Банки арестуют более миллиона счетов физлиц: почему это произойдет и что с этим делать

Украинские банки вновь получили возможность налагать аресты на счета своих клиентов. Об этом сообщил совладелец monobank Олег Гороховский, сославшись на нормы закона №3048-IX, который вступил в силу 6 мая.

Нормы этого закона действительно расширяют перечень ситуаций, при которых банки должны арестовывать средства на счетах своих клиентов на основании исполнительных производств. И, похоже, эта проблема станет массовой. Только monobank и Приватбанк, в которых открыто около 40% всех счетов физлиц, могут обездвижить средства почти 1 млн клиентов.

Mind разбирался, на каком основании банки будут блокировать счета клиентов и как избавиться от такой «черной метки».

Почему банки могут арестовывать счета? Механизм блокировки банковских счетов функционирует в Украине не первый год. Если вкратце, то банк на основании постановления, которое выписывает государственный или частный исполнитель, замораживает средства на счету. У исполнителей давно есть право арестовывать активы (денежные средства, имущество) за разные долги. За штрафы, алименты и т. д. Но раньше процедура ареста была довольно сложной. Исполнительная служба выносила постановление и отправляла его обычным письмом (в бумажной форме) в банк. Поэтому процесс блокировки счета мог занимать длительное время.

Читайте также: Первый обмен налоговыми данными уже в 2024 году: депутаты открыли Налоговой доступ к счетам украинцев за рубежом

После начала активных боевых действий правительство решилось на небольшое послабление, и 2 марта 2022 года Кабинет Министров принял распоряжение №198-р. В нем сказано, что в условиях военного положения физические лица могут осуществлять расходные операции со счетов, на которые наложен арест органами государственной исполнительной службы, частными исполнителями, если сумма взыскания по исполнительному документу не превышает 100 000 грн. Причем это распоряжение действует до тех пор, пока не будет отменено военное положение.

Как происходит арест счетов после 6 мая 2023 года? Закон №3048-IX фактически отменил действие кабминовского распоряжения №198-р. Хотя на сайте Верховной Рады указано, что этот документ по-прежнему действует. То есть он не утратил силу. Но, поскольку закон имеет большую юридическую силу, чем нормативно-правовые акты Кабмина, ориентироваться следует на его нормы.

Согласно новым правилам, физические лица, на средства которых наложен арест органами государственной исполнительной службы, частными исполнителями, могут осуществлять расходные операции с текущего счета на сумму в размере, который в течение одного календарного месяца не превышает двух размеров минимальной заработной платы. То есть полного запрета на использование денег на заблокированных счетах нет. Но «окошко» для маневра крайне узкое. По состоянию на сегодня (11 мая), две минимальные зарплаты – это всего лишь 13 400 грн.

Читайте также: Финмониторинг военного времени: чьи платежи банки блокируют чаще всего

Теперь же, если опираться на закон №3048-IX, банки обязаны наложить блокировку на все счета, в отношении владельцев которых исполнительная служба открыла производство. И этот арест не зависит от суммы долга. Ну а после этого обладатель счета сможет тратить с него в месяц до 13 400 грн. Есть, правда, одна оговорка: оплата налогов и прочих сборов в государственный бюджет осуществляется без ограничений.

Как выбрать счет, с которого можно тратить средства при аресте? Если у должника один счет, то в принципе никаких особых действий ему совершать не нужно. Повторимся: несмотря на арест, он сможет тратить в месяц на любые цели сумму, эквивалентную двум минимальным зарплатам.

Для определения текущего счета, с которого будет возможность совершать исходящие операции, должнику необходимо предпринять следующие действия:

1. Обратиться в орган государственной исполнительной службы или к частному исполнителю, который наложил арест на средства физического лица, с заявлением об определении текущего счета в банке для осуществления расходных операций.
2. Заявление может быть подано в бумажной форме (лично, отправлено по почте) или в электронной форме с соблюдением требований Закона «Об электронных документах и электронном документообороте».
3. В заявлении необходимо указать номер текущего счета, который должник просит определить для осуществления расходных операций, и наименование банка, где открыт такой счет.
4. Исполнитель в течение 2 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления выносит постановление об определении текущего счета физлица для осуществления расходных операций и не позднее следующего рабочего дня после вынесения постановления:

• предоставляет/направляет соответствующее постановление в банк;
• проверяет наличие других исполнительных производств, открытых в отношении должника, и в случае, если такие производства есть, исполнитель уведомляет других исполнителей, которые осуществляют взыскание по этим производствам.

5. Банк получает от исполнителя постановление об определении текущего счета должника для осуществления расходных операций, после чего у клиента снова есть возможность тратить с него средства в рамках указанного выше лимита (две минимальных зарплаты в месяц).

Особенности ареста счетов юрлиц и предпринимателей. Под блокировку попадают счета не только частных клиентов, но и бизнеса – юридических лиц и предпринимателей, которые имеют наемных сотрудников.  

В каких случаях банковские счета не блокируются? Впрочем, есть перечень исключений, при которых исполнительные действия в период действия военного положения останавливаются. Следовательно, таким должникам блокировка счетов не грозит. Это:

• предприятия оборонно-промышленного комплекса, определенные в порядке, установленном Кабмином;
• органы военного управления, воинские части, высшие военные учебные заведения, учреждения и организации, входящие в состав Вооруженных Сил Украины;
• физические лица, у которых есть задолженность за жилищно-коммунальные услуги в пределах территориальных общин, на которых ведутся активные боевые действия, или временно оккупированных территориях;
• физические лица, у которых есть задолженность за жилищно-коммунальные услуги, но при этом их недвижимость уничтожена или повреждена в результате боевых действий.

Как снять арест со счета? Для того чтобы снять арест со счета, необходимо сначала выяснить, на каком основании он был заблокирован и кем. Информацию можно получить в банке. Иногда даже не придется общаться с сотрудниками финучреждения: все необходимы данные будут содержаться в личном кабинете интернет-банкинга. Можно воспользоваться системой Минюста по поиску исполнительных производств.

Следующий шаг – обратиться в исполнительную службу и к тому исполнителю, который выписал постановление об аресте средств на счету. После этого нужно погасить задолженность. Тогда исполнитель закроет производство, а банк через АСИП узнает об этом и снимет блокировку средств. Разумеется, это не произойдет в считанные минуты. Может потребоваться несколько дней для того, чтобы деньги поступили на счет исполнительной службы, и она закрыла производство.

Бывают ситуации, когда замораживание счета связано с решением суда, который налагает арест в качестве обеспечения иска. Увы, в данной ситуации разблокировать счет можно только после того, как будет завершен судебный процесс.

Кстати, попытка открыть новый счет вместо заблокированного вряд ли увенчается успехом. Во-первых, банк может отказать клиенту, аргументируя это наличием уже действующих арестов. Во-вторых, если такой вариант и пройдет, со временем и новый счет вполне может попасть под блокировку.