Рисковый бизнес, или Почему банки могут отказывать в сотрудничестве

Взять кредит на развитие собственного бизнеса – об этом задумываются многие предприниматели. Однако путь от идеи до получения кредитных средств может оказаться долгим и завершится ничем. Такие ситуации возникают, в частности, если банк, взвесив все за и против, решает, что риск невозврата выданных средств достаточно высок.

Что предпринять в таких случаях и как правильно общаться с банком, а также какой бизнес может попасть в категорию высокого риска, рассказали Mind управляющий партнер Stron Legal Services Олег Дерлюк и юрист компании Тарас Швец.

Какой бизнес относят к высокорисковому

High risk business, или высокорисковый бизнес, – это вид деятельности, который имеет высокую вероятность столкнуться с трудностями различного рода, включая проблемы с законодательством, недовольство клиентов или высокую вероятность банкротства.

Как следствие, банки и другие финансовые учреждения могут отказать не только в кредитовании, но даже не согласятся просто открыть корпоративные счета, чтобы не потерять репутацию, оказавшись соучастником, пусть даже и невольным, отмывания денег. Но в понимании финансовых учреждений бизнес считается хай-рисковым, если он ведет деятельность в сфере с высокими рисками, такой. как, например, торговля медицинскими препаратами, онлайн-казино или криптоторговля. Кроме того, любой бизнес, который может не удовлетворить клиентов из-за своего контента или природы, будет так же признан неблагонадежным.

Некоторые определяющие наличие высоких рисков факторы являются слишком поверхностными, основанными на отрасли бизнеса или клиентуре, в то время как другие индикаторы непосредственно связаны с деловой практикой мерчанта (продавца).

Бизнес можно отнести к категории «хай-риск», если:

• деловые отношения с предыдущим банком были досрочно завершены из-за чрезмерного количества возвращенных покупателям средств (chargeback);
• это стартап с очень небольшой историей обработки кредитных карт;
• это отрасль с высокими показателями возврата средств покупателям;
• компания занимается сделками на очень крупные суммы;
• продукты или услуги предоставляются на основе подписки и регулярных платежей;
• у компании плохая кредитная история.

Для успешной работы и получения прибыли от клиентов любому зарегистрированному онлайн-бизнесу необходимо принимать платежи, а это осуществляется только через специальный коммерческий счет. Но многие финансовые учреждения не готовы открывать счета для подобных предприятий, поэтому существуют банки-аквайеры, которые являются посредниками между банками-эмитентами и онлайн-бизнесом. Более того, многие банки-аквайеры также могут отказать в предоставлении услуг, если бизнес признан «хай-риск» из-за описанных выше причин, и в результате компания может остаться без кредитования и финансирования вообще, что приведет к закрытию бизнеса.

Как «уговорить» банк

Самый надежный способ «оставаться на плаву» для подобных компаний – это правильное и своевременное структурирование бизнеса. В традиционном понимании структурирование бизнеса – это расширение компании посредством трастов, фондов, холдингов и операционных компаний-посредников, которые могут быть использованы как для торговли от имени зарубежных компаний в разных юрисдикциях, так и для получения дивидендов.

Для этого существует несколько методов структурирования, позволяющих компаниям успешно вести бизнес, даже несмотря на то, что сама природа или их сектор являются высокорисковыми. Управляющий бизнесом должен распределить работу и риски компаний таким образом, чтобы закрытие одного или даже более счетов или какие-либо юридические трудности не повлияли на работу компании в целом.

В отличии от традиционного структурирования бизнеса, где под ним подразумевается использование особенностей тех или иных экономических или налоговых преимуществ различных стран и их юрисдикций, бизнес с высокими рисками имеет несколько своих особенностей.

После того как структура и юрисдикция бизнеса определены, необходимо убедиться в наличии большого количества торговых счетов у мерчанта, чтобы обезопасить сохранность активов и не допустить цепную реакцию в случае закрытия любого из банковских счетов.

Например, если владелец диджитал-бизнеса поставляет услуги через интернет и получает прибыль через платежные системы, он должен иметь несколько счетов в разных системах, чтобы контролировать денежный трафик. Это позволяет удерживать уровень возвращенных покупателю средств на минимуме и в то же время сохранять распределенные средства в таком объеме, который будет незаметен для органов налогового контроля.

Кроме того, в настоящее время новейшие технологии быстро оптимизируются под бизнес-цели. Например, технология блокчейн может быть использована для уменьшения рисков получения и отправки денежных переводов. То есть служить реестром действий, включая финансовые трансферы.

В то же время все участники трансакции имеют доступ и контроль над перечисляемыми средствами. Поэтому участники сделки не могут обмануть друг друга, так как все видят, какие действия происходили с определенной суммой денег. Сервисы, разработанные на основе блокчейна, такие как UniquID Wallet, позволяют создавать уникальные цифровые ID, которые невозможно подделать и которые могут заменить удостоверения личности и подписи.

В то же время, несмотря на все риски и трудности ведения бизнеса в подобных условиях, таких как необходимость получения разрешений и лицензий, наличие финансовых активов и потенциального налогообложения, при правильном и продуманном структурировании можно легко справиться с любыми «подводными камнями».

Поэтому структурирование стоит рассматривать не как способ уклонения от налогов или сокрытия капитала, а как крайне необходимый способ планирования дальнейшей деятельности компании в трудных условиях, без которого она просто не сможет существовать.