Як перетворити гривню на криптовалюту і навпаки. Розбираємося з нюансами р2р-обміну цифрових активів

Близько двох місяців в Україні діє заборона на обмінні операції між банківськими рахунками фізосіб і гаманцями криптовалютних бірж. Простіше кажучи, обміняти гривню з банківської картки на криптовалюту з її прямим зарахуванням на гаманець, користуючись спеціальним сервісом біржі, українці не можуть. Так само, як і вивести кошти з такого гаманця на банківську картку.

Ця проблема виявилася після того, як депутати разом із правоохоронними органами розкрили масштабну схему уникнення оподаткування за участю організаторів азартних ігор, платіжних систем і банків.

Ця історія рикошетом зачепила й криптовалютний ринок. Нацбанк 1 березня ухвалив постанову №14, яка передбачала зміни до порядку авторизації діяльності операторів фінансових платіжних послуг і встановила до них додаткові вимоги. Тоді в коментарі Mind голова парламентського комітету з фінансів, податкової та митної політики Данило Гетманцев пояснив, що криптобіржі у зв'язці з банками й фінкомпаніями також обслуговували сферу азартних ігор.

НБУ відреагував на виявлені порушення в розрахунках грального бізнесу та своєю постановою, по суті, перевів операції з обміну фіатних коштів на криптовалюту, а також виведення криптовалюти у фіат у категорію високоризикових (high-risk). Тому банки і припинили обслуговувати такі трансакції.

Але це не означає, що криптовалюта в Україні під забороною. Ба більше, українці, як і раніше, можуть купувати цифрові активи та конвертувати їх у традиційні гроші. Mind з'ясував, як працює механізм введення/виведення криптовалют, у чому його особливості та ризики.

Варіанти переведення фіату в криптовалюту. Як «залити» гроші на криптовалютну біржу чи вивести кошти звідти? Існує два основних способи.

Перший – безпосередньо з банківської картки купити потрібну криптовалюту. Обмін відбувається за поточним курсом біржі. Скажімо, за 1500 грн можна придбати близько 0,0015 біткоїнів або трохи більше ніж 40 USDT. При цьому з картки списуються гривні, а на біржовий гаманець одразу ж зараховується криптовалюта.

Виведення відбувається так само. Власник гаманця «здає» біржі криптовалюту й отримує на картку гривню.

Але, оскільки прямий обмін із біржових гаманців заблокований, залишається другий спосіб – p2p-торгівля. Цей термін – скорочення від peer-to-peer, або від людини до людини. У цьому разі операції між собою здійснюють користувачі біржі, тоді як торговий майданчик виступає своєрідним посередником, який контролює чистоту угод і стежить, щоб не було шахрайства (хоча це не завжди виходить).

Що являє собою р2р-обмін. Щоб купити криптовалюту через р2р, необхідно мати аккаунт на біржі. До речі, деякі майданчики для введення та виведення коштів вимагають пройти верифікацію. Для цього може знадобитися документ, який підтверджує особу (паспорт, права водія тощо).

Для р2р-операцій на кожній біржі є відповідний однойменний розділ. Він виглядає як своєрідна інформаційна дошка з курсами валют.

Кожен лот про купівлю та продаж валюти містить таку інформацію:

• назва продавця / покупця валюти, число та відсоток виконаних ним замовлень;
• курс обміну;
• сума, яку можна купити / продати, у тому числі ліміт угоди (скільки можна мінімум і максимум обміняти за одну операцію);
• які варіанти оплати приймає продавець / покупець криптовалюти (банківські картки, платіжні системи тощо).

Купівля криптовалюти через біржовий р2р. Угода з купівлі криптовалюти за гривню (для прикладу обраний USDT) відбувається так:

• вибираємо відповідний лот, натискаємо «Купити» і переходимо на сторінку угоди;
• вводимо суму, на яку необхідно придбати криптовалюту;
• читаємо умови, які виставляє продавець (хтось не приймає кошти з банківських карток третіх осіб, хтось вимагає надіслати квитанцію, яка підтверджує трансакцію);
• якщо все влаштовує, підтверджуємо угоду та переказуємо кошти на картку продавця;
• після того як гроші надходять продавцю, він відправляє криптовалюту на гаманець.

Зазвичай, подібна операція забирає хвилин 15–20. Це час, за який гроші надходять на рахунок продавцю і який потрібен на те, щоб продавець переказав криптовалюту.

Продаж цифрових активів через біржовий р2р. Угода з продажу криптоактивів через р2р (наприклад обраний USDT) виглядає так:

• вибираємо відповідний лот, натискаємо «Продати» та переходимо на сторінку угоди;
• вводимо суму криптовалюти, яку потрібно продати;
• читаємо умови, які виставляє покупець (передусім звертаємо увагу на те, хто є власником картки, з якої надійдуть кошти);
• якщо все влаштовує, підтверджуємо угоду та чекаємо на гроші від покупця;
• після того як потрібна сума впала на картку, відправляємо криптовалюту на гаманець.

Особливість продажу криптовалюти полягає в тому, що спочатку покупець переказує гроші на картку, і лише після цього продавець перекидає йому криптовалюту на гаманець. І ніяк інакше. Криптовалютні платежі – безвідкличні. Якщо виявиться, що з іншого боку – шахрай, переказані йому USDT, BTC тощо повернути вже не вдасться.

Купівля та продаж криптовалюти через обмінні пункти. Альтернативою біржовим р2р-операціям є криптовалютні обмінні пункти. По суті, вони діють за таким самим алгоритмом, з'єднуючи покупця та продавця. Але при цьому відсутній «прошарок» у вигляді біржі. З одного боку, це зручніше, бо не потрібна жодна реєстрація, верифікація особи тощо.

Нерідко обмінники проводять операції з великим асортиментом альткоїнів. Тоді як біржі, зазвичай, обмінюють лише найпопулярніші валюти – BTC, USDT, ETH. І вже після того, як криптовалюта надійшла на гаманець, потрібно купувати бажану монету (якийсь Dogecoin або Tron) на спотовому ринку. Продавати якусь нестандартну монету теж доведеться в такий спосіб. Не всі будуть готові пройти цей складний шлях.

З іншого боку, обмінний пункт – це більше ризиків. Бо гроші можуть піти в невідомість, а натомість на криптовалютний гаманець нічого не надійде. Біржа хоча б дає можливість оскаржити трансакцію. І, якщо виявиться, що хтось із учасників угоди – шахрай, постраждалій стороні повернуть гроші. Це великий плюс. При виборі обмінника доводиться орієнтуватися на публічні рейтинги та відгуки в інтернеті. Так собі гарантія!

Ще обмінні пункти практикують приховані комісії. При купівлі криптовалюти комісія призводить до того, що доводиться переплачувати на 3–5% від середньобіржового курсу. А під час продажу криптовалюти – навпаки, курс на 3–5% гірший, ніж на біржі.

Іще такий нюанс: не всі обмінники вижили після блокування введення/виведення криптовалюти через біржі. Причина та сама: банки чим далі – тим ретельніше перевіряють будь-які операції, пов'язані із цифровими активами.

Обмін криптовалюти через Telegram-ботів. Купити криптоактиви або продати їх можна за допомогою різних Telegram-ботів. По суті це «зашиті» у месенджер обмінні пункти. Деякі з них частково виконують функцію бірж, контролюючи процес купівлі та продажу валюти між користувачами. Для цього, зокрема, потрібно проходити верифікацію та аутентифікацію. Як на біржі.

Але багато ботів просто поєднують між собою покупців і продавців. Тобто виступають своєрідним сполучним містком між учасниками угоди. У тому числі боти пропонують послугу гаманця для зберігання криптовалюти.

Ще Telegram-сервіси почасти вихваляються повною анонімністю операцій. Але не завжди це добре, бо ймовірність шахрайства ніхто не скасовував. Так само як і загрозу крадіжки грошей. Тому що гаманці фактично не належать користувачам. Усе, що відомо кінцевому користувачеві – це адреса гаманця. А система (бот) просто надає цей гаманець в оренду, якщо можна так сказати. Отже, гроші на такому гаманці краще не зберігати довго, а використовувати саме для обмінних операцій.

Щодо курсів обміну, то у всіх ботах вони різні. Але в середньому – на 3–5% гірше ринку. Є і додаткові комісії, які можуть становити 0,2–1% від суми обміну залежно від обраної валюти.

Особливості та недоліки р2р-операцій. На сьогодні p2p-обмін – це практично безальтернативний спосіб купити криптовалюту або перетворити її на фіат. Ситуації, коли відкрито рахунок у закордонному банку (за межами України) і є можливість зареєструвати аккаунт на біржі на нерезидента, не враховуємо. Бо це рішення не для масового обивателя.

Тому, повертаючись до p2p, перерахуємо основні нюанси використання цього механізму:

• Подібний спосіб купівлі/продажу криптовалют є практично на будь-якій великій біржі (Binance, Gate.io, Kucoin, Bybit). Купувати та продавати криптовалюту можна за допомогою карток українських банків (Приватбанк, monobank, Райффайзен банк, Ощадбанк, ПУМБ).
• Комісій у разі такого обміну немає (якщо обмін відбувається на біржі). Продавці заробляють лише на різниці курсів.
• Угоди порівняно безпечні, якщо дотримуватись основних правил: вибирати продавців із високим рейтингом (не менше 95–96%), не контактувати з учасниками р2р-обміну за межами біржі (для зв'язку завжди є спеціальний чат усередині торгового майданчика, де все листування зберігається), не переказувати криптовалюту під час її продажу до надходження фіатних коштів на картку.
• Різноманітність криптовалют у разі біржового р2р-обміну порівняно невелика. Але, можливо, це й на краще. Якщо купувати криптовалюту з нестабільним курсом, то можуть бути різні неприємні ситуації. Наприклад, вартість монети, доки відбувається угода, різко злетить. У підсумку покупець замість умовних 100 одиниць криптовалюти отримає на свій гаманець вже 50 одиниць. Тому краще купувати стейблкоїни (USDT), а потім, за потреби, обмінювати їх на біржі на альткоїни.
• Банки ретельно відстежують операції з криптовалютами, попри те що цифрові активи в законодавчому полі України наразі не врегульовані. Якщо за банківською карткою проходить багато р2р-операцій, можливі неприємні наслідки. При перевищенні позначки в 150 000 грн (загальний оборот угод як купівлі, так і продажу криптовалюти) банк включає посилений моніторинг операцій. Якщо обсяг продовжує зростати й перевищує позначку 400 000 грн, від клієнта, найімовірніше, вимагатимуть обґрунтувати походження коштів. Доведеться показувати свою торгівлю криптовалютою на біржі. Інакше може бути блокування картки та прив'язаного до неї рахунку.

Отже, р2р-обміном можна користуватися. Але тільки усвідомлюючи всі пов'язані із цим видом операцій ризики та наслідки у вигляді фінансового моніторингу.