Многомиллионные выплаты и свободные тарифы. Как изменится рынок ОСАГО в Украине
Полисы «автогражданки» станут значительно дороже
Верховная Рада на заседании 12 января утвердила в первом чтении законопроект №8300, который должен заменить актуальный закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев (№1961-IV). Предлагаемых новаций много, и коснутся они всех без исключения украинских автомобилистов. Изменения в основном позитивные – суммы выплат по полисам ОСАГО станут значительно больше, страховщики будут компенсировать убытки быстрее, а контроль за их платежеспособностью усилится.
Авторы законопроекта (группа депутатов во главе с Ириной Аллахвердиевой и Даниилом Гетманцевым) справедливо указывают, что действующий закон об «автогражданке» устарел, так как был принят еще в 2005 году. С тех пор страховой рынок сильно эволюционировал и готов к приведению украинской законодательной базы в соответствие с европейским опытом: усовершенствованию процедуры расчета страховых выплат и пересмотру подходов к ценообразованию на этот вид страхования.
Mind разбирался, какие изменения ждут украинских автовладельцев, которые страхуют свою ответственность.
Как менялся подход к ОСАГО в Украине? Если отследить ретроспективу внесения поправок в закон об ОСАГО №1961-IV, то их за почти 18 лет его «жизни» не так и много. Документ депутаты меняли 19 раз. Для сравнения: Налоговый кодекс, который был принят в первоначальной редакции в декабре 2010 года, Верховная Рада за 12 лет успела переписать почти 200 раз.
Особенность закона об ОСАГО заключается в том, что он определяет базовые правила, по которым должен работать рынок «автогражданки». В то же время некоторые условия страхования определяет своими нормативно-правовыми актами Национальный банк. Например, НБУ имеет право пересматривать лимиты страховых выплат, максимальную сумму возмещения, которую можно получить в рамках «европротокола» (то есть при оформлении ДТП без вызова полиции), уровень франшизы по полисам и т. д.
Новый законопроект более комплексный и учитывает требования Директивы Евросоюза 2009/103/ЕС от 16 сентября 2009 года в отношении страхования автогражданской ответственности. Непосредственно в нем уже заложены:
- предельный размер страховой суммы и этапы (периодичность) ее повышения;
- система ценообразования для полисов ОСАГО;
- алгоритм расчета компенсации при наступлении страхового случая;
- порядок осуществления страховых выплат;
- механизм надзора за деятельностью страховых компаний.
Национальный банк обнародовал концепцию реформирования рынка «автогражданки» еще в начале сентября. После этого она трансформировалась в законопроект №8300 (причем в него перекочевала большая часть озвученных в этой концепции идей), который 23 декабря 2022 года группа депутатов зарегистрировала в парламенте.
Главные инициаторы законопроекта – руководитель комитета ВР по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Даниил Гетманцев и член этого же комитета Ирина Аллахвердиева, которая, к слову, долгое время работала в страховом бизнесе.
Читайте также: Mind nominations 2022: компанії та люди, які вразили протягом року. Ч. 12. Страховий ринок
Каковы финансовые гарантии для застрахованных? На сегодняшний день максимальный размер выплат по договорам ОСАГО составляет 160 000 грн за ущерб, причиненный имуществу потерпевших, и 320 000 грн за ущерб жизни и здоровью.
Нормы законопроекта №8300 предполагают ощутимо более высокий размер страхового покрытия.
За вред, причиненный имуществу потерпевших лиц:
- с момента вступления в силу закона максимальная выплата составит 1 млн грн на один страховой случай независимо от количества потерпевших;
- с 1 января 2025 года – 2 млн грн на один страховой случай независимо от количества потерпевших.
За вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших лиц:
- с момента вступления в силу закона максимальная выплата составит 500 000 грн на одного потерпевшего и 10 млн грн на один страховой случай независимо от количества потерпевших;
- с 1 января 2025 года – 1 млн грн на одного потерпевшего и 20 млн грн на один страховой случай независимо от количества потерпевших.
Также в документе прописано, что после вступления Украины в Евросоюз, предельные выплаты за вред, причиненный имуществу, постепенно вырастут до 32 млн грн на один страховой случай, а за вред жизни и здоровью – до 32 млн грн на одного потерпевшего и до 160 млн грн на один страховой случай.
Сколько стоит полис? На сегодня страховые компании не могут устанавливать цену ОСАГО по своему усмотрению. Есть базовый платеж (на данный момент его размер 180 грн), к которому применяются корректирующие коэффициенты. Размер этих коэффициентов зависит от объема двигателя автомобиля, места его регистрации, грузоподъемности, водительского стажа лица, которое пользуется транспортным средством, и т. д.
В итоге формируется цена полиса, которая от компании к компании если и отличается, то не очень существенно. Например, стоимость страхования ответственности владельца, которому принадлежит авто с двигателем объемом 1,6 л зарегистрированное в Киеве, находится в пределах 1500–2000 грн.
В случае принятия законопроекта №8300 ценообразование на «автогражданку» станет свободным. Например, как для КАСКО или добровольного медстрахования. Каждая компания будет определять свою «справедливую цену» полисов ОСАГО исходя из персонального профиля каждого страхователя, количества ДТП, в которых он участвовал и был виновником в том числе.
Участники страхового рынка не берутся пока прогнозировать, как сильно подорожает ОСАГО. Но страховщики не исключают, что тарифы могут вырасти в разы. В том числе из-за того, что серьезно увеличится уровень страхового покрытия. Страховым компаниям, ожидаемо, нужны будут деньги для того, чтобы выплачивать больше при наступлении крупных страховых случаев.
Что будет с франшизами? В рамках норм действующего законодательства, размер франшизы (невозмещаемая часть убытка. – Mind) при нанесении вреда имуществу потерпевших, не может превышать 2% максимального страхового покрытия, или не более 3200 грн. Если вред причинен жизни и здоровью потерпевших, франшиза не применяется.
Законопроект №8300 содержит формулировку, согласно которой по всем договорам ОСАГО франшизы будут запрещены. Иными словами, страховщики будут компенсировать всю сумму убытка страхователям в рамках гарантированного покрытия.
Где и когда будет применяться прямое урегулирование? Один из главных недостатков модели ОСАГО в Украине – это механизм компенсации ущерба. Пострадавшее в ДТП лицо получает выплату не в той компании, в которой куплен полис, а у страховщика, где застраховал свою ответственность виновник страхового случая. Поскольку многие автомобилисты выбирают страховую компанию по принципу «Лишь бы было дешево», пострадавший может добиваться выплаты месяцами.
Законопроект №8300 вводит обязательное прямое урегулирование убытков, при котором выплату производит та страховая компании, которая оформила полис пострадавшему лицу.
Впрочем, прямое урегулирование будет распространяться только на те ДТП, которые произошли с участием только двух транспортных средств и в которых нанесен ущерб исключительно имуществу, но не жизни или здоровью. Во всех остальных случаях действует стандартная схема: за возмещением нужно обращаться в компанию, застраховавшую ответственность виновника дорожного инцидента.
Как будут рассчитываться суммы выплат? Статья 29 закона №1961-IV позволяет страховщикам осуществлять выплаты по полисам ОСАГО с учетом износа транспортного средства. В том числе к износу относятся повреждения, связанные со спасением потерпевших в результате ДТП и с эвакуацией транспортного средства.
Как это выглядит на практике. Представим, что с двумя аналогичными моделями автомобилей произошел идентичный страховой случай. Пусть это будет повреждение водительской двери, и требуется ее замена. Но один из этих автомобилей сошел с конвейера год назад, а второй – три года назад. Соответственно, исходя из норм ст. 29, страховщик владельцу более «молодого» авто заплатит больше, чем более «старого» авто. Несмотря на то что водительская дверь для каждого из автомобилей стоит совершенно одинаково.
Законопроект №8300 уравнивает в правах владельцев авто любого возраста и обязывает страховщиков производить расчет сумм страховых выплат без учета износа. Размер компенсации должен быть таким, чтобы пострадавшее лицо могло восстановить транспортное средство до того состояния, в котором оно было до наступления ДТП. И совершенно неважно, автомобиль только выехал из салона или ему уже лет 15 от роду. Главное, чтобы денег хватило на полноценный ремонт.
Читайте также: Выплаты на уровне ЕС и свободные тарифы: какой будет реформа рынка ОСАГО
Аннуитетные выплаты пострадавшим. Авторы законопроекта предложили еще одно нововведение, которое усиливает финансовые гарантии для лиц, получивших в результате ДТП стойкую потерю трудоспособности (инвалидность).
Такие пострадавшие лица будут иметь право на регулярные выплаты в виде аннуитета. То есть они получат страховое возмещение не одной суммой, а равными частями ежемесячно. В зависимости от группы полученной инвалидности, размер таких аннуитетных выплат может составлять от 12 до 36 минимальных зарплат (в эквиваленте) раз в месяц.
Как меняются сроки урегулирования? Большую часть убытков по полисам ОСАГО за ущерб, нанесенный имуществу, страховщики покрывают в период от 60 до 90 дней. Что касается ущерба, который причинен жизни и здоровью, то процесс урегулирования может затягиваться на месяцы из-за длительного лечения пострадавших, проведения экспертиз и т. д.
Законопроект №8300 предусматривает, что предельный срок принятия решения о выплате не может превышать 60 календарных дней с того дня, когда страхователь подал заявление на возмещение ущерба. В то же время, если страховой компании потребуется провести более подробное расследование причин и последствий ДТП, она может отсрочить принятие решения о выплате еще на 90 дней.
Таким образом, у страховщика будет максимум 150 дней (около пяти месяцев) на то, чтобы разобраться с тем, есть ли основания для выплаты пострадавшему, в каком размере и т. д.
Впрочем, не следует забывать, что очень часто виновника и пострадавшего в ДТП определяет суд. А поскольку судебные разбирательства могут затягиваться на долгое время, фактическая выплата компенсации будет зависеть именно от решения суда и длительности судебного процесса.
Отказ от бумажных полисов. Страховщики, как и ранее, смогут заключать договора ОСАГО в бумажной или электронной форме. Тем не менее со временем произойдет полный переход к электронным полисам. Это же касается и документооборота между страховыми компаниями и их клиентами. Страховщики будут обязаны обеспечить возможность вести общение со страхователями по всем вопросам, которые касаются урегулирования страховых случаев, в онлайн-формате.
Что еще нового в регулировании рынка ОСАГО? Помимо Национального банка, который является основным регулятором на страховом рынке, ключевые надзорные функции в сегменте ОСАГО будет по-прежнему выполнять МТСБУ. Страховые компании, которые не являются членами бюро, не смогут заниматься страхованием автогражданской ответственности.
Система управления МТСБУ станет двухуровневой. Эти функции будут выполнять правление (на сегодняшний день это дирекция) и совет (сегодня – президиум) МТСБУ. Координационный совет, который присутствует в нынешней структуре бюро, будет упразднен.
Кроме того, произойдет усиление контроля за тем, как МТСБУ формирует гарантийные фонды, необходимые для выплат потерпевшим (например, в случае неплатежеспособности страховой компании). Для этого бюро будет подавать в НБУ до 30 апреля года, следующего за отчетным, информацию об управлении активами и использовании средств резервных фондов и обнародовать соответствующую отчетность на своем сайте.
Ну и в целом Национальный банк получит больше полномочий для эффективного надзора за работой МТСБУ. НБУ будет определять квалификационные требования для членов, формирующих органы управления бюро. Нацбанк будет прописывать основные рекомендации к стратегическим направлениям деятельности МСТБУ. Назначение, равно как и увольнение глав/членов правления и совета бюро, также будет происходить только по согласованию с НБУ.
Вдобавок к этому Нацбанк принимает решение о согласовании устава МТСБУ и всех изменений в него, созывает при необходимости внеочередное заседание общего собрания членов МТСБУ, совета и правления бюро.
Если вы дочитали этот материал до конца, мы надеемся, это значит, что он был полезным для вас.
Мы работаем над тем, чтобы наша журналистская и аналитическая работа была качественной, и стремимся выполнять ее максимально компетентно. Это требует финансовой независимости.
Станьте подписчиком Mind всего за 196 грн в месяц и поддержите развитие независимой деловой журналистики!
Вы можете отменить подписку в любой момент в собственном кабинете LIQPAY, или написав нам по адресу: [email protected].
