Эра cashless: как безналичные платежи меняют привычки украинцев

Культура безналичных расчетов все активнее проникает в повседневную жизнь современного человека. Украина не осталась в стороне от этого тренда. Mind недавно уже писал о том, как передовые технологии облегчают жизнь потребителям банковских услуг, студентам всех возрастов, пассажирам такси и клиентам ресторанов. Теперь Валерия Вагоровская, финтех-эксперт и управляющий партнер платежной платформы FONDY, продолжая эту тему, рассказывает о новых возможностях для покупателей и туристов.

Как было раньше? Чтобы позволить себе неспешный и обстоятельный шопинг – особенно, если планировалась закупка по «длинному списку» или одно крупное приобретение – всей семье нужно было специально выделять целый выходной день или даже два.

Почему это было неудобно? Выбравшись в магазины за едой на неделю вперед, необходимой бытовой техникой или строительными материалами, приходилось долго бродить между стеллажами в поисках нужного товара. Потом – выстаивать в очередях к кассе, а затем еще и заморачиваться с доставкой.

Что изменилось? Гипермаркеты – как продуктовые, так и специализирующиеся на бытовой технике и стройматериалах – активно внедряют онлайн-технологии в свою работу. Гиганты рынка – «Ашан», «Мегамаркет», Novus, а также «Эпицентр», Leroy Merlin, Rozetka, Moyo и другие позволяют сделать заказ на сайте, там же оплатить его банковской картой и затем просто ждать курьера с товаром. 

По данным «GFK Украина», наибольшей популярностью в сегменте онлайн-покупок пользуются бытовая техника и электроника. Эту группу товаров «не отходя от экрана» приобретает чуть более половины покупателей, из которых 44% уже используют для этого свои смартфоны. Приоритетные способы оплаты: картой – 36%, расчет наличными занимает 23% от общего количества трансакций, остальное припадает на кредитные средства.

Согласно статистике, которую предоставила «Нова Пошта», с 1 января 2019 года на 25% увеличилось количество украинцев, совершающих покупки в иностранных онлайн-магазинах.

На первом месте по популярности оказался eBay – 28% от оформленных онлайн-заказов. Следом за ним следуют Amazon (22%) и 6pm (13%). Среди магазинов, в которых чаще всего совершаются покупки, оказались также Victoria’s Secret, H&M и Carter`s.

Болевые точки и точки роста. К сожалению, не все свежайшие законодательные новации работают «в плюс» онлайн-торговле. Например, настоящую панику среди предпринимателей вызвал закон об обязательном использовании РРО. Прописанная в нем необходимость выдавать покупателю кассовый чек вошла в конфликт с практикой частичных предоплат и расчетов наложенным платежом с интернет-магазинами. Сеть Rozetka.ua даже пригрозила свернуть свою деятельность. Против нововведений высказалась и «Нова Пошта». Позднее правительство успокоило малый бизнес, мол, «за ним никто специально гоняться не будет», а крупный – призвало отказываться от теневых схем получения дохода. 

Безусловно, выведение экономики страны из «серой» зоны – цель более чем благородная, но ее желательно достигать с учетом всех преимуществ технологического прогресса. Для этого есть смысл взять на вооружение западный опыт, выстроив систему, при которой бизнес и фискальные органы не играют в прятки друг с другом, а потребители сохраняют возможность безопасно совершать любые покупки «в один клик».

Как было раньше? «Семейный фольклор» у людей старшего поколения еще пестрит байками из серии «Как я впервые оказался за границей». Один из главных вопросов, врезавшихся в память, – сколько брать с собой налички? А после – как декларировать и где обменять на местную валюту. 

Почему это было неудобно? Помимо перечисленных выше вопросов, большинство туристов волновало, как соотнести свои финансовые возможности с «ввозными лимитами» каждой конкретной страны и как потом сохранить привезенные деньги: многих пугала возможность кражи, а также риск того, что ушлые «аборигены» обманут при обмене валюты, совершении покупок или оплаты за услуги отельеров и перевозчиков.

Что изменилось? Два с половиной года назад украинцы получили безвизовый режим с Евросоюзом, и за это время им уже воспользовалось более 2 млн туристов. Украинские банки в связи с этим провели разъяснительную кампанию, в ходе которой рекомендовали своим клиентам не брать в путешествие по Европе наличные, а пользоваться валютными счетами. Ведь карты несут в себе намного меньше рисков, чем бумажные деньги. Если же карта будет утеряна, украдена или «съедена» банкоматом, у Visa/Mastercard существует услуга экстренной доставки наличных в любую точку мира.

Еще один плюс в пользу карты – отсутствие необходимости декларирования при въезде. Об удобстве безналичного расчета говорит также тот факт, что за эти два с половиной года большая часть денег за границей была потрачена именно при расчетах картой, а не при съеме наличности в банкоматах. Например, с марта по декабрь 2018 года украинские туристы потратили за границей около 30 млрд грн, 88% от общего числа составили расчеты картой. Звучит странно, но при этом процент использования безналичного расчета в самой Украине остается на уровне 44%. 

Вся туристическая сфера ощутимо «диджитализировалась» в пользу клиента. Самостоятельным путешественникам больше нет необходимости стоять в очереди за билетами на самолет, не нужно звонить в гостиницу, чтобы забронировать номер, писать письма и ходить в консульство, чтобы получить визу. Не нужны наличные в местной валюте, чтобы комфортно чувствовать себя в другой стране. 

Билет на самолет можно купить онлайн прямо на сайте перевозчика, а вопрос с жильем решают сервисы Booking или AirBnB, сайты и мобильные приложения которых помогают найти квартиру или гостиницу, забронировать ее с гарантией возмещения в случае возникновения проблем. Да и визу в десятки стран можно теперь оформить в режиме онлайн.

Для тех, кто не готов планировать свой тур сам, появились десятки турагентств – Join UP, ANEX Tour, TEZ Tour, Poehalisnami – с продвинутыми сайтами, где пользователю достаточно выбрать желаемый тур и оплатить его картой. Деньги на карте будут заморожены до подтверждения брони тура, а все билеты и документы станут доступны в личном кабинете и на почте уже на следующий день.

Вместе с туристами от прихода cashless выиграли туроператоры и банки. Последние смогли увеличить количество выпущенных карт и развить дополнительные сервисы: кэшбек, лаунж-зоны в аэропортах и вокзалах, приоритетный проход на посадку, скидки на оплату билетов, покупок, и т. д.   

Болевые точки и точки роста. Повышение мобильности граждан выводит на первый план клиентоориентированность в каждом звене цепочки туристических услуг. Круглосуточная доступность банкоматов и терминалов, удобство интерфейса и клиентской поддержки, гибкая система тарифов и скидок, отлаженная обратная связь – эти и множество других опций стали настоящим вызовом для банков, турфирм, визовых центров, перевозчиков, гостиниц и мобильных операторов.

Не последнюю роль тут сыграла и возможность сравнить, «как у них» и «как у нас»: многие туристы, вернувшись из-за рубежа, становятся требовательнее к отечественному сервису. К тому же очевиден стал «цифровой разрыв» между жителями крупных городов и периферии самой Украины. А потому взятая за основу идея диджитализации всей страны вкупе с повышением цифровой грамотности ее жителей, безусловно, откроет новые горизонты как для туристической сферы, так и для всех ее клиентов, включая заграничных гостей, которых так активно зазывают полюбоваться украинскими красотами.

Как было раньше? Киевский вокзал, лето, очереди. Чтобы купить билет на приоритетные направления, приходилось выстаивать около двух часов, надеясь, что к тому моменту, как окажешься у окошка, еще останутся хоть какие-то билеты, пусть и на верхнюю боковую полку у туалета. Не легче было и тем, кто нуждался в билетах на самолет. За вожделенной бумажкой приходилось ехать в специально оборудованные авиакассы, а там – иметь дело с тем же «джентльменским набором»: очереди, ажиотаж и полное отсутствие уверенности в успехе мероприятия.

Что изменилось? Изменение концепции билетных продаж, связанное с появлением электронного билета, стало новой парадигмой для украинского рынка.

С 2012 года «Укрзализныця» ввела возможность сначала бронировать (с выкупом в кассе), а следом и вовсе покупать билеты на сайте. Онлайн было продано более 100,5 млн билетов на поезда. В УЗ также отметили, что процент проданных билетов через онлайн-сервис бронирования и продажи booking.uz.gov.ua постоянно растет. И если в 2018 году на интернет-покупку билетов приходилось 48% от всех проданных проездных документов, то сейчас доля таких проездных документов составляет 56%.

Приход cashless в транспортную сферу дал хороший толчок к появлению сайтов-агрегаторов с ж/д, автобусными и авиабилетами. По аналогии с Glovo и ресторанами, сайты вроде Busfor, TicketsUa и другие собирают все предложения от перевозчиков и показывают их в удобном виде на сайте или в мобильном приложении. Пользователь с помощью фильтров выбирает направление, дату, рейс и выкупает желаемые места, тут же оплачивая покупку. Билет можно или распечатать, или предъявить в электронном виде со смартфона во время посадки.  

Аналогичный подход начали применять и авиакомпании, тем самым ощутимо упростили жизнь своим пассажирам, избавив их от необходимости ехать в кассу. 

Последователем безналичного расчета стал и муниципальный городской транспорт. В июне 2015 года в Украине стартовала программа безналичной оплаты проезда. Пассажиры киевского метрополитена получили возможность расплачиваться картами Mastercard на желтых турникетах. В мае 2017-го – в нашей стране вступил в силу закон о е-билете.

По данным КП «Киевский метрополитен», за первые три года нововведения 28 млн поездок были оплачены банковскими картами. А QR-кодами для оплаты проезда в период 2017–2019 годов пассажиры воспользовались более 8 млн раз. Наблюдается и стойкая тенденция к активизации безналичного расчета в транспорте. Например, с января по май 2019 года пассажиры муниципального транспорта заплатили безналом такую же сумму, как за весь 2018 год. По словам представителя Mastercard, в Украине те, кто хотя бы один раз совершил оплату в транспорте картой, начинали вдвое чаще расплачиваться ею и в других местах.

Болевые точки и точки роста. Возможность покупать в режиме онлайн билеты на транспорт способна принести ощутимый профит не только пассажирам. Собранные в процессе массивы «больших данных» при грамотном подходе могут стать дорожной картой для многих инфраструктурных проектов. Прогнозировать и регулировать загруженность определенных направлений, обновлять подвижной состав, проектировать новые дороги, терминалы и даже целые курортные анклавы – теперь вполне реально, используя информацию, агрегированную с «билетных» сервисов. А на местном уровне электронные платежи в транспорте помогают наладить учет денег и пассажиров, приостановить отток средств мимо бюджета, что в свою очередь, по закону замкнутого цикла, даст возможность активнее инвестировать в местную инфраструктуру. 

Вместо послесловия

Благодаря приходу cashless уменьшились очереди в магазинах, пропала необходимость ездить в кассы, чтобы купить билет, исчезли сложности с обменом валюты за границей и хаотичная беготня по банкоматам в поисках наличных в ожидании курьера службы доставки. Вероятность потерять деньги или попасть в ситуацию с мошенниками также свелась к минимуму. Трансакции можно оспорить, карточку – заблокировать и перевыпустить, мошенника – быстро отследить и наказать. 

Поэтому вполне очевидно, что с каждым годом именно безналичные платежи занимают большую часть платежной жизни не только каждого человека, но и компаний, которые благодаря им уже сегодня могут предложить сервисы, которые делают жизнь граждан проще и свободнее. И одним из главных признаков такой свободы становится отказ от наличности в карманах.