Начинающим МСБ отказывают, крупные компании проверяют более тщательно: какой бизнес и как кредитуют банки

Государственные банки продолжают кредитовать экономику. Причем речь идет не только о льготных кредитах, таких как «5-7-9», но и о финансировании на рыночных условиях по стандартным ставкам, которые составляют 15–17% годовых. И хотя темпы кредитования нельзя назвать впечатляющими, объем выданных бизнесу займов за январь – август 2022 года не сократился, а даже вырос на 4%, до 848 млрд грн.

Тем не менее это не значит, что банки раздают деньги всем подряд. Совсем наоборот: требования к заемщикам, к их платежеспособности и благонадежности очень высокие. Финучреждения очень переживают за качество своих кредитных портфелей, опасаясь неконтролируемого роста проблемной задолженности. И, хотя пока доля NPL находится на приемлемом уровне (чуть более 35% в среднем по банковской системе), критерии отбора заемщиков банки пока явно пересматривать не будут.

Mind разобрался, каким параметрам должен соответствовать бизнес, если он хочет получить финансирование.

Требования к предпринимателям. Сразу уточним, что получить деньги начинающему предпринимателю, который только запускает свое дело, практически нереально. Даже в рамках той же программы «5-7-9».

Альтернативой кредиту для стартапа могут стать гранты, которые предназначены для создания бизнеса (в рамках правительственной инициативы «єРобота»). Правда, размер гранта ограничен суммой 250 000 грн. Вдобавок к этому грантополучатели проходят отбор, его проводит Государственный центр занятости.

К примеру, если грантополучатель не сможет запустить свой бизнес (по любым причинам), не создаст рабочие места или не будет платить налоги. Так что безвозвратная помощь не такая уж и безвозвратная.

Что касается кредитов, то для получения займа предприниматель должен соответствовать следующим условиям (перечислены базовые требования, которые могут отличаться в зависимости от банка):

• возраст заемщика от 21 года (на дату обращения) до 65 лет (к окончанию действия кредитного договора);
• направление бизнеса – производство, услуги, торговля, строительство, сельское хозяйство, транспорт, информационные технологии;
• прибыльная деятельность в течение последних 12 месяцев, которую предприниматель может подтвердить соответствующей отчетностью;
• положительная кредитная история, которая предусматривает отсутствие непогашенных в прошлом кредитов и просроченной задолженности;
• полное выполнение обязательств по уплате налогов и сборов перед госбюджетом, фондами соцстрахования;
• отсутствие открытых судебных производств по делам о банкротстве, ликвидации или реорганизации бизнеса;
• наличие ликвидного залога. Его рыночная стоимость должна перекрывать сумму кредита, который хочет получить предприниматель.

Требования к юридическим лицам. К бизнесу покрупнее банки относятся более придирчиво. Это связано с тем, что компании в отличие от предпринимателей берут в кредит более существенные суммы. Поэтому и риски невозврата выше. Особенно сейчас.

Основные требования банков к заемщикам-юрлицам следующие:

• ведение прибыльной (ключевой момент!) деятельности не менее 1 года;
• компания должна стабильно работать и показывать положительную динамику объемов производства товаров или реализации услуг;
• соотношение суммы обязательств, включая сумму кредита, к объему собственного капитала хотя бы 70:30 (некоторые банки требуют 80:20);
• кредитные средства не могут быть направлены на погашение других долгов и процентов по ним, на увеличение уставного фонда;
• обязательно наличие высоколиквидного залога. При этом рыночная стоимость залогового имущества должна быть в 1,5–2 раза больше суммы кредита;
• необходимо предоставить уставные документы, финансовую отчетность за все налоговые периоды текущего календарного года и за предыдущие 2–3 года, документы, удостоверяющие право собственности на залоговое имущество, экспертную оценку такого имущества и т. д.

В зависимости от типа бизнеса или вида финансирования банк может предъявлять индивидуальные требования к заемщикам, либо же менять условия кредитования. Если кредитор посчитает, что компания недостаточно устойчива и платежеспособна, ей придется искать дополнительный залог или же раскошелиться на увеличенный первоначальный взнос (40% от суммы кредита вместо 30%, например), когда речь идет о покупке основных фондов. В противном случае банк может уменьшить размер кредита или поднять процентную ставку на несколько пунктов.

То, что остается «за скобками». Помимо стандартных требований, у банков есть негласные правила, которые применяются при оценке заемщиков и влияют на решение о выдаче кредита. Разумеется, каждый банк устанавливает свои рамки. Но есть некоторые общепринятые правила, которые продиктованы войной и кризисом:

• чем ближе находится бизнес к зоне боевых действий, тем меньше вероятность получить кредит;
• близость производственных активов заемщика к объектам, которые могут стать потенциальными военными целями (железнодорожная, энергетическая инфраструктура, предприятия, выполняющие оборонные заказы и т. д.), тоже влияет на решение банка;
• компании недостаточно быть просто прибыльной. Рентабельность бизнеса должна перекрывать уровень процентной ставки по кредиту. Именно поэтому выше шансы на выдачу кредита у бизнеса с высокой маржей (сельское хозяйство, торговля);
• перечень документов, который изначально озвучивает банк, как правило, не исчерпывающий. Это означает, что кредитор может запрашивать все новые и новые «бумажки»: лицензии на право заниматься конкретной деятельностью, акты аудиторских и других проверок, даже стратегические планы компании, утвержденные акционерами и правлением;
• зачастую залога в виде имущества уже мало. Поэтому банк может потребовать поручительство либо же попросить предоставить в качестве залога депозит. Кстати, перевод текущих счетов компании в банк, который является кредитором, также может повлиять на выдачу кредита (в положительную сторону).