Подозрительная щедрость: банки повысили депозитные ставки. Разбираем куда лучше нести деньги

С приходом осени банки активизировали пересмотр депозитных ставок. Согласно Индексу ставок по депозитам физических лиц (UIRD), по состоянию на 13 сентября средняя доходность банковских вкладов в гривне вплотную приблизилась к 11% годовых. Хотя еще в начале лета их уровень был на 4–-5 п. п. ниже.

Банки понемногу подтягивают доходность вкладов к уровню учетной ставки Нацбанка (она по-прежнему составляет 25%). Также они пытаются привлечь более «длинные» деньги тех вкладчиков, кто с начала войны предпочитает открывать в основном счета до востребования вместо срочных депозитов.

Кто поднимает ставки активнее всего? По уровню депозитных ставок банки можно разделить на две условных группы.

Первая – крупнейшие финансовые учреждения, лидеры рынка. В эту группу прежде всего входят госбанки и «дочки» международных финансовых конгломератов. В таких банках ставки по депозитам растут медленнее всего и, как правило, они находятся ниже уровня UIRD или около него.

К примеру, ПриватБанк до сих пор принимает у населения гривну под 4,5–6% годовых. В Ощадбанке средняя ставка по депозитам составляет 5–6% годовых. Исключение – вклады для военнослужащих и членов их семей, которые могут разместить средства под 13–14% годовых. Райффайзен Банк, который является крупнейшим банком с иностранным капиталом в Украине, максимум предлагает вкладчикам 8,5% годовых. Еще один крупный банк с зарубежными собственниками – Укрсиббанк – начисляет по депозитам не больше 0,5% годовых.

Вторая группа – это средние и мелкие банки. Условная граница отсечения – объем активов в пределах 10–12 млн грн и меньше. Такие финучреждения одними из первых повышают ставки по вкладам – и уровень доходности депозитов там зачастую на 5–7 п. п. выше, чем в среднем по рынку. Например, Аккордбанк рекламирует вклады под 15–17% годовых, в банке «Глобус» ставки достигают 16–16,5% годовых, Индустриалбанк начисляет по депозитам до 20% годовых, столько же обещает вкладчикам банк «Альянс».

Почему так отличаются условия? Крупные банки имеют хороший запас ликвидности (проще говоря, свободных ресурсов). Поэтому им нет необходимости завлекать вкладчиков во что бы то ни стало. Кроме того, у больших банков есть поддержка со стороны акционеров. Это либо государство, которое капитализирует финучреждения за счет средств госбюджета, либо же иностранные владельцы, которые не особо ограничены в средствах. Ну и в целом, после череды крупных банкротств банков в 2009–-2015 годах, лидеры рынка более внимательно соблюдают нормативы НБУ и осторожно относятся к тем рискам, которые угрожают их стабильности.

Банки поменьше не могут себе позволить жить на широкую ногу. У них нет большого резерва ликвидности. И их акционеры далеко не всегда могут подставить плечо в сложный момент. Именно нехватка ресурсов – одна из причин, почему такие игроки предлагают самые заманчивые условия по депозитам. Кстати, мелкие банки – главные получатели рефинансирования из НБУ. Еще один признак того, что мелким банкам не хватает денег, поэтому они и повышают ставки с таким рвением.

Как извлечь максимум выгоды из депозитов сейчас?

Несмотря на то что доходность вкладов существенно выросла (в некоторых банках – вдвое с начала войны), она все равно не покрывает уровень инфляции в Украине. За восемь месяцев 2022 года, по данным Госслужбы статистики, рост потребцен составил 23,8% (год к году).

Тем не менее озвученные выше ставки – не потолок. При открытии депозита можно получить еще дополнительно 1–2 п. п. сверху.

Банки дают «надбавку» к базовой ставке в нескольких случаях:

• При размещении вклада на длительный срок, от 9–12 месяцев – +0,25–0,5 п. п.
• При размещении крупной суммы вклада, от 100 000–150 000 грн – +0,25 п. п.
• При открытии вклада без права досрочного расторжения – +0,5 п. п.
• При пролонгации (автопродлении) депозита на новый срок – +0,25 п. п.
• При оформлении вклада онлайн, через интернет-банкинг – +0,25 п. п.

То есть, максимум, на который можно рассчитывать вкладчикам сейчас, это 22–23% годовых по гривневому депозиту.

Что нужно учитывать при оформлении вклада?

Финансовый кризис и военное положение требуют от вкладчиков более внимательно относиться к сохранности своих средств. А это значит следующее:

• Чтобы получить самые выгодные условия, придется «заморозить» в банке довольно крупную сумму сбережений минимум на год. То есть доступа к этим деньгам не будет.
• Многие банки подняли порог входа для вкладчиков. В связи с этим минимальная сумма, которая потребуется для открытия депозита, часто составляет 5000–10 000 грн.
• Заявленный доход по депозиту, как правило, не учитывает налоги. Это 18% подоходного налога (НДФЛ) и 1,5% военного сбора. Они взимаются с процентов, начисленных банком по вкладу.
• На размер полученного дохода могут также повлиять дополнительные комиссии. Например, если после окончания срока вклад списывается на карточный счет, то за снятие средств придется заплатить еще 2–3%.
• При углублении кризиса банки могут испытывать сложности с возвратом депозитов. Исходя из этого, все-таки не следует держать все средства в одном месте, а распределить деньги по вкладам в нескольких банках.
• В условиях военного положения государство гарантирует возврат всей суммы депозитов физлица, которые размещены на счете. Так что даже банкротство банка не приведет к потере денег. Но и на выплаты из Фонда гарантирования вкладов физлиц могут потребоваться месяцы и даже годы.
• Опыт прошлых кризисов показал, что есть четкая корреляция между уровнем ставок и надежностью банка. Чем ставки выше – тем в большей опасности финучреждение. Поэтому перед оформлением вклада следует обязательно свериться с Рейтингом банков от Mind.

Доходность гривневых депозитов в некоторых банках на 13 сентября 2022 года

Банк	Доходность вкладов	Рейтинг надежности Mind
ПриватБанк	2,5–6%	4,5
Райффайзен банк	3–8,5%	4,5
ПУМБ	6–13,5%	4,0
Ощадбанк	4,7–14%	3,5
Кредобанк	6–13%	3,5
Сенс Банк (до июля 2022 года Альфа Банк. – Mind)	6,5–17%	3,5
А-Банк	10–11%	3,5
«Восток»	6,5–11%	3,0
Аккордбанк	6–17%	3,0
КИБ	3–17,75%	2,5
«Альянс»	8–20%	2,0

Источник: Данные банков