Гроші з повітря: як банки підвищують комісії на свої операції
І чому це лише початок подорожчання фінансових послуг
Прибутковість банківського сектору знижується. Йдеться саме про співвідношення доходів та витрат. В абсолютних цифрах може скластися враження, що банки гребуть гроші лопатою. Але насправді це не зовсім так. Що відбувається з банківськими послугами, які операції вже подорожчали, до чого готуватися клієнтам надалі та як заощадити на платежах, розбирався Mind.
За даними Національного банку, за п'ять місяців 2022 року сукупні доходи банків становили 116,5 млрд грн, тоді як витрати сягнули майже 118 млрд грн. Тобто банківський сектор за підсумками січня – травня опинився у «мінусі» на 1,5 млрд грн. Такого не було від кризи 2009 року. Навіть у 2014 році, коли проходило велике «очищення» на банківському ринку, а також у коронавірусні 2020–2021 роки банки все одно заробляли більше, ніж витрачали. Тепер усе навпаки.
Чому так відбувається?
Зростання витрат обумовлено насамперед збільшенням відрахувань до резервів. Іншими словами, банки готуються до зростання проблемної заборгованості. Нагромадження токсичних кредитів стане неминучим наслідком неплатоспроможності багатьох позичальників, які постраждали (як прямо, і опосередковано) внаслідок війни.
Водночас банки зіткнуться з падінням відсоткових доходів. Поки що вони примудряються «вичавлювати» із позичальників борги. Але у бізнесу, що становить близько 95% кредитного портфеля, закінчуються гроші. А за новими позиками, які ще й дорожчають після збільшення облікової ставки, у чергу ніхто не стає. Обсяг кредитів, виданих корпоративному сектору, за лютий–травень скоротився на 1,1%.
Тому банки дедалі більше роблять акцент на комісійних доходах. Це джерело заробітку від операцій із готівкою, від карткових трансакцій, від онлайн-банкінгу. І цілком логічно, що комісії, які стягують банки, почали зростати.
Як дорожчає готівка?
Зростання комісій ще не стало масовим явищем. Але клієнти деяких банків зазначають, що операції зі зняття готівки, а також перекази між рахунками стали коштувати дорожче.
При цьому найбільші банки з умовної першої десятки (державні передусім) наразі тримають комісії на колишньому рівні або підвищують, але доволі повільно. А ось у банків із так званого другого ешелону комісії вищі – причому часом у рази.
Зокрема, якщо йдеться про операції зі зняття грошей з банківських карток, то плата становить близько 0,5–1,5% суми за операції в «батьківській» банкоматній мережі банку та близько 1,5–2,5% у банкоматах інших банків. У тому числі за межами України (тут і далі нижня планка комісії справедлива для великих банків, верхня для – середніх і дрібних. – Mind).
Це якщо йдеться про власні кошти. Коли ж потрібно зняти гроші в рахунок кредитного ліміту, комісія буде значно більшою, близько 3–4%. Іноді вона взагалі досягає 5%.
Окремі банки пропонують своєрідну квоту на зняття. Скажімо, 5–6 операцій упродовж місяця проходять без комісії. Зате при кожному наступному переведенні в готівку коштів доведеться віддати банку відразу 2–3% суми.
Також намітилася тенденція зростання комісій за видачу готівки через POS-термінали, які встановлені у торговельних мережах. Середня комісія за таку операцію вже тяжіє до позначки 2%. Мінімум, який потрібно заплатити за POS-готівку, – 1%.
Швидко, але дорого
Комісії за моментальні перекази (р2р) із картки на картку наближаються до 1,5–2%. Причому таку операцію можна провести, не будучи навіть клієнтом конкретного банку. Прямо на його сайті потрібно просто ввести реквізити картки відправника та одержувача. Друга сторона отримає кошти (з відрахуванням комісії, звісно) протягом лічених хвилин.
Безперечно, це зручно. Але з іншого боку, якщо здійснити аналогічну транзакцію через онлайн-банкінг (зрозуміло, для цього обов'язково потрібен відкритий у цьому банку рахунок), з'ясується, що комісія в рази нижча. Скажімо, 0,5% замість 2%. Коли суми переказів великі, різниця є відчутною.
Різні поповнення мобільних рахунків, рахунків у сервісах онлайн-ігор, перекази на бізнес-рахунки (фізосіб-підприємців або юросіб), які пов'язані з оплатою товарів та послуг, теж не безкоштовні. Розкид тарифів великий – від 0,5% до 5% від суми.
І вхід, і вихід – платні
Найприкріший різновид комісій – це плата за вхідні платежі на картку. Їх застосовують як великі банки, так і дрібні фінустанови.
Подібні комісії умовно можна поділити на дві групи. Перша – це поповнення картки через банкомати cash-in, термінали самообслуговування або через онлайн-банкінг. За зарахування грошей одержувач сплатить 0,5–1,5% від суми. Тобто спочатку свою комісію візьме банк із відправника грошей, а потім ще й з отримувача. І якщо це той самий банк, то він, по суті, отримує подвійний заробіток.
Комісію за зарахування коштів іноді доведеться заплатити навіть у тому випадку, якщо власник картки вирішив поповнити її самотужки через касу. Вона, щоправда, буде нижчою – 0,2–0,3% від суми. Але все одно радості небагато.
Ще одна комісія – це плата за поповнення депозитного рахунку. На щастя, таке явище не стало масовим. Здебільшого комісія стягується тоді, коли кошти на депозитний рахунок вносить третя особа. Проте 0,5–1,5% від суми заплатити потрібно.
Якщо врахувати, що ставки за банківськими депозитами і так не надто високі (в середньому 9–10%), комісія «з'їдає» частину прибутковості. До речі, знайти інформацію про цю комісію не завжди просто. Вона, як правило, «зашита» у тарифи на обслуговування ощадних (накопичувальних) рахунків.
Чого чекати далі?
Щоденне банківське обслуговування фізосіб однозначно дорожчає. Причому, як бачимо, підвищення комісій стосується не лише операцій, пов'язаних зі зняттям коштів, а й безготівкових транзакцій. Хоча раніше все, що проходило безготівково, було якщо не умовно-безкоштовним, то явно дешевшим.
Найвигідніший варіант зараз – намагатися проводити операції через мобільний чи онлайн-банкінг, і бажано між рахунками одного банку. У цій ситуації транзакційні витрати будуть не такими відчутними.
Також варто мінімально користуватися кредитними картками. Тому що практично всі транзакції з кредитним лімітом тягнуть за собою величезні комісії. Якщо ж немає виходу, то кредитку бажано використовувати хоча б для оплати товарів та послуг. При розрахунках картками у торговельних мережах банки, на щастя, знімати комісію наразі не здогадалися.
Якщо ви дочитали цей матеріал до кінця, ми сподіваємось, що це значить, що він був корисним для вас.
Ми працюємо над тим, аби наша журналістська та аналітична робота була якісною, і прагнемо виконувати її максимально компетентно. Це вимагає і фінансової незалежності.
Станьте підписником Mind всього за 196 грн на місяць та підтримайте розвиток незалежної ділової журналістики!
Ви можете скасувати підписку у будь-який момент у власному кабінеті LIQPAY, або написавши нам на адресу: [email protected].
