Страховка від коронавірусу: якою буває та коли стане в пригоді

Страховка від коронавірусу: якою буває та коли стане в пригоді

Докладний огляд і порівняння страхових програм на випадок COVID-19

Цей матеріал також доступний російською
Страховка від коронавірусу: якою буває та коли стане в пригоді
Фото: pixabay

З кожним тижнем осені дедалі більше точок на COVID-мапі України «червоніють», а страховики все частіше отримують запити – чи можна застрахуватися на випадок коронавірусу? Спойлер: так, якщо знати, які страхові програми існують, як працюють і кому має сенс ними користуватися.

Щоб зрозуміти особливості різних програм, згодиться простий спосіб: слід запросити пропозиції для конкретної людини або сім'ї у різних компаній і порівняти їх. Експерт зі страхування, керівник проєкту Insurance Lab Світлана Виноходова спеціально для Mind розповідає про власний досвід – покупку поліса для жінки 37 років, яка не працює в медичній сфері.

Перші програми страхування здоров'я на випадок коронавірусу з'явилися в Україні ще навесні 2020-го. Вибір був невеликим – страхові компанії тоді мали мінімум даних про нову інфекцію, тяжкість її наслідків і вартість можливого лікування. За останні 5–6 місяців страховики накопичили потрібну статистику, і вибір «коронавірусних» продуктів поширшав. Тепер можна застрахуватися на випадок лікування в Україні та за кордоном, у стінах лікарні або вдома, амбулаторно.

Але навіть зараз у COVID-програмах все ще є багато обмежень. При цьому ціни страховок у різних компаній можуть відрізнятися в 1,5–4 рази. То чи варто страхуватися, і якщо так – то як обрати правильний поліс?

Процес вибору зайняв два дні і включав такі кроки.

Крок 1. Обираємо тип страховки

Вибираючи страховку на випадок коронавірусу, перш за все потрібно зрозуміти – як саме вона працюватиме. В Україні фактично доступні два типи програм.

Тип 1. Поліс зі зростаючою виплатою, відповідно до тяжкості хвороби.

Тип 2. Страховка з фіксованим розміром виплати, за кожен день лікування.

Важливо: третій тип захисту, коли страхова компанія організовує та оплачує все лікування свого клієнта «під ключ» – у випадку з коронавірусом поки недоступний. Медична допомога при COVID-19 надається за державною програмою, і участі страхових компаній у цьому процесі просто не передбачено. Тому комплексні програми ДМС, або добровільного медичного страхування, що доступні для співробітників багатьох українських підприємств, в більшості випадків не покривають таке лікування.

Крок 2. Порівнюємо програми

Страховка з виплатою відповідно до тяжкості хвороби

Як відомо, коронавірус може протікати по-різному. Значна кількість хворих отримують лікування амбулаторно, тобто вдома. При цьому в домашніх умовах часто доводиться не лише знімати симптоми, але й лікувати ускладнення – пневмонію. З огляду на те, що специфічного лікування від COVID-19 не існує, витрати в такій ситуації – це здача тестів, КТ легенів, покупка жарознижуючих, антибіотиків та інших препаратів. Очікувані витрати, за різними оцінками, коливаються в межах 1500 – 7000 грн.

Є і негативний сценарій: госпіталізація в клініку, аж до реанімації, коли потрібне тривале лікування і киснева підтримка. За різними оцінками, середня вартість такого лікування складає 25 000–30 000 грн, але може сягати і більших сум.

Страховики розуміють, що можливі обидва сценарії, причому складний може слідувати за простим. Тому вони пропонують програми з різною сумою виплати для різних варіантів лікування. Простий пошук у Google дозволяє знайти такі програми страхування як мінімум від трьох великих українських страховиків.

Щоб порівняти їх, достатньо відповісти на п’ять простих запитань:

  • скільки коштує страховка?
  • коли вона набере сили?
  • як довго діє поліс?
  • у яких ситуаціях передбачені виплати?
  • на яку суму виплат можна розраховувати?

Додаткове запитання – якою може бути максимальна сума виплат за договором. Річ у тім, що подібні страховки зазвичай передбачають і ризик смерті від COVID-19. Тому загальна сума за полісом вища, ніж сума виплат на різні типи лікування.

Страховка на випадок COVID-19 з виплатою по тяжкості хвороби:
доступні варіанти на жовтень 2020 року

Страхова компанія
ARX VUSO UNIVERSALNA

Параметри страхування

Антивірус 
від ARX

Страхування
COVID-19

Захист 
від COVID-19

Кого готові страхувати?

діти 1–17,
дорослі 18–59

діти 1–17, 
дорослі 18–59

діти 1–17,
дорослі 18–59

На яку суму можна застрахуватися?

25 000,

50 000,

100 000 або
200 000 грн

70 000 грн

50 000 або

100 000 грн

Як довго діє страховка?

3 або
6 місяців

6 місяців

3, 6 або
12 місяців

Коли страховка починає працювати?

через 14 днів
після оплати
на наступний день
після оплати
через 14 днів
після оплати

Ціна поліса на пів року для клієнтки 37 років, яка не є медиком:
по ARX і UNIVERSALNA обрана сума 100 000 грн

1 330 грн; 
для віку 40+
платіж буде вище

936 грн; 
вік не впливає
на платіж

2 650 грн
станом на початок жовтня

4050 грн
станом на початок листопада;

для віку 40+
платіж буде вище

Виплати на лікування за обраним полісом

Страхова компанія
ARX VUSO UNIVERSALNA

Антивірус 
від ARX

Страхування
COVID-19

Захист від COVID-19

зараження COVID-19

-

2000 грн

5000 грн

лікування  ковід-пневмонії/ускладнень амбулаторно

- 7000 грн -

лікування ковід-пневмонії/ускладнень у стаціонарі

10 000 грн
10% від страхової суми*

7000 грн

10 000 грн
станом на початок жовтня

50 000 грн
станом на початок листопада

лікування ускладнень у реанімації стаціонару

10 000 грн 
10% від страхової суми**
30 000 грн

10 000 грн
станом на початок жовтня

50 000 грн
станом на початок 
листопада**

Важливо:

*у програмі ARX покривається будь-яка пневмонія, не лише пов'язана з COVID-19. Такий підхід до визначення страхового ризику забезпечує виплату, навіть якщо клієнт отримав помилково негативний тест ПЛР на коронавірус (досить розповсюджена проблема).

** Виплата здійснюється одноразово при лікуванні ускладнень у стаціонарі або в реанімації стаціонару. Якщо обидва цих «сценарії» послідовно виникли, виплата не дублюється.

Страховики періодично оновлюють умови продуктів, тож на момент публікації в листопаді вони виявилися лояльнішими, ніж при порівнянні у жовтні. Найдорожча програма від ARX вже вартує 660 грн. і забезпечить виплату 12500 грн для лікування будь-якої пневмонії амбулаторно, проте тільки 5000 грн при потраплянні в стаціонар. При цьому на сайті усе ще розміщена жовтнева оферта та договір з попередніми умовами страхування і ризиковим покриттям – лише для стаціонару. Страховка від СК «Універсальна», навпаки, подорожчала майже вдвічі, але сума на стаціонарне лікування істотно зросла.

Порівняння показує, що страхові компанії в жовтні не пропонували великих виплат на випадок лікування COVID-19. Якщо йдеться про страхування дитини або молодого дорослого, купівля полісу цілком виправдана: суми 2000 – 7000 грн вистачить для покриття більшої частини витрат на амбулаторне лікування.

Але для дорослих старше 35 років виникає дилема. Ризики госпіталізації зростають, при цьому страховка з покриттям 50 000 грн тільки-но з'явилася і багатьом недоступна за ціною, а виплата в 5000 – 10 000 грн на стаціонар за дешевшими програмами буде недостатньою.

Розв'язати проблему здатен ще один поліс – страхування на випадок лікування коронавірусу з фіксованою виплатою за кожен день лікування. Таку страховку можна купити на додачу до основного поліса й отримувати виплати за обома договорами – українське законодавство та практика страхування це дозволяють.

Крок 3. Доповнюємо захист

Страховка з виплатою за кожен день лікування

Вибір подібної програми здається простим: потрібно зіставити ціну поліса й обіцяну виплату за день лікування. Але це оманливе враження. Доведеться відповісти на всі ті ж запитання, що і для страховки зі зростаючою виплатою.

Крім того, при виплаті за кожен день лікування в полісі може бути більше тимчасових обмежень. Наприклад, за який максимальний строк лікування готова платити компанія? Покриваються лише дні лікування в клініці чи й на дому теж?

Порівняння програм провідних СК України дає такий результат.

Страховка на випадок COVID-19 з виплатою за кожен день госпіталізації:
доступні варіанти на жовтень 2020 року, Україна

Страхова компанія
INGO Оберіг АСКА Життя

Параметри страхування

Короназахист +

STOP Коронавірус

СтопКоронавірус

Кого готові страхувати?

Діти та дорослі
до 60 років

Діти та дорослі
до 65 років, крім медпрацівників

Діти та дорослі
до 70 років,
крім тих, хто побував за кордоном
протягом 30 днів
до страхування

На яку суму можна застрахуватися?

180, 300 або 600
грн/день

200, 500 або
1000 грн/день

300
грн/день

Як довго діє страховка? 

6 місяців

6 місяців

1 місяць
з автоматичною пролонгацією

Коли страховка починає працювати?

через 14 днів
після оплати

через 14 днів
після оплати
через 3 дні
після оплати

Додаткові вимоги

вимагають заповнити
медичну анкету

не приймають
інвалідів 1, 2 групи
і осіб на диспансерному обліку

вимагають заповнити декларацію
про здоров'я


Максимальна виплата за кожен день лікування 

Страхова компанія
INGO Оберіг АСКА Життя

Короназахист +

STOP Коронавірус

СтопКоронавірус

лікування COVID-19 амбулаторно, вдома

-

-

300 грн

лікування COVID-19 у стаціонарі клінік

600 грн 1000 грн 300 грн

максимальне число днів лікування, які покриває страховка

 до 33 днів/
20 000 грн

до 30 днів/
50 000 грн
до 33 днів/
10 000 грн

Ціна страховки
з максимальною виплатою поліса на 6 місяців для клієнтки 37 років, яка не є медиком

1300 грн 450 грн 900 грн

Як видно з переліку доступних програм, страховки такого типу дійсно варто розглядати як доповнення до попереднього варіанту страхування: суми виплат невеликі, й у двох із трьох випадків страховики готові покривати лише стаціонарне лікування.

З іншого боку, додаткові виплати не будуть зайвими, якщо йдеться про перебування в клініці протягом двох тижнів – це очікувана тривалість лікування в стаціонарі при COVID-19. Для такої тривалості лікування очікувана виплата може досягати 8500 – 14000 грн.

За відгуками лікарів і пацієнтів, які лікували коронавірус у стінах лікарні, сума покриє не більше 30% можливих витрат. Але якщо ви вже маєте поліс зі зростаючою виплатою, то за обома програмами можливо отримати близько 15 000–25 000 грн виплат, витративши на страховий захист близько 2000 грн. А це вже суттєва фінансова підтримка.

Ще однією очевидною перевагою програм із фіксованою виплатою можна вважати вік потенційних застрахованих – як мінімум у двох компаніях захист доступний для людей старше 60 років. Такий формат може стати єдиним рішенням щодо фінансового захисту здоров'я літніх.

Можливі недоліки страховок можна пояснити швидше поточною ситуацією в медицині, ніж умовами договору в кожній конкретній компанії.

Наприклад, програма з виплатою за кожен день лікування в стаціонарі може «не спрацювати», якщо лікарні будуть перевантажені, а медики – змушені відправляти пацієнтів лікуватися вдома. Хибно негативний тест ПЛР, навіть при проведеному лікуванні, також може стати приводом для відмови у виплаті. Тому підсумкове рішення – страхуватися чи ні, потрібно ухвалювати не лише з урахуванням доступних програм страхування, фінансового стану сім'ї та особистих ризиків, але і звертаючи увагу на реалії медичної системи України.

Нехай ваш вибір виявиться правильним, а страховка не стане в пригоді, незважаючи на щоденні «антирекорди» по COVID-19.

Стежте за актуальними новинами бізнесу та економіки у наших Telegram-каналах Mind.Live та Mind.UA, а також Viber-чаті