Захист на повну: від яких ризиків, окрім ДТП і викрадення, вберігає поліс КАСКО

Далеко не всі автовласники вникають в умови договору КАСКО і знають, що він захищає не лише від ДТП і викрадення, а й від багатьох інших ризиків. Наприклад, від стихійних лих, пожежі та навіть від падіння предметів. Причому найчастіше в таких випадках отримати виплату набагато простіше, ніж після аварії. Головне знати деякі нюанси.

Урагани, пожежі і не тільки

Незважаючи на те, що зима – складний час для автомобілістів з точки зору погодних умов, влітку з машиною з вини природи теж можуть статися неприємності. Наприклад, автомобіль може бути пошкоджений градом, затоплений водою після сильної зливи, спалахнути внаслідок обриву лінії електропередачі або на нього через ураганний вітер впаде дерево. Але якщо договір КАСКО передбачає покриття стихійних лих, то страховик компенсує завдані збитки.

Щоб отримати виплату в таких ситуаціях, буде потрібна довідка від компетентних органів. «Для страхового випадку «стихійне лихо» буде потрібна довідка відповідного підрозділу Державної служби з надзвичайних ситуацій: метеорологічного, сейсмологічного і т. д.», – пояснює Андрій Романчук, директор департаменту врегулювання збитків страхової компанії «Альфа-Страхування». Така довідка потрібна для того, щоб дійсно підтвердити настання страхового інциденту внаслідок стихійного лиха.

Крім того, поліс може охороняти автомобіль від нападу тварин, а також від падіння предметів і попадання каміння. У цих випадках факт нанесення пошкоджень та шкоди фіксує національна поліція. При цьому велике значення мають обставини страхового випадку. «Якщо зіткнення з твариною сталося в русі – це ДТП, стандартна схема врегулювання. А під час нападу домашніх тварин, наприклад, є ймовірність, що можна буде встановити винну сторону-власника», – наводить приклад Ольга Зурабішвілі, директор департаменту врегулювання збитків страхової компанії «УНІКА».

Якщо камінь потрапив у автомобіль, коли він перебував на паркінгу або в зоні, де дозволена стоянка, – у поліції та страхової компанії навряд чи виникнуть питання. Але коли авто було в зоні проведення будівельних робіт або власник припаркував його з порушеннями, то у виплаті йому, швидше за все, відмовлять. Та ще й оштрафують за неправильне паркування.

За дрібні ДТП та «скло»

Багато договорів КАСКО містять спрощені умови отримання виплати, якщо збитки невеликі (зокрема, при ДТП без другого учасника), і при пошкодженнях скляних елементів (лобового скла, панорамного даху). Сума «невеликого» збитку в кожного страховика своя. Але зазвичай вона обмежена еквівалентом приблизно $1000 (25 000–30 000 грн).

«Довідки від поліції не потрібно. Клієнт робить фото ушкоджень, документів, заповнює бланк заяви та пересилає це все в компанію. За наявності всіх документів виплата проводиться протягом п'яти робочих днів», – розповідає Андрій Романчук.

Клієнту страхової компанії не потрібно витрачати час на поїздки до її офісу, збирати безліч «папірців», чекати рішення суду і т. д. До того ж виплату зазвичай отримує безпосередньо СТО, що значно прискорює ремонт автомобіля.

«Одразу на місці майстер огляне автомобіль, зафіксує пошкодження і складе калькуляцію ремонту, яка відправляється в електронному вигляді експерту страхової компанії для подальшого узгодження. Таким чином, страхувальник позбавлений необхідності бути посередником між СТО і страховою компанією. Усі питання щодо узгодження вартості ремонту вирішуються напряму», – пояснюють у відділі врегулювання збитків страхової компанії «Експрес-Страхування».

Щоправда, не виключено, що на місце події необхідно буде викликати аварійного комісара. Без виконання цієї вимоги страхова компанія вкаже на двері.

Виклик Нацполіціі на місце події необов'язковий, якщо учасниками ДТП є особи, які мають діючі на момент події договори обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності. «Але тільки за умови, що немає постраждалих і сума збитку становить не більше 50 000 грн», – уточнює Ольга Зурабішвілі.

У цьому випадку сторони оформляють ДТП за «європротоколом». Якщо ж за фактом збиток виявиться більше зазначеної суми, страховик все одно виплатить максимум 50 000 грн.

Винятки та обмеження

І все ж таки є деякі види збитків, від яких не захистить жоден поліс КАСКО. «Стандартно договір не покриває грубі порушення правил дорожнього руху, що призвели до ДТП, страхові випадки, що сталися під час керування автомобілем у нетверезому стані або в результаті самовільного руху транспортного засобу», – уточнює Андрій Романчук.

Не покривається полісом пошкодження і крадіжка швидкоз'ємних елементів транспортного засобу (коліс і колісних ковпаків, двірників, антени, номерних знаків) і пошкодження накопичувального характеру. Мається на увазі знос лакофарбового покриття та інших елементів кузова, які виникають під час експлуатації автомобіля. Так що вимагати виплату зі страховика за кожну дрібну подряпину на капоті або за сколювання на лобовому склі немає сенсу.

Винятком з виплати є конструктивний або природний знос вузлів і агрегатів автомобіля (двигуна, паливної системи, гальмівних дисків і колодок), пошкоджений у ДТП або через протиправні дії третіх осіб багаж, а також елементи тюнінгу (аерографія, декоративна плівка, спойлери, обвіси і т. д.).

Відмовить страховик і тоді, коли збиток наступив при перевезенні автомобіля залізничним, водним та іншими видами транспорту; при радіоактивному і хімічному забрудненні, яке унеможливлює експлуатацію автомобіля; при буксируванні несправного або пошкодженого транспортного засобу, якщо це правилами дорожнього руху заборонено.

А ось так званий гідроудар у деяких компаній уже не вважається винятком з виплати. Так що отримати відшкодування за пошкодження працюючого двигуна через попадання в нього води цілком реально.