Страховка от коронавируса: какая бывает и когда пригодится

Страховка от коронавируса: какая бывает и когда пригодится

Подробный разбор и сравнение страховых программ на случай COVID-19

Цей матеріал також доступний українською
Страховка от коронавируса: какая бывает и когда пригодится
Фото: pixabay

С каждой неделей осени все больше точек на COVID-карте Украины становятся «красными», а страховщики все чаще получают запросы – можно ли застраховаться на случай коронавируса? Спойлер: да, если знать, какие страховые программы существуют, как работают и кому имеет смысл ими пользоваться.

Чтобы понять особенности разных программ, подойдет простой способ: нужно запросить предложения для конкретного человека или семьи у разных компаний и сравнить их. Эксперт по страхованию, руководитель проекта Insurance Lab Светлана Виноходова специально для Mind рассказывает о собственном опыте – покупке полиса для женщины 37 лет, которая не работает в медицинской сфере.

Первые программы страхования здоровья на случай коронавируса появились в Украине еще весной 2020-го. Выбор был небольшим – страховые компании тогда располагали минимумом данных о новой инфекции, тяжести ее последствий и стоимости возможного лечения. За последние 5-6 месяцев страховщики накопили нужную статистику, и выбор «коронавирусных» продуктов стал шире. Теперь можно застраховаться на случай лечения в Украине и за рубежом, в стенах больницы или дома, амбулаторно.

Но даже сейчас в COVID-программах все еще много ограничений. При этом цены страховок у разных компаний могут отличаться в 1,5-4 раза. Так стоит ли страховаться, и если да – то как выбрать правильный полис?

Процесс выбора занял два дня  и включал такие шаги.

Шаг 1.  Выбираем тип страховки

Выбирая страховку на случай коронавируса, прежде всего нужно понять – как именно она будет работать. В Украине фактически доступны два типа программ.

Тип 1. Полис с возрастающей выплатой, по тяжести болезни.

Тип 2. Страховка с фиксированным размером выплаты, за каждый день лечения.

Важно: третий тип защиты, когда страховая компания организует и оплачивает все лечение своего клиента «под ключ» – в случае с  коронавирусом пока недоступен. Медицинская помощь при COVID-19 предоставляется по государственной программе, и участие страховых компаний  в этом процессе  просто не предусмотрено. Поэтому комплексные программы ДМС, или добровольного медицинского страхования, доступные для сотрудников многих украинских предприятий, в большинстве случаев не покрывают такое лечение.

Шаг 2.  Сравниваем программы

Страховка с выплатой по тяжести болезни

Как известно, коронавирус может протекать по-разному. Большинство заболевших получают лечение амбулаторно, то есть дома. При этом в домашних условиях часто приходится не только снимать симптомы, но и лечить осложнение – пневмонию. Учитывая, что специфического лечения COVID-19 не существует, затраты в такой ситуации – это сдача тестов, КТ легких, покупка жаропонижающих, антибиотиков и других препаратов. Ожидаемые расходы, по разным оценкам, колеблются в пределах 1500 – 7000 грн.

Есть и негативный сценарий: госпитализация в клинику, вплоть до реанимации, когда требуется длительное лечение и кислородная поддержка. По разным оценкам, средняя стоимость такого лечения составляет 25-30 000 грн, но может достигать и бОльших сумм.

Страховщики понимают, что возможны оба сценария, причем сложный может следовать за простым. Поэтому они предлагают программы с разной суммой выплаты для разных вариантов лечения. Простой поиск в Google позволяет найти  такие программы страхования как минимум от трех крупных украинских страховщиков. Чтобы сравнить их, достаточно ответить на 5 простых вопросов:

  • сколько стоит страховка?
  • когда она вступит в силу?
  • как долго действует полис?
  • в каких ситуациях предусмотрены выплаты?
  • на какую сумму выплаты можно рассчитывать?

Дополнительный вопрос – какой может быть максимальная сумма выплат по договору. Дело в том, что подобные страховки обычно предусматривают и риск смерти от COVID-19. Поэтому общая сумма по полису выше, чем сумма выплат на разные типы лечения.

Страховка на случай COVID-19 с выплатой по тяжести болезни: 
доступные варианты на октябрь 2020 года

Страховая компания
ARX VUSO UNIVERSALNA

Параметры страхования

Антивірус 
від ARX

Страхування
COVID-19

Захист 
від COVID-19

Кого готовы страховать?

дети 1-17,
взрослые 18-59

дети 1-17, 
взрослые 18-59

дети 1-17,
взрослые 18-59

На какую сумму можно застраховаться?

25 000,

50 000,

100 000 или
200 000 грн

70 000 грн

50 000

или 100 000 грн

Как долго действует страховка?

3 или
6 месяцев

6 месяцев

3, 6 или
12 месяцев

Когда страховка начинает работать?

через 14 дней
после оплаты

на следующий день
после оплаты
через 14 дней 
после оплаты

Цена полиса на полгода для клиентки 37 лет,
не медика: 

по ARX и UNIVERSALNA выбрана сумма 100 000 грн

1 330 грн; 
для возраста 40+
платеж будет выше

936 грн; 
возраст не влияет
на платеж

2 650 грн
на начало октября

4050
на начало ноября;

для возраста 40+
платеж будет выше

Выплаты на лечение  по выбранному полису

Страховая компания
ARX VUSO UNIVERSALNA

Антивірус 
від ARX

Страхування
COVID-19

Захист від COVID-19

заражение COVID-19

-

2000 грн

5000 грн

лечение ковид-пневмонии/осложнений  амбулаторно

- 7000 грн -

лечение ковид-пневмонии/осложнений  в стационаре

10 000 грн
10% от страховой суммы*

7000 грн

10 000 грн
на начало октября

50 000 грн
на начало ноября

лечение осложнений в реанимации стационара

10 000 грн 
10% от страховой суммы**
30 000 грн

10 000 грн
на начало октября

50 000 грн
на начало ноября**

* Важно: в программе ARX прокрывается любая пневмония, не только  связанная с COVID-19. Такой подход к определению страхового риска обеспечивает  выплату, даже если клиент получил ложно-негативный тест ПЦР на коронавирус (частая проблема).

** Выплата производится единожды при лечении осложнений в стационаре или в реанимации стационара. Если оба этих "сценария" последовательно возникли, выплата не дублируется.

Страховщики периодически обновляют условия продуктов, поэтому на момент публикации в ноябре они оказались лояльнее, чем при октябрьском сравнении. Самый дорогой полис ARX стоит 660 грн и обеспечит выплату 12 500 грн для лечения любой пневмонии амбулаторно, но только 5000 грн при попадании в стационар. При этом на сайте компании все еще размещена октябрьская оферта и договор с прежними условиями страхования и рисковым покрытием – только для стационара. Страховка от СК «Универсальная», наоборот, подорожала почти вдвое, но сумма на стационарное лечение существенно выросла.

Сравнение показывает, что украинские страховые компании в октябре не предлагали больших выплат на случай лечения COVID-19. Если речь идет о страховании ребенка или молодого взрослого, покупка полиса вполне оправдана: суммы 2000 – 7000 грн хватит для покрытия большей части затрат на амбулаторное лечение.

Но для взрослых старше 35 лет и возникает дилемма. Риски госпитализации возрастают, при этом страховка с покрытием 50 000 грн только появилась и многим недоступна по цене, а выплата в 5000 – 10 000 грн на стационар по более дешевым программам будет недостаточной.

Решить проблему способен еще один полис – страхование на случай лечения коронавируса с фиксированной выплатой за каждый день лечения. Такую страховку можно купить в дополнение к основному полису и получать выплаты по обоим договорам – украинское законодательство и практика страхования это позволяют.

Шаг 3.  Дополняем защиту

Страховка с выплатой за каждый день лечения

Выбор подобной программы кажется простым: нужно сопоставить цену полиса и обещанную выплату за день лечения. Но это обманчивое впечатление. Придется ответить на все те же вопросы, что и для страховки с возрастающей выплатой.

Кроме того, при выплате за каждый день лечения в полисе может быть больше временных ограничений. Например, за какой максимальный срок лечения готова платить компания? Покрываются только дни лечения в клинике, или на дому в том числе? Сравнение программ ведущих СК Украины дает такой результат.

Страховка на случай COVID-19 с выплатой за каждый день госпитализации: 
доступные варианты на октябрь 2020 года, Украина

Страховая компания
INGO Обериг АСКА Жизнь

Параметры страхования

Короназащита +

STOP Коронавирус

СтопКоронавірус

Кого готовы страховать?

Дети и взрослые
до 60 лет

Дети и взрослые
до 65 лет, кроме медработников

Дети и взрослые
до 70 лет,
кроме побывавших за границей
на протяжении 30 дней
до страхования

На какую сумму можно застраховаться?

180, 300 или 600
грн/день

200, 500 или
1000 грн/день

300
грн/день

Как долго действует страховка?

6 месяцев

6 месяцев

1 месяц
с автоматической пролонгацией

Когда страховка начинает работать?

через 14 дней 
после оплаты

через 14 дней 
после оплаты
через 3 дня 
после оплаты

Дополнительные требования

требуют заполнить
медицинскую анкету

не принимают
инвалидов 1,2 группы
и лиц на диспансерном учете

требуют заполнить декларацию
о здоровье

Максимальная выплата за каждый день лечения   

Страховая компания
INGO Обериг АСКА Жизнь

Короназащита +

STOP Коронавирус

СтопКоронавірус

лечение COVID-19 амбулаторно, на дому

-

-

300 грн

лечение COVID-19 в стационаре клиник

600 грн 1000 грн 300 грн

максимальное число дней лечения, которые покрывает страховка

до 33 дней/
20 000 грн.

до 30 дней /
50 000 грн.
до 33 дней /
10 000 грн.

Цена страховки
с максимальной выплатой полиса на 6 месяцев для клиентки 37 лет, не медика

1300 грн 450 грн 900 грн

Как видно из перечня доступных программ, страховки такого типа действительно стоит рассматривать как дополнение к предыдущему варианту страхования:  суммы выплат  невелики, и в двух из трех случаев страховщики готовы покрывать только стационарное лечение.

С другой стороны, дополнительные выплаты не будут лишними, если речь идет о пребывании в клинике на протяжении двух недель – это ожидаемая длительность лечения в стационаре при COVID-19.  Для такой продолжительности лечения ожидаемая выплата может достигать 8500 – 14 000 грн.

По отзывам врачей и пациентов, лечивших коронавирус в стенах больницы, сумма покроет не более 30% возможных расходов. Но если у вас уже есть полис с возрастающей выплатой, то по обеим программам возможно получить порядка 15 000–25 000 грн выплат, потратив на страховую защиту около 2000 грн. А это уже существенная финансовая поддержка.

Еще одним очевидным преимуществом программ с фиксированной выплатой можно считать возраст потенциальных застрахованных – как минимум в двух компаниях защита доступна для людей старше 60-ти лет. Такой формат может стать единственным решением по финансовой защите здоровья пожилых. 

Возможные недостатки страховок скорее объяснимы текущей ситуацией в медицине, чем условиями договора в каждой конкретной компании.

Например, программа с выплатой за каждый день лечения в стационаре может «не сработать», если  больницы будут перегружены, а медики – вынуждены отправлять пациентов лечиться дома. Ложно-негативный тест ПЦР, даже при проведенном лечении, также может стать поводом для отказа в выплате. Поэтому итоговое решение – страховаться или нет, нужно принимать не только с учетом доступных программ страхования, финансового состояния семьи и личных рисков, но и обращая внимание на реалии медицинской системы Украины.

Пусть ваш выбор окажется правильным, а страховка не пригодится, невзирая на ежедневные «антирекорды» по COVID-19.

Авторы материалов OpenMind, как правило, внешние эксперты и специалисты, которые готовят материал по заказу редакции. Но их точка зрения может не совпадать с точкой зрения редакции Mind.

В то же время редакция несёт ответственность за достоверность и соответствие реальности изложенной мысли, в частности, осуществляет факт-чекинг приведенных утверждений и первичную проверку автора.

Mind также тщательно выбирает темы и колонки, которые могут быть опубликованы в разделе OpenMind, и обрабатывает их в соответствии со стандартами редакции.

Следите за актуальными новостями бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.Live и Mind.UA, а также Viber-чате