Багатомільйонні виплати та вільні тарифи: як зміниться ринок ОСЦПВ в Україні
Поліси «автоцивілки» стануть значно дорожчими
Верховна Рада на засіданні 12 січня затвердила в першому читанні законопроєкт №8300, який має замінити актуальний закон щодо обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників (№1961-IV). Пропонованих новацій багато, і торкнуться вони всіх без винятку українських автомобілістів. Зміни переважно позитивні – суми виплат за полісами ОСЦПВ стануть значно більшими, страховики компенсуватимуть збитки швидше, а контроль за їхньою платоспроможністю посилиться.
Автори законопроєкту (група депутатів на чолі з Іриною Аллахвердієвою та Данилом Гетманцевим) справедливо зазначають, що чинний закон про «автоцивілку» застарів, оскільки був ухвалений ще 2005 року. Відтоді страховий ринок сильно еволюціонував і готовий до приведення української законодавчої бази у відповідність до європейського досвіду: удосконалення процедури розрахунку страхових виплат і перегляду підходів до ціноутворення на цей вид страхування.
Mind розбирався, які зміни чекають на українських автовласників, що страхують свою відповідальність.
Як змінювався підхід до ОСЦПВ в Україні? Якщо відстежити ретроспективу внесення поправок до закону про ОСЦПВ №1961-IV, то їх за майже 18 років його життя не так і багато. Документ депутати змінювали 19 разів. Для порівняння: Податковий кодекс, ухвалений у початковій редакції у грудні 2010 року, Верховна Рада за 12 років встигла переписати майже 200 разів.
Особливість закону про ОСЦВ полягає в тому, що він визначає базові правила, за якими має працювати ринок «автоцивілки». Водночас деякі умови страхування визначає своїми нормативно-правовими актами Національний банк. Наприклад, НБУ має право переглядати ліміти страхових виплат, максимальну суму відшкодування, яку можна отримати в рамках європротоколу (тобто при оформленні ДТП без виклику поліції), рівень франшизи по полісах тощо.
Новий законопроєкт більш комплексний і враховує вимоги Директиви Євросоюзу 2009/103/ЄС від 16 вересня 2009 року щодо страхування автоцивільної відповідальності. Безпосередньо в ньому вже закладено:
- граничний розмір страхової суми та етапи (періодичність) її підвищення;
- система ціноутворення для полісів ОСЦПВ;
- алгоритм розрахунку компенсації у разі настання страхового випадку;
- порядок здійснення страхових виплат;
- механізм нагляду над діяльністю страхових компаній.
Національний банк оприлюднив концепцію реформування ринку «автоцивілки» ще на початку вересня. Після цього вона трансформувалася в законопроєкт №8300 (причому в нього перекочувала більша частина озвучених у цій концепції ідей), який 23 грудня 2022 року група депутатів зареєструвала в парламенті.
Головні ініціатори законопроєкту – керівник комітету ВР з питань фінансів, податкової та митної політики Данило Гетманцев і член цього ж комітету Ірина Аллахвердієва, яка, до речі, тривалий час працювала у страховому бізнесі.
Читайте також: Mind nominations 2022: компанії та люди, які вразили протягом року. Ч. 12. Страховий ринок
Якими є фінансові гарантії для застрахованих? На сьогодні максимальний розмір виплат за договорами ОСЦПВ становить 160 000 грн за шкоду, заподіяну майну потерпілих, і 320 000 грн за шкоду життю та здоров'ю.
Норми законопроєкту №8300 передбачають відчутно більший розмір страхового покриття.
За шкоду, заподіяну майну потерпілих осіб:
- з моменту набрання чинності законом максимальна виплата становитиме 1 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих;
- з 1 січня 2025 року – 2 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих.
За шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілих осіб:
- з моменту набрання чинності законом максимальна виплата становитиме 500 000 грн на одного потерпілого та 10 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих;
- з 1 січня 2025 року – 1 млн грн на одного потерпілого та 20 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих.
Також у документі прописано, що після вступу України до Євросоюзу, граничні виплати за шкоду, заподіяну майну, поступово зростуть до 32 млн грн на один страховий випадок, а за шкоду життю та здоров'ю – до 32 млн грн на одного потерпілого та до 160 млн грн на один страховий випадок.
Скільки коштує поліс? На сьогодні страхові компанії не можуть встановлювати ціну ОСЦПВ на власний розсуд. Є базовий платіж (зараз його розмір 180 грн), до якого застосовуються коригувальні коефіцієнти. Розмір цих коефіцієнтів залежить від обсягу двигуна автомобіля, місця його реєстрації, вантажопідйомності, водійського стажу особи, яка користується транспортним засобом, тощо.
У підсумку формується вартість полісу, яка від компанії до компанії якщо й відрізняється, то не дуже значно. Наприклад, вартість страхування відповідальності власника, якому належить авто з двигуном об'ємом 1,6 л, зареєстроване в Києві, знаходиться в межах 1500–2000 грн.
У разі ухвалення законопроєкту №8300 ціноутворення на «автоцивілку» стане вільним. Наприклад, як для КАСКО чи добровільного медстрахування. Кожна компанія визначатиме свою «справедливу ціну» полісів ОСЦПВ, зважаючи на персональний профіль кожного страхувальника, кількість ДТП, у яких він брав участь або був винуватцем.
Учасники страхового ринку не беруться поки що прогнозувати, як сильно подорожчає ОСЦПВ. Але страховики не виключають, що тарифи можуть зрости в рази. Зокрема, через те, що серйозно збільшиться рівень страхового покриття. Страховим компаніям, очікувано, будуть потрібні гроші для того, щоб виплачувати більше при настанні великих страхових випадків.
Що буде з франшизами? У межах норм чинного законодавства розмір франшизи (невідшкодованої частини збитку. – Mind) при завданні шкоди майну потерпілих не може перевищувати 2% максимального страхового покриття, або не більше 3200 грн. Якщо шкода заподіяна життю та здоров'ю потерпілих, франшиза не застосовується.
Законопроєкт №8300 містить формулювання, згідно з яким за всіма договорами ОСЦПВ франшизи будуть заборонені. Інакше кажучи, страховики компенсуватимуть усю суму збитку страхувальникам у рамках гарантованого покриття.
Де й коли застосовуватиметься пряме врегулювання? Один із головних недоліків моделі ОСЦПВ в Україні – це механізм компенсації збитків. Особа, яка постраждала в ДТП, отримує виплату не в тій компанії, у якій куплено поліс, а у страховика, де застрахував свою відповідальність винуватець страхового випадку. Оскільки багато автомобілістів обирають страхову компанію за принципом «аби було дешево», постраждалий може вимагати виплати місяцями.
Законопроєкт №8300 запроваджує обов'язкове пряме врегулювання збитків, при якому виплату здійснює та страхова компанія, яка оформила поліс постраждалій особі.
Втім пряме врегулювання поширюватиметься лише на ті ДТП, які сталися за участю лише двох транспортних засобів і в яких завдано шкоди виключно майну, але не життю чи здоров'ю. У решті випадків діє стандартна схема: за відшкодуванням потрібно звертатися до компанії, що застрахувала відповідальність винуватця дорожнього інциденту.
Як розраховуватимуться суми виплат? Стаття 29 закону №1961-IV дає змогу страховикам здійснювати виплати за полісами ОСЦПВ з урахуванням зносу транспортного засобу. До зносу, зокрема, належать пошкодження, пов'язані з порятунком потерпілих внаслідок ДТП та з евакуацією транспортного засобу.
Як це виглядає на практиці. Припустимо, що з двома аналогічними моделями автомобілів стався ідентичний страховий випадок. Нехай це буде пошкодження дверей водія, і потрібна їхня заміна. Але один із цих автомобілів зійшов із конвеєра рік тому, а другий – три роки тому. Відповідно з огляду на норму ст. 29 страховик власнику «молодшого» авто заплатить більше, ніж «старішого» авто. Попри те, що двері водія для кожного з автомобілів стоять абсолютно однаково.
Законопроєкт №8300 зрівнює у правах власників авто будь-якого віку та зобов'язує страховиків здійснювати розрахунок сум страхових виплат без урахування зносу. Розмір компенсації має бути таким, щоб постраждала особа могла відновити транспортний засіб до того стану, в якому він був до ДТП. І зовсім неважливо, автомобіль тільки виїхав із салону або йому вже років 15. Головне, щоб грошей вистачило на повноцінний ремонт.
Читайте також: Виплати на рівні ЄС та вільні тарифи: якою буде реформа ринку ОСЦПВ
Ануїтетні виплати постраждалим. Автори законопроєкту запропонували ще одне нововведення, яке посилює фінансові гарантії для осіб, які внаслідок ДТП отримали стійку втрату працездатності (інвалідність).
Такі постраждалі особи матимуть право на регулярні виплати у вигляді ануїтету. Тобто вони отримають страхове відшкодування не однією сумою, а рівними частинами щомісяця. Залежно від групи отриманої інвалідності розмір таких ануїтетних виплат може становити від 12 до 36 мінімальних зарплат (в еквіваленті) раз на місяць.
Як змінюються строки врегулювання? Більшість збитків за полісами ОСЦПВ за шкоду, завдану майну, страховики покривають у період від 60 до 90 днів. Щодо шкоди, яка завдана життю та здоров'ю, то процес врегулювання може затягуватися на місяці через тривале лікування постраждалих, проведення експертиз тощо.
Законопроєкт №8300 передбачає, що граничний строк ухвалення рішення про виплату не може перевищувати 60 календарних днів відтоді, коли страхувальник подав заяву на відшкодування збитків. Водночас, якщо страховій компанії потрібно буде провести детальніше розслідування причин і наслідків ДТП, вона може відстрочити ухвалення рішення про виплату ще на 90 днів.
Отже, страховик матиме максимум 150 днів (близько п'яти місяців) на те, щоб розібратися з тим, чи є підстави для виплати потерпілому, в якому розмірі тощо.
Втім не слід забувати, що дуже часто винуватця та потерпілого в ДТП визначає суд. А оскільки судові розгляди можуть затягуватися на довгий час, фактична виплата компенсації залежатиме саме від рішення суду та тривалості судового процесу.
Відмова від паперових полісів. Страховики, як і раніше, зможуть укладати договори ОСЦПВ у паперовій чи електронній формі. Проте згодом відбудеться повний перехід до електронних полісів. Це саме стосується і документообігу між страховими компаніями та їхніми клієнтами. Страховики будуть зобов'язані забезпечити можливість спілкуватися зі страхувальниками з усіх питань, що стосуються врегулювання страхових випадків, в онлайн-форматі.
Що ще нового в регулюванні ринку ОСЦПВ? Крім Національного банку, який є основним регулятором на страховому ринку, ключові наглядові функції в сегменті ОСЦПВ, як і раніше, виконуватиме МТСБУ. Страхові компанії, які не є членами бюро, не зможуть здійснювати страхування автоцивільної відповідальності.
Система управління МТСБУ стане дворівневою. Ці функції виконуватимуть правління (на сьогодні це дирекція) та рада (сьогодні – президія) МТСБУ. Координаційну раду, яка є в нинішній структурі бюро, буде скасовано.
Крім того, відбудеться посилення контролю над тим, як МТСБУ формує гарантійні фонди, необхідні для виплат потерпілим (наприклад, у разі неплатоспроможності страхової компанії). Для цього бюро подаватиме до НБУ до 30 квітня року, наступного за звітним, інформацію про управління активами й використання коштів резервних фондів та оприлюднюватиме відповідну звітність на своєму сайті.
Та й загалом Національний банк отримає більше повноважень для ефективного нагляду за роботою МТСБУ. НБУ визначатиме кваліфікаційні вимоги для членів, які формують органи управління бюро. Нацбанк прописуватиме основні рекомендації до стратегічних напрямів діяльності МСТБО. Призначення, як і звільнення голів / членів правління та ради бюро, також відбуватиметься лише за погодженням з НБУ.
На додаток до цього Нацбанк ухвалює рішення про погодження статуту МТСБУ та всіх змін до нього, скликає за необхідності позачергове засідання загальних зборів членів МТСБУ, ради та правління бюро.
Якщо ви дочитали цей матеріал до кінця, ми сподіваємось, що це значить, що він був корисним для вас.
Ми працюємо над тим, аби наша журналістська та аналітична робота була якісною, і прагнемо виконувати її максимально компетентно. Це вимагає і фінансової незалежності.
Станьте підписником Mind всього за 196 грн на місяць та підтримайте розвиток незалежної ділової журналістики!
Ви можете скасувати підписку у будь-який момент у власному кабінеті LIQPAY, або написавши нам на адресу: [email protected].
