Эра cashless: как безналичные платежи меняют привычки украинцев

Эра cashless: как безналичные платежи меняют привычки украинцев

И какие преграды еще нужно преодолеть

Этот материал также доступен на украинском
Эра cashless: как безналичные платежи меняют привычки украинцев
Фото: pixabay.com

Культура безналичных расчетов все активнее проникает в повседневную жизнь современного человека. Украина не осталась в стороне от этого тренда. Mind недавно уже писал о том, как передовые технологии облегчают жизнь потребителям банковских услуг, студентам всех возрастов, пассажирам такси и клиентам ресторанов. Теперь Валерия Вагоровская, финтех-эксперт и управляющий партнер платежной платформы FONDY, продолжая эту тему, рассказывает о новых возможностях для покупателей и туристов.

Покупка продуктов питания и бытовой техники

Эра cashless: как безналичные платежи меняют привычки украинцев

Как было раньше? Чтобы позволить себе неспешный и обстоятельный шопинг – особенно, если планировалась закупка по «длинному списку» или одно крупное приобретение – всей семье нужно было специально выделять целый выходной день или даже два.

Почему это было неудобно? Выбравшись в магазины за едой на неделю вперед, необходимой бытовой техникой или строительными материалами, приходилось долго бродить между стеллажами в поисках нужного товара. Потом – выстаивать в очередях к кассе, а затем еще и заморачиваться с доставкой.

Что изменилось? Гипермаркеты – как продуктовые, так и специализирующиеся на бытовой технике и стройматериалах – активно внедряют онлайн-технологии в свою работу. Гиганты рынка – «Ашан», «Мегамаркет», Novus, а также «Эпицентр», Leroy Merlin, Rozetka, Moyo и другие позволяют сделать заказ на сайте, там же оплатить его банковской картой и затем просто ждать курьера с товаром. 

По данным «GFK Украина», наибольшей популярностью в сегменте онлайн-покупок пользуются бытовая техника и электроника. Эту группу товаров «не отходя от экрана» приобретает чуть более половины покупателей, из которых 44% уже используют для этого свои смартфоны. Приоритетные способы оплаты: картой – 36%, расчет наличными занимает 23% от общего количества трансакций, остальное припадает на кредитные средства.

Согласно статистике, которую предоставила «Нова Пошта», с 1 января 2019 года на 25% увеличилось количество украинцев, совершающих покупки в иностранных онлайн-магазинах.

На первом месте по популярности оказался eBay – 28% от оформленных онлайн-заказов. Следом за ним следуют Amazon (22%) и 6pm (13%). Среди магазинов, в которых чаще всего совершаются покупки, оказались также Victoria’s Secret, H&M и Carter`s.

Болевые точки и точки роста. К сожалению, не все свежайшие законодательные новации работают «в плюс» онлайн-торговле. Например, настоящую панику среди предпринимателей вызвал закон об обязательном использовании РРО. Прописанная в нем необходимость выдавать покупателю кассовый чек вошла в конфликт с практикой частичных предоплат и расчетов наложенным платежом с интернет-магазинами. Сеть Rozetka.ua даже пригрозила свернуть свою деятельность. Против нововведений высказалась и «Нова Пошта». Позднее правительство успокоило малый бизнес, мол, «за ним никто специально гоняться не будет», а крупный – призвало отказываться от теневых схем получения дохода. 

Безусловно, выведение экономики страны из «серой» зоны – цель более чем благородная, но ее желательно достигать с учетом всех преимуществ технологического прогресса. Для этого есть смысл взять на вооружение западный опыт, выстроив систему, при которой бизнес и фискальные органы не играют в прятки друг с другом, а потребители сохраняют возможность безопасно совершать любые покупки «в один клик».

Туризм

Эра cashless: как безналичные платежи меняют привычки украинцев

Как было раньше? «Семейный фольклор» у людей старшего поколения еще пестрит байками из серии «Как я впервые оказался за границей». Один из главных вопросов, врезавшихся в память, – сколько брать с собой налички? А после – как декларировать и где обменять на местную валюту. 

Почему это было неудобно? Помимо перечисленных выше вопросов, большинство туристов волновало, как соотнести свои финансовые возможности с «ввозными лимитами» каждой конкретной страны и как потом сохранить привезенные деньги: многих пугала возможность кражи, а также риск того, что ушлые «аборигены» обманут при обмене валюты, совершении покупок или оплаты за услуги отельеров и перевозчиков.

Что изменилось? Два с половиной года назад украинцы получили безвизовый режим с Евросоюзом, и за это время им уже воспользовалось более 2 млн туристов. Украинские банки в связи с этим провели разъяснительную кампанию, в ходе которой рекомендовали своим клиентам не брать в путешествие по Европе наличные, а пользоваться валютными счетами. Ведь карты несут в себе намного меньше рисков, чем бумажные деньги. Если же карта будет утеряна, украдена или «съедена» банкоматом, у Visa/Mastercard существует услуга экстренной доставки наличных в любую точку мира.

Еще один плюс в пользу карты – отсутствие необходимости декларирования при въезде. Об удобстве безналичного расчета говорит также тот факт, что за эти два с половиной года большая часть денег за границей была потрачена именно при расчетах картой, а не при съеме наличности в банкоматах. Например, с марта по декабрь 2018 года украинские туристы потратили за границей около 30 млрд грн, 88% от общего числа составили расчеты картой. Звучит странно, но при этом процент использования безналичного расчета в самой Украине остается на уровне 44%. 

Вся туристическая сфера ощутимо «диджитализировалась» в пользу клиента. Самостоятельным путешественникам больше нет необходимости стоять в очереди за билетами на самолет, не нужно звонить в гостиницу, чтобы забронировать номер, писать письма и ходить в консульство, чтобы получить визу. Не нужны наличные в местной валюте, чтобы комфортно чувствовать себя в другой стране. 

Билет на самолет можно купить онлайн прямо на сайте перевозчика, а вопрос с жильем решают сервисы Booking или AirBnB, сайты и мобильные приложения которых помогают найти квартиру или гостиницу, забронировать ее с гарантией возмещения в случае возникновения проблем. Да и визу в десятки стран можно теперь оформить в режиме онлайн.

Для тех, кто не готов планировать свой тур сам, появились десятки турагентств – Join UP, ANEX Tour, TEZ Tour, Poehalisnami – с продвинутыми сайтами, где пользователю достаточно выбрать желаемый тур и оплатить его картой. Деньги на карте будут заморожены до подтверждения брони тура, а все билеты и документы станут доступны в личном кабинете и на почте уже на следующий день.

Вместе с туристами от прихода cashless выиграли туроператоры и банки. Последние смогли увеличить количество выпущенных карт и развить дополнительные сервисы: кэшбек, лаунж-зоны в аэропортах и вокзалах, приоритетный проход на посадку, скидки на оплату билетов, покупок, и т. д.   

Болевые точки и точки роста. Повышение мобильности граждан выводит на первый план клиентоориентированность в каждом звене цепочки туристических услуг. Круглосуточная доступность банкоматов и терминалов, удобство интерфейса и клиентской поддержки, гибкая система тарифов и скидок, отлаженная обратная связь – эти и множество других опций стали настоящим вызовом для банков, турфирм, визовых центров, перевозчиков, гостиниц и мобильных операторов.

Не последнюю роль тут сыграла и возможность сравнить, «как у них» и «как у нас»: многие туристы, вернувшись из-за рубежа, становятся требовательнее к отечественному сервису. К тому же очевиден стал «цифровой разрыв» между жителями крупных городов и периферии самой Украины. А потому взятая за основу идея диджитализации всей страны вкупе с повышением цифровой грамотности ее жителей, безусловно, откроет новые горизонты как для туристической сферы, так и для всех ее клиентов, включая заграничных гостей, которых так активно зазывают полюбоваться украинскими красотами.

Покупка билетов на транспорт

Эра cashless: как безналичные платежи меняют привычки украинцев

Как было раньше? Киевский вокзал, лето, очереди. Чтобы купить билет на приоритетные направления, приходилось выстаивать около двух часов, надеясь, что к тому моменту, как окажешься у окошка, еще останутся хоть какие-то билеты, пусть и на верхнюю боковую полку у туалета. Не легче было и тем, кто нуждался в билетах на самолет. За вожделенной бумажкой приходилось ехать в специально оборудованные авиакассы, а там – иметь дело с тем же «джентльменским набором»: очереди, ажиотаж и полное отсутствие уверенности в успехе мероприятия.

Что изменилось? Изменение концепции билетных продаж, связанное с появлением электронного билета, стало новой парадигмой для украинского рынка.

С 2012 года «Укрзализныця» ввела возможность сначала бронировать (с выкупом в кассе), а следом и вовсе покупать билеты на сайте. Онлайн было продано более 100,5 млн билетов на поезда. В УЗ также отметили, что процент проданных билетов через онлайн-сервис бронирования и продажи booking.uz.gov.ua постоянно растет. И если в 2018 году на интернет-покупку билетов приходилось 48% от всех проданных проездных документов, то сейчас доля таких проездных документов составляет 56%.

Приход cashless в транспортную сферу дал хороший толчок к появлению сайтов-агрегаторов с ж/д, автобусными и авиабилетами. По аналогии с Glovo и ресторанами, сайты вроде Busfor, TicketsUa и другие собирают все предложения от перевозчиков и показывают их в удобном виде на сайте или в мобильном приложении. Пользователь с помощью фильтров выбирает направление, дату, рейс и выкупает желаемые места, тут же оплачивая покупку. Билет можно или распечатать, или предъявить в электронном виде со смартфона во время посадки.  

Аналогичный подход начали применять и авиакомпании, тем самым ощутимо упростили жизнь своим пассажирам, избавив их от необходимости ехать в кассу. 

Последователем безналичного расчета стал и муниципальный городской транспорт. В июне 2015 года в Украине стартовала программа безналичной оплаты проезда. Пассажиры киевского метрополитена получили возможность расплачиваться картами Mastercard на желтых турникетах. В мае 2017-го – в нашей стране вступил в силу закон о е-билете.

По данным КП «Киевский метрополитен», за первые три года нововведения 28 млн поездок были оплачены банковскими картами. А QR-кодами для оплаты проезда в период 2017–2019 годов пассажиры воспользовались более 8 млн раз. Наблюдается и стойкая тенденция к активизации безналичного расчета в транспорте. Например, с января по май 2019 года пассажиры муниципального транспорта заплатили безналом такую же сумму, как за весь 2018 год. По словам представителя Mastercard, в Украине те, кто хотя бы один раз совершил оплату в транспорте картой, начинали вдвое чаще расплачиваться ею и в других местах.

Болевые точки и точки роста. Возможность покупать в режиме онлайн билеты на транспорт способна принести ощутимый профит не только пассажирам. Собранные в процессе массивы «больших данных» при грамотном подходе могут стать дорожной картой для многих инфраструктурных проектов. Прогнозировать и регулировать загруженность определенных направлений, обновлять подвижной состав, проектировать новые дороги, терминалы и даже целые курортные анклавы – теперь вполне реально, используя информацию, агрегированную с «билетных» сервисов. А на местном уровне электронные платежи в транспорте помогают наладить учет денег и пассажиров, приостановить отток средств мимо бюджета, что в свою очередь, по закону замкнутого цикла, даст возможность активнее инвестировать в местную инфраструктуру. 

Вместо послесловия

Благодаря приходу cashless уменьшились очереди в магазинах, пропала необходимость ездить в кассы, чтобы купить билет, исчезли сложности с обменом валюты за границей и хаотичная беготня по банкоматам в поисках наличных в ожидании курьера службы доставки. Вероятность потерять деньги или попасть в ситуацию с мошенниками также свелась к минимуму. Трансакции можно оспорить, карточку – заблокировать и перевыпустить, мошенника – быстро отследить и наказать. 

Поэтому вполне очевидно, что с каждым годом именно безналичные платежи занимают большую часть платежной жизни не только каждого человека, но и компаний, которые благодаря им уже сегодня могут предложить сервисы, которые делают жизнь граждан проще и свободнее. И одним из главных признаков такой свободы становится отказ от наличности в карманах.

Следите за актуальными новостями бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.Live и Mind.UA, а также Viber-чате