Заплатят за все: как правильно застраховать жилье

Только в первом полугодии 2018 года в Украине было введено в эксплуатацию более 37 000 квартир. И как только счастливые обладатели жилья в новострое завершают внутреннюю отделку и меблировку, перед ними встает вопрос: как оградить себя от нерадивых соседей и их ремонтников, способных устроить залив или пожар? 

Впрочем, испорченный водой паркет или обои – далеко не единственная неприятность. Новостройки давно облюбовали квартирные воры, пользующиеся относительно легким доступом в парадные, отсутствием большинства хозяев квартир и возможностью выдать себя за одного из мастеров, ищущих случая заработать. Бронированные двери и мудреный замок не способны остановить профессионалов. Ходят легенды, что за одну ночь такие дельцы могут вынести из пустой квартиры не только электронику и бытовую технику, но также мебель и даже элементы отделки: межкомнатные двери, люстры, сантехнику. 

Сохранить денежные вложения, защитив себя таким образом от всех перечисленных рисков, позволяет страхование жилья. Мind попытался разобраться, как правильно оформить полис, на чем можно сэкономить и что нужно знать об этом виде страхования, чтобы в случае наступления страхового события без проблем получить компенсацию ущерба.

В каких случаях человек, застраховавший свою квартиру или дом, может рассчитывать на компенсацию ущерба? Как правило, полис страхования покрывает ущерб от пожара, залива (проникновение воды), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, хулиганство). Набор рисков по желанию клиента можно и сократить, что позволяет незначительно снизить тариф. Но среди них всегда будет присутствовать пожар.

Обязательным условием получения выплаты при наступлении страхового события является наличие справки от компетентных органов. Если произошел пожар, нужно вызвать пожарных и получить соответствующую бумагу. Если залили соседи сверху – вызвать работников ЖЭКа или ОСББ и составить акт, один экземпляр которого должен быть предоставлен в страховую компанию. Кража со взломом подтверждается документом из правоохранительных органов, а ущерб от стихийных бедствий – работниками МЧС.

Сколько стоит страховка жилья? Как правило, страхование недвижимого имущества обходится недорого. Тариф зависит от целого ряда условий: наличия в доме консьержа, решеток на окнах, пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, материала, из которого сделан дом, даты его постройки, а также даты проведения последнего капитального ремонта.

А стоимость полиса зависит от цены квартиры или дома. Договор страхования включает в себя три составных части: конструктив (коробка квартиры или дома без отделки), внутренняя отделка (двери, окна, пол, стены), а также имущество (мебель, техника и пр.).

В среднем конструктив может быть застрахован по тарифу 0,12–0,25% от его рыночной стоимости, страхование внутренней отделки обойдется клиенту около 0,22–0,35%, за страхование имущества придется заплатить в среднем 0,3–0,35%. Например, если квартира без отделки стоит 1 млн грн, в ремонт вложено 300 000 грн и еще 300 000 грн стоит находящаяся в квартире мебель, бытовая техника и электроника, то клиенту предложат заплатить за страховой полис 3000–3500 грн в год. Причем этот платеж может быть разделен на две, три или четыре части.

Это значительно дешевле автострахования КАСКО (тариф от 3,5 до 7%), с которым часто сравнивают имущественное страхование некоторые клиенты. Причина проста: вероятность наступления страхового случая в разы ниже, нежели ДТП или угон авто. Достаточно дорого обходиться лишь страхование деревянных домов, хотя и в этом случае на тариф влияет наличие или отсутствие огнеустойчивой пропитки дерева.

Также в последнее время страховые компании обращают внимание на окна: если в квартире или доме установлены панорамные окна (4 кв. м и более), их придется застраховать отдельно.

Можно ли сэкономить на страховании жилья? Можно, причем существенно, но это касается только случаев, когда страхуется квартира. Страховать конструктив, на который приходиться большая часть платежа, не обязательно, так как вероятность обрушения многоэтажного дома невелика. То же самое относится и к пожару – коробка квартиры все равно останется целой, чего не скажешь о частном доме, где выгорает крыша и деревянные перекрытия.

Поэтому в квартире застраховать можно только ремонт и находящееся в ней имущество, таким образом сократив размер платежа как минимум в два раза.

Правда, в последние время ряд СК не хотят страховать имущество и ремонт без конструктива, всячески уговаривая клиента застраховать коробку квартиры хотя бы на незначительную сумму. Обвинить их в незаконности таких требований нельзя, так как это добровольный вид страхования и компания вправе выставлять подобные условия. Но и потенциальные  клиенты СК вправе пойти в другую компанию, которая не будет столь категоричной и заключит договор на приемлемых для них условиях.

Как правильно заключить договор страхования жилья? В идеале договор должен содержать детальный перечень всего движимого и недвижимого имущества, с указанием рыночной стоимость каждого предмета или элемента отделки на момент страхования, а также фотографии всех внесенных в перечень застрахованных вещей и элементов отделки.

Составление такого перечня – довольно кропотливое занятие. Однако подобный подход в момент заключения договора позволяет при наступлении страхового события исключить спорные вопросы о наличии в квартире/доме застрахованного предмета и его стоимости, исходя из которой, собственно, и будет произведена страховая выплата.

Также стоит обратить внимание на наличие и размер франшизы. В идеале она должна быть равна нулю или ее сумма должна быть незначительной.

Полезным дополнением к договору страхования жилья может стать полис страхования ответственности перед третьими лицами (аналог ОСАГО в автостраховании). Его стоимость незначительна и зависит от выбранной страховой суммы. К примеру, при покрытии в 50 000 грн цена полиса составит около 200 грн.  Зато в случае, если в вашей квартире произойдет порыв трубы или радиатора и по вашей вине будет затоплен сосед снизу, СК вместо вас оплатит ему сумму ущерба.

Какие договора заключать не стоит? Правильное оформления полиса страхования жилья – трудозатратный процесс, заниматься которым не хотят ни сотрудники страховых компаний, ни сами клиенты. Агент рассуждает просто: «За время составления детального перечня имущества я могу застраховать три автомобиля и получить гораздо большее комиссионное вознаграждение».

Чтобы стимулировать этот вид страхования, СК разработали так называемые коробочные продукты, в которых прописываются только три страховые суммы: оценочная стоимость конструктива, ремонта и имущества. Агент избавляется от необходимости составлять перечень имущества, описывать его, фотографировать, а страховая компания прописывает в договоре, что заплатит за одну единицу имущества не более определенной суммы, к примеру 7000 грн.

Но шкаф, диван, телевизор или планшет стоят больше. Кроме того, устанавливается большая франшиза, чтобы недорогие предметы интерьера вообще не попадали в список на выплату. Поэтому в случае наступления страхового события клиент должен быть готов к тому, что не получит полное возмещение. Более того, ему, возможно, придется доказать наличие в квартире имущества, которое позже было украдено или сгорело.

В каких случаях владельцу недвижимости могут отказать в выплате? Во-первых, в случае получения ущерба при наступлении форс-мажорных обстоятельств: военных действий, общественных волнений, революций, террористических актов и т. п.

Во-вторых, договор может содержать другие исключения. К примеру, в Закарпатье многие страховые компании не оплачивают ущерб от стихийных бедствий, имеющих периодический характер. Реки там разливаются почти ежегодно. Также в последнее время в договорах ряда СК с иностранным капиталом появилась фраза, истинный смысл которой можно трактовать на свое усмотрение: «Компания не выплачивает возмещение в случае использования любых видов оружия».

В итоге были прецеденты, когда частный дом на мирной территории был обстрелян из огнестрельного оружия (разбиты окна, повреждены стены), а его владельцу отказали в выплате. Точно так же могут отказать в выплате, если умышленный поджог дома с помощью коктейля Молотова полиция квалифицирует как терроризм, а не как хулиганство, а сам коктейль Молотова назовет оружием.

Будет ли страховая компания платить за исчезновение денег, ювелирных изделий или антиквариата? Правильно составленный договор страхования жилья покрывает ущерб, нанесенный внутренней отделке, мебели, бытовой технике, электронике и т. п. Однако все договоры страхования содержат список исключений, за порчу или утерю которых компания не платит.

К ним относятся наличные, носители информации, ювелирные изделия, а также дорогие вещи: шубы из натурального меха, антиквариат, ценные картины и др. И это нормально. В мировой практике деньги принято хранить в банке. А если клиент желает застраховать ювелирное украшение или картину стоимостью несколько миллионов долларов, необходимо сделать оценку, получить документ, подтверждающий ценность изделия, а также обеспечить надлежащие условия хранения, то есть положить все это в надежный сейф или банковское хранилище.

Иначе ни одна компания не согласится застраховать такую вещь. Но даже если клиент выполнит все требования СК, выплата будет произведена лишь в случае, если правоохранительные органы установят наличие следов несанкционированного проникновения (взлома), а расследование подтвердит, что исчезновение ценности – не мошенничество со стороны клиента СК.

Можно ли рассматривать страховку недвижимости как альтернативу услуг охранной фирмы? Полной заменой это назвать нельзя, особенно если клиент охранной фирмы установил тревожную кнопку, использование которой может спасти жизнь. Но страховка однозначно покроет убытки от воровства, тогда как охранная фирма не несет материальной ответственности за убытки или несет ответственность в ограниченном размере (скажем, до 20 000 грн).

В идеале же услуги охранной фирмы или установка GPS-сигнализации могут дополнять страховку, защищающую владельца недвижимости от целого ряда рисков.

Почему украинцы не страхуют жилье массово, как в некоторых западных странах? В конце девяностых – начале двухтысячных годов в Украине началось активное строительство жилья, продажи которого часто велись с привлечением кредитных средств, выдаваемых под залог строящегося жилья.

Кредиты для бизнеса также зачастую предоставлялись под залог квартир. Дабы обезопасить себя, банки требовали страховать залоговое имущество от пожара и стихийных бедствий. Однако страховая сумма нередко покрывала лишь размер кредита, а никак не стоимости квартиры. А договоры были прописаны таким образом, чтобы у СК почти всегда были основания отказать в выплате.

Самое парадоксальное, что банк обязывал заемщика приобретать полис только в одной или нескольких аккредитованных страховых компаниях, тарифы которых были в разы выше рыночных. Причина банальна: выдавая кредиты под немалые проценты, банк зарабатывал еще и на страховании, получая не менее 50% стоимости полиса. Неудивительно, что у граждан возникло стойкое недоверие к страхованию жилья, искоренить которое страховые компании пытаются и поныне.