходность означает, что комиссия за конвертацию валюты превышает базовую ставку по депозиту.

На какую доходность можно рассчитывать. В целом картина такова, что крупнейшие банки, которые открывают вклады под приобретение инвалюты, дают не самые лучшие условия. Ставки составляют от 0,01% годовых до 0,5–1,2% максимум. При этом не стоит забывать, что максимальная ставка будет доступна тем вкладчикам, которые согласятся разместить деньги не на минимально требуемый Нацбанком срок (3 месяца), а хотя бы на 9–12 месяцев.

Из общей массы крупных системных банков выделяется Сенс-банк, который даже по трехмесячным депозитам дает от 2,5% годовых для вкладов в долларах и от 1,25% для вкладов в евро. Правда, чтобы получить максимальные 5–6% годовых, нужно оставить в банке валюту на срок до 5 лет. Вряд ли многие согласятся так надолго заморозить свои сбережения.

Банки калибром поменьше традиционно более щедры: некоторые дают 1–1,5% годовых даже по вкладам на 3 месяца. Но не все. Акордбанк, например, принимает от клиентов только доллары и всего лишь под 0,01% годовых. А в банке «Львов» привлекательная ставка только по доллару – от 1,25% годовых, в то время как по вкладам в евро на 3 месяца она лишь 0,25% годовых.

Как купить валюту под депозит. Варианта, по сути, два.

Первый – это сделать все онлайн, через интернет-банкинг или мобильный банкинг. Причем процесс будет привязан к открытию вклада, а не наоборот. Объясним подробнее.

Второй способ – открытие депозита непосредственно в отделении банка. Поскольку не все финучреждения реализовали онлайн-покупку валюты и оформление вкладов. В таком случае нужно приехать в банк, написать заявление на открытие депозита и приобрести под него валюту в кассе банка (в безналичной форме, разумеется). Чуть дольше и сложнее, но сама процедура вряд ли займет более получаса.

Какие могут быть особенности. На первый взгляд, такой депозит почти ничем не отличается от обычного вклада. Но есть некоторые детали, которые лучше учесть заранее, перед оформлением:

• Минимальный срок вклада будет 3 месяца, расторгнуть досрочно его невозможно. При этом банки имеют право устанавливать иной срок действия депозита. Банк «Львов», к примеру, принимает валюту не менее чем на 6 месяцев.
• Если вкладчик сразу же покупает предельную месячную сумму валюты (эквивалент 100 000 грн), он сможет пополнить депозит не раньше, чем через месяц (если опция пополнения присутствует). Некоторые банки вместо пополнения требуют открыть еще один депозит. Например, такое условие озвучивает Райффайзен банк.
• Как правило, за покупку валюты банки берут дополнительную комиссию. Она составит 0,3–1% суммы. Но при размещении вкладов на больший срок (6,9,12 месяцев и т. д.) такая комиссия может отсутствовать.
• Курс конвертации гривны в валюту гораздо ниже наличного, его можно назвать «карточным», то есть около 37–38 грн/доллар. Таким образом, разница с наличным курсом будет 4–5 грн.
• За списание средств с депозитного счета после окончания вклада обычно комиссий нет. Но все равно нужно внимательно читать условия договора, поскольку иногда в тарифных пакетах банков за вывод денег на отдельные виды платежных карт взимается 2–4% комиссии.
• Чтобы получить ставку повыше, желательно открывать вклад онлайн (некоторые банки в таком случае предлагают увеличенную доходность), выбирать срок побольше (от 6 месяцев), включать опции автопролонгации и капитализации процентов (то есть выплату дохода в конце срока депозита). С помощью таких манипуляций есть шанс увеличить доходность на 0,3–0,5 п. п., а иногда и больше.
• Перед оформлением вклада следует обратить внимание, не превышает ли комиссия за конвертацию процентную ставку. Ведь в таком случае доходность по вкладу будет отрицательной и смысла от него нет никакого.

Читайте также: Подозрительная щедрость: банки повысили депозитные ставки. Разбираем куда лучше нести деньги

Читайте также: Военные правила для финрынка: депутаты решили помочь банкам и кредитным союзам