Ризиковий бізнес, або Чому банки можуть відмовляти у співпраці

Ризиковий бізнес, або Чому банки можуть відмовляти у співпраці

Як правильно домовлятися з фінансовою організацією і до чого тут структурування

Этот материал также доступен на русском языке
Ризиковий бізнес, або Чому банки можуть відмовляти у співпраці

Взяти кредит на розвиток власного бізнесу – про це замислюються багато підприємців. Однак шлях від ідеї до отримання кредитних коштів може виявитися довгим і завершитися нічим. Такі ситуації виникають, зокрема, якщо банк, зваживши всі за і проти, вирішує, що ризик неповернення виданих коштів досить великий.

Що робити в таких випадках і як правильно спілкуватися з банком, а також який бізнес може потрапляти в категорію високого ризику, розповіли Mind керуючий партнер Stron Legal Services Олег Дерлюк і юрист компанії Тарас Швець.

Який бізнес відносять до високоризикового

High risk business, або високоризиковий бізнес – це вид діяльності, який має високу ймовірність зіткнутися з труднощами різного роду, включаючи проблеми з законодавством, невдоволення клієнтів або високу ймовірність банкрутства.

Як наслідок, банки та інші фінансові установи можуть не лише відмовити в кредитуванні, а й навіть не погодяться просто відкрити корпоративні рахунки, щоб не псувати репутацію і не виступати в ролі співучасника, нехай і мимовільного, відмивання грошей. Але в розумінні фінансових установ, бізнес вважається хай-ризиковим, якщо він веде діяльність у сфері з високими ризиками, наприклад, торгівля медичними препаратами, онлайн-казино або криптоторгівля. Крім того, будь-який бізнес, який може не задовольнити клієнтів через свій контент або природу, буде так само визнаний неблагонадійним.

Деякі фактори, які визначають наявність високих ризиків, є занадто поверховими, заснованими на галузі бізнесу або клієнтурі, тоді як інші індикатори безпосередньо пов'язані з діловою практикою мерчанта (продавця).

Бізнес можна віднести до категорії «хай-ризик», якщо:

  • ділові відносини з попереднім банком були достроково завершені через надмірну кількість повернутих покупцям коштів (chargeback);
  • це стартап з дуже невеликою історією обробки кредитних карт;
  • це галузь з високими показниками повернення коштів покупцям;
  • компанія займається угодами на дуже великі суми;
  • продукти або послуги надаються на основі передплати та регулярних платежів;
  • у компанії погана кредитна історія.

Для успішної роботи і отримання прибутку від клієнтів будь-якому зареєстрованому онлайн-бізнесу необхідно приймати платежі, що здійснюється тільки через спеціальний комерційний рахунок. Але багато фінансових установ не готові відкривати рахунки для подібних підприємств, тому існують банки-акваєри, які є посередниками між банками-емітентами та онлайн-бізнесом. Більш того, багато банків-акваєрів так само можуть відмовити в наданні послуг, якщо бізнес визнаний «хай-ризиковим» через описані вище причини, і в результаті компанія може залишитися без кредитування і фінансування взагалі, що призведе до закриття бізнесу.

Як «умовити» банк

Найнадійніший спосіб «залишатися на плаву» для подібних компаній – це правильне і своєчасне структурування бізнесу. У традиційному розумінні структурування бізнесу – це розширення компанії за допомогою використання трастів, фондів, холдингів і операційних компаній-посередників, які можуть бути використані як для торгівлі від імені зарубіжних компаній у різних юрисдикціях, так і для отримання дивідендів.

Для цього існує декілька методів структурування, що дозволяють компаніям успішно вести бізнес, навіть незважаючи на те, що сама природа або їх сектор є високоризиковими. Так, керуючий бізнесом повинен розподілити роботу і ризики компаній таким чином, щоб закриття одного або навіть більше рахунків чи будь-які юридичні труднощі не вплинули на роботу компанії в цілому.

На відміну від традиційного структурування бізнесу, де під ним мається на увазі використання особливостей тих чи інших економічних або податкових переваг різних країн і їх юрисдикцій, бізнес з високими ризиками має кілька своїх особливостей.

Після того як структура і юрисдикція бізнесу визначені, необхідно переконатися в наявності великої кількості торговельних рахунків у мерчанта, щоб убезпечити збереження активів і не допустити ланцюгову реакцію в разі закриття будь-якого з банківських рахунків.

Наприклад, якщо власник діджитал-бізнесу поставляє послуги через інтернет і отримує прибуток через платіжні системи, він повинен мати кілька рахунків у різних системах, аби контролювати грошовий трафік. Це дозволяє утримувати рівень повернутих покупцеві коштів на мінімумі й водночас зберігати розподілені кошти в такому обсязі, який буде непомітний для органів податкового контролю.

Крім того, наразі новітні технології швидко оптимізуються під бізнес-цілі. Наприклад, технологія блокчейн може бути використана для зменшення ризиків отримання і відправлення грошових переказів. Тобто служити реєстром дій, включаючи фінансові трансфери.

У той же час усі учасники трансакції мають доступ і контроль над коштами, що перераховуються. Тому учасники угоди не можуть ошукати один одного, бо всі бачать, які події відбувалися з певною сумою грошей. Сервіси, розроблені на основі блокчейну, такі як UniquID Wallet, дозволяють створювати унікальні цифрові ID, які неможливо підробити і які можуть замінити посвідчення особи і підписи.

Водночас, незважаючи на всі ризики і труднощі ведення бізнесу в подібних умовах, таких як необхідність отримання дозволів та ліцензій, наявності фінансових активів і потенційного оподаткування, при правильному і продуманому структуруванні можна легко впоратися з будь-яким підводним камінням.

Тому структурування варто розглядати не як спосіб ухилення від податків або приховування капіталу, а як вкрай необхідний спосіб планування подальшої діяльності компанії у важких умовах, без якого вона просто не зможе існувати.

Автори матеріалів OpenMind, як правило, зовнішні експерти та дописувачі, що готують матеріал на замовлення редакції. Але їхня точка зору може не збігатися з точкою зору редакції Mind.

Водночас редакція несе відповідальність за достовірність та відповідність викладеної думки реальності, зокрема, здійснює факт-чекінг наведених тверджень та первинну перевірку автора.

Mind також ретельно вибирає теми та колонки, що можуть бути опубліковані в розділі OpenMind, та опрацьовує їх згідно зі стандартами редакції.

Стежте за актуальними новинами бізнесу та економіки у наших Telegram-каналах Mind.Live та Mind.UA, а також Viber-чаті