Заплатять за все: як правильно застрахувати житло

Заплатять за все: як правильно застрахувати житло

Чи може страхування житла компенсувати збитки від квартирних злодіїв, недбайливих сусідів та неякісних інженерних комунікацій? І що потрібно знати, щоб отримати виплату в повному обсязі?

Цей матеріал також доступний російською
Заплатять за все: як правильно застрахувати житло
Фото: istock

Тільки в першому півріччі 2018 року в Україні було введено в експлуатацію понад 37 000 квартир. І тільки-но щасливі власники житла в новобудові завершують внутрішнє оздоблення і меблювання, як перед ними постає питання: як захистити себе від недбайливих сусідів та їхніх ремонтників, здатних влаштувати потоп або пожежу?

Втім, зіпсований водою паркет або шпалери – далеко не єдина неприємність. Новобудови давно облюбували квартирні злодії, що користуються відносно легким доступом до парадних, відсутністю більшості господарів квартир і можливістю видати себе за одного з майстрів, які шукають нагоди заробити. Броньовані двері та складний замок не здатні зупинити професіоналів. Ходять легенди, що за одну ніч такі «ділки» можуть винести з порожньої квартири не лише електроніку і побутову техніку, а й меблі, та навіть елементи оздоблення: міжкімнатні двері, люстри, сантехніку.

Зберегти грошові вкладення, захистивши себе таким чином від усіх перерахованих ризиків, дозволяє страхування житла. Мind спробував розібратися, як правильно оформити поліс, на чому можна заощадити і що потрібно знати про цей вид страхування, аби в разі настання страхової події без проблем отримати компенсацію збитків.

В яких випадках людина, що застрахувала свою квартиру або будинок, може розраховувати на компенсацію збитків? Як правило, поліс страхування покриває збитки від пожежі, затоплення (проникнення води), стихійних лих, протиправних дій третіх осіб (крадіжка зі зломом, хуліганство). Набір ризиків за бажанням клієнта можна і скоротити, що дозволяє трохи знизити тариф. Але серед них завжди буде присутня пожежа.

Обов'язковою умовою отримання виплати при настанні страхового випадку є наявність довідки від компетентних органів. У разі виникнення пожежі потрібно викликати пожежників і отримати відповідний папір. Якщо залили сусіди зверху – викликати працівників ЖЕКу або ОСББ і скласти акт, один примірник якого повинен бути наданий в страхову компанію. Крадіжка зі зломом підтверджується документом з правоохоронних органів, а збиток від стихійних лих – працівниками МНС.

Скільки коштує страховка житла? Зазвичай страхування нерухомого майна обходиться недорого. Тариф залежить від низки умов: наявності в будинку консьєржа, решіток на вікнах, пожежної та охоронної сигналізації, металевих дверей, матеріалу, з якого зроблений будинок, дати його споруди, а також дати проведення останнього капітального ремонту.

А вартість поліса залежить від ціни квартири або будинку. Договір страхування включає в себе три складові частини: конструктив (коробка квартири або будинку без обробки), внутрішнє оздоблення (двері, вікна, підлога, стіни), а також майно (меблі, техніка та ін.).

У середньому конструктив може бути застрахований за тарифом 0,12–0,25% від його ринкової вартості, страхування внутрішнього оздоблення обійдеться клієнтові близько 0,22–0,35%, за страхування майна доведеться заплатити в середньому 0,3–0,35%. Наприклад, якщо квартира без обробки коштує 1 млн грн, у ремонт вкладено 300 000 грн і ще 300 000 – у меблі, побутову техніку і електроніку, що находяться в квартирі, то клієнту запропонують заплатити за страховий поліс 3000–3500 грн на рік. Причому цей платіж може бути розділений на дві, три або чотири частини.

Це значно дешевше автострахування КАСКО (тариф від 3,5 до 7%), з яким часто порівнюють майнове страхування деякі клієнти. Причина проста: ймовірність настання страхового випадку в рази нижче, ніж ДТП або викрадення авто. Досить дорого обходитися лише страхування дерев'яних будинків, хоча і в цьому випадку на тариф впливає наявність або відсутність вогнестійкого просочення дерева.

Також останнім часом страхові компанії звертають увагу на вікна: якщо в квартирі або будинку встановлені панорамні вікна (4 кв. м і більше), їх доведеться застрахувати окремо.

Чи можна заощадити на страхуванні житла? Можна, причому істотно, але це стосується лише випадків, коли страхується квартира. Страхувати конструктив, на який припадатиме більша частка платежу, необов'язково, бо ймовірність обвалення багатоповерхового будинку невелика. Те ж саме стосується і пожежі – коробка квартири все одно залишиться цілою, чого не скажеш про приватний будинок, де вигорає дах і дерев'яні перекриття.

Тому в квартирі застрахувати можна тільки ремонт і майно, що в ній знаходиться, таким чином скоротивши розмір платежу як мінімум вдвічі.

Щоправда, в останні час деякі СК не хочуть страхувати майно і ремонт без конструктиву, всіляко умовляючи клієнта застрахувати коробку квартири хоча б на незначну суму. Звинуватити їх в незаконності таких вимог не можна, бо це добровільний вид страхування і компанія має право виставляти подібні умови. Але і потенційні клієнти СК мають право піти в іншу компанію, яка не буде такою категоричною і укладе договір на прийнятних для них умовах.

Як правильно укласти договір страхування житла? В ідеалі договір повинен містити детальний перелік всього рухомого і нерухомого майна, із зазначенням ринкової вартість кожного предмета або елемента обробки на момент страхування, а також фотографії всіх внесених до переліку застрахованих речей і елементів оздоблення.

Складання такого переліку – досить копітке заняття. Однак подібний підхід в момент укладення договору дозволяє при настанні страхової події виключити спірні питання про наявність у квартирі/будинку застрахованого предмета і його вартості, виходячи з якої, власне, і буде проведена страхова виплата.

Також варто звернути увагу на наявність і розмір франшизи. В ідеалі вона має дорівнювати нулю або її сума повинна бути незначною.

Корисним доповненням до договору страхування житла може стати поліс страхування відповідальності перед третіми особами (аналог ОСЦПВ в автострахуванні). Його вартість незначна і залежить від обраної страхової суми. Наприклад, при покритті в 50 000 грн ціна поліса складе близько 200 грн. Зате якщо у вашій квартирі станеться прорив труби або радіатора і з вашої вини буде затоплений сусід знизу, СК замість вас сплатить йому суму збитку.

Які договори укладати не варто? Правильне оформлення поліса страхування житла – трудомісткий процес, займатися яким не хочуть ані співробітники страхових компаній, ані самі клієнти. Агент міркує просто: «За час складання детального переліку майна я можу застрахувати три автомобілі та отримати набагато більшу комісійну винагороду».

Щоб стимулювати цей вид страхування, СК розробили так звані коробкові продукти, в яких прописуються тільки три страхові суми: оціночна вартість конструктиву, ремонту та майна. Агент позбавляється від необхідності складати перелік майна, описувати його, фотографувати, а страхова компанія прописує в договорі, що заплатить за одну одиницю майна не більше певної суми, наприклад 7000 грн.

Але шафа, диван, телевізор або планшет коштують більше. Крім того, встановлюється велика франшиза, щоб недорогі предмети інтер'єру взагалі не потрапляли до списку на виплату. Тому в разі настання страхової події клієнт повинен бути готовий до того, що не отримає повне відшкодування. Навіть більше, можливо, йому доведеться довести наявність у квартирі майна, яке пізніше було вкрадено або згоріло.

В яких випадках власнику нерухомості можуть відмовити у виплаті? По-перше, у разі отримання збитку при настанні форс-мажорних обставин – військових дій, громадських заворушень, революцій, терористичних актів тощо

По-друге, договір може містити інші винятки. Наприклад, в Закарпатті багато страхових компаній не сплачують збитки від стихійних лих, що мають періодичний характер. Річки там розливаються майже щорічно. Також останнім часом в договорах ряду СК з іноземним капіталом з'явилася фраза, справжній сенс якої можна трактувати на свій розсуд: «Компанія не виплачує відшкодування в разі використанні будь-яких видів зброї».

У результаті були прецеденти, коли приватний будинок на мирній території був обстріляний з вогнепальної зброї (розбиті вікна, пошкоджені стіни), а його власнику відмовили у виплаті. Точно так же можуть відмовити у виплаті, якщо навмисний підпал будинку за допомогою коктейлю Молотова поліція кваліфікує як тероризм, а не як хуліганство, а сам коктейль Молотова назве зброєю.

Чи платитиме страхова компанія за зникнення грошей, ювелірних виробів або антикваріату? Правильно складений договір страхування житла покриває збитки, завдані внутрішньому оздобленню, меблям, побутовій техніці, електроніці тощо. Однак усі договори страхування містять список винятків, за псування або втрату яких компанія не платить.

До них належать готівкові кошти, носії інформації, ювелірні вироби, а також дорогі речі – шуби з натурального хутра, антикваріат, цінні картини тощо. І це нормально. У світовій практиці гроші прийнято зберігати в банку. А якщо клієнт бажає застрахувати ювелірну прикрасу або картину вартістю кілька мільйонів доларів, необхідно зробити оцінку, отримати документ, що підтверджує цінність виробу, а також забезпечити належні умови зберігання, тобто покласти все це в надійний сейф або банківське сховище.

Інакше жодна компанія не погодиться застрахувати таку річ. Але навіть якщо клієнт виконає всі вимоги СК, виплата буде проведена лише в разі, коли правоохоронні органи встановлять наявність слідів несанкціонованого проникнення (злому), а розслідування підтвердить, що зникнення цінності – не шахрайство з боку клієнта СК.

Чи можна розглядати страхування нерухомості як альтернативу послуг охоронної фірми? Повною заміною це назвати не можна, особливо якщо клієнт охоронної фірми встановив тривожну кнопку, використання якої може врятувати життя. Але страховка однозначно покриє збитки від крадіжки, тоді як охоронна фірма не несе матеріальної відповідальності за збитки або несе відповідальність в обмеженому розмірі (скажімо, до 20 000 грн).

В ідеалі ж послуги охоронної фірми або встановлення GPS-сигналізації можуть доповнювати страховку, що захищає власника нерухомості від цілої низки ризиків.

Чому українці не страхують житло масово, як у деяких західних країнах? Наприкінці дев'яностих – початку двохтисячних років в Україні почалося активне будівництво житла, продажі якого часто велися із залученням кредитних коштів, які видаються під заставу житла, що будується.

Кредити для бізнесу також нерідко надавалися під заставу квартир. Щоб убезпечити себе, банки вимагали страхувати заставне майно від пожежі та стихійних лих. Однак страхова сума найчастіше покривала лише розмір кредиту, а ніяк не вартості квартири. А договори були прописані таким чином, щоб у СК майже завжди були підстави відмовити у виплаті.

Найпарадоксальніше, що банк зобов'язував позичальника купувати поліс тільки в одній або декількох акредитованих страхових компаніях, тарифи яких були в рази вищі за ринкові. Причина банальна: видаючи кредити під чималі відсотки, банк заробляв ще й на страхуванні, отримуючи не менше 50% вартості поліса. Не дивно, що у громадян виникла стійка недовіра до страхування житла, викорінити яку страхові компанії намагаються й досі.

Для прикладу, СК «Арсенал Страхування»* окрім програми класичного страхування майна з детальним описом та фотографуванням, розробила дев’ять програм для експрес-страхування квартир та стільки ж варіантів для страхування будинків. Страховий тариф за цими програмами складає 0,37-0,4%, а франшиза – 0,5-0,8%. Варто зазначити, що страховий тариф на страхування дерев’яного будинку буде вдвічі більшим за тариф на страхування будинку з більш пожежостійких матеріалів, а гранична сума страхової виплати обмежується 750 тис грн, тоді як для недерев’яних будинків цей ліміт вдвічі більший. Однією з переваг СК «Арсенал Страхування» є можливість страхування ремонту квартири чи будинку, не витрачаючи кошти на страхування конструктивних елементів.

*на правах реклами

Стежте за актуальними новинами бізнесу та економіки у наших Telegram-каналах Mind.Live та Mind.UA, а також Viber-чаті