Просто о финансах: выбираем депозит

Банковские вклады по праву считаются самым простым и понятным способом инвестировать средства. Покупка ОВГЗ требует специальных знаний и более крупных вложений. Для получения прибыли от инвестиций в золото необходимо время, нужно понимать, что это игра в долгую, а на валютных колебаниях много не заработаешь. Поэтому депозиты остаются одним из самых доступных вариантов сохранить деньги. Как выбрать подходящую депозитную программу, на что стоит обратить внимание и какие тенденции сегодня превалируют на депозитном рынке, мы изучали вместе с экспертами ТАСКОМБАНКА.

Кому доверить деньги

В разгар высокого сезона среди финансовых учреждений продолжается борьба за вкладчиков. Последние три месяца года – период высоких ставок и акционных предложений, и сейчас, наверное, самое удачное время подыскать прибыльную программу, которая позволит не только сохранить, но и приумножить свои средства. Выбирая банк для размещения средств, в первую очередь стоит обратить внимание не на самую высокую ставку, а на уровень надежности финансового учреждения, его финансовое состояние и репутацию на рынке.

«Нынешний клиент действительно изучает банк, которому собирается доверить свои средства. Чаще всего вкладчики обращают внимание на историю банка, смотрят показатели его работы, анализируют, как банк выстраивал менеджмент и отношения с клиентами в период кризиса, выполнял ли свои обязательства перед клиентами в полном объеме, инвестирует ли сегодня в развитие, новые продукты и технологии», – комментирует директор департамента развития розничных продуктов ТАСКОМБАНКА Оксана Крамаренко.

Например, ТАСКОМБАНК, предоставляющий свои услуги клиентам уже 30 лет, входит в топ-10 ведущих банков страны по итогу рейтинга «50 ведущих банков», а также остается единственным банком с украинским капиталом, который входит в топ-3 рейтинга надежности депозитных вкладов, по итогам исследования Рейтингового агентства «Стандарт Рейтинг». Также Банк имеет самые высокие рейтинги по шкале независимого рейтингового агентства «Кредит-Рейтинг»: кредитный рейтинг uaAAA с прогнозом «стабильный» и рейтинг надежности банковских вкладов (депозитов) – на уровне «5».

Депозиты и ставки

Перед тем как открывать депозит, определитесь с конечной целью вложения средств. Ответьте себе на вопрос: «я хочу накопить средства?», «необходимо отложить деньги на конкретную цель?», «мне нужны дополнительные средства ежемесячно?».

«Если стоит цель защитить средства от потребительской инфляции и получить максимальную прибыль, классическая депозитная программа сроком на 6–9 месяцев справится с этой задачей. Размещая средства в ТАСКОМБАНКЕ, можно рассчитывать на доходность до 17,5% годовых в гривне, став участником программы лояльности. Сегодня это одна из самых высоких ставок на рынке. Если учесть уровень потребительской инфляции, который в сентябре составлял 8,8%, а к концу октября снизился почти до 7,5%, можно не только сохранить средства, но и дополнительно заработать», – рассказывает Борис Рафалович, директор департамента продаж розничных продуктов ТАСКОМБАНКА.

Кроме этого, вкладчики могут получить дополнительные 2% к базовой ставке при размещении депозита от 150 000 грн. Также можно принять участие в акции ко дню рождения Банка, в рамках которой разыгрывается суперставка – 30% годовых – или можно получить дополнительный бонус от 0,3% до +3% к базовой ставке по вкладу. Даже если не удастся выиграть суперприз, максимальный бонус позволит разместить средства под 18,5% годовых. Например, у вас есть 50 000 грн, которые вы размещаете под 18,5% годовых сроком на 9 месяцев. В этом случае ваш чистый доход составит 5467 грн. Согласитесь, это тоже неплохой вариант приумножить свою изначальную сумму вклада.

Для тех, кто привык к гибкости управления средствами и хочет получать ежемесячный дополнительный доход, предлагаем открыть депозит «Стабильный» в приложении ТАS2U. Выбирайте любой удобный срок от 6 месяцев до года, получайте дополнительно +1% к ставке по вкладу. Вы всегда сможете контролировать свои средства, снимать проценты на карту и распоряжаться ими на свое усмотрение.

Условия договора

Перед подписанием договора о размещении вклада, убедитесь, что:

• договор заключается между вкладчиком и банком;
• процентная ставка фиксируется на весь срок вклада;
• размещенные средства подпадают под защиту Фонда гарантирования вкладов.

Также необходимо обратить внимание на условия пролонгации депозитного договора, если это предусмотрено. Обычно пролонгация осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой, действующей на момент пролонгации депозита. Сегодня эти договора публичные и с ними можно ознакомится заранее как на официальном сайте, так и в отделении банка.

Фонд гарантирования вкладов

В Украине вклады физических лиц защищены государством. Фонд гарантирования вкладов – это та организация, которая действует от имени государства и гарантирует возврат депозитов вкладчикам в случае ликвидации банка. Максимальная сумма выплат составляет 200 000 грн одному вкладчику в одном банке с учетом выплаты процентов. Необходимо подчеркнуть, что гарантирование вкладов касается не только физлиц, но и физлиц-предпринимателей. А вот вклады юридических лиц,  депозиты в банковских металлах, вклады в филиалах иностранных банков, вклады, которые были размещены на более выгодных договорных условиях по сравнению с рыночными, а также вклады бывших топ-менеджеров, аудиторов или юридических советников обанкротившихся банков согласно закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» возмещению не подлежат.

Также Фонд выводит неплатежеспособные банки с рынка. «Получив одним из первых статус принимающего банка, ТАСКОМБАНК успешно реализовал покупку портфелей Диамантбанка и банка «Новый», обеспечив выплату гарантированных сумм в размере до 200 000 грн первой очереди кредиторов в полном объеме, – рассказывает Оксана Крамаренко. – За последних три года сотрудничества с Фондом ТАСКОМБАНК выплачивает компенсацию через автоматическую систему выплат клиентам более 70 банков».

Тенденции рынка

Сегодня депозиты в гривне остаются наиболее привлекательными с точки зрения доходности. Так, опубликованный НБУ, Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц сроком на год по состоянию на 4 ноября в национальной валюте составляет 15,73%, в долларах США – 3,11%, в евро – 2,10%. Реально многие банки сегодня предлагают ставки по гривневым вкладам на эти же сроки в рамках 16–17% годовых.

По мнению Бориса Рафаловича, до конца года значительных колебаний на рынке депозитов не предвидится – в рамках 0,5–1,0%. Одним из ключевых факторов, которые влияют на доходность депозитов, является учетная ставка НБУ. Регулятор продолжает политику ее снижения: в октябре размер учетной ставки был установлен на уровне 15,5%. Между тем банки не отреагировали значительным изменением процентных ставок по вкладам, ведь доходность депозитов зависит еще от несколько факторов. Это стабильность на финансовом рынке, политическая ситуация, уровень ликвидности самого финансового учреждения и его потребность в пассивах. Сейчас для удовлетворения кредитных запросов населения и бизнеса, банкам нужны средства. Таким образом, сезонное сокращение уровня ликвидности продолжит сдерживать падение ставок.