Не «короной» единой: зачем страховать сотрудников от критических болезней
О чем стоит помнить в период коронакризиса
Последние полгода все внимание общества приковано к теме СOVID-19. Ответственные работодатели – не исключение. Руководители и HR-менеджеры украинских компаний все активнее ищут решения, как защитить сотрудников на случай коронавируса. При этом многие предпочитают не думать о том, что по-настоящему сложно в условиях адаптивного карантина лечить «классические» тяжелые, угрожающие жизни болезни. Почему о них нельзя забывать и как страхование жизни помогает уберечь коллектив от таких серьезных угроз, специально для Mind поясняет Светлана Кандыба, директор по работе с корпоративными клиентами страховой компании «МетЛайф Украина».
Страховщики в своей практике выделяют около 30 заболеваний, называя их критическими: по ним сложно давать прогнозы, и при этом они практически всегда требуют сложного, дорогостоящего лечения и длительной реабилитации. Прежде всего речь идет об инсультах, инфарктах, онкологических диагнозах и состояниях, когда пациент нуждается в трансплантации органов и тканей. С таким диагнозом человек не привлекает внимания любопытствующих, не становится героем газетных публикаций и чаще всего не может претендовать на благотворительную помощь. Он в прямом смысле остается один. А суммы на лечение нужны большие.
Статистика по критическим заболеваниям в Украине была удручающей еще до нынешней коронакризисной ситуации.
В нашей стране ежегодно регистрируется порядка 110 000 первичных случаев инсульта, причем каждый третий случается с еще молодыми и экономически активными людьми. Онкодиагноз имеют более 1 млн украинцев. Ежегодно более 160 000 человек впервые сталкиваются с такой болезнью, умирают – около 90 000, из них 35% – это пациенты трудоспособного возраста.
За последние полгода в Украине появились еще два фактора, которые уже в ближайшие 6-12 месяцев могут привести к росту таких показателей.
Постоянный стресс последних месяцев
Он возникает из-за смены привычного уклада жизни, проблем с занятостью, сокращения доходов и отсутствия сбережений у многих наших сограждан.
Как показывали общенациональные опросы весной 2020-го, переход на карантин стал фактором финансового стресса для 39% взрослых украинцев – у них появились денежные трудности, еще 25% стали больше беспокоиться о здоровье близких. 45% опрошенных отмечали, что не имеют никаких сбережений. Но даже те, кто имел накопления, считали, что их хватит не дольше, чем на один месяц.
Безусловно, такие стрессы не могут пройти незамеченными для здоровья. К примеру, последние медицинские исследования 2017 года, в частности Д. Говендера из Wits University, показывают, что значительный финансовый стресс связан с 13-кратным повышением риска возникновения сердечного приступа.
Связь стресса и высокого риска инсульта доказана давно. Более того, когда человек находится в остром или хроническом стрессе, он зачастую меняет образ жизни: меньше двигается, мало спит, уходит в работу, забывая про спорт и полноценный отдых, злоупотребляет курением или алкоголем – а это признанные факторы развития онкологических заболеваний.
Ограниченный доступ к плановой медицинской помощи
Прежде всего, это происходит из-за возможного ужесточения карантина, а также из-за минимального финансирования специализированной медицинской помощи со стороны государства.
Так, весной 2020-го, в условиях карантина, Минздрав Украины уже приостанавливал плановую госпитализацию и плановые операции, кроме неотложных и срочных. Но, даже если таких ограничений в осенне-зимний период не будет, сложная эпидемическая ситуация сама по себе увеличивает риск «упустить» начало критической болезни.
Многие люди склонны отложить визит в клинику, пропустить плановую диагностику или консультацию у врача, чтобы не заразиться СOVID-19. А ведь именно своевременная диагностика – один из главных способов профилактики онкологических и сердечно-сосудистых болезней.
Еще один сдерживающий момент – ограниченность в финансах, что зачастую вынуждает украинцев отказаться от своевременной медицинской помощи или не оставляет им шансов на полноценное лечение. Простой пример: с апреля 2020 года Национальная служба здоровья Украины финансировала помощь для пациентов с острым мозговым инсультом по тарифу 19 500 гривен, незначительно повысив его с июля. В рамках тарифа покрывается и подтверждение диагноза, и непосредственно лечение, включая лекарства.
Простой анализ прайсов частных клиник и неврологических центров Украины показывает, что эта сумма крайне мала для полноценного лечения, тем более в сложных случаях. Для оплаты первичного курса лечения и восстановления необходимо от 45 000 до 120 000 гривен, без учета стоимости лекарств, медицинских изделий, дополнительных лабораторных и инструментальных обследований.
Что, учитывая такую ситуацию, могут сделать социально ответственные работодатели для своих сотрудников? Обеспечить их программой страхования жизни на случай критических заболеваний. И на это есть минимум три причины.
Принцип «деньги на руки»
При страховании от критических болезней застрахованный сотрудник получает именно денежную выплату «на руки» – в кратчайшие сроки после постановки диагноза.
Это не совсем стандартный формат, поскольку для популярных в Украине программ корпоративного медицинского страхования (ДМС) страховая компания обычно платит медицинскому учреждению, где лечится заболевший сотрудник. Но здесь мы имеем дело именно с денежной выплатой – ее сумма заранее определена в договоре и обычно находится в пределах 75 – 300 тыс. гривен.
У такого принципа выплат много преимуществ. Главный плюс – застрахованный может сам выбрать клинику, врача, метод и даже страну лечения, более гибко использовать средства выплат. Когда речь идет о спасении жизни в сложных случаях, именно эта свобода выбора помогает принять правильные решения и обеспечить доступ к эффективному лечению. Это особенно актуально в эпоху коронавируса, когда лечение во многих больницах заморожено из-за эпидемических соображений.
Работает тогда, когда не хватает полиса ДМС
Критические заболевания – в частности, онкодиагнозы, часто входят в список исключений по программам добровольного медицинского страхования, или ДМС. И тем более по такой программе нельзя рассчитывать на долгосрочную реабилитацию после инфаркта, инсульта, повторные курсы химио- или таргетной терапии.
А вот страхование на случай критических заболеваний как раз позволяет оплатить такие расходы, а также поддерживать привычный уровень жизни застрахованных – покупать продукты, лекарства, компенсировать потерю дохода за время болезни.
Доступная стоимость при высокой сумме выплат
Стоимость корпоративной программы на случай критических болезней в нашей компании в среднем составляет 1900 грн в год на одного застрахованного сотрудника. Много это или мало? В сравнении с другими решениями по защите здоровья персонала – точно немного.
А что тогда с выплатами? Только за первое полугодие 2020-го мы выплатили более 1,7 млн гривен сотрудникам наших корпоративных клиентов. Это случаи критических заболеваний, к сожалению, большинство из них касалось онкологических болезней.
Средняя выплата для таких ситуаций – 85 000 грн на одного застрахованного. Безусловно, бывают случаи, когда такой суммы оказывается мало. Но трудно представить, как справляются с тяжелой болезнью украинцы без подобной страховки.
Вот и получается, что корпоративное страхование сотрудников от критических болезней – не просто полезный инструмент, а must have в современных карантинных реалиях.
Авторы материалов OpenMind, как правило, внешние эксперты и специалисты, которые готовят материал по заказу редакции. Но их точка зрения может не совпадать с точкой зрения редакции Mind.
В то же время редакция несёт ответственность за достоверность и соответствие реальности изложенной мысли, в частности, осуществляет факт-чекинг приведенных утверждений и первичную проверку автора.
Mind также тщательно выбирает темы и колонки, которые могут быть опубликованы в разделе OpenMind, и обрабатывает их в соответствии со стандартами редакции.
