Ідеальні сусіди: навіщо страхувати відповідальність власників нерухомості

Фраза «страхування відповідальності», як правило, асоціюється з ОСЦПВ або добровільною «автоцивілкою». Насправді, видів страхування відповідальності для фізичних осіб набагато більше. Наприклад, для власників зброї (обов'язкове страхування), для велосипедистів або для власників домашніх тварин. Але це здебільшого продукти, які не розраховані на масову аудиторію. А ось поліс, який стане в пригоді практично кожному, – це покриття відповідальності при експлуатації нерухомості.

«Йдеться про відповідальність за шкоду, заподіяну з вини страхувальника майну, життю або здоров'ю сусідів, гостей будівлі, майну зон загального користування багатоквартирних будинків (коридори, сходові клітини, горища, підвали)», – пояснює Володимир Чижиковський, начальник відділу страхування майна й відповідальності департаменту андеррайтингу і продукт-менеджменту СК «AXA Страхування».

У чому суть такого страхування? Якщо поліс страхування нерухомості захищає квартиру і те майно, що в ній є, то поліс страхування відповідальності компенсує збитки перед третіми особами. При затопленні, пожежі або вибуху газу, загоряння електропроводки й електроприладів. Наприклад, протік кран і вода пошкодила штукатурку в сусідів, що живуть поверхом нижче; загорівся телевізор або обігрівач, і вогонь перекинувся на сусідню квартиру. Ось саме в таких випадках і «спрацьовує» поліс страхування відповідальності.

Причому страховка може покривати збиток, завданий як майну третіх осіб, так і життю та здоров'ю. Іноді такі продукти передбачають компенсацію ще й моральної шкоди постраждалих.

Що покриває і скільки коштує? Розмір покриття обирає страхувальник. Це може бути і 50 000 грн, і 500 000 грн, і 1 млн грн. «Основними орієнтирами при виборі страхової суми для клієнта слугує його суб'єктивна оцінка розміру потенційного збитку, який може бути завдано, і вартості, яку людина готова виділити на покупку договору страхування. Також не варто забувати про те, скільки квартир розташовано нижче. Особливо жителям верхніх поверхів. Тому на розмірі ліміту відповідальності економити не варто», – рекомендує Олексій Алексашин, директор департаменту прямих продажів СК «Арсенал Страхування».

Інакше кажучи, щоб підрахувати, скільки доведеться викласти зі своєї кишені обуреним сусідам, «у разі, якщо», достатньо згадати, яку суму було витрачено на ремонт у своїй квартирі, і оцінити потенційні джерела ризику. Це й побутова техніка, і комунікації (труби, проводка), і навіть акваріум з улюбленими екзотичними рибками, найменша тріщина в якому може призвести до великих проблем.

На тлі значної страхової суми вартість такого поліса – незначна. Тариф коливається в межах 0,1-0,5% покриття. Наприклад, страховка на 100 000 грн коштуватиме 250–350 грн/рік, на 200 000 грн – 400–500 грн/рік, а на 500 000 грн – до 1000 грн/рік.

Дуже часто поліс страхування відповідальності пропонується в пакеті з договором майнового страхування. У такій «зв'язці» його вартість буде ще нижчою. Іноді страховики віддають відповідальність, по суті, задаром – за символічну одну гривню.

Франшиза за полісами страхування відповідальності якщо і присутня, то невелика – близько 1000 грн.

Як отримати виплату? Умовою для відшкодування за договором страхування відповідальності перед третіми особами є кілька факторів. «Заподіяння шкоди третім особам і/або подання претензій від них до клієнта страхової компанії повинні відбутися в період дії договору. Обов'язково необхідна наявність причинно-наслідкового зв'язку між діями або бездіяльністю страхувальника і заподіянням шкоди», – пояснює Володимир Чижиковський. І додає, що страхова подія має призвести до заподіяння об'єктивної, встановленої чинним законодавством, шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб.

Для того щоб страховик розцінив подію як страховий випадок, страхувальник у першу чергу має сповістити про інцидент компетентні органи, у юрисдикції яких перебуває врегулювання подібних ситуацій. Наприклад, Нацполіцію, Держслужбу з надзвичайних ситуацій, службу швидкої медичної допомоги, керуючу компанію або керівництво ОСББ. Після цього необхідно повідомити про те, що трапилося, страхову компанію, представники якої вже підкажуть, як діяти далі.

Зокрема, страховик скеровує на місце подій свого експерта. «Спеціаліст проводить експертну оцінку збитку, на підставі якої і проводиться фактичне відшкодування», – говорить Олександр Плутаєв, начальник управління андеррайтингу СК «ІНГО Україна».

Для виплати відшкодування за шкоду, заподіяну третім особам, страхова компанія повинна отримати підтвердження цього факту й від постраждалої сторони. «Воно може бути оформлено у вигляді претензії від постраждалої особи з приблизною оцінкою збитку. Ця претензія разом із заявою на відшкодування подається до страхової компанії», – уточнює Олександр Плутаєв.

Взагалі, стандартно для доказу настання страхової події потрібні довідки згаданих компетентних органів, які підтверджують і вину страхувальника, а також рахунки, чеки та інші платіжні документи, що підтверджують витрати, яких зазнав потерпілий у зв'язку зі страховим випадком.

Втім, нерідко процес виплати страхового відшкодування затягується. Це пов'язано з тим, що сторони далеко не завжди можуть домовитися між собою. «А єдиним державним органом, який може визнати вину, є суд. Тому договір страхування відповідальності передбачає виплату відшкодування й за його рішенням», – пояснює Олексій Алексашин. І не секрет, що справа може зависнути в суді надовго – навіть на місяці.

Які бувають винятки і причини для відмови у відшкодуванні? Звісно, поліс страхування відповідальності не всесильний. Дія договору не поширюється на: навмисні дії страхувальника, спрямовані на заподіяння шкоди третім особам, а також його грубу недбалість; на дії страхувальника, вчинені в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння; на заподіяння шкоди самому страхувальнику або його майну.

Не допоможе поліс і при проведенні будівельних або монтажних робіт, реконструкції, пусконалагоджувальних робіт, технічного обслуговування, ремонтних і зварювальних робіт, маніпуляцій, пов'язаних із демонтажем будівлі.

Важливо врахувати й той факт, що договір страхування відповідальності діє за умови, що страхувальник проживає або користується нерухомістю на законних підставах. Тобто, коли страхова подія сталася з вини орендаря, який не уклав із господарем квартири договір оренди, страхова компанія відмовить у виплаті.

Не буде виплати й тоді, коли грубо порушено техніку безпеки або проведено незаконне перепланування. Використання побутової техніки не за призначенням або кустарний ремонт (погано підключена сантехніка, неправильно проведена проводка тощо), який став наслідком затоплення або пожежі, – все це вагомі підстави для того, щоб страхова компанія відмовила у відшкодуванні збитків.