Идеи vs закон: что государству делать с валютными кредитами граждан

Народные избранники и другие субъекты законодательной инициативы продолжают регистрировать новые законопроекты, а Mind продолжает изучать целесообразность и пользу заложенных в них идей – как для бизнеса, так и для граждан. Анастасия Дочило, юрист INPRAXI LAW проанализировала для Mind проект закона №4475, которым вносятся изменения в законодательство относительно кредитов, предоставленных в иностранной валюте. В частности, сможет ли государство с помощью новых норм решить проблемы валютных задолженностей, и как они повлияют на иностранных инвесторов.

Номер и дата регистрации: № 4475 от 09.12.2020.

Авторы: Кинзбурская В.А., Гетманцев Д.А., Аллахвердиева И.В., Зуб В.А., Микиша Д.С., Кицак Б.В., Ковальчук А.В., Перебийнис М.В., Василевская-Смаглюк О.М., Захарченко В.В., Бондаренко О.В., Ляшенко А.А., Копанчук Е.Е.

Этап: принят в первом чтении.

Цена вопроса. Законопроект направлен на защиту заемщиков (физических лиц), которые получили потребительские кредиты в иностранной валюте, от злоупотреблений со стороны кредитодателей, и имеет целью способствовать восстановлению платежеспособности заемщиков, которые получили потребительские кредиты в иностранной валюте, но не смогли своевременно осуществлять платежи по этим кредитам.

Действительно, в данном законопроекте впервые можно проследить реальные попытки государства решить сложную ситуацию, в которой оказались заемщики, взяв валютные кредиты в банках до 2008 года, поскольку, как известно, именно с этого года началось резкое обесценивание гривны относительно других валют, в частности, доллара и евро.

Содержание. Законопроект предлагает в обязательном порядке провести реструктуризацию всех выраженных в иностранной валюте обязательств, а также тех обязательств, по которым определен денежный эквивалент в иностранной валюте, зафиксировав при этом сумму задолженности в гривне по официальному курсу гривны к соответствующей иностранной валюте , установленному НБУ на день проведения реструктуризации, положив при этом на заемщиков обязанности:

• уплатить сумму предоставленного кредита в течение 10 лет со дня проведения реструктуризации, или если договором, согласно которому предоставлен кредит, установлен более поздний срок полного погашения суммы кредита – в течение такого срока. При этом заемщик обязуется осуществлять погашение кредита ежемесячно равными долями;
• уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные до дня проведения реструктуризации, и те, которые будут начислены, начиная со дня проведения реструктуризации, на непогашенный остаток суммы кредита в размере украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в гривне, увеличенного на один процент. При этом стоит отметить, что непонятными на данный момент остаются срок и условия погашения заемщиками таких процентов;
• уплатить пеню за каждый день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная с девяностого дня после дня проведения реструктуризации, в размере половины учетной ставки Национального банка Украины.

Все остальные обязательства заемщика перед кредитодателем, не предусмотренные вышеуказанным пунктом, считаются погашенными.

Кроме вышесказанного, предлагается отнести погашенную до дня проведения реструктуризации сумму неустойки (кроме суммы неустойки, которая была погашена путем прощения) на погашение остатка суммы кредита (в первую очередь) и процентов за пользование кредитом, которые до дня проведения реструктуризации начислены, но не погашены (во вторую очередь).

При этом в течение трех лет со дня вступления в силу настоящего законопроекта запрещается принудительное обращение взыскания на жилое недвижимое имущество заемщиков  любым способом, для обеспечения выполнения просроченного обязательства по договору, обязательство по которому реструктуризировано.

Кроме того, законопроектом также предлагается уменьшить сумму задолженности по валютным кредитам в случае, если была осуществлена их уступка новому кредитору, до суммы, которая была уплачена новым кредитором за такую уступку.

Кто выиграет. Заемщики. Предложенный проект закона не только защищает права заемщиков, взявших кредит в иностранной валюте, но и создает им надлежащие условия для возможности погашения таких кредитов.

Кто проигрывает. Инвесторы и кредиторы. Законопроект лишает кредиторов какой-либо защиты и возможности вернуть вложенные ими средства в валютные задолженности, что ставит под вопрос существование в дальнейшем рынка инвестиций в проблемные кредиты и наносит ущерб одной из составляющих фундамента банковской системы – Фонду гарантирования вкладов физических лиц.

Решая проблему существования валютных задолженностей, государство должно принять все возможные меры по недопущению дисбаланса прав сторон по валютным кредитам и уделить пристальное внимание не только защите прав заемщиков, но и кредиторов.

Прогнозируемая позиция фракций. Неизвестно.

Шанс на принятие. Высокий. Уже в этом месяце теряет силу Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленное в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», который с 2014 года «законсервировал» решения вопроса погашения заемщиками валютных кредитов. Кредиторы и должники возлагали надежды на принятие Кодекса Украины по процедурам банкротства, как на инструмент, который поможет решить сложную ситуацию валютных заемщиков, но указанный Кодекс не создал для должников реальной возможности рассчитаться с кредиторами. Реструктуризация задолженностей является насущной необходимостью для разрешения конфликта между заемщиками и кредиторами, что обусловливает необходимость принятия соответствующего законопроекта.

Альтернативные законопроекты. Отсутствуют.

Оценка. Требует отклонения, учитывая следующие причины:

1. Принятием законопроекта также планируется продолжить и действие моратория на запрет отчуждения недвижимого имущества заемщиков.

В целом, предложенный Верховной Радой способ реструктуризации валютных задолженностей является позитивным шагом и может предоставить заемщикам реальную возможность рассчитаться с кредиторами по валютным кредитам.

Зато спорным является решение о запрете на обращение взыскания на недвижимое имущество заемщиков. Именно реальная возможность потерять имущество в случае неисполнения должниками плана реструктуризации задолженностей могла бы мотивировать заемщиков погашать реструктуризированные кредиты вовремя и не допускать их просрочки. Продолжение же такого моратория создаст благоприятные условия для заемщиков для невыполнения плана реструктуризации.

2. Положение об уменьшении суммы задолженности по валютным кредитам в случае, если была осуществлена их уступка новому кредитору, на сумму, которая была уплачена новым кредитором за такое отступление, видится не оправданным, поскольку, несомненно, приведет к ряду судебных споров и полностью разрушит инвестиционный климат в Украине в сфере взыскания проблемных кредитов.

Из пояснительной записки следует, что авторы законопроекта искренне считают, что новые кредиторы, которые приобретают проблемные кредиты с дисконтом за собственные средства, получают «недобросовестный, недобродетельный по своей сути характер прибыли», при этом не приводя реальных обоснований получения новыми кредиторами сверхприбылей по приобретенным валютным кредитам.

Более того, продажа банками валютных кредитов осуществляется на торгах через систему электронных торгов «ProZorro», что исключает возможность злоупотребления инвесторами своими правами при покупке таких кредитов, в том числе, и по занижению стоимости таких кредитов.

Кроме того, авторы законопроекта не учитывают тот факт, что большинство купленных инвесторами валютных кредитов не погашаются заемщиками годами, или же вообще никогда не погашались, и что не существует никаких гарантий, что должники погасят такие кредиты.

Фактически финансовые компании инвестируют в проблемные кредиты личные средства, не имея при этом никаких гарантий не только на получение прибыли, но даже на возвращение вложенных средств.
Инвестиции же в сферу проблемных кредитов крайне важны для экономики, поскольку дают возможность банкам, которые ликвидируются, вернуть хотя бы часть потраченных средств на валютные кредиты, которые никогда не погашались заемщиками, и рассчитаться со своими кредиторами, вкладчиками и, наконец, с работниками .

Очевидно, что с принятием законопроекта в такой редакции, иностранные и украинские инвесторы откажутся вкладываться в сферу проблемных валютных кредитов, поскольку это принесет им только финансовые убытки и никакой прибыли.