Страховка від коронавірусу: якою буває та коли стане в пригоді
Докладний огляд і порівняння страхових програм на випадок COVID-19
З кожним тижнем осені дедалі більше точок на COVID-мапі України «червоніють», а страховики все частіше отримують запити – чи можна застрахуватися на випадок коронавірусу? Спойлер: так, якщо знати, які страхові програми існують, як працюють і кому має сенс ними користуватися.
Щоб зрозуміти особливості різних програм, згодиться простий спосіб: слід запросити пропозиції для конкретної людини або сім'ї у різних компаній і порівняти їх. Експерт зі страхування, керівник проєкту Insurance Lab Світлана Виноходова спеціально для Mind розповідає про власний досвід – покупку поліса для жінки 37 років, яка не працює в медичній сфері.
Перші програми страхування здоров'я на випадок коронавірусу з'явилися в Україні ще навесні 2020-го. Вибір був невеликим – страхові компанії тоді мали мінімум даних про нову інфекцію, тяжкість її наслідків і вартість можливого лікування. За останні 5–6 місяців страховики накопичили потрібну статистику, і вибір «коронавірусних» продуктів поширшав. Тепер можна застрахуватися на випадок лікування в Україні та за кордоном, у стінах лікарні або вдома, амбулаторно.
Але навіть зараз у COVID-програмах все ще є багато обмежень. При цьому ціни страховок у різних компаній можуть відрізнятися в 1,5–4 рази. То чи варто страхуватися, і якщо так – то як обрати правильний поліс?
Процес вибору зайняв два дні і включав такі кроки.
Крок 1. Обираємо тип страховки
Вибираючи страховку на випадок коронавірусу, перш за все потрібно зрозуміти – як саме вона працюватиме. В Україні фактично доступні два типи програм.
Тип 1. Поліс зі зростаючою виплатою, відповідно до тяжкості хвороби.
Тип 2. Страховка з фіксованим розміром виплати, за кожен день лікування.
Важливо: третій тип захисту, коли страхова компанія організовує та оплачує все лікування свого клієнта «під ключ» – у випадку з коронавірусом поки недоступний. Медична допомога при COVID-19 надається за державною програмою, і участі страхових компаній у цьому процесі просто не передбачено. Тому комплексні програми ДМС, або добровільного медичного страхування, що доступні для співробітників багатьох українських підприємств, в більшості випадків не покривають таке лікування.
Крок 2. Порівнюємо програми
Страховка з виплатою відповідно до тяжкості хвороби
Як відомо, коронавірус може протікати по-різному. Значна кількість хворих отримують лікування амбулаторно, тобто вдома. При цьому в домашніх умовах часто доводиться не лише знімати симптоми, але й лікувати ускладнення – пневмонію. З огляду на те, що специфічного лікування від COVID-19 не існує, витрати в такій ситуації – це здача тестів, КТ легенів, покупка жарознижуючих, антибіотиків та інших препаратів. Очікувані витрати, за різними оцінками, коливаються в межах 1500 – 7000 грн.
Є і негативний сценарій: госпіталізація в клініку, аж до реанімації, коли потрібне тривале лікування і киснева підтримка. За різними оцінками, середня вартість такого лікування складає 25 000–30 000 грн, але може сягати і більших сум.
Страховики розуміють, що можливі обидва сценарії, причому складний може слідувати за простим. Тому вони пропонують програми з різною сумою виплати для різних варіантів лікування. Простий пошук у Google дозволяє знайти такі програми страхування як мінімум від трьох великих українських страховиків.
Щоб порівняти їх, достатньо відповісти на п’ять простих запитань:
- скільки коштує страховка?
- коли вона набере сили?
- як довго діє поліс?
- у яких ситуаціях передбачені виплати?
- на яку суму виплат можна розраховувати?
Додаткове запитання – якою може бути максимальна сума виплат за договором. Річ у тім, що подібні страховки зазвичай передбачають і ризик смерті від COVID-19. Тому загальна сума за полісом вища, ніж сума виплат на різні типи лікування.
Страховка на випадок COVID-19 з виплатою по тяжкості хвороби:
доступні варіанти на жовтень 2020 року
| Страхова компанія | |||
| ARX | VUSO | UNIVERSALNA | |
|
Параметри страхування |
Антивірус |
Страхування COVID-19 |
Захист |
|
Кого готові страхувати? |
діти 1–17, |
діти 1–17, дорослі 18–59 |
діти 1–17, |
|
На яку суму можна застрахуватися? |
25 000, 50 000,
100 000 або |
70 000 грн |
50 000 або 100 000 грн |
|
Як довго діє страховка? |
3 або |
6 місяців |
3, 6 або |
|
Коли страховка починає працювати? |
через 14 днів
після оплати
|
на наступний день
після оплати
|
через 14 днів
після оплати
|
|
Ціна поліса на пів року для клієнтки 37 років, яка не є медиком: |
1 330 грн; |
936 грн; |
2 650 грн
4050 грн
для віку 40+ |
Виплати на лікування за обраним полісом
| Страхова компанія | |||
| ARX | VUSO | UNIVERSALNA | |
|
|
Антивірус |
Страхування COVID-19 |
Захист від COVID-19 |
|
зараження COVID-19 |
- |
2000 грн |
5000 грн |
|
лікування ковід-пневмонії/ускладнень амбулаторно |
- | 7000 грн | - |
|
лікування ковід-пневмонії/ускладнень у стаціонарі |
10 000 грн |
7000 грн |
10 000 грн
50 000 грн |
|
лікування ускладнень у реанімації стаціонару |
10 000 грн 10% від страхової суми** |
30 000 грн |
10 000 грн
50 000 грн |
|
|
Важливо:
*у програмі ARX покривається будь-яка пневмонія, не лише пов'язана з COVID-19. Такий підхід до визначення страхового ризику забезпечує виплату, навіть якщо клієнт отримав помилково негативний тест ПЛР на коронавірус (досить розповсюджена проблема).
** Виплата здійснюється одноразово при лікуванні ускладнень у стаціонарі або в реанімації стаціонару. Якщо обидва цих «сценарії» послідовно виникли, виплата не дублюється.
Страховики періодично оновлюють умови продуктів, тож на момент публікації в листопаді вони виявилися лояльнішими, ніж при порівнянні у жовтні. Найдорожча програма від ARX вже вартує 660 грн. і забезпечить виплату 12500 грн для лікування будь-якої пневмонії амбулаторно, проте тільки 5000 грн при потраплянні в стаціонар. При цьому на сайті усе ще розміщена жовтнева оферта та договір з попередніми умовами страхування і ризиковим покриттям – лише для стаціонару. Страховка від СК «Універсальна», навпаки, подорожчала майже вдвічі, але сума на стаціонарне лікування істотно зросла.
Порівняння показує, що страхові компанії в жовтні не пропонували великих виплат на випадок лікування COVID-19. Якщо йдеться про страхування дитини або молодого дорослого, купівля полісу цілком виправдана: суми 2000 – 7000 грн вистачить для покриття більшої частини витрат на амбулаторне лікування.
Але для дорослих старше 35 років виникає дилема. Ризики госпіталізації зростають, при цьому страховка з покриттям 50 000 грн тільки-но з'явилася і багатьом недоступна за ціною, а виплата в 5000 – 10 000 грн на стаціонар за дешевшими програмами буде недостатньою.
Розв'язати проблему здатен ще один поліс – страхування на випадок лікування коронавірусу з фіксованою виплатою за кожен день лікування. Таку страховку можна купити на додачу до основного поліса й отримувати виплати за обома договорами – українське законодавство та практика страхування це дозволяють.
Крок 3. Доповнюємо захист
Страховка з виплатою за кожен день лікування
Вибір подібної програми здається простим: потрібно зіставити ціну поліса й обіцяну виплату за день лікування. Але це оманливе враження. Доведеться відповісти на всі ті ж запитання, що і для страховки зі зростаючою виплатою.
Крім того, при виплаті за кожен день лікування в полісі може бути більше тимчасових обмежень. Наприклад, за який максимальний строк лікування готова платити компанія? Покриваються лише дні лікування в клініці чи й на дому теж?
Порівняння програм провідних СК України дає такий результат.
Страховка на випадок COVID-19 з виплатою за кожен день госпіталізації:
доступні варіанти на жовтень 2020 року, Україна
| Страхова компанія | |||
| INGO | Оберіг | АСКА Життя | |
|
Параметри страхування |
Короназахист + |
STOP Коронавірус |
СтопКоронавірус |
|
Кого готові страхувати? |
Діти та дорослі |
Діти та дорослі до 65 років, крім медпрацівників |
Діти та дорослі |
|
На яку суму можна застрахуватися? |
180, 300 або 600 |
200, 500 або 1000 грн/день |
300 |
|
Як довго діє страховка? |
6 місяців |
6 місяців |
1 місяць |
|
Коли страховка починає працювати? |
через 14 днів |
через 14 днів після оплати |
через 3 дні після оплати |
|
Додаткові вимоги |
вимагають заповнити |
не приймають |
вимагають заповнити декларацію |
Максимальна виплата за кожен день лікування
| Страхова компанія | |||
| INGO | Оберіг | АСКА Життя | |
|
|
Короназахист + |
STOP Коронавірус |
СтопКоронавірус |
|
лікування COVID-19 амбулаторно, вдома |
- |
- |
300 грн |
|
лікування COVID-19 у стаціонарі клінік |
600 грн | 1000 грн | 300 грн |
|
максимальне число днів лікування, які покриває страховка |
до 33 днів/ |
до 30 днів/ 50 000 грн |
до 33 днів/ 10 000 грн |
|
Ціна страховки |
1300 грн | 450 грн | 900 грн |
|
|
Як видно з переліку доступних програм, страховки такого типу дійсно варто розглядати як доповнення до попереднього варіанту страхування: суми виплат невеликі, й у двох із трьох випадків страховики готові покривати лише стаціонарне лікування.
З іншого боку, додаткові виплати не будуть зайвими, якщо йдеться про перебування в клініці протягом двох тижнів – це очікувана тривалість лікування в стаціонарі при COVID-19. Для такої тривалості лікування очікувана виплата може досягати 8500 – 14000 грн.
За відгуками лікарів і пацієнтів, які лікували коронавірус у стінах лікарні, сума покриє не більше 30% можливих витрат. Але якщо ви вже маєте поліс зі зростаючою виплатою, то за обома програмами можливо отримати близько 15 000–25 000 грн виплат, витративши на страховий захист близько 2000 грн. А це вже суттєва фінансова підтримка.
Ще однією очевидною перевагою програм із фіксованою виплатою можна вважати вік потенційних застрахованих – як мінімум у двох компаніях захист доступний для людей старше 60 років. Такий формат може стати єдиним рішенням щодо фінансового захисту здоров'я літніх.
Можливі недоліки страховок можна пояснити швидше поточною ситуацією в медицині, ніж умовами договору в кожній конкретній компанії.
Наприклад, програма з виплатою за кожен день лікування в стаціонарі може «не спрацювати», якщо лікарні будуть перевантажені, а медики – змушені відправляти пацієнтів лікуватися вдома. Хибно негативний тест ПЛР, навіть при проведеному лікуванні, також може стати приводом для відмови у виплаті. Тому підсумкове рішення – страхуватися чи ні, потрібно ухвалювати не лише з урахуванням доступних програм страхування, фінансового стану сім'ї та особистих ризиків, але і звертаючи увагу на реалії медичної системи України.
Нехай ваш вибір виявиться правильним, а страховка не стане в пригоді, незважаючи на щоденні «антирекорди» по COVID-19.
Автори матеріалів OpenMind, як правило, зовнішні експерти та дописувачі, що готують матеріал на замовлення редакції. Але їхня точка зору може не збігатися з точкою зору редакції Mind.
Водночас редакція несе відповідальність за достовірність та відповідність викладеної думки реальності, зокрема, здійснює факт-чекінг наведених тверджень та первинну перевірку автора.
Mind також ретельно вибирає теми та колонки, що можуть бути опубліковані в розділі OpenMind, та опрацьовує їх згідно зі стандартами редакції.
