Частный исполнитель стучит дважды: как теперь банки взимают долг

Закон о частных судебных исполнителях действует уже почти 2,5 года. За это время они прошли обучение, стажировку и приступили к работе. Можно сказать, что институт частных исполнителей в Украине начал функционировать. Дмитрий Головко, управляющий партнер ЮК «Головко и партнеры», специально для Mind подводит первые итоги этой новации. А также поясняет, как изменился механизм взыскания долгов банками.

Когда только зашла речь о том, что судебные решения будут исполнять не только государственные судебные исполнители, но «частники», то многие представляли себе последних как бандитов с битами, но с официальными «корочками», которые будут выбрасывать людей из их квартир. Однако теперь понятно, что все это страхи и спекуляции. На самом деле частные судебные исполнители – это на 90–95% бывшие государственные исполнители, которые просто перешли в частный бизнес.

Как работают частные судебные исполнители? Через запросы в банк они получают информацию о должнике и на основании открытого производства могут арестовывать его банковские карты, депозитные и текущие счета. Кроме того, через запросы в налоговую, под арест могут попадать счета физического лица-предпринимателя (ФОП), официальные доходы должника – до 20%, а в отдельных случаях и до 50% от зарплаты, стипендии или даже пенсии. Полномочия частного исполнителя также позволяют арестовать любые официальные доходы должника, а также наложить прямой арест на недвижимость.

Как с ними сотрудничают банки? Сегодня многие банки отошли от практики обращения в суды с целью взыскания долгов. Теперь они просто идут к нотариусу и делают исполнительную надпись (документ на взыскание суммы долга), передают его частному исполнителю, и тот уже открывает производство, накладывает аресты и взыскивает долги.

Многие должники продолжают считать, что банк, которому они задолжали, сначала пойдет в суд, потом будет долгий период судебных разбирательств, а проблемы у них появятся только после решения суда в пользу банка. Но теперь все происходит намного быстрее. Частные исполнители – люди мотивированные: их доход зависит от объема взыскиваемых долгов, а потому о наличии ареста на его имущество должник может узнать уже тогда, когда вопрос будет решен.

Когда банки могут обращаться за помощью к частным исполнителям? Если должник уже несколько месяцев не платит по займу, банк может обращаться к частному исполнителю. Договор с банком это подразумевает, и как только по кредиту есть просрочка, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств, то есть – не только погасить долг, но всю сумму кредита. А если кредит банка обеспечен залогом, то банк может взыскивать и залог.

Продажа залогового имущества с участием частных исполнителей также происходит сегодня значительно быстрее – от открытия производства до передачи на торги проходит буквально от 2 до 4 месяцев. Причем сейчас практически ничего не препятствует передаче имущества на торги в СЕТАМ. Остановить такую процедуру можно только одним путем – отдельным решением суда. Но можно не успеть: пока суд откроет производство и вынесет решение, квартира уже может быть продана.

Почему банки стали строже к заемщикам? Естественно, не все должники в восторге от последних ужесточений. Но такой механизм работы с невозвратами – мировая практика. Потому что ранее система исполнения судебных решений была настолько неэффективной, что в большинстве банков портфель «плохих» кредитов нарастал как снежный ком. Так, к концу прошлого года общий объем невозвратов по системе достиг уровня 655 млрд грн, или 55% от всей кредитной массы. И хотя в январе 2019-го долю «проблемки» удалось сократить до почти 632 млрд грн (53%), ситуация все равно близка к катастрофической. При этом «лидерами» по невозвратам уже традиционно выступают государственные банки. Поэтому с точки зрения адекватного развития права и экономики банковской сферы такие изменения рано или поздно должны были произойти и в Украине.

Откуда так много невозвратов? Основная масса проблемных кредитов берет свое начало в 2006–2008 годах, когда выдавалось огромное количество займов для покупки квартир на «надутом» рынке недвижимости. Например, в тот период для покупки эконом-жилья на периферии Киева, которое сейчас стоит $25 000, в банках оформлялись кредиты на $100 000.

Как действовать заемщику? Даже в описанных выше жестких условиях не нужно думать, что должник поставлен в полностью безвыходную ситуацию. Например, он может сам выкупить свою квартиру на СЕТАМ. Игроков на этом рынке пока не так много – люди осторожничают, потому что понимают, что «долговые» квартиры в 90% случаев продаются без согласия должника. То есть это – принудительная продажа, а значит, должник под любым предлогом может оспаривать результат торгов непосредственно в суде, противодействовать новому собственнику при вселении в проданную квартиру, а выселить его из этого жилья без отдельного решения суда нельзя.

В практике уже есть случаи, когда кредиторы не сумели напрямую договориться с банком о погашении долга за квартиру и решили пойти именно таким путем – выкупить ее на СЕТАМ с помощью родственников. А потом уже с банком договориться достаточно просто – такой кредит становится бланковым, и банк его либо списывает, либо переуступает коллекторам за 1% от его стоимости. С коллекторами же можно договориться за 3–5% от суммы остатка долга, и в результате банк этот долг закроет.

Многие идут именно на такую схему, потому что ее выгода очевидна: если квартира стоит на рынке около $40 000, через СЕТАМ ее можно купить за $23 000 (то есть, экономия – $17 000), потом договориться с банком об уплате $3000-4000 в качестве остатка долга, и все – вопрос закрыт.

Поэтому у тех, кто готов закрыть долг перед банком, сейчас появилась такая возможность. Во-первых, банки охотнее идут на уступки. И даже те заемщики, которые брали кредиты в обанкротившихся банках, могут выкупить свои квартиры с торгов на Prozorro. А если ваш долг перед банком уже выкуплен в пуле с другими долгами, можно договориться с факторинговой компанией – и выкупить свою недвижимость уже у нее. В данном случае речь идет об уплате от 30% до 50% от стоимости квартиры.