Вистачить на всіх: як держава підтримує українських вкладників неплатоспроможних банків

Верховна Рада під час війни працює в посиленому режимі і терміново ухвалює законопроєкти, які мають допомогти Україні як протистояти рашистам, так і підтримати економіку держави в цей непростий час. З огляду на важливість ухвалених рішень, експерти продовжують аналізувати нові законодавчі ініціативи. Так, експерти Європейської Бізнес Асоціації проаналізували для Mind проєкт закону №5542-1 «Про внесення змін до деяких законів України щодо забезпечення стабільності системи гарантування вкладів фізичних осіб», який днями ухвалили народні обранці.

Номер і дата реєстрації: №5542-1 від 28.05.2021.
Автор: поданий народними депутатами Гетманцевим Д. О., Аллахвердієвою І. В., Кінзбурською В. О. та Діденко Ю. О.
Етап: прийнятий ВРУ в цілому 01.04.2022.

Ціна питання. У пояснювальній записці до законопроєкту зазначено, що його прийняття не призведе до додаткових видатків із Державного бюджету України. Це ствердження має під собою практичне підґрунтя.

Зокрема, Фонд гарантування депозитних вкладів фізичних осіб зазначає: протягом 2014–2016 років для забезпечення виплат гарантованого відшкодування фонд залучив у Міністерства фінансів і Національного банку кредитні кошти на загальну суму майже 80 млрд грн. Вартість запозичень становила від 9,99% до 14%.

На сьогодні (01.04.2022) фонд повністю розрахувався з НБУ і виплатив 25,6 млрд грн, з яких 5,5 млрд грн – нараховані відсотки. А також перерахував Міністерству фінансів (у тому числі достроково) 21,7 млрд грн, з яких 7,9 млрд грн – відсотки. Залишок боргових зобов’язань фонду становить 108,3 млрд грн – 45,7 млрд грн за номіналом векселів, за якими фонд до кінця 2031 року має сплатити 62,5 млрд грн відсотків.

Зміст. Цим законопроєктом передбачається запровадження 100% гарантування державою депозитів вкладникам неплатоспроможних банків під час війни та впродовж трьох місяців після її завершення.

До сьогодні максимальна сума, яку відшкодував Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, становила 200 000 грн.

Ці норми стосуватимуться банків, що визнаватимуться неплатоспроможними після набрання законом чинності.

Крім того, законопроєктом передбачено, що державний Ощадбанк також приєднується до системи гарантування вкладів фонду.

Хто виграє. Насамперед споживачі, оскільки приєднання Ощадбанку до фонду запроваджує конкурентні умови для всіх банків в Україні, що відповідає міжнародним стандартам, якими передбачена обов’язкова участь у системі гарантування всіх банківських установ, які залучають вклади, а також відкриває перед Ощадбанком нові можливості із залучення в капітал інвестицій Європейського банку реконструкції та розвитку. Це приєднання було закладено в законодавстві ще 2001 року, у «Прикінцевих положеннях» закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». А 14 липня 2021 року фонд та Ощадбанк домовилися про координацію дій при набутті банком статусу учасника ФГВФО та підписали відповідний меморандум.

Фінансова стійкість фонду підвищується шляхом реструктуризації його заборгованості перед Міністерством фінансів України завдяки реструктуризації заборгованості фонду, що також передбачено законопроєктом. Погашення заборгованості в частині номіналу векселів здійснюватиметься з коштів Фонду гарантування вкладів, а в частині, що відповідає нарахованим відсоткам, – за рахунок коштів, стягнутих із колишніх власників і пов’язаних осіб, діяльність яких призвела до неплатоспроможності цих установ.

Хто програє. На перший погляд, може здатися, що Ощадбанк зазнає значних втрат від приєднання до фонду, оскільки після закінчення тримісячного терміну після закінчення війни, він втратить основу привабливості депозитних послуг – виключне право 100%-ї державної гарантії всіх депозитних вкладів, однак розробники законопроекту передбачили умови для забезпечення підтримки конкурентоспроможності та фінансової стабільності державного банку.

Прогнозована позиція фракцій. За прийняття закону проголосували 298 народних депутатів.

Шанс на прийняття. Закон прийнято.

Альтернативні законопроєкти. Відсутні.

Оцінка EBA. Ухвалення цього закону значно підвищує рівень довіри вкладників (людей) до банківської системи, а також наближає українську банківську систему до прогресивних стандартів розвинутих країн. Дуже важливо, що навіть під час дії військового стану українська фінансова система розвивається.

У комплексі, ухвалення законопроєкту забезпечує вирішення проблеми реструктуризації боргових зобов’язань фонду перед Міністерством фінансів України, наближення українського законодавства у сфері функціонування системи гарантування вкладів до законодавства Європейського Союзу, досягнення необхідного рівня забезпеченості системи гарантування вкладів фізичних осіб, покриття прогнозованого обсягу ризиків у банківській системі та збільшення суми граничного розміру відшкодування коштів.

Європейська Бізнес Асоціація підтримує ініціативу щодо прийняття законопроєкту № 5542-1.