Заболело в мире
1,225,360
Умерло в мире
66,524
Вылечилось в мире
252,615
Заболело в Украине
1251
Умерло в Украине
32
Вылечилось в Украине
25
Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Какие возможности получают компании и клиенты и как можно преодолеть возникающие сложности

Этот материал также доступен на украинском
Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности
Фото: pixabay

Глобальная экономика становится все более «безналичной». Отказ от монет и купюр в пользу онлайн-трансакций продиктован не только стремлением отдельных государств повысить финансовую безопасность, но и желанием бизнеса теснее и оперативнее взаимодействовать с клиентами. А бурное развитие финтех-индустрии формирует все более мощный инструментарий для достижения обеих задач. В результате безналичный расчет с каждым днем становится популярнее по всему миру. И Украина – не исключение. Валерия Вагоровская, финтех-эксперт и управляющий партнер платежной платформы FONDY, специально для Mind рассказывает, как меняются сценарии повседневных «забот» граждан с переходом большинства расчетов в безналичную плоскость.

За последние пять лет на финансовом рынке Украины произошли существенные перемены. Статистика утверждает, что жители страны стали весьма активными пользователями безналичных платежей: около 63% населения обзавелись банковскими счетами, а 44% регулярно расплачиваются с помощью карт.

По словам экспертов Нацбанка, первопричиной роста стали новейшие технологии в финансовой сфере, которые помогли укрепить авторитет безналичных расчетов. Так, по состоянию на 1 января 2019 года украинские банки выпустили почти 59,4 млн платежных карт. Количество платежных карт в обороте на одного держателя составило в среднем 1,4 шт, а активных – 0,9 шт. Наибольшее количество операций с платежными картами по результатам 2018 года пришлись на расчеты в торговых сетях – 51,2%. А средний чек вырос в среднем на 200 грн по сравнению с 2017 годом и составил 1723 грн. Средний чек по бесконтактным платежам пока невелик – 148 грн, но он показывает уверенную тенденцию роста.

Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Безналичные платежи не только упростили жизнь простым украинцам, но и существенно повлияли на украинский бизнес, позволив компаниям выйти из тени и больше ориентироваться на потребности клиента, что в итоге увеличивало прибыль. Все это в совокупности сформировало новые запросы рынка, подстегнув появление новых технологий и сервисов.

Ниже мы расскажем о тех сферах бизнеса в Украине, где в игру вступил безналичный расчет, и что из этого вышло.

Кредиты и займы

Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Как было раньше? Чтобы получить кредит, необходимо было основательно подготовиться. Во-первых, отпроситься с работы, поскольку оформление с принятием решения от банка занимало до двух-трех часов. Во-вторых, собрать всевозможные документы, и чем больше их было, тем лучше. В-третьих, знать, и желательно наизусть, не только телефоны всех ближайших родственников до пятого колена, но и чтобы среди них было поменьше мобильных номеров и побольше стационарных. 

Почему это было неудобно? А еще обязательно оформить дорогую страховку жизни, от которой физически  нельзя было отказаться. И даже преодолев эти полосы с препятствиями, не было никакой гарантии, что кредит будет одобрен. А значит, нужно было искать новый банк и начинать все сначала. 

Что изменилось? На смену долгим и громоздким банковским кредитам пришли онлайн-кредиты от микрофинансовых организаций. Основное их преимущество – возможность взять заем без посещения отделения, а также автоматический кредитный скоринг клиентов, который имеет высокую скорость принятия решений о выдаче. Зачисление средств происходит в течение нескольких секунд на любую карточку, которую укажет клиент.

Последние несколько лет, рынок микрокредитования в Украине растет довольно быстрыми темпами. Основная причина – быстрая и удобная процедура регистрации, проверки и выдачи денег. Благодаря этому такие онлайн кредиты стали прекрасной альтернативой банковским займам.

Популярность таких займов можно оценить по статистике за 2018 год:

  • выдано около 380 000 онлайн-кредитов;
  • средний размер кредита – 4500 грн;
  • средняя ставка по процентам – 2% в день.

Более 300 000 украинцев являются постоянными клиентами микрофинансовых организаций. Каждый 15-й украинец пробовал хотя бы раз оформлять онлайн-заем.

Аналитики сайта «Кредит онлайн» от «ДельтаКредит» утверждают, что в 2019 году рынок микрокредитования увеличится еще минимум на 30%. Так, согласно данным Нацкомфинуслуг, по состоянию на 01/02/2019 в Украине работают 958 финансовых компаний. Около 100 из них – присутствуют в интернете. Стоит также отметить, что прирост количества микрофинансовых компаний в 2017/2018 году составил 7,7%, а в 2018/2019 году – уже около 10%.

По данным CreditUP, в 2018 году украинцы брали займы на порядок чаще. Так, 43% клиентов берут микрокредиты 1 раз в год, 37% – обращаются по нескольку раз и 20% потребителей берут заем на регулярной основе.

Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Болевые точки и точки роста. К сожалению, сегмент микрокредитования в Украине за последнее время привлек к себе внимание не только быстротой и удобством предоставления услуг, но и рядом скандалов, когда люди оказывались закредитованы против своей воли и даже не знали об этом до тех пор, пока к ним не постучались коллекторы. Частые нарекания вызывает и дороговизна таких займов. Выходом из ситуации как в первом, так и во втором случае может стать выработка более четких «правил игры» на этом рынке – дабы привести его в то состояние, когда грамотно организованный контроль уменьшает риски каждой из сторон, но не приводит к излишней зарегулированности. Здесь крайне важно выстроить такое взаимодействие между мобильными платформами и контролирующими органами, при котором микрокредитование станет безопасным и для финансовых организаций, и для их клиентов – но только для тех из них, кто готов корректно выполнять взятые на себя обязательства.

Инфобизнес

Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Как было раньше? Любое обучение, курс или тренинг проходили исключительно очно – после работы всем желающим повысить квалификацию нужно было ехать на другой конец города и еще несколько часов тесниться в маленьком помещении с доской и лектором. Оплатить курсы можно было наличными или в банковской кассе. 

Почему это было неудобно? В настоящее время работающий украинец в среднем готов посвятить дополнительному профессиональному обучению около 1% своего времени. А это всего 34 минуты в неделю. Не имея возможности постоянно добираться до института или тренингового центра, пользователи начали делать ставку на обучение онлайн.  

Что изменилось? Сейчас онлайн-обучение предоставляют именитые институты (Stanford Online, HarvardX), образовательные платформы (Projector, LABA), менеджеры крупных компаний (Ваче Давтян, Давид Браун), эксперты-одиночки (Devaka, Андрей Федорив). Онлайн можно научиться практически чему угодно – физике, математике, программированию, маркетингу, искусству продаж, продвижению сайтов. 

Обычно курсы предлагаются в формате платного доступа к материалам на сайте, онлайн-лекциям или вебинарам. Пользователь регистрируется на сайте, оплачивает курс с помощью своей карты или интернет-банкинга и получает возможность учиться в любое удобное время и в любом месте, где есть интернет. 

Сейчас уже никого не удивляет возможность получить сертификат Кембриджской школы или Сингапурского университета, просто пройдя онлайн-обучение под чашечку кофе, сидя на балконе с ноутбуком на коленях где-нибудь в Полтаве. 

Организаторам курсов, в свою очередь, не нужно думать о выборе места, аренде помещения, согласовании со студентами оптимального для них графика обучения. Им достаточно загрузить материалы на сайт или запустить онлайн-трансляцию экрана своего компьютера. 

Спрос на различные онлайн-мероприятия только возрастает. Так, например, у «Свободной» школы более 47 000 выпускников, из них больше 2000 прошли обучение онлайн в школе журналистики и копирайтинга. За историю школы WebPromoExperts выпускниками курсов уже стали 6000 человек. Среди студентов школы LABA – пользователи из Украины, России, Беларуси, Казахстана и еще 120 стран мира – от Монако до Уганды. За три года у школы было больше 8000 слушателей. 

Болевые точки и точки роста. Современное образование трансформируется столь быстрыми темпами, что «официальная» наука за ним попросту не поспевает. Как и «хромает» коммуникация между учебными заведениями и теми сферами бизнеса, которые готовы принять на работу готовых специалистов. В этом контексте именно онлайн-обучение может стать той площадкой, где завязываются прочные связи в цепочке «запрос – предложение – квалификация/переквалификация – трудоустройство». А легкий доступ к новым знаниям снимает многие ментальные барьеры из разряда «я не поступлю» и, соответственно, подстегивает людей всех возрастов «прокачать скиллы», становясь или оставаясь востребованными в своей профессии. В свою очередь для тех компаний, которые решат сделать онлайн-обучение своим основным бизнесом, укрепление этой ниши может гарантировать прибыль на долгие годы. 

Такси

Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Как было раньше? Все прекрасно помнят те времена, когда, чтобы вызвать такси, нужно было дозвониться в диспетчерскую компании, озвучить свой заказ, а после – дождаться обратной связи, узнать, есть ли «машинка в вашем районе», сколько будет стоить проезд из пункта А в пункт Б. И всегда держать под рукой точную сумму, потому что у водителя может не быть сдачи.

Почему это было неудобно? Прием с «отсутствием» сдачи водители регулярно применяли, чтобы присвоить себе разницу. Особенно в ночное время, когда процент открытых магазинов или ларьков, где можно было разменять деньги, сводился практически к нулю. А даже если шанс выпадал, то разменом занимался клиент, а не водитель.

Что изменилось? Революционером в сфере перевозок в Украине стал Uber, который вышел на рынок 30 июня 2016 года с мобильным приложением и без возможности вызывать авто привычным способом – по телефону. 

Компания оказалась первой, у кого для оплаты перевозки принимались только безналичные платежи. Более того, не было необходимости даже доставать свою карту в салоне автомобиля, чтобы провести ее через терминал. Деньги за поездку списывались с карты только после того, как поездка подтверждалась в приложении. Все, что нужно было сделать пользователю, который хотел стать клиентом Uber, – это скачать приложение на смартфон и привязать к нему свою банковскую карту. 

Это стало прорывом в сфере «услуг извоза». Как отмечали в самой компании, на момент запуска приложением воспользовались более 40 000 человек.

Популярность такого способа оплаты за поездки привела к тому, что следом за Uber уже 14 августа 2016 года его ближайший конкурент Uklon ввел оплату картой. А 23 сентября 2016 года на рынок Украины вышел Taxify, который к 2019 году провел ребрендинг и теперь предоставляет услуги под торговой маркой Bolt. По предварительным оценкам, на данный момент эти три службы занимают около 60% рынка. 

Если же сейчас в Google вбить запрос «вызвать такси безналичный расчет», то результаты будут впечатляющими – львиная доля перевозчиков готовы предоставлять возможность оплаты картой. 

Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Болевые точки и точки роста.  Как говорят в самих компаниях, переход водителей на «безналичное мышление» некоторым из них дался непросто (https://mind.ua/ru/video/20197240-soosnovateli-uklon-voditeli-byli-ne-ochen-rady-beznalichnoj-oplate-no-potom-privykli). Однако со временем такая форма работы стала повседневной данностью. Если же говорить о перспективах, то главными вызовами являются гибкая тарификация, адекватные программы лояльности для удержания клиентов и грамотная работа с «большими данными». Последнее нужно именно ради выстраивания максимально лояльной и адекватной коммуникации с клиентами.

Доставка еды

Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Как было раньше? Если вам с друзьями захотелось съесть пиццу вечером по кинофильм, нужно было оформлять заказ в пиццерии по телефону, ждать доставку больше часа и надеяться, что у вас в кошельке окажется достаточно наличных, а у курьера – необходимая сумма сдачи. 

Услуга доставки была только у самых массовых заведений быстрого питания. Обычные кафе и рестораны не предлагали такой сервис. 

Почему это было неудобно? Отсутствие наличных в позднее время вынуждало отказываться от идеи заказать еду, а в дневное – бежать к банкомату и надеяться, что он работает и в нем есть деньги. Отсутствие же доставки из ресторанов вынуждало довольствоваться фастфудом вместо нормального ужина всех, у кого не было времени или желания готовить самостоятельно. 

Что изменилось? Главными барьерами для заведений были трудности с организацией приема онлайн-оплат на сайте, нежелание инвестировать в разработку мобильного приложения и формирование своего штата курьеров.

Теперь им это все попросту не нужно: на рынке появились сервисы-агрегаторы – Glovo, UberEats, Eda.  У каждого сервиса есть мобильное приложение, сеть ресторанов-партнеров и своя служба доставки. Пользователю остается зайти в приложение и подвязать к нему свою банковскую карту, выбрать любимое заведение и сделать заказ. В этот момент на его счету заморозится стоимость заказа. Деньги списываются только после того, как курьер доставит еду. 

Украинские эксперты отмечают, что география онлайн-заказов зачастую совпадает с картой покрытия мобильного интернета. Так, по данным Eda.ua, сервиса доставки еды из ресторанов, 80% заказов поступает из пяти населенных пунктов: Киева, Харькова, Днепра, Одессы и Львова. При этом около 60–65% из них – с мобильных устройств. Общее количество клиентов сервиса Eda.ua составляет около 400 000 человек, и последние несколько лет это число растет приблизительно на 30% в год.

В результате появления сервисов вроде Glovo и безналичных оплат, заведения смогли сконцентрироваться на главной задаче – приготовлении вкусной еды. А украинцы получили возможность делать заказы даже в заведениях без своей службы доставки и моментально их оплачивать, не заморачиваясь с наличными.

Болевые точки и точки роста. Как говорилось выше, активность заказов в онлайне напрямую коррелирует с интернет-покрытием. А качество последнего во многих населенных пунктах пока, увы, оставляет желать лучшего. Соответственно, чем быстрее удастся обеспечить всех жителей страны скоростным интернетом, тем активнее сможет развиваться этот сегмент ресторанного бизнеса.

Следите за актуальными новостями бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.Live и Mind.UA, а также Viber-чате