Кредити та депозити – тенденції 2019 року

Національний Банк України в цьому році вже вдруге понизив облікову ставку, на початок третього кварталу 2019 року її розмір 17%, й має наміри ще більше її знизити. Таке зниження позитивно впливає на вартість кредитування для населення, на ринку вже помітна деяка тенденція до зменшення відсоткових ставок за кредитами та депозитами. Спеціалісти Financer.com вивчали ситуацію на рику, порівнювали відсоткові ставки банків 2019 та підготували короткий огляд, щоб показати динаміку змін.

Банківські кредити

За статистикою НБУ в порівнянні з минулим роком в першому півріччі 2019-го кредитний портфель банків зріс на 6,18 млрд гривень, а громадяни позичили в банків на 7,1 млрд більше. Закредитованість домогосподарств за останні 2 роки зросла, але вона значно нижча за показники сусідніх країн. Українці позичають менше через занадто високі процентні ставки за всіма видами кредитів, а банки не можуть їх знизити через значну кількість проблемних боржників.

Скільки коштують кредити

Найдорожче коштують короткострокові кредити готівкою без забезпечення, що видаються за спрощеною процедурою, найдешевші – споживчі розстрочки для постійних клієнтів. Процентна ставка за розстрочку 0,01% доступна лише в торговельних мережах, які співпрацюють з банками, завдяки комісійним, які вони платять фінустановам за послуги.

Банки пропонують кредити готівкою без забезпечення заставою на суму до 750 000 грн, така позика доступна лише для людей, які можуть підтвердити доходи від 25 000 грн на місяць протягом останнього року. Максимальна сума кредиту без довідки про доходи – 50 000 грн, але позитивна кредитна історія у всіх випадках є необхідною умовою кредитування.

Процентні ставки за готівковими кредитами знаходяться в діапазоні від 42% до 77% річних й залежать від суми, терміну погашення, кредитного рейтингу, та страхування.

Річна процентна ставка за іпотечними кредитами в 2019 році залишається високою. Найдешевше обійдеться розстрочка від забудовника або кредит від банку, з яким співпрацюють забудовники. Для придбання нерухомості на вторинному ринку найнижчі відсоткові ставки встановлені на кредит для придбання банківської нерухомості, конфіскованої у боржників.

Розмір процентної ставки за іпотечний кредит змінюється в залежності від суми, яку клієнт вносить самостійно. Найнижчі відсотки нараховуються, якщо позика не перевищує 50% від вартості нерухомості, а термін погашення – до 3-х років. Ставки за іпотекою знаходяться в діапазоні від 14% річних до 23% річних.

Процентні ставки за довгостроковими кредитами готівкою під заставу нерухомості – від 19% до 23%. Якщо термін кредитування перевищує 7 років, зазвичай встановлюється плаваюча ставка.

Найкращий спосіб придбати нове авто в кредит – оформити розстрочку в автосалоні, який співпрацює з банком, на термін до 3 років й заплативши не менше 50% вартості одразу. Такий кредит буде коштувати 0,01% річних, але доведеться оформити страхування життя та придбати поліс автострахування КАСКО.

Якщо термін виплати кредиту перевищує 5-7 років, процентна ставка зростає до 14% – 17% річних. Кредит на авто з вторинного ринку коштує дорожче – від 17% до 23% річних.

Банківські депозити

Банківські депозити залишаються найбільш популярним способом заощадження грошей, служать найпростішою інвестицією вільних коштів для отримання пасивного прибутку. Всі інші види інвестицій потребують великих капіталовкладень, або пов'язані з більшим ризиком. Облігації внутрішньої позики більш прибуткові, але вкласти потрібно щонайменше 1 млн грн.

Загальна сума грошей, які лежать у банках на депозитах фізичних осіб, зростає. За перші півроку громадяни країни поклали в банки в гривнях 528,2 млрд, що на 19,8 млрд більше, ніж у минулому році. Зміцнення гривні та привабливі відсоткові ставки стали причиною такого приросту. Але найбільше грошей населення тримає на рахунках «до запитання» або на короткострокових депозитах.

Яка прибутковість депозитів

Процентні ставки за строковими депозитами до середини 2019 трохи знизились, у середньому на 0,5%. Найвищу прибутковість дають строкові вклади на термін від 6 місяців з виплатою процентів у кінці й без можливості розірвання угоди. Банки пропонують ставки від 10% до 17% річних, а при розміщенні на 3 місяці від 10% до 14% річних.

Депозити на вимогу найпопулярніші, хоча відсотки за ними найнижчі, від 6% до 12% річних. Грошима можна вільно користуватись, знімати їх або поповнювати рахунок будь-коли. Допускається повне або часткове зняття в межах певного ліміту, який вказують в угоді.

У 2019 році вклади в гривнях приносять вищий прибуток, ніж в іноземній валюті. Процентні ставки за депозитами в доларах та євро знаходяться на рівні від 0% до 4%, вклади в доларах мають на 1% – 1,5% вищу ставку.

Деякі банки пропонують плаваючі ставки за депозитами в гривнях до 9 місяців, які в останній місяць зростають до 20%. Гроші можна зняти в будь-який час, а перевага такого вкладу в капіталізації відсотків щомісяця.

Банки додають 0,5% до звичайної ставки за оформлення вкладу через веб-інтерфейс або через мобільний додаток для інтернет-банкінгу, або додають до процентної ставки 0,25% – 1% за переоформлення угоди на новий термін.

Для вкладів на суму понад 200 000 грн ставки на 0,25% – 0,5% вищі за звичайні, а для вкладів від 1 млн грн – вищі на 0,5% – 1%.

На Financer.com можна самостійно порівняти всі кредити від найбільших українських банків перед тим, як подавати заявку на позику.