Обрахувати вигоди: в чому різниця між заставним та бланковим кредитами
І що зручніше для бізнесу за різних сценаріїв
Підприємництво завжди пов'язане з ризиком. Навіть найкраща ідея не гарантує 100% успіху. А перелік зовнішніх факторів може бути нескінченним: від поганої погоди до нового валютного курсу. Саме тому, звертаючись до банку за додатковим фінансуванням, бізнес часто стикається зі заставними кредитами. Про всі нюанси останніх і про інші варіанти фінансування для бізнесу розповів Mind заступник голови правління Банку Альянс Сергій Бочаров.
Про вигоди заставних кредитів
Заставні кредити, попри наявність ризику, можуть бути дійсно вигіднішими. По-перше, вони набрали популярності на тлі програми «Доступні кредити 5-7-9%», що гарантує не лише кращі умови, а й державну підтримку.
По-друге, з додатковим забезпеченням процентна ставка кредиту стає меншою, а шанс винесення позитивного рішення щодо нього стрімко зростає. Так само, на відміну від кредиту без застави (бланкового кредиту), заставні кредити коштують клієнтам набагато дешевше.
По-третє, є різниця і щодо сум, на які можна розраховувати. Якщо вам потрібна суму понад 500 000 грн, то ймовірність її отримання більша в разі оформлення кредиту під заставу.
Що таке застава
Щодо застави, то маємо два найпопулярніших варіанти – це рухоме та нерухоме майно.
Рухоме майно у випадку кредитування малого бізнесу найбільш ліквідне (передбачає легкість продажу й купівлі), тому і є привабливішим для банків.
Уже потім розглядається нерухомість.
До того ж є важливий момент щодо неї: якщо йдеться про окремо розташовані споруди, то при оцінці увагу приділятимуть не лише нерухомості, а й комунікаціям, що підключені до неї.
Насправді, кредит можна взяти ще й під товарообіг. Але багато банків не розглядають такий варіант застави, оскільки він для них не надто вигідний. Це обумовлено тим, що відсоток за кредитом формується з огляду на вартість ресурсів, імовірність дефолту та величину ризику.
Тож, якщо клієнт хоче надати під заставу товар в обороті, то він отримає набагато вищу процентну ставку кредиту. Правда така, що чим більше ризикує банк, тим більшою стає вартість кредиту для клієнта.
Як відбувається оцінка застави
Існує два шляхи оцінки застави для кредиту.
У першому випадку банк має власний відділ, співробітник якого проводитиме оцінку застави. В другому – банк звертається до незалежного оціночного агентства (можлива ситуація, коли оцінку застави сплачує клієнт). У такому разі всю відповідальність за оцінку нестиме саме агентство.
При оцінці майна здебільшого застосовується аналоговий метод, коли за основу беруть ринкову ціну об’єкта, і на її основі виносять рішення щодо вартості застави.
Чи можна змінити заставу
Варто зазначити, що зміна застави цілком можлива. Як з боку клієнта, так і з боку банківської установи. В останньому випадку банк може виступити з ініціативою зміни застави, але це зовсім не означає, що клієнт має обов'язково її прийняти. Змінити заставу можна як тимчасово (для одиничної угоди), так і остаточно.
На що дивляться банки під час видачі кредиту під заставу
Передусім банки оцінюють фінансову стабільність і перспективи розвитку бізнесу клієнта. По-перше, для фінустанов важливо, щоб клієнт дійсно витратив гроші на розвиток бізнесу. По-друге, важлива ліквідність застави. Висока вартість і можливість швидко реалізувати цю заставу безпосередньо впливають на рішення про видачу кредиту.
До уваги беруть фінансову звітність, рух коштів за рахунками, уже наявне кредитне навантаження та кредитну історію. До речі, банки дивляться кредитну історію саме за останні декілька років. На все інше іноді можуть закрити очі. Дуже важливо стежити за своєю кредитною історією. Навіть хороша застава не перекриває зіпсовану кредитну історію.
Чим ризикує підприємець?
Тепер найголовніше питання – чи так страшні заставні кредити для підприємця, як про це говорять?
Для початку поговоримо про відповідальність. Відповідальність за кредитом під заставу буває різних видів: своїм майном та/або майном компанії. Є ще один варіант – залучення поручителів. У таких випадках підписується тристоронній договір: банк – позичальник – поручитель. При цьому поручитель не зобов’язаний брати відповідальність за всю суму.
У чому різниця та що із цього стосується МСБ?
Згідно з українським законодавством, швидше за все, підприємець буде нести саме персональну відповідальність. Підприємці рідко беруть кредити під комерційну нерухомість, тому що зазвичай їхня нерухомість орендована. Саме тому у 80–90% випадків вони отримують гроші через бланкові кредити, уникаючи застави власним майном. Але, як було вже згадано раніше, беззаставні кредити мають свої обмеження. Це і є той самий вибір, який має зробити клієнт.
Якщо йдеться про юридичних осіб, ситуація дещо інша, адже заставою буде вже майно компанії, а не власне. Тоді й поручителем вибиратимуть не дружину/чоловіка/родичів, а одного серед засновників або власників компанії, аби вони поділили відповідальність між собою. Так ризики для юридичної особи значно зменшуються.
МСБ (малий і середній бізнес) більш динамічний, порівняно з великим бізнесом, і за статистикою частіше виходить на прострочення. Це може призвести до ускладнення погодження наступних кредитів. Тому, щоб не ризикувати, клієнту важливо пам'ятати про:
- дотримання графіка погашення (щоб не допускати прострочень);
- дотримання ковенантів (додаткових умов, обов'язків перед банком, якщо такі є за договором);
- відповідальність, що він несе перед банком.
Автори матеріалів OpenMind, як правило, зовнішні експерти та дописувачі, що готують матеріал на замовлення редакції. Але їхня точка зору може не збігатися з точкою зору редакції Mind.
Водночас редакція несе відповідальність за достовірність та відповідність викладеної думки реальності, зокрема, здійснює факт-чекінг наведених тверджень та первинну перевірку автора.
Mind також ретельно вибирає теми та колонки, що можуть бути опубліковані в розділі OpenMind, та опрацьовує їх згідно зі стандартами редакції.
